新時代我國農業(yè)保險的發(fā)展策略研究

顏巧玲 （鄭州財經學院）

我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農業(yè)保險的承保范圍及覆蓋面廣

近年來，在政府主導作用下我國農業(yè)保險得到快速發(fā)展。2007 年政府實施財政補貼以來，我國農業(yè)保險市場呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。據銀保監(jiān)會數據顯示，在國家頂層設計、財政補貼支持以及監(jiān)管部門的共同推動下，2018 年末，全國農業(yè)保險全年實現(xiàn)保費收入572.65億元，為1.95億戶次農戶提供風險保障3.46萬億元，承保糧食作物面積11.12 億畝。從2007 年到2019 年，我國農業(yè)保險的風險保障從1,126 億元增長到38,061 億元，已經成為農業(yè)生產不可或缺的重要保障。農業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到672 億元，增長了約12 倍。同時農業(yè)保險辦理區(qū)域已經覆蓋全國的所有省份，承保的農作物品種也達到270 個，基本覆蓋了農林牧漁的各個領域，受益農戶4918.25 萬次。

（二）農業(yè)保險的經營隊伍空前壯大

截止2019 年7 月，全國經營農業(yè)保險的公司有安信農業(yè)保險公司、陽關農業(yè)相互保險公司、中國大地財產保險股份有限公司、中原農險，中華保險，太保農險等33 家保險公司，其中既有綜合性保險公司，又有專業(yè)性農業(yè)保險公司、相互制保險公司。農業(yè)保險已覆蓋所有?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)），基本形成了覆蓋中央至地方五級的農業(yè)保險服務體系。多數省份有3 家以上的經營主體，初步形成適度競爭的市場體系。這些從事農業(yè)保險業(yè)務的保險營銷和保險理賠的從業(yè)者活躍在農村，為農戶和新型養(yǎng)殖種植大戶提供了農業(yè)保險產品和農業(yè)風險轉移工具。

（三）農業(yè)保險簡單賠付率逐年提升

作為農業(yè)生產過程中的風險分散、損失補償工具，農業(yè)保險的理賠金額很大程度上替代了各級政府對農業(yè)生產遭遇災害時的救濟。2007 年政府實施財政補貼，在2008 年至2012 年，農業(yè)保險的簡單賠付率，即理賠金額占保費收入的百分比為54.49%，而2013 年到2017 年，這一比例高達63.56%。2018 年屬于風險偏高年份，這一比例升至73.49%。2019 年，以單項保險計算，有1.9 億戶次農戶參加了農業(yè)保險，同時農業(yè)保險的保險費收入也達到672 億元，風險保障金額為3.81 萬億元，各類保險公司支付農業(yè)保險的理賠款項560.20 億元，農業(yè)保險簡單賠付率高達83.66%。顯而易見，農業(yè)保險賠付率逐年提升，讓越來越多的農戶收益。

（四）農業(yè)保險與農業(yè)產業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展

在河南省濟源市有大量的養(yǎng)豬專業(yè)合作社、養(yǎng)殖有限公司。在這里農業(yè)保險公司、農戶及各類養(yǎng)殖企業(yè)、豬瘟無害化處理廠之間的協(xié)同發(fā)展。養(yǎng)殖企業(yè)為未出欄的生豬購買養(yǎng)殖保險，當出現(xiàn)生豬病死時，向保險公司報案，保險公司的理賠專員趕到現(xiàn)場后，聯(lián)系動物無害化處理廠，將死亡的生豬等運至無害化處理廠分解，養(yǎng)殖企業(yè)或者投保農戶就會收到農業(yè)保險的理賠款項。因為有無害化處理廠的參與，不僅能夠幫助農戶和各類養(yǎng)殖企業(yè)處理病死動物，同時能夠作為保險機構定損理賠的依據，降低被騙保的風險。這樣以來，養(yǎng)殖企業(yè)和農戶、保險公司、無害化處理廠之間就形成了相互制約、相互合作、協(xié)同發(fā)展的局面。

我國農業(yè)保險面臨的問題

（一）農業(yè)保險缺乏市場化的運行機制

目前我國農業(yè)保險運行機制缺失規(guī)范。農業(yè)保險作為一種政策性保險，由中央政府、地方政府對保費進行補貼，農民只用承擔少部分保費。從保險主體來看，我國農業(yè)保險基本上是靠市場機制供給的，但是市場機制并未充分發(fā)揮作用。比如政府與農業(yè)保險機構的邊界不夠明晰，農業(yè)保險的經營權沒有完全交給農業(yè)保險機構。在農業(yè)保險的投保環(huán)節(jié)，沒有做到農業(yè)保險機構與投保人一一對接，依然需要政府部門做相應的宣傳動員。目前的模式依然是由村委會負責統(tǒng)計種植面積，農作物種類，統(tǒng)一收繳保費。由于受災情況具有區(qū)域性，在農業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)，也是由農業(yè)保險公司與村委會進行對接，沒有做到理賠款一對一轉賬至農戶卡里。這樣的政府主導模式，缺乏市場化的轉運機制，因而不能充分釋放農業(yè)保險市場的潛力。

（二）大災風險分散機制不夠完善

種植保險的保險責任一般情況下為：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災；病蟲草鼠害；旱災；地震；泥石流、山體滑坡造成的相應農作物損失。2019 年我國財政部出臺相關政策，表示將做好中國農業(yè)再保險公司的組建及各項工作，以此來建立一個多方參與、風險共擔、多層分散的大災風險分散機制。

（三）農業(yè)保險的供求結構失衡

首先，我國農業(yè)生產的現(xiàn)狀是以小規(guī)模的家庭經營為主，農戶的農田面積小，損失有限，不少農戶采用風險自留，購買農業(yè)保險的意愿不強。其次，還有一部分在城市站穩(wěn)腳跟已經定居下來的人，農村的土地被閑置荒廢。不少人在不知情的情況下，被村支書以自己名義參與投保，為村支書騙保提供了空間。最后，由于保險公司在設計農業(yè)保險合同的時候，要充分考慮地域之間的風險分散，因此經營農業(yè)保險的保險公司在設計的保險產品時，種植業(yè)的保險標的大都是小麥，玉米，水稻這三大主糧。對于地方特色農產品，比如河南中牟、開封的大蒜、西瓜這些經濟作物，還沒有開發(fā)出可供投保的保險產品，因此出現(xiàn)農業(yè)保險供給與需求的不匹配。

（四）農業(yè)保險產品單一保障程度低

隨著“土地確權”“土地流轉”在全國上下的展開，土地這一蘊藏在廣大中國農村地區(qū)的生產要素，將會隨之釋放出巨大生產力。這有助于在保持農民土地承包權不變的前提下，以村集體為單位，平整耕地，整合土地資源，從而為發(fā)展大規(guī)模、機械化作業(yè)的現(xiàn)代化農業(yè)提供客觀條件。在此背景下，農林牧漁等農業(yè)生產已逐漸由分散經營向規(guī)?；图s化，現(xiàn)代化經營方式轉變。在可以預見的未來，將會涌現(xiàn)出一大批現(xiàn)代家庭農場主、農業(yè)大戶、農民合作社合伙人等人群。與分散的農戶相比，這些新型農業(yè)經營主體的農業(yè)生產經營活動具有高投入、高產出、高風險特征，因此對農業(yè)保險的需求更加強烈。這些新型經營主體在農產品的運輸、倉儲、銷售、流通等各領域均面臨風險。風險的多樣性，決定了當下對農業(yè)保險產品需求的多樣性和差異性。傳統(tǒng)農業(yè)保險的原則是“低保費、低保障、廣覆蓋”，主要只承保農作物的物化成本。這顯然不能滿足當下新型農業(yè)經營主體對農業(yè)保險產品的需求。所以，保險公司能否通過產品和服務創(chuàng)新，滿足各種農業(yè)生產經營者多樣化和差異化的保險需求,將是農業(yè)保險潛在需求能否順利釋放的關鍵。

我國農業(yè)保險的發(fā)展策略

（一）優(yōu)化農業(yè)保險運行機制

堅持農業(yè)保險的市場化運作機制的改革，使我國農業(yè)保險由政府主導向政府引導轉變。逐步改善農業(yè)保險的保費出資結構，由各級政府補貼80%，農民支付20%的模式，向農業(yè)保險公司自主厘定費率、農民自主支付保費、政府對保險公司開發(fā)設計的農業(yè)保險產品進行獎勵的形式轉變。從而在農業(yè)保險領域，形成“以獎代補”的市場化激勵機制。同時，對各保險公司的費率厘定實施動態(tài)監(jiān)管，規(guī)范農業(yè)保險的市場秩序，為農業(yè)保險的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。同時堅持市場化運作，保險機構要做到惠農政策、承保情況、理賠結果、服務標準、監(jiān)管要求的公開公示。在農業(yè)保險投保和理賠環(huán)節(jié)，做到投保、定損、理賠到戶。充分發(fā)揮保險機構在農業(yè)保險經營過程中的自主性和創(chuàng)造性，優(yōu)化我國農業(yè)保險的運行機制，釋放我國農業(yè)保險的市場活力。

（二）完善多層次的大災風險分散機制

首先，氣象部門要不斷提高強對流災害性天氣預報、預警準確率，密切監(jiān)視天氣變化，做到早預報、早預警、早預防；要切實加強人工防雹工作，盡全力避免和減少冰雹、暴雨及次生災害對農牧業(yè)生產造成的影響，降低農業(yè)生產的損失，從而降低農業(yè)保險公司的理賠支出。其次，水利部門要及時疏通河道，做好水利設施，及時消除洪澇災害；農業(yè)農村部門做好農田水利的灌溉設施的配備，有效防止旱災給農作物帶來減產絕收的風險。最后，除了將要成立的中國農業(yè)再保險公司，農業(yè)保險還可以利用資本市場開發(fā)出再保險的衍生品，從而最大程度的分散大災風險，降低農業(yè)保險和農業(yè)再保險公司的巨額理賠支出。

（三）促進農業(yè)保險“擴面、增品、提標”

各級政府部分應該出臺相關政策，鼓勵經營農業(yè)保險的保險機構，開發(fā)設計農業(yè)保險，將更多標的物納入農業(yè)保險的保障范圍。第一，對于不同地區(qū)的特色農產品，各省的農業(yè)保險機構可以根據不同情況，將當地特色作物納入農業(yè)保險的保障范圍內，比如草莓、櫻桃、獼猴桃、蘋果等經濟作物的種植保險。第二，不斷開發(fā)出契合種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農場主、農業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體需求的保險品種，比如農產品運輸保險。第三，針對新型農業(yè)經營主體，可以將其經營工具如收割機、噴灑農藥的設備、灌溉設備等資產納入農業(yè)保險的保險標的范籌，提高農業(yè)保險的保障程度。第四，推出收入保險，由保農作物產量到保農作物種植的收入，這將極大提升農戶或者新型農業(yè)經營主體的參保積極性。

（四）加強部門合作探索“農業(yè)保險+”

農業(yè)保險的數據蘊藏了巨大的商業(yè)價值。如果在全國范圍內，能夠建立動態(tài)的統(tǒng)計數據，能夠對全國各個地方的農林牧漁產業(yè)做出詳細的統(tǒng)計，同時聯(lián)合氣象部門，對極端天氣現(xiàn)象對農戶的農產品造成的損失做出真實的預測，通過遙感衛(wèi)星確定主要糧食作物受災面積，做出核查，從而還能夠依據農產品受災情況，對當年大宗農產品的產量、價格走勢做出預測，實現(xiàn)農業(yè)保險和期貨之間的合作共贏。農業(yè)保險與信貸、擔保等金融工具聯(lián)動。比如農業(yè)保險機構和與開展農村金融業(yè)務的銀行、擔保機構展開合作，農戶或者新型農場主將土地承包權、經營權質押給銀行，同時投保農業(yè)保險，為自己增信，提高信用等級從而獲取農業(yè)生產經營中的流動資金貸款，從而實現(xiàn)農業(yè)保險公司、銀行、農戶或者農場主等新型農業(yè)經營主體之間的合作共贏。

總結

農業(yè)是我國國民經濟中的重要產業(yè)，保障農業(yè)生產高效率，低風險的進行，對于國家的戰(zhàn)略部署，有至關重要的影響。由于農業(yè)的弱質性和高風險性，必須加快推動農業(yè)保險的可持續(xù)、高質量發(fā)展。近年來，自然災害頻發(fā)，有必要建立大災風險分散機制，同時厘清農業(yè)保險經營機構與政府的邊界，引導農業(yè)保險市場化運行。建立激勵機制，以獎代補，鼓勵農業(yè)保險產品創(chuàng)新，以達到農業(yè)保險產品的供需結構性均衡。同時，促進農業(yè)保險的產業(yè)聯(lián)動，探索開展“農業(yè)保險+”，實現(xiàn)多方互利共贏，將我國農業(yè)保險的層次提升一個臺階，實現(xiàn)農業(yè)保險的高質量可持續(xù)發(fā)展。