農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求意愿及影響因素分析
——以靜寧縣為例

趙銳銳，韓旭峰

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，甘肅蘭州 730070）

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，同時在特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展過程中[1]，農(nóng)業(yè)保險在抵御自然災(zāi)害和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮著重要作用，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航，在農(nóng)民經(jīng)濟收入方面撐起了保護傘[2]。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，保險險種和保費不斷增加，但在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)、自然災(zāi)害頻發(fā)的西部縣域，農(nóng)業(yè)保險還需有很大的發(fā)展空間[3]。靜寧縣因其地理位置等原因，適宜種植多種農(nóng)作物，特別是蘋果種植，作為蘋果種植大縣，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶的經(jīng)濟收入起到了一定的保障作用，減少了因受災(zāi)而使農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)的農(nóng)戶的經(jīng)濟損失，進一步推動了靜寧縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[4]，但農(nóng)業(yè)保險在靜寧縣的發(fā)展還存在一些問題，因此分析靜寧縣農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿及影響因素有重要意義。

二、靜寧縣農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

（一）靜寧縣農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

靜寧縣位于平?jīng)鍪兄袞|部，屬于黃土高原地帶，山地眾多，作物種類多，總面積為2 193 平方公里，用于農(nóng)作物生產(chǎn)的土地面積150 萬畝。由于特色農(nóng)產(chǎn)品市場的不斷擴大，蘋果種植面積不斷上升[5]，截至2017 年，面積達(dá)百萬畝，占耕地面積的68%。近五年來，糧食產(chǎn)量穩(wěn)步增長，其中2017 年，糧食作物種植面積100 萬畝，產(chǎn)量21.67 萬噸；在經(jīng)濟作物中，蘋果種植業(yè)正在快速發(fā)展。從表1 可以看出肉類、奶類的產(chǎn)量較2016 年有所下降；油料、藥材、糧食的產(chǎn)量穩(wěn)定；蔬菜、水果等大幅度上升。表1 顯示2017 年產(chǎn)量最高的是水果，增長13.37%，其中蘋果產(chǎn)量達(dá)到65.7 萬噸[6]，與2016 年相比，增長13.28%，果樹的栽培發(fā)展越來越重要。

表1 主要農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)量及增長速度單位：萬噸

（二）靜寧縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

建國初期曾在平?jīng)龅鹊卦囖k過農(nóng)業(yè)保險，由于各種原因此后一直處于停辦狀態(tài)，直到2007 年開辦農(nóng)業(yè)保險以來保險覆蓋率不斷增長，承保面積、參保農(nóng)戶和支付賠款也隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷增加[7]。其中就蘋果保險，保費收入增長迅速，承保面積和受益農(nóng)戶逐年增長。2016 年，保費收入7 689 萬元，承保面積130 萬畝，參保農(nóng)戶181 萬戶[8]，賠償金5 483.8 萬元，處理保險案件1.55 萬件，惠及農(nóng)戶10多萬戶次。2018 年以來，靜寧縣結(jié)合省市關(guān)于農(nóng)業(yè)保險特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，靜寧縣保險擴大到蘋果、大田玉米、奶牛、馬鈴薯、育肥豬、雞等14 個險種，保費增長到5 000 萬元，2018 年靜寧縣農(nóng)業(yè)保險共處理賠案1 296 件，支付賠款3 300 萬元，受益農(nóng)戶40 346戶次[9]，其中處理蘋果賠案273 件、支付賠款和受益農(nóng)戶逐年增加。

三、調(diào)研農(nóng)戶的基本信息

2017 年靜寧縣總?cè)丝?8 萬人，農(nóng)村人口占90%以上，調(diào)研對象是靜寧縣村民，且從事當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。本文對平?jīng)鍪徐o寧縣頁溝、長岔、王岔、姚灣、中灣、團莊6 個村的農(nóng)戶隨機抽取200 名農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險需求意愿的調(diào)研，其中，回收有效問卷190 份，問卷答成率為95%。

（一）農(nóng)戶基本信息

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，男性占47.37%，女性占52.63%，調(diào)研中女性較多，男性相對較少。

表2 調(diào)研農(nóng)戶的性別分布

調(diào)研農(nóng)戶中年齡在18～24 歲占2.63%，25～34歲之間的農(nóng)戶有12 家，占6.32%，45～60 歲占了一半，60 歲以上占23.16%。參與調(diào)查問卷的農(nóng)戶主要是中老年人，年齡主要在40～60 歲之間。

表3 調(diào)研農(nóng)戶的年齡分布

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，調(diào)研農(nóng)戶的受教育程度普遍較低，文化水平不高，年齡越小，受教育程度越高。在調(diào)研農(nóng)戶中，有57 名農(nóng)民沒有上過學(xué)或只上過小學(xué)，占調(diào)研總?cè)藬?shù)30.00%，年齡大多在四五十歲之間，對新事物的接受速度慢，調(diào)研中有93 戶農(nóng)民的學(xué)歷是初中學(xué)歷，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的48.95%，接受高中教育的農(nóng)戶占比達(dá)16.83%，只有占比4.21%的農(nóng)戶是大專及以上學(xué)歷。

表4 調(diào)研農(nóng)戶的文化水平

（二）農(nóng)戶家庭信息

調(diào)研中，家庭農(nóng)業(yè)勞動人數(shù)在2 人及以下的農(nóng)戶有9 家占51.05%，有3 位勞動力的農(nóng)戶占調(diào)研總數(shù)的29.47%，勞動人口是4 人的占了調(diào)研總?cè)藬?shù)的15.79%，勞動人口達(dá)到了5 人以上的農(nóng)戶占2.11%。

表5 農(nóng)戶家庭勞動人數(shù)分布

在農(nóng)戶收入調(diào)研中，農(nóng)業(yè)收入占總收入的比例在20%以下的農(nóng)戶有7 戶，占總調(diào)研總數(shù)的3.67%，有11 戶農(nóng)業(yè)收入的比重在20%～40%之間，占5.79%，占13.68%的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)收入占總收入一半，農(nóng)業(yè)收入比重在60%以上的占比達(dá)70%以上，農(nóng)業(yè)收入比重在81%以上占44.74%。

表6 調(diào)研農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重分布

在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，種植果樹的農(nóng)戶占調(diào)研總?cè)藬?shù)的83.16%，主要因其地形光照等原因，適宜種植蘋果，因此在調(diào)研的農(nóng)戶中大多數(shù)是種植果樹的農(nóng)戶。種植玉米的農(nóng)戶占調(diào)研總數(shù)的4.74%，種植馬鈴薯的農(nóng)戶占調(diào)研總?cè)藬?shù)的2.63%，開辦養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占調(diào)研總?cè)藬?shù)的6.32%，從調(diào)查問卷分析可以看出，從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶文化程度較高，大多是青年人，因為養(yǎng)殖業(yè)對技術(shù)要求高。從事其他農(nóng)業(yè)職業(yè)的農(nóng)戶有5 家。

表7 調(diào)研農(nóng)戶主要從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)分布

（三）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解情況

在調(diào)研的190 戶農(nóng)戶中，超過170 戶的農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，對保險知識了解不多的農(nóng)戶占調(diào)研總數(shù)的61.05%，但熟悉保險的農(nóng)戶僅占調(diào)研人數(shù)的4.74%，農(nóng)戶對于保險的認(rèn)識與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有很大的關(guān)系，其中交通、受教育程度、政府對保險的重視等都影響著對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知。

表8 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知情況分布

調(diào)研的農(nóng)戶中，對保險公司的服務(wù)水平表示一般的農(nóng)戶有108 家，占一半以上，表示滿意的占30.53%，不滿意的農(nóng)戶占調(diào)研總?cè)藬?shù)的6.32%，可以看出農(nóng)業(yè)保險公司的服務(wù)并沒有得到農(nóng)戶很高的認(rèn)可。在調(diào)研過程中得出，有的農(nóng)戶表示購買過農(nóng)業(yè)保險，但是后期因為對保險公司的賠付期限和賠付金額并不滿意，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，沒有保險對經(jīng)濟的收入沒有過大的影響[10]，導(dǎo)致農(nóng)戶對保險公司的服務(wù)水平不太滿意。在受損的核查方面，也有少數(shù)農(nóng)戶表示不滿意。

表9 農(nóng)戶對保險公司服務(wù)的滿意程度

四、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿情況

（一）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重與農(nóng)業(yè)保險需求意愿

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的收入來源不是全部來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。從表10 可以看出，當(dāng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占比達(dá)到50%時，表示需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占調(diào)研總?cè)藬?shù)的70%，農(nóng)業(yè)收入越高，對保險需求就越強烈，否則如果受到重大自然災(zāi)害或價格風(fēng)險的影響時，如果沒有保險保障，農(nóng)戶的損失將更加嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)收入占比少的農(nóng)戶，則表示無所謂。由此可見，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入越高，對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿就越高。

表10 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重與農(nóng)業(yè)保險需求意愿的分布

（二）農(nóng)戶主要從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)與農(nóng)業(yè)保險需求意愿

從表11 可以看出，從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)不同，保險意愿也不同，在玉米、果品、馬鈴薯、養(yǎng)殖這幾類中，果品保險的需求意愿明顯高于其他幾類，這是由于平?jīng)鍪徐o寧縣的農(nóng)戶主要從事種植蘋果，相對于其他玉米、馬鈴薯等險種，有關(guān)于蘋果這一類險種的關(guān)注度明顯較高[11]，此外，對于種植玉米的農(nóng)戶來說，則對玉米險種的關(guān)注就多，這是因為玉米在蘋果種植之前是平?jīng)鍪徐o寧縣主要經(jīng)濟作物之一[12]，截至目前，有農(nóng)戶依然在種植玉米，對玉米險種也會關(guān)注。養(yǎng)殖業(yè)是最近幾年興起的職業(yè)，對險種的需求相對謹(jǐn)慎。

表11 主要從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)與農(nóng)業(yè)保險需求意愿的分布

（三）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險需求意愿

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，對于農(nóng)業(yè)保險知識不了解的農(nóng)戶中，不愿意購買的占82.85%，對保險知識非常了解的則恰恰相反，從表12 可以看出，隨著農(nóng)戶對保險知識的了解程度越深，農(nóng)戶的需求意愿也就越強，反之，如果對農(nóng)業(yè)保險理解不充分，則需求意愿就比較低。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險知識的認(rèn)識程度與農(nóng)民的受教育水平密切相關(guān)[13]，農(nóng)戶的文化程度也間接影響對農(nóng)業(yè)保險的需求。很多農(nóng)戶只了解一些常見的險種，如霜凍、冰雹，對于整個農(nóng)產(chǎn)品的險種系統(tǒng)并不了解，對其他風(fēng)險，如價格風(fēng)險等知之甚少，購買的險種單一，保障作用不明顯[14]。

表12 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險需求意愿分布

（四）保險公司服務(wù)水平與農(nóng)業(yè)保險需求意愿

調(diào)研中農(nóng)戶被問到“對目前保險公司的服務(wù)是否滿意？”回答表示一般的農(nóng)戶占了總調(diào)研人數(shù)的56.84%，可以看出大部分的農(nóng)戶覺得保險公司的服務(wù)水平?jīng)]達(dá)到他們的期望，賠款沒能有效彌補他們的損失，這反映出目前保險公司的保障水平?jīng)]能有效的彌補農(nóng)戶的經(jīng)濟損失，保險公司在損害賠償調(diào)查方面存在一些缺陷[15]，這也是之前購買過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶不再參與的原因，也導(dǎo)致了保險公司的續(xù)保率不高。由于農(nóng)戶果樹種植地區(qū)的不同、種植畝數(shù)和品種等都會對保險公司的勘賠定損帶來一些困難，都會影響農(nóng)戶對保險的滿意度。

表13 農(nóng)業(yè)保險公司服務(wù)水平與農(nóng)業(yè)保險需求意愿分布

（五）農(nóng)戶期望的保險補貼額度與農(nóng)業(yè)保險需求意愿

通過對平?jīng)鍪徐o寧縣玉米、蘋果、馬鈴薯、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶都表示，如果針對不同的農(nóng)產(chǎn)品，哪種農(nóng)產(chǎn)品的保險補貼額度越高，則對那種保險的需求就越傾斜[16]。

五、影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的因素分析

（一）農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的影響

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，調(diào)研農(nóng)戶文化程度大部分處于初中階段及以下階段，對于農(nóng)業(yè)保險沒有全面徹底的認(rèn)識，僅僅停留在知道農(nóng)業(yè)保險的層面[17]；而且調(diào)研中大多數(shù)農(nóng)戶的年齡在50 歲左右，對于保險還保持著以往的態(tài)度，受教育水平不高，保險知識不全面，影響著保險的需求。此外，農(nóng)戶平均擁有耕地面積比較少，且處于黃土高原，地形的原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小[18]。在調(diào)研過程中很多農(nóng)戶表示種植畝數(shù)少，即使遭受旱澇、冰雹、霜凍、病蟲害等，損失也不會很大，況且如果農(nóng)業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險金額的作用也不大。

（二）政府農(nóng)業(yè)保險補貼額度對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的影響

政府的保險補貼影響了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)，險種和覆蓋面在不斷擴大，保險補貼份額不斷擴大[19]。由于農(nóng)業(yè)保險覆蓋面積廣，農(nóng)村人數(shù)多，這意味著人均能夠得到的農(nóng)業(yè)保險補貼不會與之前相差很多，其中對于貧困戶、精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)戶補貼額度會傾斜[20]。擴展農(nóng)村保險市場，要不斷完善補貼額度這一方面，要有針對性地提高農(nóng)業(yè)保險補貼。

（三）保險公司服務(wù)水平對農(nóng)業(yè)保險需求意愿的影響

保險公司的服務(wù)水平極大地影響了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿。由于缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險的人才和生產(chǎn)過程中風(fēng)險的多樣化，農(nóng)業(yè)保險險種的開發(fā)和創(chuàng)新并不及時，保險公司管理體系不完善，保險理賠不及時，影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。首先，在核查農(nóng)業(yè)受災(zāi)狀況方面，有一定的滯后性。其次，資金賠付的時間不及時和不準(zhǔn)時也影響了需求意愿。保險公司賠付需要經(jīng)過一定的流程，期間時間長。最后，保險公司承保工作是由村鎮(zhèn)組織完成，而沒有專門的人員駐村負(fù)責(zé)農(nóng)村保險市場，保險公司人員沒有與農(nóng)戶之間一對一服務(wù)，由于雙方信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶對大多保險險種和保險條款并不明確，以致于在農(nóng)業(yè)保險公司在核查農(nóng)業(yè)受損情況時與農(nóng)戶描述的不同，導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險公司的不滿。

六、結(jié)論及建議

本文通過對靜寧縣農(nóng)戶的文化水平、農(nóng)業(yè)收入、從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)、農(nóng)戶對保險的了解等信息的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿并不強烈，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識、保險公司的服務(wù)水平、政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼額度等對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿有重要的影響，并根據(jù)影響因素提出相關(guān)建議。

（一）進一步提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意識

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對農(nóng)業(yè)保險知識的了解程度只限于表面，由于年齡環(huán)境的問題，接受新知識的速度慢，因此，基層政府或農(nóng)業(yè)保險公司的人員應(yīng)多次、耐心地在農(nóng)閑的時候舉辦農(nóng)業(yè)保險的知識培訓(xùn)等，還可以舉辦一些吸引農(nóng)戶注意的培訓(xùn)來宣傳農(nóng)業(yè)保險，同時還應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)頻道播放有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的信息。此外，還應(yīng)該積極宣傳講解針對不同的農(nóng)業(yè)災(zāi)害有不同的險種、農(nóng)業(yè)保險的條款說明、農(nóng)業(yè)受損程度如何核查等農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識。最后，還應(yīng)該讓參加過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶講述參加農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，把身邊的實事實例進行宣傳，以認(rèn)識的人為例，增強可信度，這樣可以起到一個帶頭的作用，帶動身邊的親戚朋友參與農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。

（二）有針對性地增加農(nóng)業(yè)保險補貼額度

針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、地形氣候、農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險的補貼額度要根據(jù)實際情況有所變化，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策有所傾斜，帶動農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。首先，必須要用法律法規(guī)來支持和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險，加強對保險補貼資金的監(jiān)管，提高財政補貼的使用效率。還應(yīng)該完善績效評價機制，可以將農(nóng)村保險的實施納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的工作評估，以確保農(nóng)業(yè)保險的有效實施。其次，應(yīng)鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司通過市場籌集資金，鼓勵農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)合作社、企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)組織，從不同的渠道提高農(nóng)業(yè)補貼額度。最后，對于生產(chǎn)經(jīng)營大戶、投保多的農(nóng)戶以及貧困戶和精準(zhǔn)扶貧戶，適當(dāng)?shù)靥岣咿r(nóng)業(yè)保險補貼額度，建立差異化的補貼體系，從而提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（三）快速提升保險公司服務(wù)水平

保險公司要積極鼓勵保險人員不斷更新自己的知識，組織人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)，將電子地理信息技術(shù)與保險相結(jié)合，省時省力，還準(zhǔn)確。培養(yǎng)一批懂農(nóng)業(yè)、知農(nóng)民、會保險的專業(yè)人員，組建高素質(zhì)的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人員團，從而提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險知識的認(rèn)識。另一方面，可以招聘一些熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村的專家學(xué)者，給保險公司人員定期培訓(xùn)講授；向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶講解，更有利于保險公司深入農(nóng)村地區(qū)，并為農(nóng)民提供及時的農(nóng)業(yè)保險信息。此外，可以在保險公司內(nèi)部制定獎勵監(jiān)督規(guī)則，實行獎懲方針，激勵保險公司制定考核標(biāo)準(zhǔn)和考核細(xì)則，不僅使保險公司人員了解農(nóng)村情況，了解農(nóng)戶的需求，更使保險公司人員工作更有動力。