銀行的市場(chǎng)退出路徑選擇與調(diào)整

王蘭 朱迪

雖然我國(guó)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制一直都在緊鑼密鼓地籌建中， 但時(shí)至今日仍未取得突破性進(jìn)展。當(dāng)前，全球銀行業(yè)普遍面臨信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降、盈利能力降低、大幅讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等系列問(wèn)題，銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等驟然攀升，尤其是中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)更是急劇暴露，救助難度和破產(chǎn)概率加速驟升。在此情形下，探討如何促使并引導(dǎo)問(wèn)題銀行依法且有序地退出市場(chǎng)，尤其在面臨公共事件突發(fā)的特殊時(shí)期能對(duì)退出機(jī)制予以精準(zhǔn)選擇并有效調(diào)整，尤顯意義重大。

銀行市場(chǎng)退出的必要性與特殊性

銀行市場(chǎng)退出，狹義上主要指銀行破產(chǎn)，而廣義上則包括并購(gòu)、重組、解散、接管、撤銷(xiāo)、重整、清算等。近一百年來(lái)，全球銀行市場(chǎng)退出的數(shù)量呈波動(dòng)趨勢(shì)，主要在20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，20世紀(jì)70年代滯脹危機(jī)時(shí)期，以及21世紀(jì)次貸危機(jī)時(shí)期三個(gè)階段達(dá)到波峰，其他時(shí)期則相對(duì)平穩(wěn)。

關(guān)注銀行的市場(chǎng)退出路徑的必要性和特殊性不言而喻。其一，銀行的市場(chǎng)退出路徑的選擇與調(diào)整關(guān)乎我國(guó)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首——防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)能力的構(gòu)建，國(guó)家層面需暢通處置渠道，更快速地處置問(wèn)題銀行，避免問(wèn)題銀行退出市場(chǎng)過(guò)程冗長(zhǎng)無(wú)序、風(fēng)險(xiǎn)高度集中，以至于引發(fā)大規(guī)模的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)危機(jī)。其二，銀行市場(chǎng)退出路徑的選擇與調(diào)整還關(guān)乎我國(guó)營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化和金融業(yè)供給側(cè)改革，在經(jīng)濟(jì)一體化與金融開(kāi)放的形勢(shì)下，其將構(gòu)成金融系統(tǒng)的最后一道風(fēng)險(xiǎn)屏障。其三，“大而不倒”心理和“羊群效應(yīng)”的疊加，使得恐慌情緒易造成群眾非理性選擇， 進(jìn)而放大擠兌風(fēng)險(xiǎn)，加速問(wèn)題銀行破產(chǎn)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)危機(jī)。其四，銀行市場(chǎng)退出涉及的債權(quán)人和債務(wù)人數(shù)量大、類(lèi)型多、分散廣，業(yè)務(wù)規(guī)模大、種類(lèi)多、情況復(fù)雜，公眾法律意識(shí)和金融意識(shí)普遍薄弱，使得銀行在退出過(guò)程中將面臨紛繁的法律主體、法律關(guān)系與意外情形，此時(shí)若對(duì)問(wèn)題銀行“一刀切”式處置，既不明智也不公允，而須結(jié)合特殊處境予以調(diào)整。

我國(guó)銀行市場(chǎng)退出的困境及其原因

立法缺位導(dǎo)致銀行市場(chǎng)退出規(guī)范化、層次化不足。我國(guó)關(guān)于銀行市場(chǎng)退出的相關(guān)規(guī)定主要分散在《企業(yè)破產(chǎn)法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行資本管理辦法》《存款保險(xiǎn)條例》《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》等規(guī)范中， 但既有法規(guī)對(duì)銀行市場(chǎng)退出的規(guī)定較為粗略，存在諸多漏洞與不足。如《企業(yè)破產(chǎn)法》盡管規(guī)定了銀行破產(chǎn)的申請(qǐng)條件，但未包含以資本充足率為核心的監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)，更未對(duì)特殊情況如突發(fā)公共事件下的監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整保留一定的彈性空間。正是由于相關(guān)立法的缺位，我國(guó)目前的銀行市場(chǎng)退出機(jī)制暫不具備繁簡(jiǎn)分流、依法高效處置眾多問(wèn)題銀行的能力，也無(wú)一套既適用明確、邏輯自洽、助益于銀行高效處置又能平衡多方主體權(quán)益的原則， 更遑論區(qū)分一般時(shí)期和特殊時(shí)期，而因時(shí)制宜地提供最適配的危機(jī)應(yīng)對(duì)與退出路徑選擇方案。

程序不完備導(dǎo)致銀行市場(chǎng)退出路徑受阻。這里的程序是指在非常狀態(tài)下銀行市場(chǎng)退出時(shí)所遵守的步驟、方式、時(shí)限所構(gòu)成的行為過(guò)程，包括事前、事中、事后三個(gè)階段。從事前階段看， 我國(guó)銀行退出的應(yīng)急計(jì)劃或危機(jī)管理計(jì)劃的制定并不充分，相關(guān)計(jì)劃的定期測(cè)試與應(yīng)急演練也不完備，尤其是銀行市場(chǎng)退出機(jī)制未能與銀行業(yè)（如《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)突發(fā)事件信息報(bào)告辦法》）中的監(jiān)測(cè)預(yù)警、評(píng)估與評(píng)級(jí)、層級(jí)報(bào)告制度以及銀行內(nèi)部的監(jiān)測(cè)體系構(gòu)建應(yīng)有的聯(lián)系。從事中階段看，我國(guó)暫無(wú)享有特別處置權(quán)且能高效、有序地處置大量問(wèn)題銀行的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，所謂的科學(xué)決策、明確分工到快速執(zhí)行等均無(wú)法落實(shí)與得到保障，更遑論銀行市場(chǎng)退出中的監(jiān)督與救濟(jì)。如世界銀行（WB）和國(guó)際貨幣基金組織（IMF）發(fā)布的《中國(guó)金融部門(mén)評(píng)估規(guī)劃報(bào)告》指出，我國(guó)雖為應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)建立了危機(jī)管理工作組，但尚未針對(duì)銀行市場(chǎng)退出建立專(zhuān)門(mén)的處置機(jī)構(gòu)。從事后階段看，對(duì)銀行市場(chǎng)退出構(gòu)建一套自我強(qiáng)化的反饋機(jī)制是相當(dāng)有必要的，但我國(guó)現(xiàn)有機(jī)制不僅欠缺這種事后非常措施的解除與恢復(fù)機(jī)制，也尚未建立問(wèn)題銀行處置方案評(píng)估以及相應(yīng)的私權(quán)保護(hù)、糾紛解決等機(jī)制。

與其他機(jī)制銜接不暢且實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)匱乏。我國(guó)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制還存在與其他機(jī)制銜接不暢的齟齬。例如，我國(guó)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制與突發(fā)公共事件應(yīng)對(duì)機(jī)制、國(guó)家重大金融突發(fā)事件應(yīng)對(duì)機(jī)制也未能很好的銜接，而這關(guān)乎監(jiān)管者和問(wèn)題銀行在面對(duì)突發(fā)事件時(shí)的反應(yīng)速度的快慢、處置方案制定的周全與否等。同時(shí)，我國(guó)在銀行市場(chǎng)退出上長(zhǎng)期缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)銀行適用破產(chǎn)機(jī)制退出市場(chǎng)的頻率很低，截至目前僅有海南發(fā)展銀行、河北省肅寧尚村農(nóng)村信用社、汕頭市商業(yè)銀行、包商銀行等少量被處置或即將破產(chǎn)清算的個(gè)案，不僅無(wú)多國(guó)常見(jiàn)的銀行破產(chǎn)重整先例，高效、快速、大規(guī)模地處置問(wèn)題銀行的經(jīng)驗(yàn)更是相當(dāng)匱乏。

國(guó)際規(guī)則與域外經(jīng)驗(yàn)借鑒

國(guó)際規(guī)則的相關(guān)規(guī)定

2009年國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“IADI”）發(fā)布的《關(guān)于解除臨時(shí)存款保險(xiǎn)安排的最新情況》指出，提高存款保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)覆蓋率并延長(zhǎng)期限是對(duì)銀行危機(jī)管理的有益補(bǔ)充， 而危機(jī)過(guò)后，部分法域若繼續(xù)保持較高的保險(xiǎn)水平，可能會(huì)加劇道德風(fēng)險(xiǎn)，但過(guò)早降低存款保險(xiǎn)水平也可能會(huì)對(duì)公眾信心造成影響。對(duì)此，適度降低保險(xiǎn)水平的關(guān)鍵在于覆蓋率的確定、切實(shí)有效的溝通以及必要情況下的有效立法。

2014年，IADI通過(guò)新版《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》， 其中的原則六強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在處理銀行危機(jī)過(guò)程中要參與制定危機(jī)應(yīng)對(duì)政策、定期應(yīng)急演練、協(xié)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處理工作等。同時(shí)，還強(qiáng)調(diào)危機(jī)處置機(jī)構(gòu)的建立需要央行、財(cái)政部、銀行等多方參與，要求設(shè)立存款保險(xiǎn)資金使用審查機(jī)制，縮短賠付時(shí)間至7天內(nèi)，建立交流協(xié)作和信息共享機(jī)制等。此外，該規(guī)定還強(qiáng)調(diào)應(yīng)關(guān)注公眾危機(jī)意識(shí)培養(yǎng)等。同年，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)有效解決機(jī)制的核心要素》中的第八個(gè)要素即建立危機(jī)管理小組，參與主體與《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》中的危機(jī)處置機(jī)構(gòu)基本相同。2019年，IADI又出臺(tái)了指導(dǎo)性文件——《存款銀行在應(yīng)急計(jì)劃和全系統(tǒng)危機(jī)防范和管理中的作用》，以明晰原則六的具體標(biāo)準(zhǔn)。

美國(guó)經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)具有較豐富的銀行市場(chǎng)退出經(jīng)驗(yàn)，如：大蕭條時(shí)期通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》創(chuàng)設(shè)聯(lián)邦存款銀行;次貸危機(jī)期間通過(guò)《多德-弗蘭克法案》強(qiáng)化聯(lián)邦存款銀行職能，優(yōu)化問(wèn)題銀行處置路徑。

美國(guó)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件下銀行市場(chǎng)退出的方案主要有六種：一是分類(lèi)處置問(wèn)題銀行，普通銀行適用《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》和《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改進(jìn)法》，資產(chǎn)大于500億美元的系統(tǒng)性銀行適用《多德-弗蘭克法案》，同時(shí)排除了農(nóng)業(yè)信貸、家庭信貸等互助性銀行。二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)辦公室，負(fù)責(zé)定期監(jiān)測(cè)系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施針對(duì)系統(tǒng)性銀行的具體處置方案及與域外監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作。三是設(shè)立生前遺囑，即系統(tǒng)性銀行需定期向美聯(lián)儲(chǔ)提交處置計(jì)劃，包括核心業(yè)務(wù)與資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、危機(jī)應(yīng)對(duì)預(yù)案和屆時(shí)具體退出路徑。四是調(diào)整存款保險(xiǎn)額度，次貸危機(jī)時(shí)美國(guó)依據(jù)《2008年緊急經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定法案》，大幅提升存款保險(xiǎn)限額至25 萬(wàn)美元，以穩(wěn)定市場(chǎng)信心。五是建立多元退出路徑，除了救助、收購(gòu)與承接、清算破產(chǎn)等方式外，美國(guó)還建立了過(guò)渡性銀行等退出路徑，具體處置手段除了常規(guī)的拍賣(mài)變賣(mài)、債轉(zhuǎn)股等以外，還有注銷(xiāo)次級(jí)債等方式。六是秉持成本最小化原則，即敢清算、慎重整，鼓勵(lì)在接管前早期介入，防患于未然。受伊利諾斯大陸銀行重整案和雷曼兄弟破產(chǎn)事件影響，美國(guó)處置問(wèn)題銀行時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)其不符合拯救價(jià)值就果斷清算，僅在成本最小化時(shí)才進(jìn)行破產(chǎn)重整。

次貸危機(jī)影響減弱后，特朗普政府頒布了一系列金融改革法案、行政令等，逐步削減聯(lián)邦存款銀行對(duì)系統(tǒng)性銀行的有序清算地位和對(duì)生前遺囑的審查權(quán)力，彰顯了特殊時(shí)期與一般時(shí)期不同的處置思路，旨在保障處理系統(tǒng)性銀行破產(chǎn)時(shí)的公平性、確定性與效率，爭(zhēng)取打破“大而不倒”的僵局。

我國(guó)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的完善

確立銀行市場(chǎng)退出的四大原則

合法性原則。鑒于銀行市場(chǎng)退出的重大影響和破產(chǎn)過(guò)程中公權(quán)力深度參與等特點(diǎn)，在銀行市場(chǎng)退出尤其是破產(chǎn)的系列過(guò)程中必須有明確的法律授權(quán)，任何主體不得享有法外特權(quán)。

適當(dāng)干預(yù)原則。在銀行市場(chǎng)失靈時(shí)，需要國(guó)家公權(quán)的適度干預(yù)，但要兼顧成本最小化與利益最大化，使得銀行市場(chǎng)退出帶來(lái)的損失小于不退出的成本支出，尤其須慎重使用公共資金，力圖達(dá)到“帕累托最優(yōu)”。

高效及時(shí)原則。為及時(shí)阻斷銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)蔓延，應(yīng)在有限時(shí)間內(nèi)選擇最佳時(shí)點(diǎn)作出關(guān)鍵決策、實(shí)操方案并迅速執(zhí)行，這是問(wèn)題銀行退出必須遵循的目標(biāo)指向。

公平、公正、公開(kāi)原則。銀行市場(chǎng)退出是一次敏感時(shí)期的利益分配，只有公平公正處理債權(quán)債務(wù)，及時(shí)公開(kāi)關(guān)鍵重要信息，才能最大程度地避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建規(guī)范化、多層次的銀行市場(chǎng)退出機(jī)制

建議在現(xiàn)有《企業(yè)破產(chǎn)法》之外單獨(dú)制定《銀行破產(chǎn)法》，為銀行的市場(chǎng)退出提供明確的法律依據(jù)。例如，在申請(qǐng)條件上，除引入監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)外，還要為特殊情況（如突發(fā)公共事件時(shí)期降低監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)、延后申請(qǐng)破產(chǎn)日期等）提供法律依據(jù)和一定空間;在參與主體上，要對(duì)中國(guó)人民銀行、法院、銀保監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)進(jìn)行明確劃分，逐步提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置問(wèn)題銀行的權(quán)限，逐步明確角色定位，尤其在銀行大規(guī)模倒閉事件下，對(duì)于提高銀行處置效率具有重要意義。

依據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)對(duì)問(wèn)題銀行分類(lèi)處置。對(duì)于國(guó)有控股銀行、股份制銀行以及達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的大型城商行施行生前遺囑制，定期由銀保監(jiān)會(huì)與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審核，提高大型問(wèn)題銀行的危機(jī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)處置與應(yīng)變能力;而對(duì)于未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、信用社等，應(yīng)暢通破產(chǎn)路徑，快速、高效、有序地處置并退出市場(chǎng)，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

區(qū)別不同時(shí)期，對(duì)問(wèn)題銀行區(qū)分處置。有別于一般條件下優(yōu)先選擇主動(dòng)糾偏的兼并、收購(gòu)和重組等市場(chǎng)退出方式，特殊情況下（如突發(fā)公共事件），對(duì)問(wèn)題銀行的接管、重整、清算標(biāo)準(zhǔn)的適用應(yīng)在法律授權(quán)范圍內(nèi)予以適當(dāng)放寬，適當(dāng)引導(dǎo)并購(gòu)、重組，并對(duì)存款保險(xiǎn)基金保費(fèi)與賠償限額進(jìn)行調(diào)整，清算要更快速且有序，并更關(guān)注公眾意識(shí)和情緒的走向。

完善銀行市場(chǎng)退出的相關(guān)程序

依據(jù)銀行市場(chǎng)退出的不同時(shí)期，在事前階段，建議參照國(guó)際上的銀行應(yīng)急指導(dǎo)建議，結(jié)合生前遺囑制度構(gòu)建銀行應(yīng)急計(jì)劃或危機(jī)管理計(jì)劃，同時(shí)納入金融突發(fā)事件下的監(jiān)測(cè)預(yù)警、評(píng)估與評(píng)級(jí)、層級(jí)報(bào)告制度，在不同階段采取相應(yīng)預(yù)案，授權(quán)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期審查、測(cè)試與應(yīng)急演練，同時(shí)還需法院、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多方聯(lián)動(dòng)，對(duì)應(yīng)急計(jì)劃的范圍、架構(gòu)、程序、恢復(fù)和解決計(jì)劃、系統(tǒng)應(yīng)對(duì)、通信傳導(dǎo)、跨境安排進(jìn)行把脈，期間要注意寬嚴(yán)相濟(jì)，兼顧實(shí)質(zhì)和形式審查。

在事中階段，決策方面應(yīng)迅速組建危機(jī)銀行管理小組，對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行集中化、系統(tǒng)化、科學(xué)化處置。首先，在既有的金融突發(fā)事件領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)專(zhuān)門(mén)的危機(jī)銀行管理小組，從各聯(lián)動(dòng)部門(mén)抽調(diào)人員，并吸收專(zhuān)家學(xué)者和優(yōu)質(zhì)破產(chǎn)管理人參與，建立交流協(xié)作和信息共享機(jī)制，對(duì)問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出路徑和具體方案進(jìn)行依法決策，如選擇并制定并購(gòu)、重整、清算等退出方案，采取拍賣(mài)變賣(mài)、債轉(zhuǎn)股、實(shí)施債權(quán)減記和轉(zhuǎn)換、注銷(xiāo)次級(jí)債、設(shè)立過(guò)橋銀行、臨時(shí)國(guó)有化等舉措。其次，在執(zhí)行方面，由銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)銜對(duì)問(wèn)題銀行清產(chǎn)核資后，依據(jù)危機(jī)管理計(jì)劃并結(jié)合實(shí)際情況迅速處置，一旦符合破產(chǎn)條件立即申請(qǐng)破產(chǎn)并制定合理的賠付方案，優(yōu)先對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶賠付，穩(wěn)妥做好債權(quán)保障和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定工作。最后，在監(jiān)督與救濟(jì)方面，既要做好問(wèn)題銀行處置過(guò)程的信息公開(kāi)，又要對(duì)處置過(guò)程進(jìn)行跟蹤、督促、糾正和問(wèn)責(zé)，如存款保險(xiǎn)資金的使用、處置措施的事后審查等。

在事后階段，一是要持續(xù)防控事態(tài)轉(zhuǎn)好的問(wèn)題銀行和永久退出市場(chǎng)的問(wèn)題銀行的后續(xù)影響，防止事態(tài)反復(fù);二是要持續(xù)關(guān)注權(quán)利保護(hù)和糾紛解決，如銀行市場(chǎng)退出中國(guó)家公權(quán)緊急措施對(duì)私權(quán)造成的損害問(wèn)題、對(duì)資源被緊急征用的補(bǔ)償?shù)?三是要對(duì)事前、事中到事后的應(yīng)急管理機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制、具體調(diào)整措施以及相互間配合效果等進(jìn)行全方位評(píng)估，充分吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

完善制度銜接并積累經(jīng)驗(yàn)、培養(yǎng)人才

構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的銀行市場(chǎng)退出體系還需做好《銀行破產(chǎn)法》與其他制度的銜接，主要表征為銀行市場(chǎng)退出的程序與國(guó)家重大金融突發(fā)事件、銀行業(yè)突發(fā)事件的銜接。如銀行破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)變化與重大金融突發(fā)事件監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)變動(dòng)、評(píng)級(jí)級(jí)數(shù)的銜接;生前遺囑與銀行突發(fā)公共事件應(yīng)對(duì)預(yù)案和其他突發(fā)公共事件預(yù)案的銜接;銀行破產(chǎn)應(yīng)急演練與突發(fā)公共事件應(yīng)急演練的銜接;預(yù)警級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)級(jí)與信息共享、層級(jí)報(bào)告的程度與頻率的銜接。同時(shí)，還要考慮與央行貨幣政策、國(guó)際規(guī)則，以及銀行系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)測(cè)預(yù)警、壓力測(cè)試和CAMEL評(píng)級(jí)體系的銜接等。

此外，還應(yīng)注重對(duì)問(wèn)題銀行處置尤其是銀行破產(chǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)積累與人才培養(yǎng)。有必要在現(xiàn)有的司法系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)、高校系統(tǒng)、管理人系統(tǒng)中建立一套完備的經(jīng)驗(yàn)分享機(jī)制，同時(shí)挖掘、培養(yǎng)相關(guān)人才，打造一支專(zhuān)業(yè)過(guò)硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的法律和金融人才隊(duì)伍，完善銀行市場(chǎng)退出所需的后備人才保障。

（本文受福建省社科基金支持，項(xiàng)目編號(hào)為〔FJ2018B004〕）

（作者單位：廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院）