大數(shù)據(jù)下新金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管框架

杜金富 張紅地

自2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)金融主管部門加大了支持金融創(chuàng)新的力度，新金融獲得了快速的發(fā)展。但新金融在為中小經(jīng)濟(jì)體提供普惠服務(wù)方面發(fā)揮巨大作用的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，如近幾年出現(xiàn)的一些具有全國(guó)影響力的案件——昆明泛亞、易租寶等。這些因新金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致的金融案件造成了人民群眾的重大財(cái)產(chǎn)損失，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。近年來(lái)，隨著我國(guó)新金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，伴隨而來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐步上升和擴(kuò)大。所以，如何在發(fā)揮新興金融業(yè)態(tài)作用的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)新金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是一個(gè)擺在我們面前的重要現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從我國(guó)金融監(jiān)管的實(shí)際出發(fā)，我們認(rèn)為，建設(shè)一個(gè)全國(guó)性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并且以此為抓手，以信用監(jiān)管為切入點(diǎn)，能夠加強(qiáng)對(duì)新金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，可以守住此類新金融創(chuàng)新發(fā)展的底線，避免引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

新金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和監(jiān)管的難點(diǎn)

所謂新金融是指以互聯(lián)網(wǎng)以及影子銀行為載體，與傳統(tǒng)金融有著明顯區(qū)別的金融機(jī)構(gòu)或者金融行為。其特點(diǎn)為機(jī)構(gòu)類型復(fù)雜、業(yè)務(wù)種類繁多，跨區(qū)域傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽復(fù)雜并難以識(shí)別，社會(huì)公眾參與度高、涉及的金融糾紛頻繁，發(fā)生的大案要案影響重大、涉案人數(shù)眾多、金額大等。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將給人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成重大損失，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。新金融風(fēng)險(xiǎn)防范難點(diǎn)主要集中在事前信息歸集難、事中監(jiān)管機(jī)制不明確、事后處置追溯難。尤其在當(dāng)前國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)有可能加速集中爆發(fā)。

影響新金融的風(fēng)險(xiǎn)因素十分復(fù)雜并具有交織性。新金融同時(shí)具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性（如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等）、互聯(lián)網(wǎng)及金融科技風(fēng)險(xiǎn)（如易傳播、多渠道、跨地區(qū)、低成本、難捕捉等）和資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)（如“劣幣驅(qū)除良幣”、盈利模式不規(guī)范、產(chǎn)品基本上為非標(biāo)產(chǎn)品等），還面臨監(jiān)管機(jī)制不健全（如多頭監(jiān)管、央地監(jiān)管銜接不順、屬地管理權(quán)責(zé)不清等）和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)問(wèn)題（如經(jīng)濟(jì)下行壓力、央行流動(dòng)性收縮、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)杠桿壓力加大等）。以上因素常常交織在一起，難以分清，相較傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理，識(shí)別、治理難度更大。

事前風(fēng)險(xiǎn)信息及數(shù)據(jù)歸集難。由于新金融業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式復(fù)雜多樣，事前預(yù)警無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確掌握新金融機(jī)構(gòu)、影子銀行的業(yè)務(wù)狀況及其資金流水、經(jīng)營(yíng)行為、相關(guān)企業(yè)等的詳細(xì)信息，監(jiān)管部門無(wú)法提前摸排風(fēng)險(xiǎn)。如果僅僅依賴互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)，如輿情信息、工商變更、司法訴訟、舉報(bào)線索等，時(shí)效性不強(qiáng)且效率不高，無(wú)法精準(zhǔn)定位新金融風(fēng)險(xiǎn)源頭。特別是一些資金規(guī)模和潛在風(fēng)險(xiǎn)均較大的新金融企業(yè)因監(jiān)管體制原因?qū)е聼o(wú)人監(jiān)管，相關(guān)數(shù)據(jù)信息在問(wèn)題出現(xiàn)之后才被迫披露。

事中監(jiān)管難。事中監(jiān)管難在新金融行業(yè)發(fā)展變化實(shí)時(shí)跟蹤分析機(jī)制以及新金融行業(yè)行為規(guī)范指導(dǎo)和跟蹤評(píng)價(jià)機(jī)制的缺失。例如，2017年P(guān)2P平臺(tái)大量轉(zhuǎn)售，接手方大多是資金密集型產(chǎn)業(yè)（房地產(chǎn)、投資公司等），資金密集型產(chǎn)業(yè)實(shí)際控制人將到手的P2P平臺(tái)作為自己企業(yè)的“提款機(jī)”，并將融來(lái)的資金投入到房地產(chǎn)行業(yè)。特別是在整體行業(yè)景氣低迷時(shí)，資金短借長(zhǎng)投，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于部分新金融企業(yè)野蠻生長(zhǎng)，采用隱蔽性的非法經(jīng)營(yíng)和高額返息、虛假宣傳等手段，監(jiān)管難度也隨之加大。

事后處置追溯難。部分新金融企業(yè)的產(chǎn)品具有產(chǎn)品形態(tài)多樣、魚龍混雜，線上快速交易與線下非法集資相結(jié)合、跨地區(qū)集資網(wǎng)狀放貸、業(yè)務(wù)涉及范圍極廣等特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性和跨地區(qū)分散性為風(fēng)險(xiǎn)處置和追逃帶來(lái)了相當(dāng)大的難度，往往是處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)涉案的資金難以追溯和控制。特別是由于資金量大、涉及面廣、涉案人員眾多，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的負(fù)面影響非常大。

建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)為監(jiān)管抓手的必要性

新金融生存發(fā)展對(duì)大數(shù)據(jù)的先天依賴性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及影子銀行帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，而大數(shù)據(jù)又反過(guò)來(lái)支持了新金融的發(fā)展。隨著我國(guó)金融改革不斷深化，金融創(chuàng)新不斷深入和擴(kuò)大，新金融的快速發(fā)展有著必然性和合理性。特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，近年來(lái)，新金融業(yè)以大數(shù)據(jù)作為發(fā)展支撐和基礎(chǔ)，呈現(xiàn)爆發(fā)式生長(zhǎng)，甚至成為支持部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要金融業(yè)態(tài)。由于新金融的發(fā)展高度依賴大數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期以來(lái)地方政府牽頭收集區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)金融資源數(shù)據(jù)，為新金融發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到地方的安定團(tuán)結(jié)，各地政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)高度重視，也一直將防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置。然而，新金融風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，各地政府雖然進(jìn)行了監(jiān)管和防范，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案件還是不斷出現(xiàn)，有些甚至造成全國(guó)性的影響。如果建立全國(guó)新金融業(yè)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，及各地新金融發(fā)展的大數(shù)據(jù)作為監(jiān)控基礎(chǔ)，就可以跨區(qū)域監(jiān)控新金融發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提前發(fā)現(xiàn)，及早治理。

近年來(lái)利用大數(shù)據(jù)手段防控金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新方式受到各方面重視，并且成為發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防控風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。受到人力、物力、財(cái)力的限制，政府部門的監(jiān)管資源是有限的，要提高對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管效率，必須把有限的資源用在刀刃上，明確監(jiān)管重點(diǎn)，有效配置監(jiān)管資源。金融業(yè)是信息化程度很高的行業(yè)，由于經(jīng)營(yíng)的需要和金融監(jiān)管的要求，金融機(jī)構(gòu)都保留了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些存量數(shù)據(jù)就成為構(gòu)建新金融業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)，也成為信用體系建設(shè)的數(shù)據(jù)來(lái)源。合理地使用新金融大數(shù)據(jù)，能夠幫助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)客觀地去認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，以大數(shù)據(jù)為支撐進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控基礎(chǔ)建設(shè)，能適用于各種新金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管?；诮鹑跇I(yè)存量數(shù)據(jù)規(guī)模大的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)可以為金融提供最重要的風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)。

如何建立全國(guó)統(tǒng)一的新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)

建立全國(guó)及各地區(qū)既統(tǒng)一又分區(qū)域的新金融行業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。由國(guó)家金融主管部門統(tǒng)一部署，領(lǐng)導(dǎo)和組織新金融行業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，采集所有新金融行業(yè)信息及相關(guān)聯(lián)企業(yè)單位的數(shù)據(jù)信息，不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，提升系統(tǒng)服務(wù)水平。全國(guó)的數(shù)據(jù)平臺(tái)和地方數(shù)據(jù)平臺(tái)各有側(cè)重，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理是關(guān)鍵，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量是核心。在全國(guó)各地區(qū)建成數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息共享，國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)及時(shí)為各地區(qū)提供高效的數(shù)據(jù)服務(wù)。目前應(yīng)以“十四五”計(jì)劃為依托，做好全國(guó)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和各地區(qū)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃，積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有新金融企業(yè)信息的全覆蓋。加強(qiáng)國(guó)家總平臺(tái)層面與不同地區(qū)之間的協(xié)調(diào)，做好新金融業(yè)態(tài)中非銀行機(jī)構(gòu)的信息采集。加強(qiáng)全國(guó)不同地區(qū)之間大數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)通協(xié)作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)與新金融大數(shù)據(jù)的結(jié)合，完善金融信息產(chǎn)品，豐富服務(wù)渠道，完善系統(tǒng)功能，加強(qiáng)系統(tǒng)安全運(yùn)行管理，為金融服務(wù)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

依托各地政府政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)，建立新金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防控的大數(shù)據(jù)歸集體系。以現(xiàn)有的地方政務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，集中采集與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融活動(dòng)密切相關(guān)的數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)掌握全國(guó)及不同地區(qū)新金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀態(tài)，加強(qiáng)所有金融市場(chǎng)與金融交易平臺(tái)上的金融交易類數(shù)據(jù)共享，重點(diǎn)強(qiáng)化針對(duì)股票期貨、大宗商品、轉(zhuǎn)賬支付、刷卡消費(fèi)、集資、信貸以及大額資金往來(lái)等金融交易類數(shù)據(jù)的綜合歸集，以便從中及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)。

依靠新金融大數(shù)據(jù)國(guó)家平臺(tái)和各地平臺(tái)，強(qiáng)化新金融行業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的支持作用。各地新金融數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)圍繞地方金融風(fēng)險(xiǎn)聚集及發(fā)展的趨勢(shì)及時(shí)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)新金融企業(yè)及相關(guān)企業(yè)經(jīng)濟(jì)金融異常行為預(yù)警、企業(yè)全風(fēng)險(xiǎn)畫像構(gòu)建、群眾舉報(bào)與線上監(jiān)管關(guān)聯(lián)、異常企業(yè)督查取證等功能，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的技術(shù)支撐作用，依靠全國(guó)與各地新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)或大數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)管和及早預(yù)警。

依靠新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)一步理順全國(guó)和各地區(qū)對(duì)新金融的監(jiān)管機(jī)制。國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管部門依靠全國(guó)性的新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立全國(guó)性新金融監(jiān)管平臺(tái)，以及全國(guó)性的新金融信息披露制度，明確國(guó)家新金融監(jiān)管平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)范圍和規(guī)模，并以此建立全國(guó)性的新金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以及行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管制度，集中國(guó)家金融監(jiān)管力量，查處具有全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)的新金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)新金融行業(yè)健康有序發(fā)展。依托國(guó)家新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)探索建立國(guó)家新金融資金托管制度，將資金歸集到國(guó)家清算系統(tǒng)，指定相關(guān)銀行負(fù)責(zé)新金融機(jī)構(gòu)資金的托管，明確對(duì)新金融機(jī)構(gòu)支付的流水?dāng)?shù)據(jù)上報(bào)范圍和時(shí)間，從源頭上防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。各地方政府依托各地新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)及時(shí)發(fā)現(xiàn)地方新金融風(fēng)險(xiǎn)苗頭，處置新金融發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并保證不向全國(guó)擴(kuò)散，防止地方金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展成為全國(guó)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

依靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)全國(guó)及各地區(qū)的新金融重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)反映及預(yù)警。做好新金融大數(shù)據(jù)加工細(xì)化，進(jìn)行新金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模，形成全國(guó)及分地區(qū)、分領(lǐng)域、分行業(yè)新金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)預(yù)警體系，開展新金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)和預(yù)警，特別要強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化與新金融風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系的識(shí)別和預(yù)警，強(qiáng)化微觀主體因自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)潛在的新金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)新金融行業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的安全管理，防范信息泄露及濫用。新金融行業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)階段主要收錄新金融企業(yè)、從業(yè)人員基本信息、獎(jiǎng)懲信息、招聘信息、金融司法信息、從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)紅、黑名單信息等，涉及個(gè)人信息主體的隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，必須高度重視信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。首先，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的安全合規(guī)工作。重點(diǎn)要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織、業(yè)務(wù)操作、人員權(quán)限管理等合規(guī)工作，確保操作規(guī)范。其次，做好非現(xiàn)場(chǎng)檢查。要完善異常查詢監(jiān)測(cè)等工作，運(yùn)用技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)各類違規(guī)行為，切實(shí)保護(hù)新金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)合法權(quán)益，保證各類新金融大數(shù)據(jù)使用規(guī)范。

如何以信用監(jiān)管為切入口

建設(shè)一個(gè)新金融的征信系統(tǒng)，維護(hù)金融消費(fèi)者利益和個(gè)人信息安全，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。通過(guò)大數(shù)據(jù)可以加強(qiáng)對(duì)金融欺詐、惡意逃避銀行債務(wù)、內(nèi)幕交易等金融失信行為的識(shí)別能力，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。建設(shè)新金融大數(shù)據(jù)國(guó)家平臺(tái)和各地區(qū)平臺(tái)是加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施的重要部分，其主要功能是進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，強(qiáng)化金融業(yè)對(duì)守信者的激勵(lì)作用和對(duì)失信者的約束作用。利用全國(guó)性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和地方性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。

建設(shè)征信系統(tǒng)必須以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推動(dòng)全面征信工作、實(shí)現(xiàn)高效信息共享。通過(guò)建設(shè)全國(guó)性和區(qū)域性的新金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)或者大數(shù)據(jù)平臺(tái)，才能實(shí)現(xiàn)新金融行業(yè)信用信息的全覆蓋，才能加強(qiáng)商業(yè)銀行與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，推動(dòng)非銀行機(jī)構(gòu)的信息采集;才能把區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵信息，在戰(zhàn)略資源的高度進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、整合、提煉并在區(qū)域政府部門內(nèi)有效共享，為資源的合理配置提供依據(jù)，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供源動(dòng)力。只有提升大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用水平，才能實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合。只有繼續(xù)豐富金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，才能完善征信產(chǎn)品，不斷拓寬金融大數(shù)據(jù)服務(wù)渠道。

通過(guò)新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以信用建設(shè)為切入口，積極參與對(duì)各地區(qū)新金融行業(yè)及相關(guān)企業(yè)的監(jiān)督、管理。建立全行業(yè)共享的信用信息系統(tǒng)，特別是全社會(huì)金融系統(tǒng)之間的信息共享，使失信者失去生存的空間。為金融行業(yè)信用體系提供信息平臺(tái)，包括信用信息歸集、展示及管理;為金融主體提供信用服務(wù);為監(jiān)管部門提供監(jiān)管信息服務(wù);進(jìn)行金融信用信息公示。開展新金融行業(yè)大數(shù)據(jù)分析，形成金融行業(yè)大數(shù)據(jù)黑名單。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，形成金融行業(yè)大數(shù)據(jù)黑名單，并對(duì)黑名單進(jìn)行管理。完善新金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理制度和激勵(lì)約束機(jī)制，從制度上約束信貸人員，降低信貸資產(chǎn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，加強(qiáng)貸后管理，密切跟蹤監(jiān)測(cè)信貸客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，做到信息靈通、反應(yīng)迅捷、措施有力。通過(guò)全國(guó)新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)及各地區(qū)平臺(tái)，做到各監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)，激勵(lì)與懲罰相結(jié)合，促進(jìn)社會(huì)信用體系良性發(fā)展。

以新金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用。充分發(fā)揮專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用建設(shè)和監(jiān)管中的積極作用。首先，引入綜合實(shí)力強(qiáng)、信用服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、社會(huì)信譽(yù)好的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同參與金融業(yè)信用建設(shè)和信用監(jiān)管工作。其次，利用信用中介機(jī)構(gòu)，當(dāng)好“第三只眼”，以其獨(dú)立性、公正性、公平性、專業(yè)性等特點(diǎn)，發(fā)揮其防范信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)良好信用秩序、降低全社會(huì)信息成本、引導(dǎo)社會(huì)資源合理流向的作用。

以新金融行業(yè)信用信息大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，為建設(shè)全國(guó)性和各地區(qū)統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)做好準(zhǔn)備。首先，建立新金融行業(yè)市場(chǎng)主體信用記錄。開展信用信息采集，共享并送達(dá)全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，建立健全全國(guó)新金融行業(yè)市場(chǎng)主體備案制度，對(duì)失信主體進(jìn)行信用調(diào)查。其次，建立新金融行業(yè)信用監(jiān)測(cè)制度。對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域失信行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，包括嚴(yán)重失信債務(wù)人、非法集資行為和其他嚴(yán)重違法行為。建立金融行業(yè)失信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和失信主體的核查機(jī)制。最后，建立新金融行業(yè)市場(chǎng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)。定義機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與評(píng)價(jià)方法，為建立具有權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)打好基礎(chǔ)。

（作者系北京語(yǔ)言大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究院、商學(xué)院院長(zhǎng)，研究員）