普惠金融助力小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展

劉林東

2020年是“十三五”規(guī)劃、全面建成小康社會(huì)和脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，是實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的決勝之年。新冠疫情發(fā)生以來，廣大中小企業(yè)遇到了不同程度的生產(chǎn)經(jīng)營困難，如何圍繞小微企業(yè)全生命周期積極打造線上融資產(chǎn)品體系，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，助力小微企業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”，成為了當(dāng)前亟待解決的難題。

有鑒于此，2020年9月29日，由《銀行家》雜志社主辦的“2020中國銀行家論壇”特設(shè)以“普惠金融助力小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為主題的圓桌論壇。本次圓桌論壇由中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文主持。來自銀行的業(yè)界專家及多家企業(yè)代表進(jìn)行了深入交流，以期共同推進(jìn)我國普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

普惠金融是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然選擇

發(fā)展普惠金融是銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共榮共生關(guān)系下銀行業(yè)的自然選擇。實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰退，銀行也就不能很好地開展業(yè)務(wù)，而民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)在就業(yè)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域都扮演著舉足輕重的角色。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文表示，總體上來講我國并不缺銀行，但是從金融滿足小微企業(yè)需求的方面來講，銀行系統(tǒng)的服務(wù)能力還比較弱，存在的發(fā)展空間還比較大，需要中小銀行通過各種方式，不斷拓展服務(wù)的深度與廣度，不斷滿足那些沒有享受到，或者沒有充分享受到普惠金融服務(wù)的群體的需要，使這類群體在有需要的時(shí)候有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)，特別是可持續(xù)地獲得金融服務(wù)。

中國建設(shè)銀行普惠金融部副總經(jīng)理王魏冬認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對于開展普惠金融有很大的幫助，但大數(shù)據(jù)并不是萬能的。不是所有的客戶都適合通過大數(shù)據(jù)提供服務(wù)，有很多客戶目前處于數(shù)據(jù)覆蓋不到的范圍，或者其數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)無法獲得的。這就導(dǎo)致大數(shù)據(jù)可能把一部分不具備提供數(shù)據(jù)能力的客戶屏蔽出去，即一味強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)很可能產(chǎn)生逆向效果，導(dǎo)致一些沒有數(shù)據(jù)或者提供不了數(shù)據(jù)的客戶無法進(jìn)入市場。這其實(shí)就為中小銀行創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，中小銀行自然會(huì)選擇去開辟這部分市場。但這部分客戶可能需要金融機(jī)構(gòu)重新回歸到熟人文化模式，更多地通過線下的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)業(yè)務(wù)，這種模式并不是已經(jīng)完全沒有可取之處了，而是要從另外的角度和層面去加大研究力度。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部副總監(jiān)涂凱彪指出，小微企業(yè)融資市場還有非常大的挖掘空間。從數(shù)據(jù)上看，小微企業(yè)融資市場還存在好幾十萬億元的份額空缺，而已有份額主要被大行占據(jù)。這對于中小銀行來說既是“危”也是“機(jī)”，“?！痹谟谥行°y行在已被占據(jù)的市場中恐怕難有能力和機(jī)會(huì)分一杯羹，“機(jī)”則是錯(cuò)位經(jīng)營，中小銀行若能結(jié)合自身實(shí)際和資源稟賦來開展業(yè)務(wù)，找到適合自己的發(fā)展模式，就能在狹窄的生存空間中開辟出一片新天地，獲得一個(gè)能夠自由發(fā)揮長處的演練場，對未來發(fā)展大有裨益。

浙江稠州銀行小微零售部總經(jīng)理陳向紅認(rèn)為，正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)不是萬能的，小城商行反而獲得了生存空間。小城商行的客戶主要是小商戶，可能沒有系統(tǒng)的數(shù)據(jù)、核心的數(shù)據(jù)。小城商行正是通過人緣地緣優(yōu)勢，解決了客戶提供數(shù)據(jù)不充分的問題，特別是在農(nóng)村地區(qū)，能夠獲得的數(shù)據(jù)更有限，更需要銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉到農(nóng)村，通過整村授信進(jìn)行信用評估，評估以后再根據(jù)掌握的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析比對，從而既解決了數(shù)據(jù)來源不充分的問題，又解決了信息收集困難的問題。

廈門銀行普惠金融部總經(jīng)理徐杰也就這一問題從增加業(yè)務(wù)量和降低風(fēng)險(xiǎn)兩方面進(jìn)行了分析。從增加業(yè)務(wù)量的角度來說，中小銀行的自然選擇就是發(fā)展普惠金融，因?yàn)橹行°y行在競爭大客戶方面的能力無法與傳統(tǒng)大行相比，所以在分層上必然下沉，通過服務(wù)中小微企業(yè)和個(gè)體戶以及滿足家庭消費(fèi)的融資需求來增加自身業(yè)務(wù)量;中小銀行在發(fā)展線上業(yè)務(wù)方面又難以和互聯(lián)網(wǎng)銀行抗衡，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)、分層明確，因此中小銀行在行業(yè)中的分層就自然會(huì)轉(zhuǎn)移。就中小銀行的優(yōu)勢和能力而言，線下的業(yè)務(wù)能力和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量顯然更適合經(jīng)營中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，集中力量做這一塊就成了必然的選擇。

孚臨金科副總裁洛航則從數(shù)據(jù)保護(hù)方面分析了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融為何是一種自然選擇。未來，隨著社會(huì)大眾對于數(shù)據(jù)的認(rèn)識越來越全面，民眾和政府對隱私關(guān)注度的上升，對于金融機(jī)構(gòu)和科技公司而言，獲取個(gè)人數(shù)據(jù)的難度會(huì)加大，直接使用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。因此，金融機(jī)構(gòu)想要持續(xù)擁有數(shù)據(jù)、建設(shè)客戶畫像，就必須要增加業(yè)務(wù)場景，積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，而這本身就是普惠金融的屬性之一。

金融科技是發(fā)展普惠金融的必要手段

踐行普惠金融最主要的障礙就是業(yè)務(wù)的成本收益比難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，中小銀行雖說應(yīng)在一定程度上回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，但若不通過金融科技降低成本，則普惠金融流程要實(shí)現(xiàn)閉環(huán)也非常困難。

北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)有限公司副總經(jīng)理劉延明指出，圍繞金融科技踐行普惠金融是行業(yè)發(fā)展的重要方向?？萍脊究梢院徒鹑跈C(jī)構(gòu)探討聯(lián)合建模，包括聯(lián)合計(jì)算、聯(lián)合學(xué)習(xí)、聯(lián)合風(fēng)控、邊緣計(jì)算等相關(guān)項(xiàng)目，依托科技公司基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)積累的優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)可以更有效地幫助小微企業(yè)解決信息不對稱、服務(wù)效率低這些痛點(diǎn)。科技公司建立的平臺(tái)可以為服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融的過程中提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建可持續(xù)的普惠金融模式。

新希望金融科技公司總裁助理王鑫認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)化是機(jī)器大生產(chǎn)時(shí)代的產(chǎn)物，通過標(biāo)準(zhǔn)化可以降低成本。但當(dāng)今時(shí)代更加追求的是個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對每一位客戶提供定制化、個(gè)性化甚至專屬化的需求，這種差異化服務(wù)將導(dǎo)致成本的提高。而金融科技可以降低機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本、降低客戶的融資難度、降低產(chǎn)品的營銷難度和風(fēng)險(xiǎn)的管理難度?？梢?，要實(shí)現(xiàn)更加定制化的普惠金融必須依靠金融科技。

宏泰簡益（北京）科技有限公司總裁楊朔從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度總結(jié)了金融科技對于普惠金融的意義。金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融時(shí)，針對的其實(shí)是傳統(tǒng)意義上風(fēng)險(xiǎn)相對較高的客戶，若無法提升對于客戶風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，很難具有商業(yè)可持續(xù)性。而金融科技就是能有效幫助機(jī)構(gòu)精確識別客戶履約能力的工具，可以降低中小企業(yè)貸款的難度，增加貸款覆蓋面，提高貸款的可獲得性。也就是說，金融科技是能讓銀行業(yè)普惠金融商業(yè)模式具備可持續(xù)性的必要工具。

數(shù)據(jù)的共享與連接是數(shù)字普惠金融的前提

數(shù)字普惠金融的作用很大，而數(shù)據(jù)之間可能還存在一定的鴻溝，這個(gè)鴻溝對普惠金融的影響也不容忽視。

中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理王魏冬提出了數(shù)字普惠的兩個(gè)關(guān)鍵詞：“連接”和“共享”?，F(xiàn)在采用全線上的方式，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成的數(shù)字普惠模式，不能說已經(jīng)完全成功，但其前景是樂觀的。這條普惠金融之路要繼續(xù)走下去，必須注重這兩個(gè)關(guān)鍵詞?！斑B接”就是指金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、大型商場、政府機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)要連接起來，才能真正形成“大”數(shù)據(jù);“共享”則是在連接的基礎(chǔ)之上，不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間共享對于推進(jìn)業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶有幫助的數(shù)據(jù)，有利于提升各自的效率并提高客戶滿意度。金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)落實(shí)這兩個(gè)關(guān)鍵詞，有助于真正實(shí)現(xiàn)普惠金融便民利民的目標(biāo)。

中銀富登銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理陳旭東針對“連接”和“共享”兩個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行了進(jìn)一步分析。銀行本身的封閉性讓普惠業(yè)務(wù)推進(jìn)困難，銀行系統(tǒng)相對而言并不開放，其內(nèi)部系統(tǒng)也都是不開放的。例如，母公司和子公司之間都是有防火墻的;傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)銀行相比缺乏靈活性、難以及時(shí)調(diào)整模型，無形之中增大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率;銀行自身的數(shù)據(jù)處理能力不足，擁有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之后難以對其進(jìn)行“脫敏”處理。對于這幾點(diǎn)缺陷，陳旭東認(rèn)為解決途徑還是應(yīng)該集中在三個(gè)方面：一是繼續(xù)擴(kuò)大線下服務(wù)的覆蓋范圍;二是打造更加智能開放、系統(tǒng)靈活的數(shù)字化銀行;三是引進(jìn)人才，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力。

宜信普惠高級副總裁許超就封閉的數(shù)據(jù)環(huán)境對于普惠金融支持脫貧攻堅(jiān)造成的困難發(fā)表了見解。將來數(shù)據(jù)市場越來越開放、越來越透明，數(shù)據(jù)成本也會(huì)相應(yīng)加大，對金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營成本產(chǎn)生很大的壓力，風(fēng)控壓力也會(huì)相應(yīng)升高。同時(shí)，數(shù)據(jù)化金融服務(wù)無法控制線下的各類中介渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)未來整個(gè)信貸市場相對透明，每一個(gè)客戶對銀行的審批邏輯、數(shù)據(jù)表現(xiàn)把握力比較強(qiáng)的時(shí)候，客戶才會(huì)主動(dòng)抗拒線下中介公司的高收費(fèi)行為。

浙江稠州銀行小微零售部總經(jīng)理陳向紅結(jié)合浙江省實(shí)際情況，對于如何解決數(shù)據(jù)“連接”和“共享”問題發(fā)表了看法。浙江銀行業(yè)協(xié)會(huì)主動(dòng)搭建的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，在疫情期間線上解決了銀行服務(wù)小微企業(yè)的不少痛點(diǎn)。而數(shù)據(jù)割裂問題的原因在于各個(gè)部門都有各自的利益，如果不在政府層面上統(tǒng)一解決，由銀行去逐個(gè)部門進(jìn)行溝通，成本很高，而且未必能說服各部門共享?？梢?，銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他政府部門的主動(dòng)作為，對暢通數(shù)據(jù)的連接、開放數(shù)據(jù)的共享非常必要。

與會(huì)嘉賓從深化普惠金融服務(wù)、提高小微企業(yè)的信貸可獲得性、推進(jìn)金融科技的運(yùn)用等多個(gè)角度進(jìn)行了探討?？梢哉f，無論是商業(yè)銀行還是科技公司，目前在普惠金融方面都還在積極探索階段，在快速發(fā)展的過程中也面臨著一定的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，如怎樣挖掘大量的空白市場、怎樣有效控制普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)、怎樣有效提升數(shù)據(jù)的連接和共享性。要解決這些問題，還需要整個(gè)行業(yè)的不懈努力。