科技賦能之數字化轉型

孫爽 劉洋

隨著大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術的快速發(fā)展，互聯網科技與金融行業(yè)深度融合，金融科技正在加快銀行業(yè)的生態(tài)重塑，銀行數字化轉型已成為大勢所趨。尤其是自2020年年初以來，受新冠疫情影響，國內經濟遭受重創(chuàng)，經濟貿易活動減少，各地中小企業(yè)經營困難，銀行業(yè)信貸需求下降，銀行線下網點服務也一度陷入停滯狀態(tài)。在疫情防控常態(tài)化之下，線上化、非接觸式服務需求飆升，銀行紛紛借助金融科技的手段來應對疫情挑戰(zhàn)。因此，銀行如何開啟創(chuàng)新升級之路，實現線上化、智能化、無接觸化的數字化轉型，成為亟待思考和解決的問題。

為此，由《銀行家》雜志社主辦的“2020中國銀行家論壇”特設“科技賦能之數字化轉型”圓桌論壇。論壇由國家金融與發(fā)展實驗室秘書長徐義國主持，來自銀行與科技企業(yè)的專家共聚一堂，共同探討我國銀行業(yè)數字化轉型的創(chuàng)新與發(fā)展之路。

何謂銀行數字化轉型

近年來，“數字化”悄悄替代了“信息化”，業(yè)界對數字化轉型的看法眾說紛紜，莫衷一是。那么，究竟何謂銀行業(yè)數字化轉型？數字化轉型為什么突然間上升到行業(yè)矚目的高度？與其給出無數個版本的文字說明，不如由行業(yè)親歷者來講述他們的親身感受。

中國銀行個人數字金融部助理總經理徐海波認為，銀行業(yè)的數字化轉型是沒有選擇的選擇。90%以上的個人客戶是不愿意到銀行網點辦理業(yè)務的，如果能夠躺在家里就完成一筆業(yè)務，沒有人會到網點取號、排隊，花費高昂的時間成本。銀行產品的風險、收益與流動性基本趨同，在競爭同質化的背景下，打造銀行的核心競爭優(yōu)勢就要更多地體現在降低客戶的使用成本與提升消費體驗上。信息技術的發(fā)展和智能終端的普及使銀行業(yè)務由線下向線上轉型成為了可能。在這場線上化轉型競賽中，上半場比的是遷移率、安全性與穩(wěn)定性。目前各大商業(yè)銀行基本都完成了上半場的遷移，凡是能遷移到線上的業(yè)務基本都已完成。系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性經過了多年的迭代與優(yōu)化也基本成熟。到了下半場，則以提升客戶體驗為核心，銀行比拼的是界面的友好性、營銷的適應性、風控的精準性。這迫使傳統(tǒng)銀行向互聯網企業(yè)學習，將大量的科技資源投入到對客戶消費行為的研究上，為客戶呈現良好的交互體驗。這是線下向線上轉型，形成新的市場競爭格局的終極決戰(zhàn)。

中國工商銀行金融科技部高級專家譚路遠提出，數字化轉型的核心要義是“技術+數據”雙輪驅動的金融創(chuàng)新，旨在應用現代科技成果重構或創(chuàng)新金融產品、經營模式和業(yè)務流程，提升運營效能，服務實體經濟和廣大客戶。數字化轉型是一項系統(tǒng)性工程，需要全行從戰(zhàn)略高度形成共識，在頂層規(guī)劃、體制機制、技術及業(yè)務創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化，全面統(tǒng)籌推動。具體來看，要做到以下四個方面：突出頂層設計，以戰(zhàn)略規(guī)劃引領數字化轉型;深化機制變革，以管理改革驅動數字化轉型;堅持創(chuàng)新引領，以技術革新賦能數字化轉型;強化開放融合，以生態(tài)構建重塑數字化轉型。

中國光大銀行信息科技部副總經理王磊談了對數字化轉型的幾點認識。一是業(yè)務數字化，銀行業(yè)經歷了從之前的電子化、線上化、移動化到智能化的發(fā)展路徑。二是數字業(yè)務化，強調開放、融合、智能、生態(tài)。三是數據治理和數據運營，國內商業(yè)銀行的數據治理有一個發(fā)展路徑，從數據管理、數據治理到數據資產管理有一個清晰的發(fā)展脈絡。在推進數據治理的過程當中，很多銀行都是從數據標準化、數據質量、數據安全等方面進行同步運用，數據治理系統(tǒng)并不是短期就能建成的，需要長期投入，做到全行一盤棋。

杭州銀行副行長李炯表示，數字化轉型首先應該是一個銀行或一個企業(yè)的文化重塑。文化包含了理念、組織架構、生產管理流程、績效政策等。重塑企業(yè)文化的難度遠遠大于完成一個計算機信息系統(tǒng)建設的難度。企業(yè)文化的變革不是科技部門所能推動的，是企業(yè)高層推動才能完成的，而且是一個持續(xù)性的工程。

新網銀行副行長兼首席運營官劉波指出，近十年來，特別是近五年來，移動互聯網大潮在慢慢改變用戶的使用習慣。一個用戶手機里常用的App只有幾十個，用戶用這些App購物、吃飯、叫外賣、出行、訂機票酒店、支付等，幾乎所有的生活需求都可以通過一部手機完成。后續(xù)用戶逐步使用這些App理財、貸款、存款。用戶去銀行柜臺辦理業(yè)務越來越少。所以，不僅僅是銀行主動想做數字化轉型，而是用戶的行為和習慣，倒逼銀行做出改變。

商業(yè)銀行數字化轉型任重道遠

銀行業(yè)的數字化轉型已成為共識，多數銀行已然把數字化轉型作為其戰(zhàn)略核心，然而其在數字化轉型過程中仍存在諸多痛點。

中國銀行個人數字金融部助理總經理徐海波認為智能化轉型是對銀行數據能力的終極考驗。智能化轉型的核心就是運用大量數據建立、訓練、優(yōu)化模型，系統(tǒng)根據規(guī)則篩選目標客群、配置產品、選擇時機、自動觸達客戶并促成交易。智能化轉型的核心是模型，模型的核心是數據，數據的核心是質量，質優(yōu)于量。數據質與量的提升是一個久久為功的過程，模型建立、優(yōu)化與迭代也不能一蹴而就，需要付出大量的試錯成本，所以銀行的智能化轉型是一個漫長的過程。

中國民生銀行直銷銀行部副總經理羅勇認為，銀行一直走在數字化轉型的前列，數字化轉型的目的就是加大交易透明程度、減少交易成本;但是研究表明，銀行的中介成本40年來基本沒有變過。有學者運用物理學中的熵增理論來解釋這一現象，為什么商業(yè)銀行基本所有的業(yè)務都是熵增，而沒有熵減？（熵是熱力學中表征物質狀態(tài)的參量之一，其含義是一個系統(tǒng)“內在的混亂程度”）這是因為金融體系或者銀行體系一直是封閉的。金融中介大量應用新技術，但是新技術沒有促成金融中介成本下降，而是呈現為熵增，怎么阻止熵增，是值得思考的問題。

杭州銀行副行長李炯表示，數字化轉型不能離開數據，目前數據在銀行中的重要性不言而喻。在數字化轉型被熱議之前，還有一個話題就是業(yè)務和技術的融合，需要融合就說明業(yè)務和技術之間在溝通、理解方面存在問題。而數據應用是融合技術與業(yè)務的有效方法，這也是我們數字化轉型必須要解決的問題。但是目前數據的獲取、數據評估都很困難，而且數據缺乏標準，即在數據運用上的準則，不僅是缺少靜態(tài)標準，還缺少可操作的動態(tài)標準。在沒有數據動態(tài)標準的情況下，數據就很難流動和分享，它的價值就會極大降低，數字化轉型的效能就會大打折扣。

廈門銀行信息技術部副總經理王成名將銀行的數字化轉型總結為兩個詞：“平臺+數據”。平臺的建設中涉及一個技術關鍵點——云計算，現在上云的趨勢比較明確，大行都在自建私有云，中小城商行也在做相應的嘗試和探索。但對于中小城商行來說，如果所有的平臺全部自行建設，成本投入的壓力會比較大。數據方面，中小城商行的數據積累和數據治理是共同面臨的痛點。如何在保障數據安全和隱私的前提條件下，充分發(fā)揮數據價值，也是數據使用過程中的一大痛點?，F在我國對數據安全和隱私越來越重視，《數據安全法（草案）》也已經發(fā)布。數據作為新型生產要素，只有流動、分享、加工處理才能創(chuàng)造價值，這些都需要以保障數據安全和隱私為前提。

商業(yè)銀行數字化轉型需大膽突破

中國光大銀行信息科技部副總經理王磊提出數字化轉型有幾個突破點。一是開放平臺。很多商業(yè)銀行都在走“開放”這條路，包括開放體系的走出去、引進來，這種技術可以將商業(yè)銀行的金融服務和產品與第三方整合，隨時隨地響應客戶的需求。二是場景的拓展，可能更多涉及的是行業(yè)的細分，以及對細分行業(yè)的定制化、專業(yè)化、綜合化的金融服務。三是數據資產的運營。銀行在推進數據資產運營的過程中，一定要避免兩層皮，由數據治理部門做數據規(guī)劃，雖然規(guī)劃很清晰，但落到實踐中，產品部門、業(yè)務部門及其他的實踐部門不按規(guī)劃執(zhí)行。所以，數據業(yè)務特別容易做成兩層皮，需要大家重點關注。

中國民生銀行直銷銀行部副總經理羅勇表示，目前銀行的客戶越來越年輕化，即C端越來越年輕化，且B端越來越重視構建和發(fā)展供應鏈和產業(yè)生態(tài)。這兩條線的發(fā)展趨勢要求銀行的服務能夠做到千人千面。此外，很多科技公司都有一個標準的HRBP（HR BUSINESS PARTNER，人力資源業(yè)務合作伙伴）管理模式，當前，銀行要構建敏捷組織、執(zhí)行內部考核，在推行先進互聯網公司推崇的HRBP管理模式的過程中還需克服一些問題。

新網銀行副行長兼首席運營官劉波認為，數字化轉型是共識，但不同的機構應該有不同的轉型路徑。大行有能力、有儲備、有客戶、有規(guī)?；洕淙鏀底只D型更多的是需要內部驅動，需要對自身固有的展業(yè)模式做調整。由于存量巨大，行內如何統(tǒng)籌規(guī)劃是主要難題，至于轉型所需的人才、技術和資金反而不是矛盾的主要方面。但是對于中小銀行來說，在缺乏人才、技術和資金的情況下，如果直接進行全面數字化轉型，有可能會出現新業(yè)務發(fā)展不起來，老業(yè)務又因為資源投入不足而發(fā)生停滯或倒退的情況，就會傷了元氣。所以，中小銀行的轉型更多要靠合作來實現。不管是系統(tǒng)建設、數據治理，還是客戶畫像、精準營銷，又或者是數據分析、模型搭建等，市場上都有技術領先的機構。而中小銀行要做的就是開放一點，更多的與這些機構合作，不斷地提高和補足自身的短板。

TalkingData（騰云天下）董事長崔曉波談到，短視頻、社交裂變、微信小程序、App等這些新媒體渠道聯合傳統(tǒng)的短信、外呼、銀行網點共同構成了銀行服務客戶和與客戶交互的重要渠道。全渠道的數字化建設工作，要從數據層面抓起。基于數據智能，更好地感知客戶并與客戶互動。私域流量在金融業(yè)早已出現，如果要形成真正的私域流量經營，就要加強全渠道與數據智能的協同應用，而要在所有渠道建立數字化經營的體系，取決于是否能夠在所有媒介或者觸點上基于客戶的反饋和需求，提供更好的服務或者產品。

易谷網絡董事長王鴻冰指出，從總體上講，銀行的數字化轉型主要包括前臺、中臺、后臺三個方面。其中，前臺做客戶體驗、員工體驗以及未來客戶的體驗;中臺做開放平臺，同時要能搜集整理數據、使用數據、治理數據;后臺做能力，把能力做到云端，可以是公有云也可以是私有云，通過云可以做到功能和能力的互通。未來，銀行的客戶服務和營銷方向是做整合式服務，而不是單一的產品，是通過整合各行業(yè)的信息，把信息利用起來以后為客戶提供金融服務。