金融科技背景下個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)研究

摘 要：金融科技在20世紀(jì)快速發(fā)展，伴隨金融科技對(duì)征信業(yè)務(wù)模型與鏈條影響的不斷加大，征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中所產(chǎn)生的各種個(gè)人征信權(quán)益也受到各種程度的影響和沖擊，并且有可能對(duì)人民生活財(cái)產(chǎn)的安全產(chǎn)生極大的威脅。文章對(duì)個(gè)人征信的本質(zhì)與權(quán)益進(jìn)行了簡單介紹，對(duì)目前金融科技背景下個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了具體了解，同時(shí)，提出了有效的保護(hù)措施。

關(guān)鍵詞：金融科技;個(gè)人征信;權(quán)益保護(hù)

一、 引言

近年來，隨著金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從事金融業(yè)務(wù)企業(yè)能夠利用直接或者間接的方法把互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信用信息上報(bào)至中國人民銀行個(gè)人基本征信數(shù)據(jù)庫。與此同時(shí)，在金融科技背景下，技術(shù)的過快擴(kuò)張導(dǎo)致的制度落后，個(gè)人征信的權(quán)益也越難以得到保障，如何運(yùn)用金融科技保障個(gè)人征信權(quán)益，成為我們當(dāng)下關(guān)注的問題。

二、 個(gè)人征信的性質(zhì)與權(quán)利

（一）個(gè)人征信的性質(zhì)

個(gè)人征信主要表示根據(jù)法律建設(shè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)收集、處理個(gè)人信用信息，并按照用戶的需求提供個(gè)人信用信息查詢、評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。而個(gè)人信用報(bào)告則是征信部門根據(jù)法律收集、處理、整理的信息，然后根據(jù)法律規(guī)定對(duì)個(gè)人的信用歷史記錄進(jìn)行查詢。

（二）個(gè)人征信的合法權(quán)益

個(gè)人征信主要包含了知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、司法救濟(jì)權(quán)這五種權(quán)益。（1）知情權(quán)。對(duì)于征信報(bào)告而言，人們首先應(yīng)該具有知情權(quán)。而知情權(quán)主要表示每個(gè)人都有權(quán)利查詢自身征信報(bào)告中的內(nèi)容，有權(quán)利了解信用咨詢機(jī)構(gòu)擁有哪些關(guān)于自己的信息，包含但是不限于：有權(quán)利制度這一機(jī)構(gòu)在什么地方收集的自身信息，具有哪些，該機(jī)構(gòu)如何處理這些數(shù)據(jù)，以及它向哪些機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)等。可利用身份證原件及復(fù)印件到自主查詢機(jī)與信用中心以及信用信息中心網(wǎng)站進(jìn)行查詢。（2）同意權(quán)。即個(gè)人享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集或被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利。征信中心嚴(yán)格遵守放貸機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)和查詢數(shù)據(jù)應(yīng)事前取得授權(quán)規(guī)定，要求放貸機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶報(bào)數(shù)和查詢行為。（3）重建信用記錄權(quán)。對(duì)信用報(bào)告中具有“污點(diǎn)”的人而言，其并不是沒有改過自新的機(jī)會(huì)，征信系統(tǒng)上的黑名單并不是否認(rèn)其未來都和金融業(yè)務(wù)無緣，它是必須花費(fèi)更多的時(shí)間與代價(jià)，從還清欠款開始，需要利用五年的時(shí)候來消除不良信用記錄，這樣使其又能開始積累良好記錄。（4）糾錯(cuò)權(quán)。雖然征信系統(tǒng)不可以自己進(jìn)行修改與刪除報(bào)告中的數(shù)據(jù)，并且不可以對(duì)個(gè)人的行為進(jìn)行判斷，但會(huì)如實(shí)記錄所提交的數(shù)據(jù)，假如你信用報(bào)告中的數(shù)據(jù)存在錯(cuò)誤，那么人民有權(quán)利提出更正。（5）司法救濟(jì)權(quán)。這一權(quán)利主要表示利用司法的救濟(jì)手段，也就是假如個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)供應(yīng)的信息有錯(cuò)誤，對(duì)個(gè)人利益產(chǎn)生了損害，在對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提出異議以后仍然不能處理，可向法院起訴，利用法律的手段保護(hù)自身的合法權(quán)益。

三、 個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）權(quán)益和義務(wù)不協(xié)調(diào)

2018年前后，校園網(wǎng)貸盛行，隨后在國家大力整頓不法校園貸款業(yè)務(wù)，學(xué)校也積極宣傳校園貸危害背景下，校園貸逐漸退出學(xué)生事業(yè)，或者開始了轉(zhuǎn)型。但是由校園貸引出的個(gè)人征信方面的危機(jī)也都顯現(xiàn)在人們眼前。通過對(duì)本人所在學(xué)校的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查可知，在征信活動(dòng)中，個(gè)人知情權(quán)與銀行告知義務(wù)之間沒有良好的匹配與協(xié)調(diào)。71%的受訪者表示，商業(yè)銀行沒有直接或者利用書面的方式通知個(gè)人將信用卡及信用信息收納到中國人民銀行信用信息系統(tǒng);24%的受訪者表示，商業(yè)銀行雖然通知了他們，但信息不詳細(xì)，個(gè)人信息收集的內(nèi)容和范圍沒有詳細(xì)披露。另外，還有69%的個(gè)人認(rèn)為商業(yè)銀行沒有適當(dāng)他們預(yù)防有可能發(fā)生的負(fù)面信息的行為，也沒有在負(fù)面信息發(fā)生后及時(shí)通知他們。知情權(quán)和告知權(quán)不協(xié)調(diào)是信用調(diào)查對(duì)象個(gè)人權(quán)益遭遇損害的典型案例。

（二）同意權(quán)的行使容易被忽略

如今大數(shù)據(jù)興起正在改變?cè)瓉淼臄?shù)據(jù)采集模式，通過電子授權(quán)協(xié)議與在線信息獲取的形式，使個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)對(duì)接上，從而可以讓征信機(jī)構(gòu)能夠快速大量的對(duì)授權(quán)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，分析，處理，保存。但是同意權(quán)行使的過程中需要面臨許多的身份驗(yàn)證，導(dǎo)致實(shí)際的同意權(quán)行使往往相對(duì)困難。不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)不同，在身份識(shí)別上能力有差異，有的機(jī)構(gòu)在不能夠確定信息主體的情況下，就查詢了主體的個(gè)人信息。同時(shí)，事后檢查的核心要件是書面同意的授權(quán)資料，很難保證真實(shí)性。

（三）制度和實(shí)踐不適應(yīng)

對(duì)當(dāng)前征信實(shí)踐而言，許多行為是無法遵循的，只能經(jīng)過商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度實(shí)施規(guī)范。但是，有一部分商業(yè)銀行片面地根據(jù)自身的經(jīng)營角度出發(fā)，對(duì)自身的免責(zé)問題過于重視。例如，在非主觀原因引起的負(fù)面信息異議的識(shí)別與處理中，并沒有站在維護(hù)客戶合法權(quán)益的角度制訂有關(guān)機(jī)制，因此，造成被調(diào)查個(gè)人權(quán)益受到侵害的情況普遍存在，難以獲得企業(yè)和銀行對(duì)被調(diào)查個(gè)人權(quán)益保護(hù)的良好支撐。

（四）知情權(quán)難以保證

主體在被采集個(gè)人征信信息后，無法得知信息的流動(dòng)過程，在使用App，或者其他網(wǎng)站時(shí)，客戶提供的個(gè)人信息很容易被泄露。不同的網(wǎng)站，計(jì)算個(gè)人征信的體制各不相同，不同的產(chǎn)品計(jì)算的數(shù)值不同，需要考核的系統(tǒng)與之不匹配很難追溯數(shù)據(jù)的源頭。

四、 金融科技背景下保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益的措施

（一）加快征信有關(guān)立法進(jìn)度

通過十五年的醞釀，我國全國人大常委會(huì)在2018年的時(shí)候，正式將《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》納入立法規(guī)劃。但是中國個(gè)人信息保護(hù)立法有必要對(duì)國際上立法的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行參考，充分考慮個(gè)人信息保護(hù)內(nèi)容的細(xì)節(jié)性、創(chuàng)新性、審慎性和威懾性。同時(shí)，在實(shí)施過程中不斷地完善征信規(guī)則，中國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已經(jīng)出臺(tái)了五年，完善和補(bǔ)充個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則已刻不容緩，加快起草《征信業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)法規(guī)，確定同意權(quán)、知情權(quán)、補(bǔ)救措施、重建信用記錄的權(quán)利，并改善征信權(quán)益保護(hù)的可操作性。

首先，對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能在個(gè)人信息中的使用，在立法保護(hù)中采用更為謹(jǐn)慎的態(tài)度，并在技術(shù)更新時(shí)也逐步完善法律;其次，應(yīng)基于原則設(shè)計(jì)，不斷細(xì)化權(quán)益保護(hù)的方法與條件，重視保護(hù)方案設(shè)計(jì)，提高個(gè)人信息保護(hù)的可操作性，提高內(nèi)容的完整性;再次，對(duì)創(chuàng)新性來講，借鑒國外先進(jìn)優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也要走出符合中國特色社會(huì)主義，符合中國國情的法律條規(guī);最后，重視對(duì)《個(gè)人信息保護(hù)法》刑罰規(guī)則的設(shè)計(jì)，適當(dāng)提高刑罰金額上限，敢于問責(zé)，形成威懾。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新

1. 按照行為監(jiān)管思想，確定征信監(jiān)管目標(biāo)

根據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀的角度調(diào)查市場(chǎng)和征信監(jiān)督，個(gè)人征信市場(chǎng)只有兩個(gè)法律實(shí)體操作，具體分為銀行征信中心和百行征信，征信監(jiān)督的目標(biāo)仍不能有效地覆蓋機(jī)構(gòu)參與或進(jìn)行資信調(diào)查業(yè)務(wù)。征信部門在籌備的過程中沒有得到個(gè)人征信行業(yè)的準(zhǔn)入許可，然而一直在不被管束的情況下進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)。由于征信業(yè)務(wù)和金融行業(yè)密切聯(lián)系，這樣脫離業(yè)務(wù)申請(qǐng)人管理的不符合監(jiān)管穿透力的趨勢(shì)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)金融科技的監(jiān)督思想進(jìn)行參考，建立行為與功能監(jiān)督思想，將擁有征信行為與作用特點(diǎn)的大數(shù)據(jù)、人工智能等征信機(jī)構(gòu)歸納到監(jiān)管領(lǐng)域，并指導(dǎo)他們能夠在合法監(jiān)管的情況下進(jìn)行征信業(yè)務(wù)。同時(shí)，提升機(jī)構(gòu)的自律意識(shí)，行業(yè)間的互相監(jiān)督，建立多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

2. 在進(jìn)入數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)上，開放行業(yè)重要資源

目前，市面上流行的不同的軟件都有自己的一套征信體制，支付寶的螞蟻信用，京東的小白條信用等，彼此采集的數(shù)據(jù)，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)均不互通，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，個(gè)人征信越來越被重視，我們需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)，由政府部門制訂一個(gè)統(tǒng)一的征信體制。一方面，在構(gòu)建傳統(tǒng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，不斷放松對(duì)金融數(shù)據(jù)的控制，允許接收機(jī)構(gòu)在授權(quán)的條件下對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品信息開展重新收集和處理，不斷建立銀行、政府部門、監(jiān)管單位、征信機(jī)構(gòu)共同組合而成的金融數(shù)據(jù)共享環(huán)境，對(duì)進(jìn)入數(shù)據(jù)流通、共享的標(biāo)準(zhǔn)化程序與技術(shù)進(jìn)行探究。另一方面，站在國家與監(jiān)管當(dāng)局的角度，制訂金融數(shù)據(jù)共享計(jì)劃大綱，以確保機(jī)構(gòu)為推廣該計(jì)劃提供支持。

（三）優(yōu)化征信基礎(chǔ)設(shè)施

1. 利用新金融科技進(jìn)行平臺(tái)建設(shè)

大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈逐漸在金融領(lǐng)域有了很多應(yīng)用，根據(jù)區(qū)塊鏈的去中心化，開放性，不可篡改的特點(diǎn)，應(yīng)用在征信上能夠解決許多問題。區(qū)塊鏈?zhǔn)前鸭用軘?shù)據(jù)按照時(shí)間排序生成的永久的，不可逆向修改的記錄。信息孤島問題和信息碎片化問題都可以根據(jù)去中心化的特點(diǎn)來解決。區(qū)塊鏈技術(shù)可以更好地解決信息共享，又有明確的歸屬的問題。在沒有可信第三方存在的時(shí)候，交易信息就由計(jì)算機(jī)加密生成，使一個(gè)非常完整的信息鏈條包含在區(qū)塊鏈里。區(qū)塊鏈的核心概念“時(shí)間戳”則可以解決信息資產(chǎn)所有權(quán)唯一性的問題，通過全網(wǎng)公證明確信息財(cái)產(chǎn)的唯一所有權(quán)人。征信市場(chǎng)相關(guān)方與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過不斷完善信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，加大對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)的研究，探索和推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)盡快在個(gè)人征信領(lǐng)域得到應(yīng)用。

2. 優(yōu)化征信投訴網(wǎng)絡(luò)流通

目前，在投訴者與被投訴者不處于相同區(qū)域的時(shí)候，在個(gè)人征信投訴文件流轉(zhuǎn)、監(jiān)督處理意見發(fā)放等環(huán)節(jié)，因?yàn)橹贫炔町愐约熬嚯x等各種因素，通常會(huì)產(chǎn)生矛盾。建議在滿足電子數(shù)據(jù)流通要求的基礎(chǔ)上，建立信用與投訴信息流通系統(tǒng)，完成中國的投訴流程監(jiān)控，同時(shí)對(duì)投訴的受理、驗(yàn)證數(shù)據(jù)及有關(guān)處理數(shù)據(jù)真實(shí)性、合理性實(shí)施驗(yàn)證，在受理與流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)意見不統(tǒng)一的時(shí)候，應(yīng)充分權(quán)衡，對(duì)第三方進(jìn)行合理的仲裁結(jié)果。在系統(tǒng)中以電子方式儲(chǔ)存投訴資料，也可以合理地避免在投訴處理單位儲(chǔ)存資料的風(fēng)險(xiǎn)。

五、 結(jié)語

綜上所述，在金融科技對(duì)傳統(tǒng)征信模式的沖擊下，只有不斷完善的個(gè)人征信權(quán)益的保護(hù)措施，才能有效避免個(gè)人征信權(quán)利受損，維護(hù)人民的合法權(quán)益。有關(guān)部門有必要不斷優(yōu)化征信的基礎(chǔ)設(shè)施、加快立法的建設(shè)，避免征信數(shù)據(jù)保護(hù)過程中的各種問題，為人民的個(gè)人信息安全增加有力的保障。此外，銀行還應(yīng)該把個(gè)人征信數(shù)據(jù)保護(hù)納入整體管理結(jié)構(gòu)，確定管理部門的責(zé)任，從根源強(qiáng)化信息系統(tǒng)安全的建立，以此來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：余進(jìn)玉，武昌首義學(xué)院。