誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的應(yīng)用

趙 媛

南通市海門區(qū)人民法院，江蘇 南通 226100

一、誠實(shí)信用原則的內(nèi)涵

誠實(shí)信用是一種道德心理，主要表現(xiàn)為善意不欺瞞、不背叛和相互信任，具有權(quán)威性和社會穩(wěn)定性。保險(xiǎn)法中投保人和保險(xiǎn)人對于誠實(shí)信用原則的遵守具體表現(xiàn)為：投保人在保險(xiǎn)合同簽訂前和簽訂的過程中向保險(xiǎn)公司陳述關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部實(shí)質(zhì)性事實(shí)，并按照法律約束遵守合同里條陳的每項(xiàng)條款，被保險(xiǎn)人也要完全按照合同條款約束向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供應(yīng)有的保險(xiǎn)服務(wù)。

二、保險(xiǎn)法中規(guī)定誠實(shí)信用原則的原因

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對稱性

在保險(xiǎn)的經(jīng)營活動中，投保人與保險(xiǎn)公司之間的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物信息的擁有程度是不對稱的，首先，對于保險(xiǎn)公司來說，投保人的忠誠度直接影響著轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)大小和性質(zhì)，也決定著承保和續(xù)保的意愿。但是在一般情況下，保險(xiǎn)的標(biāo)的物是廣泛、抽象、復(fù)雜的，且提供保障的保險(xiǎn)公司與標(biāo)的物的距離很遠(yuǎn)，以至于不能進(jìn)行實(shí)地勘探，相反，投保人卻對標(biāo)的物的有關(guān)情況非常了解，因此保險(xiǎn)公司只能依據(jù)投保人的描述和第三方檢測報(bào)告決定是否承保，這時(shí)投保人的誠實(shí)信用就會成為雙方交易的重要依據(jù)。但是對于投保人一方來說，因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)的相關(guān)專業(yè)知識，所以對于專業(yè)、復(fù)雜的保險(xiǎn)條款并不能充分理解，投保人僅僅靠對條款的簡單認(rèn)知決定是否投保和選擇什么樣的險(xiǎn)種，這就要求保險(xiǎn)公司用誠實(shí)信用原則保障投保人的利益，并根據(jù)具體條款履行對標(biāo)的物的保險(xiǎn)義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同具有附合性和射幸性

保險(xiǎn)合同具有附合合同的特質(zhì)，即在業(yè)務(wù)雙方的利益發(fā)生矛盾沖突時(shí)，利益相關(guān)者容易利用含糊、誤解性強(qiáng)的條款來使自己獨(dú)身于責(zé)任之外，造成合同關(guān)系的破裂。同樣，保險(xiǎn)合同也具有射幸合同的特質(zhì)，即保險(xiǎn)服務(wù)的標(biāo)的物發(fā)生保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)常是不確定的，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的保費(fèi)是少量的，但是根據(jù)保險(xiǎn)合同的要求，保險(xiǎn)公司需要支付的保險(xiǎn)金額卻是幾十倍、幾百倍甚至更多。因此，就保險(xiǎn)合同的約束而言，投保人和保險(xiǎn)人這種不均衡的經(jīng)濟(jì)關(guān)系使得保險(xiǎn)人承擔(dān)的項(xiàng)目要比投保人承擔(dān)的項(xiàng)目多很多，所以說如果投保人不遵循誠實(shí)信用原則，那么就會自行引發(fā)大量不必要的保險(xiǎn)事故而使自己獲得收益，這時(shí)保險(xiǎn)公司就會產(chǎn)生大量資金的流出，甚至影響到其他投保人和受益人的利益。

三、保險(xiǎn)法中誠實(shí)信用原則的具體內(nèi)容

（一）告知

“告知”是指在合同訂立之前和訂立時(shí)，雙方都要以實(shí)事求是的態(tài)度，將自己所了解到的信息毫無保留地向?qū)Ψ疥愂觥Ｍ侗Ｈ擞辛x務(wù)將與標(biāo)的物有關(guān)的已知和應(yīng)知的具體情況反饋給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同樣有義務(wù)向投保人作關(guān)于合同條款具體含義的口頭或書面陳述，這種相互的“告知”同樣也是保險(xiǎn)法對雙方的法律要求。一般情況下，投保人的告知內(nèi)容主要包括：①合同訂立之前，對于保險(xiǎn)人詢問的所有問題，投保人必須按照標(biāo)的物的真實(shí)情況和與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的事實(shí)據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人；②在保險(xiǎn)合同訂立之后，投保人必須將標(biāo)的物增加的風(fēng)險(xiǎn)程度和種類及時(shí)告知保險(xiǎn)人；③當(dāng)標(biāo)的物需要進(jìn)行轉(zhuǎn)移或相關(guān)事項(xiàng)需要變動時(shí)，投保人必須主動告知保險(xiǎn)人，并經(jīng)過保險(xiǎn)人確認(rèn)之后才可以轉(zhuǎn)移和變更；④標(biāo)的物在事故發(fā)生之后可以認(rèn)定為與保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)相符時(shí)，投保人應(yīng)在第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，方便保險(xiǎn)公司求證；⑤對于同一個(gè)標(biāo)的物有著不同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品為其服務(wù)的情況，投保人應(yīng)該主動告知這種復(fù)雜的重復(fù)投保情況。保險(xiǎn)人同樣承擔(dān)告知義務(wù)，主要體現(xiàn)在對保險(xiǎn)合同具體條款的詳細(xì)說明，尤其對于責(zé)任界定、關(guān)乎雙方利益的條款必須進(jìn)行全面告知，并應(yīng)該主動告知和詢問是否理解，重點(diǎn)說明關(guān)乎雙方經(jīng)濟(jì)利益的條款和某些特殊的規(guī)定。

（二）保證

保證可以簡單理解為擔(dān)保、允諾。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系中，保證對于保險(xiǎn)人來說是是否承保的關(guān)鍵，在服務(wù)關(guān)系的具體維護(hù)中，保證可直接約束保險(xiǎn)人和投保人在這特殊的服務(wù)關(guān)系中是否作為或不作為。通常情況下，保險(xiǎn)合同生效的前提是標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)程度和種類不會再增加，保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)用也是以標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)程度和種類不增加為先決條件。如果某一方未經(jīng)對方同意自行對標(biāo)的物施行風(fēng)險(xiǎn)性的活動，那么必然會影響保險(xiǎn)合同規(guī)定的雙方等價(jià)地位。比如說，某商店在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)保證不在店內(nèi)放置危險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此作為條件購買企財(cái)險(xiǎn)，不放置危險(xiǎn)品即保證，如果沒有這項(xiàng)保證的支撐，保險(xiǎn)人可以拒絕承保，或者重新調(diào)整保費(fèi)。保證的形式可以分為明示保證和默示保證兩種，前者會在保險(xiǎn)單據(jù)中以文字的形式注明，后者常以行業(yè)習(xí)慣、慣例、法律的形式存在。

（三）棄權(quán)與禁止反言

“棄權(quán)”在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的呈現(xiàn)主要是業(yè)務(wù)雙方當(dāng)事人都有根據(jù)需要放棄某個(gè)主張的權(quán)利，多與保險(xiǎn)人放棄解除權(quán)和抗辯權(quán)有關(guān)。“棄權(quán)”成立必須具備兩個(gè)條件，即①保險(xiǎn)人通過明示或暗示的方式有明確放棄某種權(quán)利的意思表示；②保險(xiǎn)人在意識中明確知道這種權(quán)利的存在并了解放棄后的結(jié)果?！敖狗囱浴笨梢酝ㄋ椎乩斫鉃榻箍罐q，即保險(xiǎn)人或投保人明確表示放棄某項(xiàng)權(quán)利后不可以再向?qū)Ψ缴暝V和主張?！皸墮?quán)和禁止反言”的形成多與保險(xiǎn)公司的代理人有關(guān)，代理人為了完成更多的業(yè)務(wù)績效以此來增加自我收入，所以在以保險(xiǎn)公司的名義向投保人做出承諾的時(shí)候，往往會忽略對標(biāo)的物的深入審核，這時(shí)保險(xiǎn)公司因?yàn)楹贤瑮l款和保險(xiǎn)法的約束不能拒絕責(zé)任的承擔(dān)，所以說“棄權(quán)和禁止反言”有助于實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)關(guān)系和業(yè)務(wù)權(quán)利的均衡。

四、誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的應(yīng)用

（一）誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)人義務(wù)中的應(yīng)用

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)法的約束下，需要履行向投保人說明、為投保人保密、對某些條款棄權(quán)和禁止反言等義務(wù)，在這些義務(wù)的履行中需要嚴(yán)格遵守誠實(shí)信用原則。首先，保險(xiǎn)人必須遵守具體條款的說明義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，對于合同部分條款責(zé)任免除的調(diào)整，保險(xiǎn)人必須主動向投保人予以解釋和說明；其次，在保險(xiǎn)人的保密義務(wù)中，保險(xiǎn)法明確規(guī)定無論是投保人還是保險(xiǎn)人，在簽訂合同時(shí)都要遵循對標(biāo)的物情況和合同條款具體內(nèi)容的全面告知，同時(shí)保險(xiǎn)人必須對投保人的財(cái)產(chǎn)狀況、人身情況予以保密，并在《保險(xiǎn)法》第三十二條中規(guī)定，保險(xiǎn)人保密義務(wù)的基礎(chǔ)就是誠實(shí)信用原則；最后，在棄權(quán)和禁止反言中，保險(xiǎn)法也規(guī)定了保險(xiǎn)人一旦對于某些合同約束有棄權(quán)的行為表示，則需要提供權(quán)利存在的證據(jù)和愿意棄權(quán)的意思表示，且必須以雙方的善意為判別標(biāo)準(zhǔn)，并以此保證在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不損害各行為人的切實(shí)利益。

（二）誠實(shí)信用原則在投保人義務(wù)中的應(yīng)用

投保人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中必須履行的義務(wù)有如實(shí)告知、及時(shí)通知、避免和減輕損害等多種，均體現(xiàn)了保險(xiǎn)法中誠實(shí)信用原則的應(yīng)用。首先，對于投保人向保險(xiǎn)人必須履行的如實(shí)告知義務(wù)中，《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定，如實(shí)告知是誠實(shí)信用體系的構(gòu)成重點(diǎn)，即在保險(xiǎn)合同簽訂前和簽訂過程中，投保人必須將標(biāo)的物有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的事實(shí)全部告知保險(xiǎn)人；其次，在投保人對保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)中，《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)的標(biāo)的物發(fā)生事故且有符合保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的損害時(shí)，投保人必須及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并主動提供有關(guān)事故的資料證明和標(biāo)的物的實(shí)際損傷情況；最后，在投保人的避免和減輕損害的義務(wù)中，《保險(xiǎn)法》第四十二條明確規(guī)定，如果標(biāo)的物出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人和投保人有責(zé)任減少沒有必要的損失，保證保險(xiǎn)人在合理的給付范圍內(nèi)予以賠償。

（三）誠實(shí)信用原則在受益人義務(wù)中的應(yīng)用

受益人是保險(xiǎn)合同認(rèn)可的無償享受利益的一方，受益人合法受益必須要經(jīng)過投保人和被保險(xiǎn)人的雙重授權(quán)。在受益人的誠實(shí)信用原則約束中，受益人必須盡可能減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定中，受益人不得為了受益而加害被保險(xiǎn)人。

五、結(jié)束語

誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的意義重大，保障的是投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人多方的利益。保險(xiǎn)作為一種營利性的社會服務(wù)，如果沒有誠實(shí)信用原則的加持，那么保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定將成為空談，所以在保險(xiǎn)法中引入誠實(shí)信用原則，不僅能為用戶提供一份保障，還可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。