鄉(xiāng)村振興大背景下普惠金融對農(nóng)村居民幸福感的影響

周秀芳 董子婧 史霽翔 楊繼 楊超

摘 要：本文基于2012、2014、2016和2018年與貴州省實地調(diào)查數(shù)據(jù)，使用有序模型，實證檢驗農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感的影響。研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感具有顯著的正向作用。農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度越高，農(nóng)民主觀幸福感越強;性別、年齡、受教育程度、健康狀況、家庭總收入、水源質(zhì)量對農(nóng)民主觀幸福感有顯著的正向影響。為使廣大農(nóng)民有更高的幸福感，一方面，政府部門應(yīng)繼續(xù)推進農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)以降低服務(wù)獲取難度，另一方面，應(yīng)宣傳相關(guān)知識增強農(nóng)民對普惠金融及其他惠農(nóng)政策的信任，提高金融利用率，最后，應(yīng)降低普惠金融抵押貸款、保險等業(yè)務(wù)的門檻，鼓勵農(nóng)民進行購房、投資和創(chuàng)業(yè)等活動，從而提高自身福利水平。

關(guān)鍵詞：普惠金融;幸福感;有序模型;中國家庭追蹤調(diào)查

一、引言

人民幸福是經(jīng)濟社會發(fā)展的終極目標，也是國家制定政策的根本出發(fā)點。習(xí)近平在黨的十九大報告中強調(diào)，為人民謀幸福是中國共產(chǎn)黨的初心。黨的十九屆四中全會也指出：“確保黨和人民賦予的權(quán)利始終用來為人民謀幸福”。幸福感亦稱主觀幸福感，具有強烈的主觀色彩，屬于寬泛的現(xiàn)象范疇[1][2]，它是人們的情緒反應(yīng)和對生活滿意程度的整體判斷和綜合評價。中國是農(nóng)業(yè)大國，脫貧攻堅戰(zhàn)略要穩(wěn)步推進，首先得解決好“三農(nóng)”問題，而其關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，使他們有獲得感和幸福感。近年來，黨和政府高度重視普惠金融的發(fā)展[3]。普惠金融亦稱包容性金融，致力于縮小城鄉(xiāng)差距、地域差距和群體差異，給經(jīng)濟社會中的每個人提供一種平等、多樣、可承受的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融是我國金融體系的重要環(huán)節(jié)，它直接或間接影響農(nóng)民的收入水平。2018年銀保監(jiān)會在《中國普惠金融發(fā)展報告》中強調(diào)，普惠金融要著眼于金融服務(wù)空白和不足的地區(qū)[4]。新冠疫情爆發(fā)后，尤其在當前我國實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，普惠金融的重要性進一步凸顯。因此，關(guān)注農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民幸福的影響具有十分重要的意義。

當前學(xué)界對于幸福感影響因素的研究十分豐富?；凇八淼佬?yīng)”解釋“相對收入”對主觀幸福感的作用機制：他人收入上升可能會對民眾幸福感產(chǎn)生正向激勵，但如果隨后發(fā)現(xiàn)自身收入沒有產(chǎn)生同樣上升，則會產(chǎn)生強烈的不滿[10][6]。同時，羅楚亮、張學(xué)志等、袁正等、陽義南等以及李粉等的許多研究也得出了類似的結(jié)論[7][8][9][10]。裴志軍就認為家庭社會資本是間接通過相對收入來影響主觀幸福感的[11]。認為收入在解釋幸福感變化時只有小部分貢獻，其他變量如壽命、工作時間、通貨膨脹等都有助于幸福感變化的解釋[12][13]?；谝陨涎芯亢蛥⒖紝嶋H情形，本文提出假設(shè)：農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能促進農(nóng)民增收，提高農(nóng)民幸福感。本文利用和實地調(diào)研數(shù)據(jù)，分析貴州省各地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平，并通過面板數(shù)據(jù)分析普惠金融及其它因素對農(nóng)民主觀幸福感的影響。

二、普惠金融發(fā)展水平的測度

（一）普惠金融發(fā)展指數(shù)的計算方法

借鑒、黃艷輝普惠金融發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法[14][15][17]，基于每萬人擁有的金融機構(gòu)數(shù)、每萬人擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員等指標，擬構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)（），模型如下：

其中：k表示個數(shù)，i表示第i個指標，表示指標i對普惠金融指數(shù)的貢獻，表示第i個指標的實際取值，分別表示第i個指標的最小值和最大值;r為敏感性系數(shù)，，為簡便起見，本文只研究時的普惠金融發(fā)展指數(shù);的取值在0到1之。數(shù)值越大，表示普惠金融發(fā)展程度越高，即金融包容度越高，反之，則表示普惠金融發(fā)展程度越低，即金融排斥度越高。

（二）維度與指標解釋

田霖選取來自農(nóng)戶、企業(yè)、區(qū)域三方面的指標來構(gòu)建我國農(nóng)村金融包容區(qū)域差異的測度指標體系[16]。李春霄、賈金榮從金融服務(wù)的深度、可得度、使用度、可負擔度四個維度來衡量金融排斥程度[18]。本文綜合學(xué)者研究，結(jié)合實際情況與相關(guān)數(shù)據(jù)易得性考量，選取以下維度指標：

維度一：農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋程度。人口基數(shù)相同之下，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點越多、從業(yè)人員越多，農(nóng)民獲得金融服務(wù)就越便捷。故約定農(nóng)村普惠金融覆蓋程度的評價指標為：每萬人擁有的金融機構(gòu)數(shù)、每萬人擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員數(shù)。

維度二：農(nóng)村普惠金融服務(wù)使用情況。有些金融網(wǎng)點定位不準確，仍以可持續(xù)發(fā)展為首要目標，忽略為農(nóng)民服務(wù)的宗旨。為了實現(xiàn)利益最大化，多數(shù)農(nóng)村網(wǎng)點仍以傳統(tǒng)規(guī)范區(qū)分個人信用等級，導(dǎo)致一部分農(nóng)民不符合現(xiàn)代信用系標準而被拒之金融服務(wù)的門外。所以，為測度準確的金融服務(wù)使用情況，設(shè)置以下兩個指標：每萬人平均存款、每萬人平均貸款。

（三）貴州省十地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)

運用上述方法，從《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》、各地統(tǒng)計局官網(wǎng)中選取2012、2014、2016和2018年貴州省十個地區(qū)：貴陽市、六盤水市、遵義市、安順市、畢節(jié)市、銅仁市、黔西南州、黔東南州、黔南州、貴安新區(qū)的相關(guān)原始數(shù)據(jù)，計算當?shù)剞r(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)，如表2所示。越靠近1，表示當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展水平越高，越靠近0，則代表當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展程度越低。

三、數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)來源

本文現(xiàn)階段數(shù)據(jù)主要來自中國家庭追蹤調(diào)查（），該調(diào)查覆蓋25個省、直轄市及自治區(qū)的16000多個家庭的全部成員，采用的系統(tǒng)抽樣方法提高了樣本代表總體的效率。根據(jù)研究需要，保證數(shù)據(jù)可比性的前提下，選擇2012、2014、2016和2018年的CFPS調(diào)查據(jù)作為樣本來源，剔除變量中存在數(shù)值缺失的樣本，保留有效樣本6135個。

（二）變量選擇與描述

1.被解釋變量。本研究議題為“農(nóng)村普惠金融指數(shù)對農(nóng)民幸福感的影響”，被解釋變量為農(nóng)村居民主觀幸福感（），對應(yīng)問卷里的問題“你對自己生活的滿意程度”，該問題共設(shè)置五個選項，數(shù)值1到5分別表示從“非常不滿意”到“非常滿意”。盡管問卷中設(shè)置了問題“你覺得自己有多幸?！?，但因為該問題要求受訪者在0到10之間選擇，與多數(shù)主觀幸福感研究中使用的1到5分制不同，無法滿足研究需求，故本文并未使用。申云、等學(xué)者認為幸福感也指生活滿意度，因此可以作為主觀幸福感的代理變量[19]。

2.關(guān)鍵變量。關(guān)鍵解釋變量是農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度，對應(yīng)上文計算出的普惠金融發(fā)展指數(shù)（）歸一化處理后的數(shù)據(jù)，根據(jù)其大小與比重關(guān)系分別賦值1到5，表示“普惠金融發(fā)展程度低”到“普惠金融發(fā)展程度高”。

3.控制變量。參考相關(guān)研究，本文還將一些可能會對幸福感產(chǎn)生影響的控制變量納入模型，主要選取性別、年齡、受教育程度、健康狀況、家庭總收入、耕地規(guī)模、水源質(zhì)量等作為控制變量。

本文選取年齡、性別、受教育程度、健康狀況來衡量受訪者的個體特征。這些特征不僅會影響農(nóng)村居民的個體行為，還會影響其家庭成員的行為。由表3可知，被調(diào)查者平均年齡46.25歲，標準差較大，說明當下農(nóng)村勞動力存在老齡化現(xiàn)象。相對于女性與身體較差的人而言，男性與身體健康較好的勞動者可能幸福感更強。受教育程度越高的勞動者，不僅學(xué)習(xí)能力更強，還有一定的文化積累，可能具有相對較正確的價值觀，主觀幸福感可能更高。

選取家庭總收入、耕地數(shù)量、水源質(zhì)量作為家庭層面的控制變量。家庭總收入越高，生活條件越好，有助于提升其主觀幸福感。耕地規(guī)模越大，家庭收入相對更高，從而可能增強農(nóng)民主觀幸福感。生活用水質(zhì)量越高，農(nóng)民的生活質(zhì)量可能相對更好，有助于增強農(nóng)民主觀幸福感。

（三）模型設(shè)定

本研究中被解釋變量“主觀幸福感”為排序數(shù)據(jù)，若采取OLS估計會使得計算結(jié)果產(chǎn)生錯誤，參照蔣玲、胡凱、陳江華的做法[20]，使用有序模型進行分析，模型如下：

其中，被解釋變量表示第i位農(nóng)民的主觀幸福感;關(guān)鍵變量表示第i位當?shù)剞r(nóng)村普惠金融發(fā)展程度;為控制變量，表示第i個農(nóng)民的年齡、性別、受教育程度、健康狀況、家庭總收入、耕地數(shù)量和水源質(zhì)量;為待估參數(shù)，則為控制變量對應(yīng)的待估系數(shù)的向量;為隨機擾動項。

四、實證分析結(jié)果與討論

本研究中農(nóng)村居民主觀幸福感屬于有序分類變量，因而使用進行有序模型估計。表4表示在貴州省農(nóng)村地區(qū)樣本下使用有序估計方法檢驗普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感的估計結(jié)果。為了使結(jié)果更加穩(wěn)健，逐步增加了反映農(nóng)民個體特征、家庭因素等控制變量。結(jié)果具有統(tǒng)計層面的顯著性，根據(jù)表4的估計結(jié)果，普惠金融發(fā)展程度變量每增加1單位，農(nóng)民主觀幸福感提升0.0561單位。反映了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展總體上對農(nóng)民主觀幸福感的提升是有利的——普惠金融的發(fā)展，有利于增大其他勞動要素的投入比例，增強農(nóng)民主觀幸福感。對于各控制變量，根據(jù)表4的估計結(jié)果，從年齡的回歸系數(shù)看，年齡對農(nóng)民主觀幸福感在5%的統(tǒng)計層面存在顯著的正向影響;受教育程度與農(nóng)民主觀幸福感具有正相關(guān)關(guān)系，并且具有顯著性，農(nóng)民接受教育的程度越高，越有利于增強農(nóng)民的主觀幸福感，與章逸然等進行類似分析得出的結(jié)果一致[21];健康狀況的回歸系數(shù)是正向的，并且具有顯著性，農(nóng)民的身體健康狀況越健康，越有利于農(nóng)民主觀幸福感提升。從農(nóng)民的家庭背景看，家庭總收入與農(nóng)民主觀幸福感具有正相關(guān)關(guān)系，在的水平上顯著，家庭總收入每增加1個單位，農(nóng)民幸福感增加0.136;農(nóng)地規(guī)模對農(nóng)民主觀幸福感有著正向影響，但并未通過顯著性檢驗，這可能是由于中國農(nóng)地經(jīng)營的規(guī)模很難超過百畝，小農(nóng)戶占比較大，使得耕地數(shù)量對農(nóng)民主觀幸福感的影響并不顯著;水源質(zhì)量對農(nóng)民主觀幸福感有著正向影響，并且具有顯著性。

為驗證實證結(jié)果的可信度，本文通過兩種方式對全國樣本進行穩(wěn)健性檢驗。表5報告了有序估計的結(jié)果表示，農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度與農(nóng)民主觀幸福感均存在正相關(guān)關(guān)系，并且在1%置信水平上顯著。上述檢驗表明，有序的估計結(jié)果與有序估計得出的結(jié)論是一致的。另外，各控制變量的估計結(jié)果與上述略有差異但基本一致，此處不再敘述。通過穩(wěn)健性檢驗，農(nóng)村普惠金融與農(nóng)民主觀幸福感存在正相關(guān)關(guān)系的實證結(jié)果得到更加充分的證明。

同時，為更加具體解釋農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感的影響，本文使用計算了普惠金融發(fā)展程度對農(nóng)民主觀幸福感影響的邊際效應(yīng)。表6報告了農(nóng)村普惠金融對幸福感影響的邊際效應(yīng)的結(jié)果。通過農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感的邊際系數(shù)發(fā)現(xiàn)，普惠金融與農(nóng)民“非常不幸福”“不幸?！薄耙话恪敝g有著顯著負相關(guān)關(guān)系，而與農(nóng)民“比較幸?！薄胺浅Ｐ腋！背尸F(xiàn)顯著正相關(guān);即普惠金融發(fā)展程度每增加1個單位，農(nóng)民主觀幸福感提升0.0561個單位，同時農(nóng)民主觀幸福感為“非常不幸?！薄安恍腋！薄耙话恪钡母怕氏陆?.302%、0.608%、0.460%，而“比較幸福“”非常幸?！钡母怕噬仙?.571%、1.80%。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

農(nóng)村普惠金融對農(nóng)民主觀幸福感存在顯著的正向影響。普惠金融服務(wù)的不斷普及，降低了勞動要素獲得難度，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提升，減輕了農(nóng)民生產(chǎn)負擔壓力，從而增強了農(nóng)民主觀幸福感。從多個變量的回歸結(jié)果看，控制變量中的年齡、受教育程度、健康狀況、耕地規(guī)模、水源質(zhì)量對農(nóng)民主觀幸福感的影響是顯著的，但是在不同水平上其顯著性存在一定差異。受教育程度越高的農(nóng)民，不僅學(xué)習(xí)能力較強，也有一定文化積累，其主觀幸福感越高;家庭總收入增加，農(nóng)民主觀幸福感越強;年齡越大，其主觀幸福感越高;身體狀況越健康，當?shù)厮促|(zhì)量越高，農(nóng)民主觀幸福感越強。

（二）政策建議

1.加快推進我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點的建設(shè)。出臺完善的農(nóng)業(yè)普惠金融補貼政策，充分發(fā)揮惠農(nóng)增收效應(yīng)，加大農(nóng)機等現(xiàn)代化設(shè)施購置和使用的補貼力度，將普惠金融落到實處，給農(nóng)民更大的優(yōu)惠，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、高效化，以緩解農(nóng)村勞動力不足，減輕農(nóng)民生產(chǎn)負擔，提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入，從而增強農(nóng)民主觀幸福感。鼓勵專業(yè)人員赴農(nóng)村建設(shè)，同時國家給予一定政策傾斜，提高當?shù)亟鹑诜?wù)可獲得性，2.增強農(nóng)民對普惠金融和其他支農(nóng)惠農(nóng)政策的信任感。由于農(nóng)民對政策不夠了解，往往因為缺乏信任拒絕使用金融服務(wù)[22]。為使農(nóng)村普惠金融服務(wù)落到實處，應(yīng)以宣傳或培訓(xùn)的方式增加農(nóng)民對于普惠金融的認知，從而促進金融服務(wù)的開展。3.適當放寬普惠金融的信貸約束。目前，按照現(xiàn)代金融信用評級體系，很大一部分農(nóng)民信用資質(zhì)無法得到金融機構(gòu)的認可，這不利于農(nóng)戶開展規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營?？梢赃m當降低農(nóng)民進行抵押貸款等金融活動的門檻，比如以試點形式逐步推進，做好銀行等金融機構(gòu)對承包經(jīng)營權(quán)證書的認證機制，方便農(nóng)民獲得抵押貸款等[20]，從而開展要素投資、轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)或其他改善生活設(shè)施的活動，提升農(nóng)民自身的福利水平。

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基金：貴州大學(xué)大學(xué)生研究訓(xùn)練（SRT）計劃項目