商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)

商 奕

一、引言

所謂商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理，就是在日常運(yùn)行過程中對(duì)一些非預(yù)測(cè)性事件或可能出現(xiàn)的突發(fā)性經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行有效預(yù)測(cè)的工作。商業(yè)銀行在當(dāng)前運(yùn)行過程中，必須對(duì)這類損失具有全面的探討和了解，才可以在各類業(yè)務(wù)的開展過程，防范由于出現(xiàn)突發(fā)性損失而嚴(yán)重影響銀行運(yùn)行穩(wěn)定性的事件發(fā)生。

二、新形勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）信貸總量影響

在商業(yè)開展銀行信貸業(yè)務(wù)的過程中，銀行必須要對(duì)資金的支出總量和資金的支出方法有全面細(xì)致的了解。只有得到了該項(xiàng)數(shù)據(jù)，才可以為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)提供方法和建設(shè)過程上的幫助，因此可以認(rèn)為，商業(yè)銀行的信貸總量實(shí)際上是處于一個(gè)波動(dòng)范圍。雖然商業(yè)銀行在日常的管理工作中會(huì)對(duì)這類可能出現(xiàn)的突發(fā)性損失進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，但是從結(jié)果上來看，無論是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)還是國外經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境，都面臨著很大范圍的波動(dòng)，當(dāng)下的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系很可能也會(huì)因此出現(xiàn)一定的波動(dòng)現(xiàn)象，商業(yè)銀行也很可能會(huì)在信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)的提供方面趨于保守，導(dǎo)致信貸資金的總量下降。

（二）信貸類型影響

本文研究過程中提出的信貸類型的概念設(shè)定為向不同行業(yè)內(nèi)所投放的信貸資金總量。從信貸類型的本身影響上來看，當(dāng)前大量商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理工作中，會(huì)通過對(duì)所有管理方案、管理成果和管理信息的有效識(shí)別和了解，分析今后一段時(shí)間內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)類型和信貸業(yè)務(wù)的具體開發(fā)準(zhǔn)則。但是商業(yè)銀行本身就具有特殊性，在各類決策制定過程中會(huì)受到各類大股東決定和決策的影響，因此信貸類型本身就不是一個(gè)商業(yè)銀行可以自行決定的項(xiàng)目。在當(dāng)前的市場(chǎng)運(yùn)行形勢(shì)和環(huán)境下，由于整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展更加復(fù)雜，大型股東為了取得高收益并降低風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求銀行把更多資金投放在可以短期內(nèi)獲得更高收益的行業(yè)，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，此時(shí)容易導(dǎo)致我國的新型產(chǎn)業(yè)獲得的信貸資金過低，使得地區(qū)經(jīng)濟(jì)無法獲得更好的發(fā)展。

（三）信貸對(duì)象影響

雖然從我國的宏觀經(jīng)濟(jì)上來看，中小企業(yè)每年產(chǎn)出的GDP（國民生產(chǎn)總值）已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上，但是從商業(yè)銀行本身來說，無論是近期國內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)變化還是保持原有的發(fā)展機(jī)制，商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的投資和信貸業(yè)務(wù)本身就存在更多可能出現(xiàn)的差錯(cuò)［1］，因此商業(yè)銀行就會(huì)相應(yīng)降低面向中小企業(yè)的信貸資本數(shù)量。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行的大型股東通常情況下會(huì)認(rèn)為，如果當(dāng)前的市場(chǎng)出現(xiàn)了“黑天鵝”事件，那么銀行方面必須要在資金投放中防止由于信貸業(yè)務(wù)本身不合理而使得自身遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致在當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的投資對(duì)象通常會(huì)集中在大型企業(yè)或者傳統(tǒng)行業(yè)內(nèi)，對(duì)于中小微型企業(yè)的信貸熱情下降。

（四）信貸意向影響

信貸銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過程實(shí)際上是對(duì)今后一段時(shí)間內(nèi)可能存在的非典型損失和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)的工作，同時(shí)根據(jù)不同年份之內(nèi)的各類事件以及國內(nèi)外市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)這類信息進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)和分析。如果整體市場(chǎng)處于波動(dòng)幅度較大的時(shí)間段內(nèi)，則商業(yè)銀行會(huì)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本需要啟用各類備用化的機(jī)制，此時(shí)銀行實(shí)際上保有的資金流和現(xiàn)金流數(shù)量就會(huì)發(fā)生一定程度的下降，當(dāng)商業(yè)銀行的資金流水量下降時(shí)，自然就無法保障銀行本身運(yùn)行的穩(wěn)定性和科學(xué)性，很可能會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)本身的熱情下降，同時(shí)在投資分析方面也會(huì)逐漸趨于保守。

三、新形勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)

（一）信貸總量指導(dǎo)

進(jìn)行信貸總量信息的指導(dǎo)，要根據(jù)今后一段時(shí)間銀行可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)資本分析管理工作中產(chǎn)生的實(shí)際信息和數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)的結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步的跟蹤和分析，尤其要注重信貸過程中所投放的允許資本總量以及所獲得的收益總量，通過對(duì)這類參數(shù)的及時(shí)性探討和研究，對(duì)后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)建設(shè)方法、建設(shè)準(zhǔn)則和建設(shè)目的進(jìn)行規(guī)范。

例如，在商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理過程中，如果當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)我國的整體內(nèi)循環(huán)市場(chǎng)處于良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而外循環(huán)市場(chǎng)依然處于需觀望期，那么此時(shí)就應(yīng)針對(duì)內(nèi)循環(huán)市場(chǎng)，分析當(dāng)前民間消費(fèi)商品品種、商品占有量以及相關(guān)的民眾需求；對(duì)于外貿(mào)型的企業(yè)，可以適當(dāng)?shù)販p少對(duì)其的信貸業(yè)務(wù)投入資金總量。當(dāng)然需要注意的是，我國主導(dǎo)簽訂的RCEP協(xié)議（《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》）即將生效，可以推斷在今后很長一段時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)外貿(mào)型企業(yè)可以獲得更好的發(fā)展，并且對(duì)于資金的需求量也會(huì)增加，所以在這一利好消息的加持下，商業(yè)銀行可以認(rèn)定如果向外貿(mào)類企業(yè)投入資金，那么不出意外這類企業(yè)可以在較短的時(shí)間內(nèi)給出良好的資金反饋，同時(shí)這類企業(yè)通常情況下并不會(huì)出現(xiàn)突發(fā)性的難以為繼的問題，因此，此時(shí)就可以考慮向這類企業(yè)投入更多資源。

（二）信貸類型指導(dǎo)

對(duì)于信貸類型的指導(dǎo)，需要經(jīng)濟(jì)資本管理工作發(fā)布信息結(jié)果，并建立工作標(biāo)準(zhǔn)，之后對(duì)所有信息和資源進(jìn)行進(jìn)一步探討，同時(shí)對(duì)于信貸工作的投放資本總量以及信貸業(yè)務(wù)開展模式作出進(jìn)一步的表述和說明。在得到專業(yè)化的管理信息之后，才可以為今后的工作方法、工作渠道和工作體系的建設(shè)工作提供幫助［2］。

例如，在某商業(yè)銀行的發(fā)展和運(yùn)行過程中，發(fā)現(xiàn)在后一段時(shí)間內(nèi)銀行的經(jīng)濟(jì)資本相較于上一年未發(fā)生明顯的差別，這意味著無需對(duì)商業(yè)銀行的信貸資金總量作出調(diào)整，此時(shí)信貸資金需求從整體上看相差不大，所以在這一年內(nèi)，可以繼續(xù)按照原有的工作路徑完成各類信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行也要具有更為長遠(yuǎn)的眼光，尤其是針對(duì)我國當(dāng)前已經(jīng)制定的各類社會(huì)發(fā)展制度和發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行必須根據(jù)這類新型制度和管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)相關(guān)資源的合理科學(xué)投放。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)資本的管理過程中，要跟蹤和分析當(dāng)前銀行內(nèi)部可能存在的各類資本安全問題，之后將這類問題以專業(yè)化數(shù)據(jù)的形式向外提交，從而讓各大股東可以清楚了解當(dāng)前的發(fā)展機(jī)制和發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類信貸業(yè)務(wù)開發(fā)方向的建設(shè)。

（三）信貸對(duì)象指導(dǎo)

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理工作可以直接分析各類信貸業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行今后的發(fā)展和運(yùn)行過程中所存在的各類資金風(fēng)險(xiǎn)，并且在得到了這類風(fēng)險(xiǎn)之后給出專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作機(jī)制。商業(yè)銀行本身就可以對(duì)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)的各類工作對(duì)象、工作標(biāo)準(zhǔn)和工作方法作出有序的指導(dǎo)，并且可以完成信貸工作的取得與分析工作，并從中進(jìn)行進(jìn)一步的協(xié)調(diào)。

比如在商業(yè)銀行的工作中，原有的信貸工作業(yè)務(wù)主要投資對(duì)象是房地產(chǎn)行業(yè)。然而無論是當(dāng)前國內(nèi)已經(jīng)制定的宏觀調(diào)控機(jī)制，還是國家的科技發(fā)展目標(biāo)，都已經(jīng)或者試圖把更多的資源投放到新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)。因此可以認(rèn)定，如果繼續(xù)向房地產(chǎn)行業(yè)大量投放資金，很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的資金方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果房地產(chǎn)企業(yè)未能或者無法把所有的資金應(yīng)用于企業(yè)發(fā)展，那么很容易導(dǎo)致其企業(yè)發(fā)展難以為繼。所以，在今后的信貸業(yè)務(wù)開展過程中，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行的大股東允許把更多的資金投放在新興的高新技術(shù)研發(fā)行業(yè)內(nèi)，通過該方法讓信貸管理工作本身具有更強(qiáng)的科學(xué)性與可靠性。

（四）信貸意向指導(dǎo)

對(duì)信貸意向的指導(dǎo)，一方面，要根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)資本管理質(zhì)量和管理工作標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有信息的協(xié)調(diào)；另一方面，要根據(jù)各類資本的本身來源特征和工作模式實(shí)現(xiàn)對(duì)所有信息的處理。這要求在信貸意向指導(dǎo)的過程中，必須根據(jù)今后和當(dāng)前一段時(shí)間的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)來源，直接向商業(yè)銀行內(nèi)的大股東提交專業(yè)化的分析結(jié)果和各類工作結(jié)果，在他們得到專項(xiàng)信息后，可以由商業(yè)銀行內(nèi)的經(jīng)濟(jì)分析人員直接研究今后一段時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行最有利的投資決策和信貸業(yè)務(wù)開發(fā)模式，并在后續(xù)的投資決策制定過程中采用新的工作意向和工作處理方法，提高收益并增強(qiáng)穩(wěn)定性。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理過程中，信貸業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)的影響包括信貸資金總量的影響、信貸對(duì)象類型的影響、信貸資本投放方案的影響等，這些影響都會(huì)對(duì)后續(xù)的信息制定方案和信息的處理結(jié)果造成影響。在具體的指導(dǎo)過程中，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理需要完成的工作包括信貸的意向指導(dǎo)、信貸類型指導(dǎo)和信貸對(duì)象指導(dǎo)等等。