利率下行趨勢與銀行外匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

銀行可通過以科技賦能提升進出口貿(mào)易便利化等手段，應(yīng)對利率下行可能帶來的不利影響。

今年以來我國利率下行速度加快。外匯業(yè)務(wù)作為加大中間業(yè)務(wù)布局、實現(xiàn)輕型化、國際化轉(zhuǎn)型的重要抓手，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加快推進改革突圍。主要轉(zhuǎn)型思路有：通過科技賦能提升進出口貿(mào)易便利化；跨境聯(lián)動拓寬客戶融資渠道；資源整合助力企業(yè)“全球化”布局等。

思路一：通過科技賦能提升進出口貿(mào)易便利化

商業(yè)銀行在新形勢下應(yīng)加強內(nèi)部企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、手機銀行等對公電子渠道的研發(fā)，或與第三方平臺合作，針對全鏈條國際貿(mào)易的進出口業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)，提供進出口付匯、信用證、購付匯、外幣存款、關(guān)稅繳納等在線操作解決方案，提升貿(mào)易便利化程度。

相關(guān)案例：A企業(yè)交易對手分布于多個國家，各個交易對手對支付結(jié)算方式有不同的要求，主要采用TT付款和國際信用證兩種方式結(jié)算。A企業(yè)自行負責(zé)通關(guān)的一切手續(xù)（如安排運輸、報關(guān)、海關(guān)稅費繳納等）。A企業(yè)內(nèi)部管理層級多，用印流程繁瑣。TT付匯、信用證付款、信用證承兌等業(yè)務(wù)均需在銀行相關(guān)單據(jù)上蓋章，耗時耗力。A企業(yè)安排不同的人員分別負責(zé)貨款支付與海關(guān)稅費繳納事宜。隨著A企業(yè)進口規(guī)模的逐漸增大，處理貨款支付及報關(guān)繳稅的頻率逐漸增多，給企業(yè)的人力安排帶來了巨大的壓力。針對A企業(yè)存在的問題，銀行為企業(yè)推薦了“跨境瞬時通”產(chǎn)品（包括瞬時匯、開證瞬時通及關(guān)稅瞬時通，見圖1），通過為企業(yè)開通網(wǎng)銀，使企業(yè)在線即可處理開證及付匯事宜；同時，還指導(dǎo)企業(yè)通過新一代海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)繳納海關(guān)稅費，并在支付系統(tǒng)上簽訂了與銀行、海關(guān)的三方協(xié)議。

思路二：跨境聯(lián)動拓寬融資渠道

幫助企業(yè)拓寬融資資金來源，降低融資成本，包括：利用負利率政策下全球債券市場發(fā)展的機遇，為客戶提供多幣種債券承銷服務(wù)；打通境內(nèi)、境外融資通道，運用全球貨幣市場低成本資金。

相關(guān)案例：B企業(yè)是全國最大的摩托車及發(fā)動機生產(chǎn)基地之一，摩托車發(fā)動機產(chǎn)銷量全國第一，出口創(chuàng)匯位居全市摩托車行業(yè)榜首。近年來，該企業(yè)通過整合優(yōu)勢資源，引進國外先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗，各項業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，主營業(yè)務(wù)收入和盈利水平保持穩(wěn)定增長。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，企業(yè)對打通跨境融資渠道的需求也日益強烈。銀行充分運用跨境人民幣創(chuàng)新政策，全力做好與企業(yè)及其他發(fā)債相關(guān)方的對接，研究制定了“本地化金融機構(gòu)提供反擔(dān)保，銀行為境外發(fā)債提供擔(dān)保增信”的業(yè)務(wù)架構(gòu)，成功助推企業(yè)赴境外發(fā)行3年期、8億元人民幣離岸債券，發(fā)債資金全額回流支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展。

相關(guān)案例：M公司是一家從事鎳鐵冶煉企業(yè)，其主要原材料紅土鎳礦主要從菲律賓、印尼等國家進口，并以進口信用證作為主要的結(jié)算方式。一般情況下，進口信用證開出兩個月左右，該筆信用證項下來單，該企業(yè)使用授信銀行B銀行授信額度付款。該業(yè)務(wù)運行中的主要問題是，境內(nèi)人民幣貸款資金成本相對較高，，企業(yè)的財務(wù)成本居高不下。對此，B銀行結(jié)合現(xiàn)階段外幣貸款利率較低的情況，為該企業(yè)客戶設(shè)計了跨境金融服務(wù)方案：采用風(fēng)險參與方式，通過與B銀行境外分行合作，幫助客戶從境外融資。風(fēng)險參與項下跨境直貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮了跨境聯(lián)動優(yōu)勢，突破了原有人民幣貨款的單一模式，采用由境外分行作為風(fēng)險出讓行與境內(nèi)企業(yè)簽訂融資合同，再由境內(nèi)分行參與業(yè)務(wù)風(fēng)險的創(chuàng)新模式。在此模式下，境內(nèi)銀行可運用客戶已有的流動資金貸款、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)額度從境外借款，無須做授信方案變更。此外，鑒于遠期匯率波動，B銀行還為客戶提供了全方位匯率避險保護方案，以滿足企業(yè)套期保值的需求，規(guī)避市場風(fēng)險。

思路三：資源整合助力企業(yè)“全球化”布局

在全球化背景下，基于企業(yè)集團客戶的快速發(fā)展要求，大型國企、民營企業(yè)集團、跨國公司區(qū)域總部，對跨境資金運營和管控均有越來越強烈的需求。與此同時，為更好地實現(xiàn)人民幣國際化，監(jiān)管部門也不斷推陳出新，優(yōu)化政策支持集團公司資金集中運營、專戶歸集境外資金、對境外成員放款，以及對企業(yè)凈流入資金實行上限管理等。

相關(guān)案例：以跨境資金池促進客戶全球資金優(yōu)化配置。

T公司主要從事飛機租賃業(yè)務(wù)，在境內(nèi)外注冊有多家租賃子公司和飛機SPV公司。該企業(yè)希望統(tǒng)一在境內(nèi)開設(shè)跨境本外幣專用賬戶，實現(xiàn)全球賬戶管理，包括：交易信息能夠?qū)崟r推送至企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)；借助境內(nèi)外集中收付業(yè)務(wù)分析，建立統(tǒng)一、有序的交易標準，消除時區(qū)及語言障礙；資金調(diào)撥不占用企業(yè)外債或?qū)ν馔顿Y額度；簡化業(yè)務(wù)辦理流程；實現(xiàn)跨境本外幣專戶與境內(nèi)成員賬戶的自由劃轉(zhuǎn)，實時到賬，并能通過日間透支及法人透支額度提升資金池的流動性等功能。

對此，某銀行為該企業(yè)提供了跨境資金池解決方案，其境內(nèi)外企業(yè)均可入池，打通了集團內(nèi)部資金跨境自由融通渠道，實現(xiàn)了全球資金統(tǒng)一管理。

相關(guān)案例：以國際雙保理助力客戶全球供應(yīng)鏈發(fā)展。

隨著中國企業(yè)“走出去”步伐的逐步加快，越來越多的中國企業(yè)將產(chǎn)業(yè)鏈延伸至海外，在全球范圍內(nèi)廣泛設(shè)立機構(gòu)，以獲取穩(wěn)定的原料供應(yīng)或銷售渠道，供應(yīng)鏈的跨國屬性日益凸顯。

E公司為我國五大原油進口企業(yè)之一，是某大型央企能源板塊的核心骨干企業(yè)。一直以來，其與某銀行在結(jié)售匯、外幣匯款、跨境人民幣匯款以及貿(mào)易融資等領(lǐng)域保持了良好合作。E公司所屬集團在海外設(shè)立采購平臺F公司，F(xiàn)公司向國外賣方采購原油，再以信用方式向E公司銷售。原油采購中單筆交易金額較大，即便是融資價格上的微幅波動，也會對企業(yè)財務(wù)成本造成較大影響，因此企業(yè)對降低融資成本的需求非常強烈。

銀行為E公司設(shè)計了“國際雙保理融資”供應(yīng)鏈金融解決方案，即F公司把對E公司賒銷產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給某銀行海外分行，由海外分行作為出口保理商向某銀行境內(nèi)分行提出國際雙保理業(yè)務(wù)申請；境內(nèi)分行作為進口保理商，為E公司核定進口保理專項額度，承擔(dān)E公司到期付款的信用風(fēng)險；在此基礎(chǔ)上，海外分行向F公司發(fā)放融資；到期后，E公司向F公司付款，F(xiàn)公司償還海外分行融資。

思路四：助力外貿(mào)企業(yè)加快交易速度、降低結(jié)算和融資成本

今年以來，外貿(mào)企業(yè)保訂單、保市場需求迫切。A銀行依托保險集團平臺資源，運用數(shù)字化和金融科技工具，一站式提供涵蓋通關(guān)、融資、保險等幾大模塊綜合金融服務(wù)解決方案，助力外貿(mào)企業(yè)加快交易速度、降低結(jié)算和融資成本。

一是助力企業(yè)高效通關(guān)。針對傳統(tǒng)進出口報關(guān)繁瑣且材料多，外貿(mào)企業(yè)通關(guān)綜合成本較高的痛點，A銀行以關(guān)稅在線支付、關(guān)稅保函和關(guān)稅履約保險等產(chǎn)品與服務(wù)打出智通關(guān)組合拳，讓“人員少跑動、數(shù)據(jù)多跑動”，為企業(yè)節(jié)省時間成本和人力成本，助力企業(yè)高效通關(guān)。

二是打通企業(yè)融資堵點。外貿(mào)企業(yè)在原材料采購、生產(chǎn)備貨到發(fā)貨各個環(huán)節(jié)，難免會遇到資金缺口；企業(yè)要進一步擴大生產(chǎn)和貿(mào)易規(guī)模，也需要融資支持。針對此類需求，A銀行在綜合金融服務(wù)方案中，設(shè)計了專門的融資模塊，有針對性地嵌入出口融資、外貿(mào)貸、票據(jù)融資、法人賬戶透支、個人抵押經(jīng)營貸等特色產(chǎn)品，不僅涵蓋企業(yè)全鏈條出口融資服務(wù)，還包括供應(yīng)鏈金融、經(jīng)營貸款和信用貸款服務(wù)，為外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈精準注入資金，以更大幅度此提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)效應(yīng)。

三是護佑企業(yè)財產(chǎn)安全。對外貿(mào)企業(yè)關(guān)注的對外貿(mào)易貨物運輸?shù)拳h(huán)節(jié)的損耗問題，A銀行聯(lián)動保險集團，為企業(yè)提供財產(chǎn)保險服務(wù)，包括貨物運輸、產(chǎn)品責(zé)任、設(shè)備及賬戶等保險產(chǎn)品，對企業(yè)在對外貿(mào)易中可能發(fā)生的風(fēng)險盡可能考慮周全，全面保障企業(yè)的財產(chǎn)安全。以上險種均可通過APP實現(xiàn)線上保險咨詢、投保、繳費、電子保單等投保服務(wù)；而通過理賠小程序，還可實現(xiàn)一站式移動網(wǎng)絡(luò)理賠服務(wù)，真正足不出戶即可輕松享受全流程保險服務(wù)。