多方推進(jìn)，全面覆蓋:美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育經(jīng)驗(yàn)、問題及啟示

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是21世紀(jì)公民必備的基本素養(yǎng)之一。美國(guó)已從國(guó)家戰(zhàn)略層面重視提高公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，聯(lián)邦政府、州政府及社會(huì)各界已形成全方位推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的體系?；诿绹?guó)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)深入推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提出以下建議：一是從國(guó)家層面成立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)；二是發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)，盡快在學(xué)校開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；三是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力量有效參與推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；四是加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育理論研究和師資培訓(xùn)。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)（Financial Literacy）涵蓋個(gè)體應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活所必備的財(cái)經(jīng)知識(shí)、理財(cái)技能、財(cái)富觀念與人生信念等方面的內(nèi)容，[1]是21世紀(jì)公民必備的基本素養(yǎng)之一。個(gè)體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)關(guān)系著家庭幸福、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家安全，美國(guó)、英國(guó)、加拿大、日本、澳大利亞、新加坡、馬來西亞等國(guó)家都高度重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。本文主要分析美國(guó)在推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育過程中的主要做法、主要問題以及對(duì)中國(guó)的啟示。

一、美國(guó)推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主要做法

通過文獻(xiàn)研究、政策文本分析、參加國(guó)際會(huì)議以及訪談等途徑發(fā)現(xiàn)，美國(guó)各界都高度重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，已形成一個(gè)多方推進(jìn)、協(xié)同發(fā)展、全面覆蓋的體系，聯(lián)邦政府、學(xué)校系統(tǒng)和社會(huì)組織從不同角度，面向不同群體，各有側(cè)重地搭建平臺(tái)、開發(fā)資源，全方位地推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，提升全民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

（一）聯(lián)邦政府高度重視

美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的高度重視主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是成立了兩個(gè)專門機(jī)構(gòu)。一個(gè)是2003年成立的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)（Financial Literacy and Education Commission，簡(jiǎn)稱FLEC），由教育部、財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)等23個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)代表組成，主要負(fù)責(zé)頂層設(shè)計(jì)，建立并維護(hù)一個(gè)名為“我的錢財(cái)”的財(cái)經(jīng)教育網(wǎng)站（https://www.MyMoney.gov），起草財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國(guó)家戰(zhàn)略，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各聯(lián)邦部門開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，由財(cái)政部長(zhǎng)擔(dān)任主席。另一個(gè)是2010年成立的消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau,簡(jiǎn)稱CFPB），作為重要的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育執(zhí)行機(jī)構(gòu)而存在，主要負(fù)責(zé)配合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)，制定并實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃，定期接受美國(guó)政府責(zé)任署(Government Accountability Office，簡(jiǎn)稱GAO)的考核評(píng)估，CFPB 的局長(zhǎng)兼任財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)的副主席。

二是10年內(nèi)先后出臺(tái)或更新了3 份財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略。2006年，F(xiàn)LEC 制定了美國(guó)首個(gè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略——《掌管未來：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略2006》（Taking Ownership of the Future: The National Strategy of Financial Literacy 2006）；2011年FLEC 在2006年版本基礎(chǔ)上修改并出臺(tái)了新的國(guó)家戰(zhàn)略《促進(jìn)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的成功：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略2011》(Promoting Financial Success in the United States: National Strategy for Financial Literacy 2011)，2016年FLEC 又對(duì)2011年的版本進(jìn)行了更新，但標(biāo)題未變。美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略中確定的愿景是“為美國(guó)個(gè)體和家庭提供可持續(xù)的金融保障”，確定的四大目標(biāo)分別是：提高財(cái)經(jīng)教育意識(shí)并提供有效的財(cái)經(jīng)教育；確定并整合核心的財(cái)經(jīng)能力；完善財(cái)經(jīng)教育基礎(chǔ)設(shè)施；探索、完善并分享有效的實(shí)踐途徑。

三是提供經(jīng)費(fèi)保障，研發(fā)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源。據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)聯(lián)邦政府每年用于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的預(yù)算約為2.73 億美元。[2]美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)、財(cái)政部、消費(fèi)者金融保護(hù)局、教育部等機(jī)構(gòu)積極開展研究，探索財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育路徑和方法，評(píng)估財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目的有效性。此外，上述組織機(jī)構(gòu)以及美聯(lián)儲(chǔ)保險(xiǎn)公司、美國(guó)證券交易管理委員會(huì)、美聯(lián)儲(chǔ)負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)教育的部門、美國(guó)國(guó)家信貸管理局等聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，還開發(fā)了各種財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源，并通過參加財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)會(huì)展等多種渠道進(jìn)行宣傳，鼓勵(lì)人們使用。

（二）各州普遍將財(cái)經(jīng)教育內(nèi)容納入州教育標(biāo)準(zhǔn)

美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)調(diào)查顯示，早在2011年，美國(guó)絕大多數(shù)州就已認(rèn)識(shí)到財(cái)經(jīng)教育對(duì)于個(gè)體的重要性，那時(shí)已有46 個(gè)州將與個(gè)體生活相關(guān)的財(cái)經(jīng)內(nèi)容納入州教育標(biāo)準(zhǔn)。截至2018年，有22 個(gè)州明確規(guī)定高中生必須學(xué)習(xí)一門經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，17 個(gè)州要求高中生必須選修一門個(gè)人理財(cái)(Personal Finance）方面的課程。[3]截至2019年，美國(guó)有40個(gè)州及哥倫比亞特區(qū)等地正在審議有關(guān)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面的立法。[4]猶他州早在2004年就立法規(guī)定，所有高中生必須學(xué)習(xí)一門為期半年的、有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的課程，并在期末參加本州的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)考試評(píng)價(jià)；從事財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)課程教學(xué)的教師須具備相關(guān)知識(shí)并獲得許可，須提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程計(jì)劃。猶他州還為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作者提供教學(xué)資源和專業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育提供經(jīng)費(fèi)支持。內(nèi)華達(dá)州要求教育部門設(shè)立“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)月”，并成立了州財(cái)經(jīng)素養(yǎng)咨詢委員會(huì)，制定了關(guān)于批準(zhǔn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程的規(guī)定。新澤西州要求對(duì)從幼兒園到八年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行財(cái)經(jīng)知識(shí)教育。

（三）社會(huì)力量積極參與

美國(guó)的一些非政府組織、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織、雇主、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、公益機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量在推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面也表現(xiàn)得非?；钴S。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局統(tǒng)計(jì)，2013年美國(guó)各類公私機(jī)構(gòu)在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上的投入大約為6.7 億美元，其中非聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)的投入幾乎占了三分之二。[5]在美國(guó)具有一定影響力的美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)（Council for Economic Education）、Jump$tart 個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)聯(lián)盟（Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy）、美國(guó)財(cái)經(jīng)教育及專業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)（Society for Financial Education and Professional Development）等非政府組織，均以推進(jìn)財(cái)經(jīng)教育提高美國(guó)公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)為使命。這些社會(huì)機(jī)構(gòu)主要發(fā)揮三方面的作用。

一是通過影響州級(jí)政策積極推動(dòng)學(xué)校開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。如美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)的兩大使命之一就是：基于研究和調(diào)查來影響各州的教育政策，力促各州通過立法等手段使學(xué)校至少開設(shè)一門經(jīng)濟(jì)學(xué)或個(gè)人理財(cái)方面的課程，提高學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

二是研究制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。早在1998年美國(guó)Jump$tart個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)聯(lián)盟就發(fā)布了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域的第一份全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)—《個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)原則和基準(zhǔn)》，此后更新過四次，最近的版本是2015年發(fā)布的《K-12 個(gè)人財(cái)經(jīng)教育國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)》（National Standards in K-12 Personal Finance Education），在美國(guó)影響深遠(yuǎn)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)研制的《K-12 國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)》（National Standards for Financial Literacy，K-12 Standards）也成為各州制定各自標(biāo)準(zhǔn)的重要參考。

三是舉辦論壇、開展活動(dòng)、開發(fā)資源服務(wù)多種群體，或直接面向?qū)W校教師或財(cái)經(jīng)教育工作者開展培訓(xùn)，提升其專業(yè)能力和教學(xué)水平。

一些社會(huì)組織定期舉行全國(guó)性的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育大會(huì)，組織相關(guān)教育工作者開展交流。例如美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)于2019年10月在加利福尼亞州洛杉磯舉行了第58 屆財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)教育年會(huì)，參會(huì)者主要包括K-12 教育工作者、美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)在全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)的工作人員、聯(lián)儲(chǔ)合作伙伴以及相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人士。此次會(huì)議的特色在于設(shè)計(jì)了多個(gè)促進(jìn)專業(yè)發(fā)展的分論壇，以滿足在幼兒園、小學(xué)、初中和高中各學(xué)段從事財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)教育的教師的需求。涉及的主題包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面的教育學(xué)與資源、學(xué)校課程策略或?qū)W區(qū)課程策略、教學(xué)策略、評(píng)估與研究、新計(jì)劃與最佳實(shí)踐等。

再比如，美國(guó)財(cái)經(jīng)教育及專業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)于2019年10月在弗吉尼亞州阿靈頓舉行的第12 屆財(cái)經(jīng)素養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)力年會(huì)的主題是“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的應(yīng)用”，會(huì)議期間共舉行了16個(gè)分論壇，主要探討面向不同群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育途徑、方式、方法、技術(shù)等，涉及的內(nèi)容包括財(cái)經(jīng)知識(shí)、技能、心理、稅收和自然災(zāi)害期間財(cái)務(wù)管理，與會(huì)發(fā)言者包括聯(lián)邦政府高級(jí)官員(如主管大學(xué)生貸款事務(wù)的官員)、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育專家、大學(xué)教師、研究者、學(xué)生等。該次會(huì)議還特別邀請(qǐng)了12所歷史上形成的黑人學(xué)院和大學(xué)（Historically Black Colleges and Universities，HBCUs）的學(xué)生來參會(huì)，讓他們展示和分享在學(xué)校和社區(qū)里開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的做法和經(jīng)驗(yàn)。

（四）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)象覆蓋面廣，針對(duì)性強(qiáng)

美國(guó)聯(lián)邦、州政府和社會(huì)各界開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，面向的群體基本做到了全覆蓋，不同組織機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象有交叉，又各有側(cè)重。如消費(fèi)者金融保護(hù)局在面向全民的同時(shí)，還特別注重解決四個(gè)特定群體所面臨的獨(dú)特的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)：注冊(cè)大學(xué)生、62 歲及以上的老年人、軍人（含退伍軍人）、低收入和經(jīng)濟(jì)脆弱群體。美國(guó)財(cái)經(jīng)教育及專業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)主要面向困難家庭的大學(xué)生以及其他群體，如老年人、殘障人士、宗教信仰者、千禧一代和“Z 一代”、美國(guó)原住民等。美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)主要面向幼兒園、中小學(xué)師生。一些機(jī)構(gòu)如“銀行業(yè)助手”（Hands on Banking）的財(cái)經(jīng)教育計(jì)劃為小學(xué)生、初中生、高中生、成人、教育工作者、創(chuàng)業(yè)者、軍人、老年人分別開發(fā)了不同的課程資源和教學(xué)工具，其中對(duì)老年人的教育內(nèi)容包括如何縮小退休前后的收入差距、提前做好健康管理規(guī)劃、學(xué)會(huì)保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)預(yù)防欺詐等。

（五）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源豐富，形式多樣

美國(guó)聯(lián)邦、州政府部門和社會(huì)組織均積極開發(fā)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源，內(nèi)容豐富且形式多樣，如書籍及其他印刷品、文章、幻燈片、在線視頻、游戲、音樂、活動(dòng)指南、教學(xué)計(jì)劃、工具、手機(jī)APP 等，許多資源可以在網(wǎng)絡(luò)上獲得。此外還有一些以公益性為主的針對(duì)教師的教學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃、面向?qū)W生的夏令營(yíng)和冬令營(yíng)等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)，參加活動(dòng)者大多只需自己承擔(dān)往返交通費(fèi)用，有的還可以向主辦方申請(qǐng)補(bǔ)助。為解決教師們普遍面臨的財(cái)經(jīng)專業(yè)能力匱乏的問題，美國(guó)一些組織定期舉行年會(huì)或研討會(huì)促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作者之間的交流，內(nèi)容包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育技術(shù)與方法、學(xué)校課程策略、教學(xué)策略、評(píng)估與研究、新計(jì)劃與最佳實(shí)踐等。

二、美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育面臨的主要問題

如前所述，美國(guó)聯(lián)邦政府高度重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，社會(huì)力量也積極參與，但是，由于美國(guó)特殊的政治體制等原因，各州在有關(guān)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的立法工作和學(xué)校實(shí)踐方面力度不同，進(jìn)度不一。美國(guó)在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育過程中主要存在以下三個(gè)突出問題。

一是協(xié)調(diào)性不足。美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)開展了許多計(jì)劃，以提高美國(guó)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。[6]但美國(guó)政府責(zé)任署發(fā)布的報(bào)告中指出，各聯(lián)邦機(jī)構(gòu)存在大量項(xiàng)目和活動(dòng)目標(biāo)雷同甚至重復(fù)的問題，相互之間協(xié)調(diào)不足。而且，很少有機(jī)構(gòu)去監(jiān)測(cè)其項(xiàng)目的有效性，只有少數(shù)項(xiàng)目經(jīng)過了正式的效果評(píng)價(jià)與評(píng)估。[7]許多社會(huì)機(jī)構(gòu)也存在類似的問題，表面來看資源豐富，可選擇性強(qiáng)，但也存在重復(fù)浪費(fèi)的弊端和內(nèi)容缺乏監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

二是專業(yè)師資匱乏。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容具有較強(qiáng)的專業(yè)性，對(duì)師資要求較高。美國(guó)一項(xiàng)針對(duì)全國(guó)小學(xué)和初中教育工作者的調(diào)查顯示，80%的州采納了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)或指南，約90%的教師贊同或強(qiáng)烈贊同學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，但約有64%的K-12教師、未來教師和教育學(xué)院的教師表示自己還難以勝任用這些標(biāo)準(zhǔn)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，還有約28%的被調(diào)查者表示自己還不大熟悉這些標(biāo)準(zhǔn)，僅有約12%的教師參加過關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)的培訓(xùn)或研討班學(xué)習(xí)。[8]

三是評(píng)價(jià)工具有待完善。一些研究者對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的有效性進(jìn)行了研究，但研究結(jié)論尚未達(dá)成一致。美國(guó)參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的機(jī)構(gòu)繁多，開發(fā)的資源也非常豐富，但是針對(duì)不同人群的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的評(píng)價(jià)工具和關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目有效性的評(píng)價(jià)工具還相對(duì)比較匱乏，通過深入開展基礎(chǔ)性研究來確定最為有效或最佳的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐，這也是美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)和消費(fèi)者金融保護(hù)局認(rèn)為亟待加強(qiáng)的方面。

三、對(duì)我國(guó)推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主要啟示

在我國(guó)，新時(shí)代三大攻堅(jiān)戰(zhàn)中的“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”和“精準(zhǔn)脫貧”兩大攻堅(jiān)戰(zhàn)，都與財(cái)經(jīng)領(lǐng)域息息相關(guān)。圍繞國(guó)家攻堅(jiān)目標(biāo)，教育一方面要培養(yǎng)能夠有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融扶貧的高素質(zhì)人才，另一方面要普遍提高公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

近年來，我國(guó)越來越重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，開展相關(guān)研究和教育活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)越來越多，如，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者保護(hù)局、中國(guó)教育科學(xué)研究院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、北京師范大學(xué)以及一些公司和金融機(jī)構(gòu)等。其中，中國(guó)教育科學(xué)研究院作為重要發(fā)起單位之一在2016年發(fā)起成立了中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心，截至2019年底，已有17 家協(xié)同單位。該中心自成立以來開展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育理論研究和實(shí)踐探索，組織研制并公開發(fā)布了國(guó)內(nèi)首份覆蓋幼兒園到大學(xué)各學(xué)段的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，[9]構(gòu)建了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育“三九五”目標(biāo)體系，[10]匯編財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐案例，[11]組織財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資培訓(xùn)，編寫和出版各學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育學(xué)生讀本及教師用書，為在國(guó)內(nèi)尤其是學(xué)校系統(tǒng)內(nèi)推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)揮了積極的引領(lǐng)作用。

但總體來看，我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育起步較晚，受惠人群覆蓋面較窄，不同部門之間溝通不足，政府部門統(tǒng)籌規(guī)劃不夠，社會(huì)機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)度有待加強(qiáng)，學(xué)校重視程度參差不齊。美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們有如下啟示。

一是成立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。建議從國(guó)家層面成立由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門代表組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育規(guī)劃，加大經(jīng)費(fèi)支持力度，從國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略高度開展研究，統(tǒng)籌推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，提高全民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

二是發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)，盡快在學(xué)校實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。建議充分發(fā)揮學(xué)校作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育主陣地的功能，鼓勵(lì)學(xué)校積極探索有效的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育途徑和方法，如學(xué)科融合、實(shí)踐活動(dòng)、校本課程、社團(tuán)活動(dòng)等，使學(xué)生從小具備基本的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和生活能力，從小樹立正確的勞動(dòng)觀、金錢觀和財(cái)富觀，為更好地融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力量有效參與推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育屬于跨學(xué)科、綜合性、專業(yè)性和實(shí)踐性都很強(qiáng)的活動(dòng)，也是一項(xiàng)利國(guó)利民的重要事業(yè)，需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭和個(gè)人協(xié)同合作。相對(duì)于教育主管部門，我們國(guó)家許多社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的熱情還是比較高的，比如Visa 公司、重慶課堂內(nèi)外雜志有限責(zé)任公司、廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)等都為推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)行了積極的探索，在國(guó)內(nèi)產(chǎn)生了一定的影響。與美國(guó)各類社會(huì)機(jī)構(gòu)的活躍程度相比，我們這方面的資源還要進(jìn)一步挖掘。在目前學(xué)校專業(yè)師資匱乏的情況下，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)相關(guān)專業(yè)性社會(huì)機(jī)構(gòu)，在規(guī)范價(jià)值觀的引導(dǎo)下，積極有效參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)、資源開發(fā)和師資培訓(xùn)。

四是加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的理論研究及師資培訓(xùn)。建議政府部門、科研機(jī)構(gòu)、學(xué)校、企業(yè)及其他社會(huì)組織發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，結(jié)合國(guó)家重大戰(zhàn)略、教育方針以及立德樹人的總體目標(biāo)，積極開展前瞻性、基礎(chǔ)性、針對(duì)性的研究?；诜现袊?guó)國(guó)情的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)工具及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)同專業(yè)力量參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資培訓(xùn)，為各類機(jī)構(gòu)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供正確的方向引領(lǐng)、堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)、有力的師資保障和有效的方法指導(dǎo)，從而全面提升我國(guó)國(guó)民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

注釋：

[1]中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的研制:思想及框架[J].大學(xué)(研究版),2017(2):13-17,12.

[2][6]U.S.Department of Treasury. Federal Financial Literacy Reform: Coordinating and Improving Financial Literacy Efforts[EB/OL].https://home.treasury.gov/system/files/136/FFLRCoordinatingImprovingFinancial LiteracyEfforts.pdf. 2019-9-20.

[3]Council for Economic Education.2018 Survey of the States [EB/OL]. https://www.councilforeconed.org/wpcontent/uploads/2018/02/2018-SOS-Layout-18.pdf. 2018-7-5.

[4]National Conference of State Legislatures. Financial Literacy 2019 Legislation [EB/OL].https://www.ncsl.org/research/financial-services-and-commerce/financial-literacy-2019-legislation.aspx. 2019-6-23.

[5]Consumer Financial Protection Bureau,“Navigating the Market: A Comparison of Spending on Financial Education and Financial Marketing,”[EB/OL]. https://files.consumerfinance.gov/f/201311_cfpb_navigating-themarket-final.pdf. 2013-11-18.

[7]轉(zhuǎn)引自Consumer Financial Protection Bureau. Youth Financial Education Research Priorities [EB/OL]. https://pueblo.gpo.gov/CFPBPubs/CFPBPubs.php?PubID=204.

[8]Way, Wendy & Karen Holden, Teachers' Background & Capacity to Teach Personal Finance: Results of a National Study (2010) [EB/OL]. http://www.fdic.gov/about/comein/mar3.pdf. 2018-7-5.

[9]中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)研制組.中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架 [J].大學(xué)(研究版), 2018, (2):2,99.

[10]張男星, 等. 中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)建構(gòu)及闡釋——基于“學(xué)生為本,國(guó)家為重”的教育本然[J].大學(xué)(研究版), 2019(3);14-25.

[11]張男星.中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的學(xué)校實(shí)踐[M].北京：科學(xué)出版社，2019:6.