擴大小微企業(yè)金融服務(wù)供給的調(diào)查與思考

底晶

摘要：小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。本文以湖北省荊州市為例，通過總結(jié)近年來荊州市小微企業(yè)金融服務(wù)工作主要作法和成效，分析小微企業(yè)金融服務(wù)中遇到的困難和問題，提出了進一步解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的措施。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);融資

小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。近年來，國家先后出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策和措施，一定程度上緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。如何進一步擴大小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，促進經(jīng)濟健康穩(wěn)定增長顯得尤為重要和緊迫。本文立足湖北省荊州市實際，通過調(diào)研分析小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，就促進小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效提出了政策建議。

一、荊州市改進小微企業(yè)金融服務(wù)供給的主要做法

近年來，人民銀行荊州市中心支行深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展工作部署和要求，積極主動，精準施策，有效優(yōu)化了小微企業(yè)金融服務(wù)機制，拓寬了金融服務(wù)覆蓋面，切實提高了小微企業(yè)信貸可獲得性。截止2020年3月末，荊州市普惠口徑小微企業(yè)貸款余額287億元，同比增長15.67%，高于全市各項貸款增速3.22個百分點;貸款戶數(shù)5.1萬戶，其中單戶授信小于100萬小微企業(yè)貸款戶數(shù)和個體工商戶同比分別增長22.95%、23.48%;貸款加權(quán)平均利率為6.82%，同比下降0.07個百分點，呈連續(xù)下降態(tài)勢，其中5家銀行普惠口徑小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較年初下降幅度超過了1個百分點。

（一）暢通信貸政策傳導渠道，推動小微企業(yè)金融服務(wù)縱深發(fā)展。出臺了《做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作指導意見》、《貫徹落實“百萬千億金惠工程”重點工作通知》等指導意見，并通過推進會、專項調(diào)研、督辦巡查等形式，不斷傳導金融支持小微企業(yè)政策意圖，推動小微企業(yè)金融服務(wù)縱深發(fā)展。靈活運用貨幣信貸工具激勵銀行機構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放，僅2020年元至3月累計發(fā)放支小再貸款20.42億元;優(yōu)先辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)，2020年元至3月累計辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)1.15億元，占全部再貼現(xiàn)的84%。

（二）拓寬企業(yè)首貸培植途徑，提升小微企業(yè)金融服務(wù)滲透力。組織金融機構(gòu)通過舉辦“百行進千企”等活動，并據(jù)此形成“首貸培植”企業(yè)名單，分配到相關(guān)銀行網(wǎng)點做好對接工作。聯(lián)合市工商聯(lián)、經(jīng)信局等部門舉辦座談、培訓等形式宣傳“首貸培植”等金融服務(wù)政策，鼓勵動員小微企業(yè)尤其是“首貸”企業(yè)通過電話、郵件、網(wǎng)站等形式向銀行發(fā)布融資需求。2019年全轄銀行機構(gòu)舉辦各類座談培訓182場次，受訓企業(yè)2737家;收到各類融資需求信息752條;培植成功349家企業(yè)，發(fā)放企業(yè)“首貸”貸款總額22.6億元。

（三）打造系列特色信貸產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性。組織銀行機構(gòu)圍繞稅收場景數(shù)據(jù)開發(fā)了“納稅信用貸”“出口退稅質(zhì)押”系列融資產(chǎn)品10多個，緩解小微企業(yè)抵押擔保不足難題。大力推進“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，解決企業(yè)因借新還舊、貸款回籠時間差造成的“過橋”資金需求問題。促成玉沙、恒隆加入供應鏈核心企業(yè)，支持小微企業(yè)開展應收賬款融資。截止2020年3月末，全市“銀稅互動”融資余額6.7億元;“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)11.25億元，受惠小微企業(yè)3459家;通過應收賬款融資服務(wù)平臺為小微企業(yè)辦理融資余額32.07億元。

（四）整合多方資源，彌補小微企業(yè)信用“短板”。推動地方政府出資2.6億元設(shè)立轉(zhuǎn)貸引導基金，累計為243戶小微企業(yè)提供690次74.57億元轉(zhuǎn)貸資金支持。協(xié)調(diào)建行、農(nóng)商行聯(lián)合地方政府開發(fā)了助保貸、新農(nóng)貸等政銀產(chǎn)品，累計為小微企業(yè)發(fā)放各類貸款7.72億元。促成“創(chuàng)業(yè)投資引導基金”落地和各項融資性擔保工作的有序推進，2020年3月在保余額5137萬元，財政貼息372萬元;全市融資性擔保公司在保企業(yè)822戶，在保貸款金額36.23億元。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的主要困難和問題

（一）小微企業(yè)自身實力弱，信貸資質(zhì)難以達到銀行機構(gòu)授信要求。一是抵押物不充分。大部分小微企業(yè)設(shè)備陳舊，土地、廠房缺失，難以提供銀行要求的抵押資產(chǎn)。據(jù)對39家小微企業(yè)調(diào)查顯示，69.23%的小微企業(yè)因抵押物價值不足，無法滿足銀行審貸需求。二是財務(wù)管理不規(guī)范。多數(shù)小微企業(yè)未建立健全規(guī)范的財務(wù)管理體系，導致銀行無法全面了解企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營情況。據(jù)調(diào)查12.82%的企業(yè)未建立規(guī)范的財務(wù)報表制度，74.36%小微企業(yè)財務(wù)管理較混亂，部分財務(wù)報表邏輯關(guān)系不符，無法客觀反映企業(yè)真實經(jīng)營活動。三是企業(yè)競爭力不強。全市小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈中末端，新技術(shù)企業(yè)數(shù)量偏少，高新產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比不高，關(guān)鍵技術(shù)自主研發(fā)比例偏低，小微企業(yè)整體市場競爭力偏弱。

（二）小微企業(yè)綜合融資成本高，貸款附加條件多。一是貸款利率高。近三年來，荊州市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別高于同期大中型企業(yè)2.9、2.5、1.7個百分點，雖逐年呈下降態(tài)勢，但小微企業(yè)貸款利率仍高于其它類型企業(yè)貸款利率，部分銀行對小微企業(yè)貸款利率高達12%。二是融資附加成本高。小微企業(yè)除支付貸款利息外，還需支付相關(guān)擔保費、抵押費、資產(chǎn)評估費等費用。如荊州市某機械制造企業(yè)在辦理一筆1000萬元貸款中，貸款利率為5.9%，但需支付1.5個百分點擔保費，增加了企業(yè)融資成本。三是貸款附加條件多。部分銀行在受理小微企業(yè)貸款申請時，除要求企業(yè)提供相關(guān)擔保、廠房抵押和土地質(zhì)押外，還需求企業(yè)負責人將自有房屋和財產(chǎn)進行補充抵押，部分事項還要求家屬、主要股東簽訂連帶擔保責任書，承擔無限擔保責任。

（三）小微企業(yè)不良貸款率高企，基層銀行“不愿貸”“不敢貸”。受中美貿(mào)易摩擦及國內(nèi)外市場需求疲弱影響，全市普惠口徑小微企業(yè)不良貸款和關(guān)注類貸款增長較快。2020年3月末，全市普惠口徑小微企業(yè)不良貸款率3.34%，比同期提高0.35個百分點，高于法人類企業(yè)貸款不良率1.78個百分點。隨著小微企業(yè)信貸風險的顯現(xiàn)，銀行機構(gòu)也同步加大了不良貸款防控、處置和問責力度，僅2019年全市銀行機構(gòu)問責小微企業(yè)客戶經(jīng)理298人次，一定程度上影響了銀行機構(gòu)信貸人員放貸積極性。

（四）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，弱抵押產(chǎn)品數(shù)量偏少。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。受小微企業(yè)信貸產(chǎn)品風險控制要求高因素影響，各行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，對小微企業(yè)急需的存貨、專利技術(shù)權(quán)等信貸質(zhì)押業(yè)務(wù)均未涉及。二是弱抵押信貸產(chǎn)品開發(fā)不足。截止2020年3月末，全市面向小微企業(yè)信用信貸產(chǎn)品13個;小微型企業(yè)信用貸款金額75.47億元，同比長了1.76%，增速分別低于保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款14.49和5.2個百分點。三是信貸產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限缺失。大部分銀行機構(gòu)信貸產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限集中在總行或省級分行，部分地市推薦上報的信貸產(chǎn)品由于在全省范圍內(nèi)缺乏共性，差異化的信貸產(chǎn)品很難獲批。

（五）小微企業(yè)金融培植服務(wù)有待改善。一是首次貸款審批時間過長。部分銀行在小微企業(yè)首次信貸審批時，評估手續(xù)較復雜，審核時間長。據(jù)調(diào)查，56.41%企業(yè)線下獲得貸款時間在10天左右，部分首次融資小微企業(yè)獲得貸款時間長達30天。二是企業(yè)信貸培植不持久。部分銀行與小微企業(yè)對接中，側(cè)重于信貸抵押資產(chǎn)調(diào)查和評估，忽略了對企業(yè)的財務(wù)和信貸培植。據(jù)對政府某部門向銀行推薦的一批小微企業(yè)調(diào)查來看，在未授信企業(yè)中，78.57%的銀行未持續(xù)跟進，88.10%的企業(yè)未接受銀行財務(wù)輔導。三是信貸政策宣傳不全面。部分銀行側(cè)重于推薦本行主打或新推出的信貸產(chǎn)品，對一些微利信貸產(chǎn)品宣傳推薦動力不足，導致企業(yè)無法享受更多政策紅利。如2016年荊州市推出的創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)，由于銀行宣傳力度不夠，很多企業(yè)不知悉此項信貸業(yè)務(wù)。在已獲得貸款的企業(yè)中，僅有22%企業(yè)在政策知悉方面來源于銀行，余下的信息主要來源于政府部門和親朋好友。

（六）社會信用體系建設(shè)滯后，信用信息轉(zhuǎn)化效率低。目前，我國社會征信體系仍在建設(shè)之中，各類信用數(shù)據(jù)條塊分割嚴重，難以共享互通。如銀行日常關(guān)注的企業(yè)和個人生產(chǎn)經(jīng)營、注冊登記、股權(quán)變更、稅收、銀行流水、民間借貸、涉訴等場景數(shù)據(jù)信息分散于人民銀行、發(fā)改委、工商、稅務(wù)、海關(guān)以及法院等部門，且收集的信用信息覆蓋面窄，可參考性差，難以為小微信貸決策提供全面、客觀的支持。此外，各部門針對各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域信息，在使用方面缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，銀行信貸審貸時需求“一事一批”、“一事一議”，導致信用信息轉(zhuǎn)化為信貸決策效率滯后。如小微企業(yè)在向銀行申請辦理“納稅信用貸”業(yè)務(wù)時，部分銀行無法適時查詢小微企業(yè)納稅信息，只能要求小微企業(yè)提交納稅流水。受稅務(wù)部門窗口受理能力限制，小微企業(yè)向稅務(wù)部門打印納稅流水一般需要2至5天，影響了小微企業(yè)貸款申辦效率。

（七）小微企業(yè)擔保增信體系建設(shè)滯后，信貸風險補償分擔作用發(fā)揮不充分。一是擔保基金規(guī)模偏小。近年來，市縣兩級均成立了政府或政府控股的11家擔保公司，但受制于地方總體經(jīng)濟實力、財政預算等多種影響，擔保公司資產(chǎn)規(guī)模未得到增加，擔保總額相對貸款總量呈持續(xù)下降態(tài)勢。擔保基金可擔?？傤~占全市企業(yè)貸款比重由2015年的5.87%下降至2020年3月的4.11%，且占比連續(xù)多年持下降態(tài)勢。擔保基金規(guī)模偏小，覆蓋保障面有限，影響了小微企業(yè)融資有效獲得。二是風險補償機制落實不到位。部分地方政府出資的擔?；鸺s定銀行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風險時啟動代償工作，但在實際代償操作中，部分政府相關(guān)領(lǐng)導和部門負責人考慮到多種因素，雖承認債務(wù)但拖延代償或暫時不予代償。如荊州某銀行開發(fā)的一款政銀產(chǎn)品，截止2017年12月形成了4000多萬元信貸風險資產(chǎn)需要代償，但截止到2020年3月代償工作仍未啟動。三是保險分擔機制建設(shè)滯后。銀行業(yè)與保險業(yè)聯(lián)動性不強，銀行與保險資源互補優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮。截止2020年3月，全市僅開發(fā)政銀保產(chǎn)品2個，保險保障貸款額度僅為2600萬元。

三、建議及對策

（一）加強小微企業(yè)自身建設(shè)。一是增強企業(yè)競爭力。小微企業(yè)要加強產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，延長產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)有市場競爭力的系列產(chǎn)品，增強企業(yè)實力，提升抗風險能力，改善自身融資條件。二是規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理。小微企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，完善小微企業(yè)公司治理，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，加強財務(wù)約束，規(guī)范現(xiàn)金流管理，嚴格會計核算制度執(zhí)行，主動做好信息披露工作，為銀行支持企業(yè)發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)條件。三是加大小微企業(yè)輔導和幫扶力度。政府相關(guān)部門要結(jié)合轄內(nèi)特點，統(tǒng)籌規(guī)劃，幫助小微企業(yè)提高生產(chǎn)制造、運營管理和市場開拓的應用水平;綜合利用土地、財政工具等舉措，引導小微企業(yè)專注主業(yè)，規(guī)范運營，提高小微企業(yè)生存概率和發(fā)展空間。

（二）降低小微企業(yè)融資成本。一是推進市場利率自律機制建設(shè)，降低負債成本。充分發(fā)揮市場利率自律機制公約作用，督促銀行綜合考慮資產(chǎn)負債管理、成本收益等因素，將存款利率上浮比例控制在合理區(qū)間，抑制負債成本上升，推動貸款成本持續(xù)下行。二是實施差別化利率定價，推動貸款利率下行。依據(jù)小微企業(yè)貸款風險度、履約能力、擔保方式，結(jié)合小微企業(yè)貸款用途和對資金價格承受力，科學合理確定貸款利率，降低小微企業(yè)融資負擔，促進小微企業(yè)快速發(fā)展。三是落實相關(guān)收費減免要求，降低企業(yè)貸款附加成本。認真落實相關(guān)收費減免要求，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，也不得在發(fā)放貸款時附加不合理條件，變相抬升企業(yè)融資成本;在風險可控的前提下，進一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”“過橋”環(huán)節(jié)，切實降低企業(yè)貸款附加成本。

（三）優(yōu)化銀行內(nèi)部考核機制。一是建立差異化的小微企業(yè)貸款不良率容忍度管理體系，允許縣域銀行機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度略高于城市，推動信貸資產(chǎn)向縣域小微企業(yè)傾斜。二是認真落實小微企業(yè)授信盡職免責辦法，理順風險管理部門、業(yè)務(wù)條線關(guān)系，明確崗位職責和責任邊界，解決信貸人員不愿貸、不敢貸問題。三是降低小微金融從業(yè)人員利潤指標考核權(quán)重，增加貸款戶數(shù)考核權(quán)重，提高從業(yè)人員積極性;對政策執(zhí)行較好的機構(gòu)，可通過優(yōu)化資源配置、安排專項激勵費用、績效考核傾斜、利潤損失補償?shù)确绞接枰元剟?，提高基層銀行積極性。

（四）豐富小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。一是積極開展質(zhì)押融資創(chuàng)新。結(jié)合小微企業(yè)實際，加大質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展股權(quán)、收益權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利質(zhì)押融資;引入出口退稅質(zhì)押、倉單質(zhì)押、保單質(zhì)押、債券質(zhì)押等質(zhì)權(quán)融資模式，并合理提高質(zhì)押率;深入開展應收賬款融資專項行動，推動核心企業(yè)接入系統(tǒng)，依托供應鏈核心企業(yè)信用，為上下游小微企業(yè)確認債務(wù)，幫助更多小微企業(yè)實現(xiàn)應收賬款融資;依托園區(qū)、重點企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，積極探索供應鏈融資、“互保池”方式聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。二是推進大數(shù)據(jù)融資。利用現(xiàn)代金融科技手段，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，不斷融合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、注冊登記、股權(quán)變更、稅收、銀行流水、民間借貸、涉訴等場景數(shù)據(jù)，改造信貸流程和信用評價模式，開發(fā)并推廣諸如流量貸、薪金貸、交易貸以及納稅信用貸、保證保險貸款等免抵押或弱擔保信貸產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)抵押擔保不足難題。三是適當下放信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點，賦予銀行機構(gòu)地市級分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，增強基層銀行機構(gòu)依據(jù)市場需求推出適銷對路產(chǎn)品的積極性，以便滿足不同借款人對信貸產(chǎn)品多樣化需求。

（五）細化小微企業(yè)培植輔導。一是運用科技賦能，提升金融服務(wù)質(zhì)效。通過研發(fā)銀行業(yè)便民服務(wù)APP，綜合政策宣傳、貸款申請、信貸需求發(fā)布、網(wǎng)點查詢等功能，為小微企業(yè)提供全面、實惠的便捷服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。利用政府網(wǎng)站，建立政府公共信息交流平臺，及時發(fā)布小微企業(yè)信息，便利銀行及時了解掌握小微企業(yè)發(fā)展狀況。研發(fā)大數(shù)據(jù)分析模型及線上產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款全流程在線操作，提高貸款審批效率。二是加大企業(yè)走訪力度。銀行機構(gòu)要采取入戶走訪、集中培訓、定制服務(wù)等形式，深入挖掘處于成長期，有潛力、有市場、有前景但尚未獲得貸款的小微企業(yè)，并據(jù)此建立首貸企業(yè)金融需求臺帳。對暫無融資需求的企業(yè)，要建立定期聯(lián)絡(luò)機制，跟蹤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營動向，及時對接產(chǎn)品或服務(wù)。

（六）推動小微企業(yè)信用體系建設(shè)。一是搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，增強企業(yè)透明度，促進銀企便捷對接。由國家發(fā)改委、人民銀行牽頭，相關(guān)部門配合，組建國家層面的小微企業(yè)綜合信息共享平臺，實現(xiàn)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、銀行流水、注冊登記、房產(chǎn)、民間借貸、涉訴等場景數(shù)據(jù)信息的定期錄入和適時共享，為銀行及擔保機構(gòu)提供企業(yè)經(jīng)營狀況“一站式”查詢服務(wù)，切實解決銀企信息不對稱問題。二是持續(xù)推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。健全小微企業(yè)失信懲戒機制，建立小微企業(yè)違約信息通報制度，定期發(fā)布小微企業(yè)信貸違約信息，制定小微企業(yè)嚴重失信行為“黑名單”，依法依規(guī)開展失信聯(lián)合懲戒;嚴厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動。

（七）完善小微企業(yè)中介服務(wù)體系。一是探索建立小微企業(yè)信用等級評估機制。建立小微企業(yè)信用等級評估機構(gòu)，綜合考慮企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)、風險保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等因素，給予信用評級，作為銀行對小微企業(yè)信貸決策的依據(jù)。二是做大小微企業(yè)信用擔保體系。地方政府要根據(jù)地方經(jīng)濟及金融發(fā)展情況，合理同步擴大擔?；穑瑪U充資本總量，做大現(xiàn)有擔保公司;引進戰(zhàn)略投資者，以股權(quán)改制、全資收購等方式對財政投資型擔保機構(gòu)進行重組和改造，提高財政投資型擔保機構(gòu)擔保能力;引導和鼓勵各種社會資本參與到信用擔保市場，做大小微企業(yè)信用擔保市場份額;建立再擔保機制，防范化解擔保風險;認真落實好擔?；鹳Y本金補償制度，將資本金補償額度列入財政預算，維護銀行利益和政府信譽。

（八）拓寬融資服務(wù)渠道。一是大力培育發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資。加大天使投資人群金融支持力度，鼓勵天使投資人積極拓展創(chuàng)業(yè)投資活動，增加對初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入力度;創(chuàng)建天使基金，完善創(chuàng)投基金解禁退出機制，促進小微企業(yè)資本形成。二是加大債券融資力度。支持和鼓勵符合條件的企業(yè)，利用銀行間市場發(fā)行小微企業(yè)債券融資支持工具、小微企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具融資。發(fā)揮融資擔保及信用增信公司作用，推動企業(yè)發(fā)債工作。三是推動資本市場直接融資。積極推動企業(yè)上市（掛牌）工作，推薦重點行業(yè)企業(yè)進入全省上市和掛牌企業(yè)后備資源庫進行培育。

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