摘要:1995年重大疾病保險引入我國后,在短短二十多年間迅速發(fā)展,得到了廣大消費者的認(rèn)可和理解,取得極大成就,推動我國保險業(yè)發(fā)展。我國在今年發(fā)布了重疾險新規(guī),進一步規(guī)范了重疾險定義及保障范圍等,但在未來發(fā)展過程中,重疾險仍可能出現(xiàn)一系列問題。為實現(xiàn)重疾險可持續(xù)發(fā)展及維持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營,本文基于當(dāng)前重疾險的發(fā)展現(xiàn)狀,對其存在的問題進行較為深入的分析,并在此基礎(chǔ)上進行思考及提出建議。
關(guān)鍵詞:重大疾病保險;發(fā)展現(xiàn)狀;思考及建議
一、發(fā)布重疾險新規(guī)帶來的影響
之前我國一直使用的是2007年版的重大疾病定義規(guī)范,然而隨著不斷革新及發(fā)展的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù),于2007年開始踐行的重疾定義規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),其中一些內(nèi)容已不能滿足行業(yè)發(fā)展和消費者的需求,因此對其進一步修訂和完善。
此次修訂的重疾險定義有著范圍大、額度高、易干預(yù)這些特點。修改內(nèi)容主要包括:首先將作為目前重疾險賠付最多的疾病之一的甲狀腺癌,將其一期從原先的重疾重新劃分為輕癥,作為輕癥進行理賠;輕度的惡性腫瘤、心梗、中風(fēng)后遺癥由重疾劃分為輕癥;在新規(guī)中,原位癌的輕癥也不再提供保障;同時,將原本的25種重疾范圍擴大到28種。
重疾險新規(guī)出臺對消費者來說有利有弊。改革后重疾險保額可能會相應(yīng)提高,這是由于此次縮小了重疾險的保障范圍,會有更多客戶買到比之前有更高保額的產(chǎn)品,進一步為參保人群提供了更高的風(fēng)險保障。
二、重大疾病保險發(fā)展過程中存在的問題
保險公司如何在這次變革中抓住機遇,順流而上,制定出讓客戶更滿意的重疾險產(chǎn)品就要對其歷史問題進行深入分析,避免在新階段重蹈覆轍。
(一)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,個性化需求未得到滿足
由于重大疾病保險引入我國時間尚短,仍是一種較為新興的險種,對其進行產(chǎn)品研發(fā)的成本較高,同時研發(fā)的周期長。然而由于自身的特殊性,產(chǎn)品的公開程度很高,導(dǎo)致研發(fā)的新產(chǎn)品極易被同類保險公司跟風(fēng)模仿,使得市場中同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。
同時,隨著經(jīng)濟社會不斷發(fā)展,人們生活水平逐步提高,使得顧客在購買重疾險時除了獲得基本的費用保障外,還希望能獲得更多的附加服務(wù),因此在市場上充斥著大量同質(zhì)產(chǎn)品時,消費者會將提供的附加服務(wù)作為選擇購買何種產(chǎn)品的前提。
(二)健康管理服務(wù)未得到足夠重視
重疾險產(chǎn)品不能只承擔(dān)分?jǐn)傦L(fēng)險和損失的責(zé)任,更應(yīng)積極發(fā)揮預(yù)防健康風(fēng)險和進行健康管理的作用。但是在激烈的市場競爭種,各險企在對重疾產(chǎn)品宣傳推銷方面耗費了過多的人力物力,導(dǎo)致健康管理服務(wù)沒有得到足夠重視;還有公司吸引了更多的客戶購買產(chǎn)品,同時為了避免投保人進行逆選擇而設(shè)計了較長的等待期,甚至為了使消費者順利投保,不嚴(yán)格審查核保條件,這些做法極易導(dǎo)致日后出現(xiàn)理賠糾紛。
(三)重疾險市場面臨潛在虧損風(fēng)險
近年來重疾險發(fā)展十分迅速,這使得市場可能面臨損失的風(fēng)險被掩蓋。一方面,由于人類疾病譜和人口年齡結(jié)構(gòu)的變化,導(dǎo)致重大疾病的發(fā)生率不斷提高。另一方面,在市場中,各保險公司的競爭趨于非理性,重疾產(chǎn)品囊括的保險責(zé)任“大而全”,以及不合理的產(chǎn)品定價,使得重疾險經(jīng)營的風(fēng)險敞口不斷擴大。在這種情況下,賠付率會不斷惡化,到某一時期將會爆發(fā)理賠高潮,對保險公司可持續(xù)發(fā)展十分不利,甚至有破產(chǎn)的風(fēng)險。
三、優(yōu)化我國重大疾病保險發(fā)展的思考建議
(一)強化產(chǎn)品創(chuàng)新,改善增值服務(wù)
在滿足客戶個性化需求方面,首先保險公司除了為女性提供常見重大疾病的保障外,還應(yīng)該為女性特有的重疾提供風(fēng)險保障,如子宮癌、乳腺癌、宮頸癌等女性高發(fā)癌癥。同時,很多家庭也對女性重疾險表現(xiàn)出非常大的熱情及需求,因此保險公司可以將女性作為關(guān)注重點,量身定做出符合女性群體需求的個性化產(chǎn)品;由于環(huán)境污染以及不健康的生活方式,導(dǎo)致重大疾病的發(fā)生率越來越趨向于低齡化,并且在不同年齡階段易發(fā)重大疾病和所需風(fēng)險保障各不相同,因此為年輕人或小孩提供個性化的重疾產(chǎn)品也很有必要,有助于高效配置各類資源。
(二)規(guī)范業(yè)務(wù)程序,加強健康服務(wù)管理
在提供有力的風(fēng)險保障基礎(chǔ)上,重疾險產(chǎn)品將來應(yīng)當(dāng)主要通過提供專業(yè)的健康風(fēng)險預(yù)防及管理服務(wù)來體現(xiàn)其核心價值。這就意味著保險公司應(yīng)進一步加強與醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)的合作,對重疾險承保過程嚴(yán)格要求,通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對客戶的健康信息建立動態(tài)管理系統(tǒng),提高保險公司經(jīng)營效率。
(三)回歸理性競爭,更新保險消費理念
部分客戶過分注重產(chǎn)品責(zé)任是否“大而全”,一味追求保障范圍,不關(guān)注保障責(zé)任的實際有效范圍、個人身體狀況和是否有能力支付保費,使得投保后頻繁與保險公司產(chǎn)生糾紛。因此,監(jiān)管部門應(yīng)注意對重疾險產(chǎn)品宣傳的形式及內(nèi)容加強監(jiān)管,對保險公司的銷售手段進行規(guī)范,促進良性競爭,維護良好的市場秩序;通過借助網(wǎng)絡(luò)媒體等方式,加強對重疾險的基礎(chǔ)知識普及力度,幫助大眾更新消費理念,理智看待和購買重疾產(chǎn)品。
此次重疾表修訂將有利于更加科學(xué)的擬定重疾險產(chǎn)品的價格。由于影響價格的因素是多樣的,如費用率、利率和風(fēng)險的發(fā)生概率等,本次修訂對風(fēng)險邊際的優(yōu)化十分科學(xué),有助于實現(xiàn)重疾險的科學(xué)合理定價。重疾險新規(guī)發(fā)布是保險公司重新思考重疾險產(chǎn)品未來發(fā)展方向的重要契機,回歸理性競爭,實現(xiàn)重疾險良性發(fā)展,實現(xiàn)保險公司經(jīng)營的持續(xù)性。
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作者簡介:
馮靚(1998—)女,漢族,四川南充人,單位:新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,碩士在讀,保險專業(yè),研究方向:保險理論與實務(wù)。