探析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的規(guī)制路徑

張然

摘 ?要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，由于其涉入門檻低、交易率高的特征，各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構(gòu)逐漸增多，但這背后也充斥著各種金融詐騙、非法融資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，不僅危害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，而且為社會經(jīng)濟發(fā)展和人們的財產(chǎn)安全帶來了嚴重的危害，相關(guān)部門要引起高度重視。本文主要對規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風險提出幾點意見，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風險;規(guī)制路徑

引言：

在互聯(lián)網(wǎng)時代，各種信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于人們的生產(chǎn)和生活中，其中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年發(fā)展迅速，為社會、企業(yè)和個人提供了便捷的金融交易服務(wù)，但由于其安全監(jiān)管體系尚未完善，出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，保障經(jīng)濟社會的平穩(wěn)運行，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進行有效防控和大力打擊。其中金融風險產(chǎn)生的因素主要有以下幾點：首先，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融發(fā)展中，金融誠信體系尚未納入銀行信貸信息系統(tǒng)。大多數(shù)金融機構(gòu)不能利用小額信貸系統(tǒng)來調(diào)查小額信貸。整個系統(tǒng)不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，難以全面了解借款人的實際情況，造成壞賬和債務(wù)風險。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，仍然沿用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，但傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式?jīng)]有考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，難以達到預(yù)期的監(jiān)管效果。另外，互聯(lián)網(wǎng)的開放性很強，因此互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露的風險非常容易，給用戶造成嚴重的經(jīng)濟損失。針對以上不利因素，本文提出相應(yīng)的規(guī)制路徑，希望能夠促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)還不夠完善，相關(guān)部門應(yīng)制定完善的法律政策，以此不斷促進我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題首先是無法可守，如出售銀行卡，違規(guī)出售支付賬號等，這對社會的金融秩序造成嚴重影響，執(zhí)法部門沒有執(zhí)法依據(jù)。其次是有法難以實行，如一些偽基站、售賣個人信息等現(xiàn)象，雖然認定這是違法行為，卻沒有準確的司法解釋，導(dǎo)致執(zhí)法部門沒有統(tǒng)一執(zhí)行標準，使相關(guān)法律得不到有效實施。因此必須對互聯(lián)網(wǎng)金融進行專項立法建設(shè)，在實際司法程序中，對于一些突出的重點、難點問題要制定相應(yīng)的司法解釋，保證有法可依、有法可行。同時還要將相關(guān)的法律進行細分。如反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，要制定相應(yīng)的懲罰制度，要在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中設(shè)置分解管理和監(jiān)督模式，以此實現(xiàn)立法的實時動態(tài)管理，使金融立法更加完善。

二、強化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)的金融交易中，針對互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬交易系統(tǒng)，要提高對社會征信體系的建設(shè)要求。目前我國的社會征信體系建設(shè)對于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融而言還處在落后階段，較低的社會信用是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的重要誘因之一。所以，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融下的社會征信體系建設(shè)，通過政府、執(zhí)法部門和社會市場的全力配合和信息共享的方式，增強金融機構(gòu)、第三方支付等平臺間的信用信息的數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)實時溝通，使互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的成本投入增大，從而有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，有利于整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系向良好方向發(fā)展。

三、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為的防控和打擊力度

目前，國內(nèi)的融資、吸收存款等違法行為屢見不鮮，這對于人民的財產(chǎn)安全產(chǎn)生嚴重危害，同時也對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利影響，因此要加大對這些違法犯罪行為的防控和打擊力度。一是工商執(zhí)法部門、金融管理機構(gòu)要對互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺提高準入標準，對各類企業(yè)加強監(jiān)管力度，如企業(yè)名稱、生產(chǎn)經(jīng)營范圍等，還要對企業(yè)法人及其內(nèi)容工作人員加強審核監(jiān)督。二是對造假制假、虛假宣傳的違法行為加大懲處力度。三是執(zhí)法部門和金融監(jiān)管部門要實時溝通，增強聯(lián)動執(zhí)法能力，數(shù)據(jù)信息實時共享，互相監(jiān)督檢查等。四是對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)中高層管理的資金流動增強監(jiān)管力度，做到發(fā)現(xiàn)情況要及時采取有效措施，預(yù)防不法行為的發(fā)生。

四、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信息的有利作用

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進行的金融交易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，特別是現(xiàn)階段物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用的不斷開發(fā)和使用，以及AI技術(shù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)不斷融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理方式發(fā)生改變，同時使互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)、個人信息、企業(yè)決策、違約等風險也逐步上升，針對此類風險，要遵循共享、實時有效的指導(dǎo)原則，構(gòu)建應(yīng)用型、信息型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，做到從全面到細致的信息資源的挖掘和利用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融科技與信息技術(shù)的引領(lǐng)，進一步增強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。首先利用大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的信息數(shù)據(jù)做有效篩選和分析，如存在風險因素高的企業(yè)要重點管理和監(jiān)督，一旦有違法行為即刻采取相應(yīng)的處理手段。其次是利用AI技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全保護，提高身份認證，加強數(shù)據(jù)訪問權(quán)限監(jiān)督，進一步提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)企業(yè)的信息收集，還可以搭建動態(tài)監(jiān)督和管理的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有效減少金融風險的發(fā)生。

結(jié)束語：

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融是時代快速發(fā)展的情勢下，有關(guān)技術(shù)部門要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全教育宣導(dǎo)和技術(shù)風險防控，相關(guān)的執(zhí)法部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的嚴厲打擊，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個安全、健康的發(fā)展平臺。

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