商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素與治理策略分析

摘要：商業(yè)銀行涵蓋了很多金融業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作當(dāng)中，難免會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)造成負(fù)面影響，帶來(lái)一些經(jīng)營(yíng)上的困難和阻礙。因此，就需要對(duì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素形成認(rèn)識(shí)，理解到其中的內(nèi)涵關(guān)鍵，通過(guò)合理的措施予以治理，提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。本文首先就商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論進(jìn)行闡述，并在此基礎(chǔ)上，分析了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)，研究了目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的整體情況，最后建設(shè)性地提出了強(qiáng)化國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的意見(jiàn)建議，希望能夠?yàn)閺氖孪嚓P(guān)領(lǐng)域研究的工作人員帶來(lái)一定有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn);成因分析現(xiàn)狀分析;治理策略

中圖分類號(hào)：F832.33文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）23-0147-03

在我國(guó)商業(yè)銀行所面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)屬于其中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類型，因此，了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因，并就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的整體情況進(jìn)行了解，繼而基于所存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地提出有效的治理策略，便成為了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)工作的重點(diǎn)，同時(shí)也是讓商業(yè)銀行在今后取得更好發(fā)展的重要前提。因此，商業(yè)銀行自身和政府部門(mén)都需要充分關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只有這樣，才能讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和商業(yè)銀行發(fā)展之間表現(xiàn)出良性互動(dòng)的關(guān)系。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論概述

1.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)為違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，違約風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于商業(yè)銀行客戶因?yàn)楦黝愒颍ò饔^原因或者客觀原因），不能按時(shí)正常完成貸款項(xiàng)目條約的履行義務(wù)，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)下降的風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀層面上進(jìn)行理解，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行客戶不能按時(shí)履約給銀行所帶來(lái)的不確定性;從微觀層面上進(jìn)行理解，信用風(fēng)險(xiǎn)是借款者因?yàn)楦鞣N原因不能按時(shí)足額償還貸款（包含本金與利息）給商業(yè)銀行今后運(yùn)營(yíng)所造成的潛在隱患。

2.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定方式

實(shí)際上，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定的方法有很多，包含有指數(shù)法、Logistics模型法、KMV模型法、VAR法、CCA法等，由于篇幅限制，本文只就最常用的指數(shù)法進(jìn)行介紹。

指數(shù)法是在針對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定過(guò)程中所使用的，一種清晰直觀、靈活性強(qiáng)、可簡(jiǎn)易亦可繁瑣的評(píng)定方式。該方法的原理，是選取與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的或者能夠直接表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來(lái)作為變量，之后基于不同的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法所建立的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法。在指數(shù)超過(guò)所設(shè)定的閾值之后，即可認(rèn)為該商業(yè)銀行存在有比較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然指數(shù)法在操作的過(guò)程中相對(duì)比較簡(jiǎn)易，但是能夠與上文所論述的其他方法進(jìn)行有效結(jié)合。例如：在進(jìn)行權(quán)重比的確定時(shí)，可以采用主要成分分析法、因子分析法以及其他的分析法進(jìn)行結(jié)合。在世界范圍內(nèi)，諸如Grimaladi就使用了指數(shù)法構(gòu)建了歐元區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)，以此對(duì)歐元區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定;GischerH.與BramerP.在巴塞爾委員會(huì)判定銀行系統(tǒng)重要性的前提下，采用澳洲的銀行數(shù)據(jù)給金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估;我國(guó)的朱迎與陶玲使用指數(shù)法對(duì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，并且在當(dāng)中使用了指數(shù)的修訂機(jī)制，以滿足中國(guó)市場(chǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，上述對(duì)指數(shù)法進(jìn)行使用的案例都證明了，此方法能夠有效針對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)定，同時(shí)也可以給單一的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效依據(jù)。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因分析

自進(jìn)入改革開(kāi)放時(shí)代之后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出長(zhǎng)期持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而在此當(dāng)中，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)也得到了非常迅速的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，中國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量達(dá)到了261.4萬(wàn)億元。但需要注意到的是，伴隨著商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的迅速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)增加，其信用風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成因素開(kāi)展分析，可將其劃分成內(nèi)部因素和外部因素兩個(gè)部分。

1.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的外部因素

所謂造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的外部因素，通常是指國(guó)家乃至全球背景下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，與商業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)環(huán)境沒(méi)有直接關(guān)系。商業(yè)銀行在中國(guó)金融行業(yè)日常發(fā)展過(guò)程中占據(jù)核心地位，所有行業(yè)的發(fā)展都與商業(yè)銀行之間存在著密切的關(guān)聯(lián)性，因此商業(yè)銀行的發(fā)展情況在某種情況下映射了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)造成影響的外部原因非常繁多，涵蓋有國(guó)內(nèi)宏觀政策調(diào)整因素、軍事發(fā)展因素、世界政治格局等，上述因素都有可能對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成造成顯著影響，本文接下來(lái)就外部因素的影響進(jìn)行逐一分析。

（1）宏觀政策調(diào)整

所謂宏觀政策的調(diào)整，涵蓋中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各方面內(nèi)容，如商業(yè)銀行利率、貨幣匯率、行業(yè)發(fā)展周期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面。自中國(guó)施行改革開(kāi)放政策以來(lái)，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持著長(zhǎng)期持續(xù)向好的態(tài)勢(shì)，但同時(shí)也存在有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)投資失衡、內(nèi)外部供求關(guān)系不平衡、環(huán)境污染嚴(yán)重等諸多問(wèn)題。諸如2008年的全球金融危機(jī)以及2020年年初暴發(fā)的新冠疫情等，都讓上述問(wèn)題更加明顯。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展必然會(huì)經(jīng)歷周期性的變化，例如在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁榮時(shí)期，各類企業(yè)整體收入會(huì)提升，為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，這些企業(yè)往往會(huì)增加杠桿，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)提高，而在國(guó)家來(lái)到了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的衰退期之后，企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益會(huì)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定或者逐年下降，商業(yè)銀行如果進(jìn)一步收縮貸款，企業(yè)便有破產(chǎn)的可能性，同樣會(huì)讓商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。

（2）其他類型金融市場(chǎng)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

實(shí)際上，在全球一體化和人類命運(yùn)共同體的影響下，世界背景下其他金融機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成諸多信用風(fēng)險(xiǎn)沖擊。例如：2008年，在美國(guó)所爆發(fā)的金融次貸危機(jī)便引發(fā)了全球金融危機(jī)，致使中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。

（3）政治因素

以2018年開(kāi)始的美國(guó)與中國(guó)的貿(mào)易摩擦為分析案例，這一事件的發(fā)生，對(duì)中國(guó)經(jīng)貿(mào)行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，匯率產(chǎn)生了較大的波動(dòng)，在下屬二級(jí)市場(chǎng)也受到了非常強(qiáng)烈的影響，上述因素，導(dǎo)致中國(guó)和美國(guó)之間，均出現(xiàn)了系統(tǒng)性的金融危機(jī)，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。

（4）金融監(jiān)管力度不足

實(shí)際上，同樣以2008年在美國(guó)出現(xiàn)的金融次貸危機(jī)為研究案例。該事件的出現(xiàn)，讓國(guó)內(nèi)金融行業(yè)工作者認(rèn)識(shí)到了過(guò)于審慎微觀的監(jiān)督管理也是無(wú)法保障商業(yè)銀行自身的穩(wěn)定性了，因此在該事件出現(xiàn)之后，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了宏觀審慎的監(jiān)督管理模式。但監(jiān)管工作的不當(dāng)，便有可能導(dǎo)致金融行業(yè)創(chuàng)新過(guò)度，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然具有增加的可能性。

2.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素

簡(jiǎn)單地說(shuō)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的內(nèi)部因素，通常是指商業(yè)銀行自身的運(yùn)行方式、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)等，筆者就影響商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素開(kāi)展分析，主要可以將其劃分成以下三大部分。

（1）杠桿率因素

商業(yè)銀行的本質(zhì)為金融機(jī)構(gòu)，縱觀全球范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，均存在有杠桿率過(guò)高的問(wèn)題。實(shí)際上，較高的杠桿率是一柄雙刃劍，它能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)更加豐厚的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，同時(shí)也會(huì)造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的顯著提升。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在控制信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，對(duì)杠桿率的調(diào)控便是其中最為常用的手段之一。

（2）運(yùn)營(yíng)策略因素

實(shí)際上中國(guó)的商業(yè)銀行絕大部分都有國(guó)有資金的融入，但是從整體上來(lái)看，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)仍然具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，因?yàn)樯虡I(yè)銀行規(guī)模通常較大，商業(yè)銀行所制定的運(yùn)營(yíng)策略將會(huì)對(duì)今后自身的經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面帶來(lái)諸多的不確定因素，例如商業(yè)銀行自身的不良貸款率在達(dá)到某一臨界值時(shí)，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。

（3）金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性因素

在金融行業(yè)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)個(gè)體之間的關(guān)聯(lián)性將會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的加速傳染，其本質(zhì)為蝴蝶效應(yīng)，即一個(gè)時(shí)間范圍內(nèi)發(fā)生的微小事件卻會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的陡然上升。國(guó)內(nèi)學(xué)者周天蕓、黃亮等均通過(guò)數(shù)據(jù)分析等方式，得出了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和金融機(jī)構(gòu)之間具有直接的關(guān)聯(lián)性。商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)的提高將會(huì)顯著提升銀行信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量，金融部門(mén)之間的關(guān)聯(lián)性，將會(huì)在很大程度上提升風(fēng)險(xiǎn)在機(jī)構(gòu)之間的傳染速率，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的提升。

三、中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)整體情況

1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)壟斷性強(qiáng)，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

在我國(guó)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行以及中國(guó)銀行為代表的四大商業(yè)銀行占據(jù)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年初，四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量占據(jù)銀行業(yè)資金總量的一半亦或是更多，并且四大銀行在商業(yè)銀行當(dāng)中的市場(chǎng)份額仍處在強(qiáng)勁上升的態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)與負(fù)債的集中性從側(cè)面表現(xiàn)出了中國(guó)商業(yè)銀行自身具有的極強(qiáng)的壟斷性。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀背景下，大型商業(yè)銀行的發(fā)展或衰落主要受到商業(yè)銀行對(duì)貸款客戶的整體管理能力、客戶的履約能力以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展情況等因素的影響。若在此過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力被削弱，那么不良貸款率將會(huì)提高，投資風(fēng)險(xiǎn)不能被及時(shí)疏解，其信用風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)提升，在中國(guó)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的提升甚至?xí)?duì)金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定性都將會(huì)受到觸動(dòng)。

2.不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢(shì)

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從2004年開(kāi)始，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失物種類別。并在當(dāng)年全面開(kāi)展貸款的五級(jí)分類模式，其中次級(jí)、可疑和損失被劃分成不良貸款。不良貸款所涉及的相關(guān)數(shù)據(jù)是中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定過(guò)程中所參考的重要數(shù)據(jù)指標(biāo)，通常是指不良貸款額度在商業(yè)銀行貸款總額度中所占據(jù)到的比例。

從2010年開(kāi)始，中國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)出逐年向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也在這一時(shí)間段當(dāng)中保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行連續(xù)經(jīng)歷了兩次對(duì)不良資產(chǎn)的抽離。從2017年開(kāi)始，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)從快速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槠椒€(wěn)增產(chǎn)的態(tài)勢(shì)，房地產(chǎn)行業(yè)投資興起、地方債務(wù)、影子銀行等問(wèn)題出現(xiàn)頻率越來(lái)越高，人民幣供應(yīng)緊張，部分地區(qū)甚至發(fā)生了“錢(qián)荒”的現(xiàn)象，上述對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)的重要數(shù)據(jù)都表現(xiàn)出顯著提高的態(tài)勢(shì)，不良貸款率也有所提升。

3.商業(yè)銀行貸款表現(xiàn)出集中提高的趨勢(shì)

依靠對(duì)成本收益與資產(chǎn)質(zhì)量等因素進(jìn)行綜合分析后不難發(fā)現(xiàn)，盡管?chē)?guó)家始終提倡信貸資源朝著中小型企業(yè)傾斜，但是目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行仍然會(huì)將信貸資源向國(guó)有大型企業(yè)客戶進(jìn)行投放。保大戶的現(xiàn)象在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中非常普遍，資金整體使用情況十分不均勻。

另外，中國(guó)商業(yè)銀行貸款針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)、不同地區(qū)也存在有較為顯著的差異。第一，在行業(yè)的選取當(dāng)中，商業(yè)銀行會(huì)偏向于國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通建設(shè)、煙草、房地產(chǎn)、能源產(chǎn)業(yè)、電力等國(guó)家壟斷性行業(yè)當(dāng)中;第二，在地區(qū)的選取上，商業(yè)銀行自身不良貸款絕大多數(shù)都流向了我國(guó)的沿海發(fā)達(dá)城市。過(guò)于單一的行業(yè)選擇和過(guò)于集中的貸款投放，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理有效途徑

1.強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培養(yǎng)

應(yīng)提升商業(yè)銀行內(nèi)部共同工作人員的整體職業(yè)技能素養(yǎng)。第一，應(yīng)著力強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員的整體道德水平，讓工作人員始終牢記自身的業(yè)務(wù)要求和職業(yè)準(zhǔn)則，例如：每月定期舉辦相關(guān)的培訓(xùn)活動(dòng)，羅列商業(yè)銀行當(dāng)中一些較為典型的因?yàn)楣ぷ魅藛T不遵守職業(yè)道德所導(dǎo)致的商業(yè)銀行信譽(yù)受損案例，讓銀行全體工作人員充分認(rèn)識(shí)到職業(yè)道德水平對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)抵御所帶來(lái)的巨大影響，強(qiáng)化其工作水平;第二，提升工作人員的職業(yè)技能素養(yǎng)和整體業(yè)務(wù)水平，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)，讓工作人員在今后進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，充分考量到各類風(fēng)險(xiǎn)因素。

值得注意的是，在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的建設(shè)中，應(yīng)制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)范圍，并將該范圍準(zhǔn)確傳達(dá)至銀行內(nèi)部每一位工作人員大腦當(dāng)中，讓每一位工作人員都樹(shù)立起信用風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，在日常工作中進(jìn)行合理正確操作，將先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)理念融入到貸款辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.加速中國(guó)征信體系建設(shè)

筆者認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)征信環(huán)境和體制的建設(shè)速度。中國(guó)需要提升征信相關(guān)法律的建設(shè)速度，增加對(duì)非法違約、惡意違約行為的懲罰力度，由此提升信用風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，并顯著降低不良貸款率，由此構(gòu)建并完善中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的信用管理制度和征信體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，幫助銀行客戶在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)當(dāng)中進(jìn)行身份建立。另外，建議銀行系統(tǒng)定期向社會(huì)公布失信者名單，這樣有利于社會(huì)重視信用關(guān)系，讓我國(guó)公民更加愛(ài)惜自己的聲譽(yù)。另外，建議就目前現(xiàn)有的商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定制度進(jìn)行完善，構(gòu)建相關(guān)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)部門(mén)的監(jiān)管力度，并將銀行征信體系和大數(shù)據(jù)進(jìn)行連接，由此幫助商業(yè)銀行更好地就客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，最大限度降低自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升自身的經(jīng)濟(jì)效益。

3.改善監(jiān)督管理模式

第一，政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的安全性監(jiān)督管理工作力度，并在此前提下，提升對(duì)銀行操作規(guī)范性的監(jiān)督管理，通過(guò)商業(yè)銀行所提交的數(shù)據(jù)信息來(lái)判定其信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)性，由此達(dá)到科學(xué)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，從之前只關(guān)注管理工作上的合法性到現(xiàn)在的全過(guò)程監(jiān)督管理，讓監(jiān)督管理模式融入到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的每一個(gè)環(huán)節(jié);第二，政府部門(mén)監(jiān)督管理人員同樣需要提升自身的專業(yè)技能素養(yǎng)，為我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理工作的有效開(kāi)展提供有效的技術(shù)支持;第三，政府相關(guān)部門(mén)必須具有超前的管理意識(shí)，嚴(yán)禁發(fā)生事后監(jiān)督管理的現(xiàn)象，針對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理工作必須體現(xiàn)出政府部門(mén)的主觀能動(dòng)性，通過(guò)多種監(jiān)督管理方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)測(cè)。

五、結(jié)語(yǔ)

整體來(lái)講，在中國(guó)，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)各行各業(yè)的發(fā)展，而各行各業(yè)的發(fā)展，同樣離不開(kāi)商業(yè)銀行的貸款支持，因此，商業(yè)銀行與其他產(chǎn)業(yè)之間是一種相互依存的關(guān)系，在這一大背景下，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制便有著極為重要的作用，合理針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，降低不良貸款的投放率，是我國(guó)商業(yè)銀行今后生存和發(fā)展的重要前提，因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分正視當(dāng)前在信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中所存在的突出問(wèn)題，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)各行業(yè)和商業(yè)銀行的良性發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

李曉寧，供職于張家口銀行邯鄲分行營(yíng)業(yè)部，碩士;研究方向：商業(yè)銀行治理。