中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

屈宏志

在信息技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行經(jīng)歷了網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代、網(wǎng)銀時(shí)代、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，智慧化、隱形、泛在的銀行時(shí)代正在開(kāi)啟。布萊特金（Brett King）在《Bank 4.0》一書(shū)中指出“未來(lái)的銀行將是無(wú)感知金融”，看似飄渺，實(shí)則步步臨近。而金融科技將成為推動(dòng)商業(yè)銀行此輪轉(zhuǎn)型變革的“新引擎”。2020年新冠疫情的奇襲，擊散了戰(zhàn)局中最后一抹霧靄，商業(yè)銀行角逐金融科技轉(zhuǎn)型的格局日漸清晰，有的銀行已經(jīng)完成“跑馬圈地”進(jìn)入“精耕細(xì)作”的階段，而不少的銀行仍然缺兵少馬無(wú)方向。中小銀行唯有以變革之姿、轉(zhuǎn)型之態(tài)、敏捷之速，樹(shù)牢“五個(gè)觀念”，破解“三個(gè)瓶頸”，打造有機(jī)協(xié)作的科技生態(tài)銀行，方能決勝未來(lái)。

堅(jiān)持理念先行，樹(shù)牢“五個(gè)觀念”

樹(shù)牢“緊迫”觀念。金融科技的資源配置和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)屬性，能夠在提升商業(yè)銀行獲客能力、優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)、降低運(yùn)營(yíng)成本、重塑業(yè)務(wù)模式、提升風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)揮重要作用。當(dāng)前我國(guó)金融科技的發(fā)展具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型布局，已然不是混沌未開(kāi)之際，經(jīng)過(guò)前期探索發(fā)展，業(yè)已形成行業(yè)共識(shí)、實(shí)踐路徑。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，厘清思路、補(bǔ)齊短板、消除觀望、起而行之，實(shí)為上策。

樹(shù)牢“戰(zhàn)略”觀念。放眼國(guó)際，不少金融強(qiáng)國(guó)已將金融科技上升為國(guó)家戰(zhàn)略。我國(guó)頂層設(shè)計(jì)的出臺(tái)，更是加速推動(dòng)了金融業(yè)科技轉(zhuǎn)型的步伐。2017年，中國(guó)人民銀行成立了金融科技委員會(huì)，2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，并提出到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)將金融科技上升為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，以切實(shí)承接頂層設(shè)計(jì)的要求和部署，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

樹(shù)牢“本源”觀念。商業(yè)銀行向金融科技轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合、協(xié)調(diào)和發(fā)展是大趨勢(shì)、大洪流。在變革之中，科技在一定程度上能夠改變金融的業(yè)態(tài)，卻不能改變金融的本質(zhì)，即扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提供資金融通、優(yōu)化資源配置。商業(yè)銀行在向金融科技轉(zhuǎn)型的過(guò)程，要始終固守金融本源，離開(kāi)金融本源的科技創(chuàng)新，將是無(wú)本之木、無(wú)源之水。

樹(shù)牢“?全面” 觀念。根據(jù)國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（F i n a n c i a l S t a b i l i t y Board，F(xiàn)SB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。本輪金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響不是細(xì)枝末節(jié)的修補(bǔ)，也不是零敲碎打的沖擊，而是對(duì)銀行信用基礎(chǔ)的沖擊、對(duì)服務(wù)模式的重塑、對(duì)銀行業(yè)態(tài)的重構(gòu)。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，只有統(tǒng)籌大局、系統(tǒng)思考、全面轉(zhuǎn)型，方能在競(jìng)爭(zhēng)格局中贏得一席之地。

樹(shù)牢“理性”觀念。金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)了眾多機(jī)遇，但也帶來(lái)了不少挑戰(zhàn)。尤其是中小銀行，本身發(fā)展具有一定不足，在金融科技轉(zhuǎn)型之際，要理性對(duì)待、揚(yáng)長(zhǎng)避短。中小銀行一方面可借助金融科技大勢(shì)，充分發(fā)揮自身“船小好掉頭”的靈活優(yōu)勢(shì)，積極尋求彎道超車(chē)的機(jī)會(huì);另一方面要理性認(rèn)識(shí)自我，金融科技雖然是“先進(jìn)武器”，但自身有沒(méi)有承接的基礎(chǔ)能力，有沒(méi)有適配的人、財(cái)、機(jī)制，如何去補(bǔ)足，是需要客觀正視、前置解決的問(wèn)題。

堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，破解“三個(gè)瓶頸”

中小銀行在規(guī)模、人員、技術(shù)等方面不具備優(yōu)勢(shì)，但從分層多元服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、匹配各自功能定位來(lái)看，利用好金融科技轉(zhuǎn)型的契機(jī)，依然可以打造成為“精而美”“小而美”的銀行。在破繭之際，?中小銀行需要著力破解數(shù)據(jù)、人才、機(jī)制三個(gè)主要瓶頸。

數(shù)據(jù)是金融科技賦能的基石。2020年4月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》，從土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)等五個(gè)生產(chǎn)要素領(lǐng)域闡述了改革方向。其中，數(shù)據(jù)首次作為新型生產(chǎn)要素位列其中。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，雖然在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了一定的客戶和業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，但總體來(lái)看， “質(zhì)”和“量”亟待提升。其中，量的層面存在數(shù)據(jù)儲(chǔ)備不足、積累不夠的問(wèn)題; 質(zhì)的層面存在數(shù)據(jù)離散化、碎片化、業(yè)務(wù)定制化的問(wèn)題。數(shù)據(jù)的積累、引入、清洗、治理，是當(dāng)務(wù)之急，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化，是必修之課。

人才是金融科技賦能的載體。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)際上是人才驅(qū)動(dòng)。從金融科技公司的標(biāo)準(zhǔn)看，大概40%的人員是科技或者數(shù)據(jù)建模人員。國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛爭(zhēng)奪金融科技人才。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，金融科技專業(yè)人才配備不足，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的培養(yǎng)體系。短期雖可借力外包科技人員，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，加大引入、持續(xù)培育既有金融思維，又懂專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才，是確保銀行獲取核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

機(jī)制是金融科技賦能的關(guān)鍵。科層管理能夠高效應(yīng)對(duì)已知、固有流程，但在當(dāng)今錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，商業(yè)銀行對(duì)客戶需求的敏捷響應(yīng)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的迭代創(chuàng)新，對(duì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的敏銳識(shí)別的緊迫性、必要性、時(shí)效性日益突顯，“敏捷化”轉(zhuǎn)型迫在眉睫?！懊艚荨弊畛跏擒浖_(kāi)發(fā)領(lǐng)域引入的，是一種輕量型的開(kāi)發(fā)原則，但延展到商業(yè)銀行管理層面，可理解為在復(fù)雜系統(tǒng)下基于客戶需求為中心的一種響應(yīng)變化的能力，一種過(guò)程控制的方法，一種持續(xù)學(xué)習(xí)的思維方式，一種迭代創(chuàng)新的價(jià)值導(dǎo)向。在當(dāng)前新形勢(shì)、新環(huán)境下，商業(yè)銀行尤其是中小銀行，要跳出銀行看銀行，打破固有的思維束縛，突破“深井”羈絆，精簡(jiǎn)架構(gòu)層級(jí)和決策鏈條，構(gòu)建敏捷、有韌性的高效組織和團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新機(jī)制體制，形成強(qiáng)有力的紐帶，?釋放金融科技的強(qiáng)大效能。

堅(jiān)持實(shí)踐至上，構(gòu)建有機(jī)協(xié)作的科技生態(tài)銀行

海明威提出“冰山在海里移動(dòng)很是莊嚴(yán)宏偉，這是因?yàn)樗挥邪朔种宦对谒嫔稀?。這一“冰山理論”同樣適用于商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行向金融科技轉(zhuǎn)型，一方面，需要在外部構(gòu)建全場(chǎng)景化、嵌入式服務(wù)的開(kāi)放銀行平臺(tái)，集聚客戶、金融科技公司、同業(yè)機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)等生態(tài)成員，形成有機(jī)協(xié)作的生態(tài)體系;另一方面，更為重要的是在內(nèi)部構(gòu)建全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)，以“一盤(pán)棋”“一股繩”的全局思維，練好冰山水面之下的“內(nèi)功”。從某種意義上來(lái)講，練好內(nèi)功是商業(yè)銀行成功向金融科技轉(zhuǎn)型的重中之重。