商業(yè)銀行金融科技能力輸出的三個(gè)原則

張城 張東

近年來，隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融科技驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展成為業(yè)內(nèi)持續(xù)討論的熱點(diǎn)話題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在以更加開放、共享的心態(tài)，加速科技轉(zhuǎn)型，延伸服務(wù)范圍，探索向市場和同業(yè)提供科技能力輸出的新模式、新路徑。本文主要探析了商業(yè)銀行金融科技能力輸出的必要性與可行性，提出在科技能力輸出的過程中需要注重的三個(gè)原則——客戶優(yōu)先、科技敏捷開發(fā)和服務(wù)便利化，以此提升商業(yè)銀行金融科技水平和發(fā)展質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)直接價(jià)值創(chuàng)造，提升核心競爭力。

商業(yè)銀行金融科技能力輸出的內(nèi)涵

金融科技是金融與科技的深度融合，當(dāng)前更多的是科技在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，讓科技產(chǎn)品與銀行做連接，核心在于創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)，有效改善客戶體驗(yàn)、降低交易成本、提高服務(wù)效率，為客戶提供數(shù)字化、智能化、全方位的金融科技綜合服務(wù)。商業(yè)銀行金融科技將以更加開放、共享的形式，向市場和同業(yè)提供科技能力輸出，從而不斷地延伸其服務(wù)半徑，進(jìn)而逐漸占領(lǐng)金融科技市場，并成為該領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)者、科技創(chuàng)新的推動(dòng)者、金融科技的實(shí)踐者和人才隊(duì)伍的凝聚者。能力輸出是商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展重點(diǎn)，具體來看，大致包含以下幾點(diǎn)。

客戶科技系統(tǒng)及解決方案的研發(fā)設(shè)計(jì)。通過商業(yè)銀行自主研發(fā)設(shè)計(jì)以及和第三方科技公司合作等方式，拓展金融應(yīng)用和服務(wù)場景，為客戶提供“金融+互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的綜合性解決方案。

客戶科技系統(tǒng)的運(yùn)營及托管。面向商業(yè)銀行內(nèi)部及同業(yè)提供科技運(yùn)營支持服務(wù)，構(gòu)建“開放、合作、共贏”的金融生態(tài)圈。同時(shí)，為商業(yè)銀行自身的重點(diǎn)客戶提供機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)、模型算法等基礎(chǔ)設(shè)施以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的托管和運(yùn)維支持等服務(wù)。

金融科技產(chǎn)品的營銷輸出。向各行各業(yè)客戶、銀行同業(yè)等輸出商業(yè)銀行自身較為成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及產(chǎn)品化技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)，提升科技價(jià)值的創(chuàng)造力。

技術(shù)創(chuàng)新與人才輸出。針對新技術(shù)研發(fā)與實(shí)踐開展高效的聯(lián)合創(chuàng)新和技術(shù)孵化，為商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及行業(yè)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型升級引入核心技術(shù)、培養(yǎng)高端金融科技人才。

金融科技能力輸出的必要性與可行性

銀行金融科技能力輸出的必要性

在全球科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的背景下，信息技術(shù)與金融行業(yè)之間的聯(lián)系日益密切、不斷融合，金融科技在金融行業(yè)不斷得到運(yùn)用，在商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

信息技術(shù)發(fā)展正加速改變傳統(tǒng)銀行業(yè)。近年來，以ABCDI（AI人工智能、Block Chain區(qū)塊鏈、Cloud Computing云計(jì)算、Big Data大數(shù)據(jù)、IOT物聯(lián)網(wǎng)）為代表的新一輪信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，創(chuàng)造了全新的用戶需求和金融產(chǎn)品，催生了諸多新型金融業(yè)態(tài)。以BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司已然成為金融科技領(lǐng)域重要的技術(shù)輸出力量，大手筆的融資和大跨度的轉(zhuǎn)型鑄就了互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)大的科技實(shí)力，憑借龐大的數(shù)據(jù)體量、豐富的場景服務(wù)、純熟的新興科技應(yīng)用和敏捷把握客戶需求的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資等中介功能造成了較大沖擊。

客戶需求變化倒逼商業(yè)銀行金融科技能力輸出。商業(yè)活動(dòng)重心加速向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)交易和第三方支付規(guī)?？焖贁U(kuò)張，帶動(dòng)了用戶習(xí)慣的深刻變化。近年來，商業(yè)銀行平均離柜率（電子替代率）不斷攀升，從2010年的45.02%上升到2019年的89.77%（見圖1），上市銀行整體離柜率均高于90%，其中光大銀行已經(jīng)達(dá)到98.48%?？蛻袅?xí)慣迅速變化所導(dǎo)致的“用戶脫媒”對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式和流程提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為應(yīng)對市場競爭，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變服務(wù)思路，由過去自成體系，于客戶缺深耕、于同業(yè)缺合作、于異業(yè)無關(guān)注的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，向萬物互聯(lián)、與第三方合作提供嵌入式服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過建立“場景+渠道+平臺(tái)”的線上生態(tài)體系，深挖金融需求的痛點(diǎn)，提供全渠道、場景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)。

銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營與競爭壓力加大促使金融科技加速發(fā)展。一方面，銀行業(yè)同質(zhì)業(yè)務(wù)競爭日益加劇，自有特色不足，制約了傳統(tǒng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，致使商業(yè)銀行競爭力受限。另一方面，從長遠(yuǎn)看，商業(yè)銀行的盈利能力將無法依靠簡單的規(guī)模和傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)決策，必須在現(xiàn)有科技水平的基礎(chǔ)上，推動(dòng)金融科技“增量”發(fā)展，智能化、集約化輸出金融科技優(yōu)勢，打造新的利潤增長極，才能在日益激烈的競爭環(huán)境中保持優(yōu)勢。

銀行金融科技能力輸出的可行性

央行已出臺(tái)指導(dǎo)性文件加強(qiáng)金融科技領(lǐng)域改革創(chuàng)新。2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號）（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出了未來三年金融科技創(chuàng)新的發(fā)展大勢、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施（見表1）。

各大商業(yè)銀行正在推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略布局與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行的金融科技發(fā)展至今，行業(yè)對其認(rèn)知和布局都有了更加全局性的思考，不僅是新興技術(shù)如何在金融業(yè)務(wù)上應(yīng)用落地，還要思考體制機(jī)制的變革、文化的演進(jìn)。通過對比各家國有銀行和股份制銀行的金融科技戰(zhàn)略可以看出，國有銀行金融科技戰(zhàn)略側(cè)重科技賦能全業(yè)務(wù)，且以服務(wù)自身業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，不斷向外進(jìn)行技術(shù)輸出，而股份制銀行金融科技戰(zhàn)略定位則各具特色。

各商業(yè)銀行先后成立了金融科技子公司。各子公司依托母公司的規(guī)劃、特色、優(yōu)勢，建立起各自的產(chǎn)品和服務(wù)體系（見表2），在服務(wù)內(nèi)部的同時(shí)，開展科技輸出服務(wù)，一方面切入企業(yè)運(yùn)營的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)，有效提供科技支撐，另一方面為企業(yè)的運(yùn)營提供戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理等整體咨詢服務(wù)。

金融科技能力輸出需要注重三個(gè)原則

客戶優(yōu)先原則

“客戶至上”是一切服務(wù)工作的本質(zhì)要求，也是所有金融企業(yè)的服務(wù)宗旨。國際著名營銷大師科特勒說過：“客戶是價(jià)值最大化者”。因此，滿足客戶的需求就是要為顧客提供最大、最多、最好的價(jià)值。作為提供金融科技輸出服務(wù)的商業(yè)銀行，首先應(yīng)考慮的是如何為客戶創(chuàng)造出具有“比較價(jià)值優(yōu)勢”的服務(wù)產(chǎn)品?？蛻魞?yōu)先原則是取得客戶信任的前提，金融科技輸出服務(wù)的一切工作都要圍繞著增強(qiáng)客戶對服務(wù)以及提供該服務(wù)的企業(yè)的信任感來進(jìn)行。

以客戶為中心。企業(yè)是從客戶的滿足之中獲取利潤的，首先應(yīng)當(dāng)考慮的是客戶需求，秉承以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，具有單一功能或服務(wù)的產(chǎn)品已無法滿足客戶的需求，商業(yè)銀行的金融科技輸出服務(wù)需要以更加開放、共享的心態(tài)，調(diào)研客戶市場、快速響應(yīng)需求、強(qiáng)化服務(wù)能力、延伸服務(wù)范圍、拓展服務(wù)渠道、強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品宣傳，為B端、G端甚至C端用戶提供“金融+IT”一攬子解決方案。

了解客戶的真實(shí)需求。在服務(wù)環(huán)節(jié)充分與客戶溝通，了解客戶的期望與訴求，統(tǒng)籌規(guī)劃服務(wù)方案?？蛻魞?yōu)先，并不是一味地聽從客戶，而是要根據(jù)不同的項(xiàng)目、時(shí)間、規(guī)劃進(jìn)行綜合考慮，在客戶優(yōu)先這一初衷下，聽取客戶要求，及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通，讓客戶更多地了解產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，共同協(xié)商，及時(shí)互補(bǔ)，才能夠推出服務(wù)質(zhì)量高、用戶滿意度高的金融科技產(chǎn)品。

多渠道覆蓋客戶群體。除了把尊重、關(guān)注客戶所需所想作為重點(diǎn)外，還要注重服務(wù)的多層次、差異化，即追求“人無我有，人有我優(yōu)”的競爭價(jià)值。對于提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行而言，需要考慮自身的定位以及面向的客戶是誰這兩個(gè)問題。國有大型銀行、股份制銀行和中小型金融機(jī)構(gòu)具有不同水平的底層科技基礎(chǔ)與場景滲透度，應(yīng)考慮推出多層次、差異化的經(jīng)營策略與服務(wù)輸出。例如，大型金融機(jī)構(gòu)可以為本身沒有足夠強(qiáng)大的技術(shù)力量或資金開展自主研發(fā)的中小型銀行、中小保險(xiǎn)公司等輸出科技能力;而中小型金融機(jī)構(gòu)，則可將民營企業(yè)、小微企業(yè)作為主要客戶目標(biāo)，為其提供技術(shù)外包服務(wù)。

科技敏捷開發(fā)原則

根據(jù)在線統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)站Statista顯示，2018年，超過90%的軟件開發(fā)采用的是敏捷開發(fā)方式。如今很多人都在提敏捷開發(fā)，敏捷開發(fā)為什么會(huì)這么流行呢？敏捷開發(fā)的核心理念就是以最簡單、有效的方式快速地達(dá)成目標(biāo)，并在這個(gè)過程中及時(shí)地響應(yīng)外界的變化，迅速做出調(diào)整。敏捷開發(fā)的價(jià)值體現(xiàn)在目標(biāo)導(dǎo)向明確，理解客戶需求，坦然應(yīng)對變化。其三大特點(diǎn)為：聚焦價(jià)值，即用最少的投入獲取最大的回報(bào);持續(xù)改進(jìn)，即消除浪費(fèi)，持續(xù)提高效率和質(zhì)量;以人為本，即充分激發(fā)和賦予職能給團(tuán)隊(duì)中的人。

聚焦價(jià)值。敏捷開發(fā)的最高目標(biāo)是通過盡早和持續(xù)交付有價(jià)值的軟件來滿足客戶。敏捷開發(fā)團(tuán)隊(duì)選擇出能交付的最大價(jià)值的特性和需求，并據(jù)此計(jì)劃項(xiàng)目的迭代，反復(fù)與客戶協(xié)商、密切合作，從反饋中不斷改進(jìn)。從短期看，可以通過盡早交付有價(jià)值的產(chǎn)品讓客戶滿意;從長期看，交付最終產(chǎn)品時(shí)可以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化?？捎玫能浖呛饬窟M(jìn)度的主要指標(biāo)，通過真實(shí)的產(chǎn)品向團(tuán)隊(duì)展示具體成果，進(jìn)而掌握項(xiàng)目進(jìn)展的最新情況，這是團(tuán)隊(duì)用來交流當(dāng)前已經(jīng)完成工作的最好方式。項(xiàng)目方、開發(fā)人員和用戶要能夠共同、長期維持其步調(diào)，同時(shí)要做到簡潔，盡可能減少不必要的工作，這是敏捷開發(fā)的根本。避免開發(fā)不必要以及過于復(fù)雜的軟件，保證給出的解決方案盡可能簡潔。

持續(xù)改進(jìn)。敏捷開發(fā)倡導(dǎo)采用迭代式開發(fā)方法，不斷頻繁交付可用的軟件，周期從幾周到幾個(gè)月不等，交付周期越短越好，團(tuán)隊(duì)可以對每一輪迭代制訂計(jì)劃，從而保持一個(gè)可持續(xù)的開發(fā)節(jié)奏。在項(xiàng)目開展過程中，嘗試從客戶的角度看問題。即使在項(xiàng)目開發(fā)后期，也要善于利用需求變更為客戶維持競爭優(yōu)勢。從產(chǎn)品構(gòu)思至項(xiàng)目管理再到項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)，不僅需要對項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)劃，而且能夠持續(xù)地改進(jìn)計(jì)劃。開發(fā)過程通常會(huì)把項(xiàng)目分解為多個(gè)環(huán)節(jié)，使公司能夠從帶來最大價(jià)值的環(huán)節(jié)著手，再考慮詳細(xì)的需求、設(shè)計(jì)和架構(gòu)，對技術(shù)的精益求精以及對設(shè)計(jì)的不斷完善將提升敏捷性，堅(jiān)持不懈地追求技術(shù)卓越和設(shè)計(jì)優(yōu)越。敏捷開發(fā)人員要培養(yǎng)優(yōu)秀的編程習(xí)慣，并持續(xù)尋找設(shè)計(jì)和代碼的問題，一旦發(fā)現(xiàn)缺陷，立即將其修復(fù)。敏捷開發(fā)團(tuán)隊(duì)要定期反思如何提升效率，并據(jù)此定期調(diào)整團(tuán)隊(duì)的行動(dòng)，每一輪迭代和項(xiàng)目結(jié)束時(shí)檢查自己項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)的方式，并進(jìn)行改進(jìn)。

以人為本。要善于激勵(lì)項(xiàng)目人員，給他們所需要的環(huán)境和支持。這是團(tuán)隊(duì)成長最有效的方式，也是團(tuán)隊(duì)學(xué)會(huì)更好地合作開發(fā)軟件的最有效的方式。項(xiàng)目進(jìn)行過程中，無論是團(tuán)隊(duì)內(nèi)還是團(tuán)隊(duì)間，最高效的溝通方式是面對面的交談。在整個(gè)項(xiàng)目過程中，業(yè)務(wù)人員及時(shí)檢查開發(fā)團(tuán)隊(duì)的工作并給出反饋，及時(shí)給開發(fā)人員解答業(yè)務(wù)問題，修改的成本將大幅降低。最好的架構(gòu)、需求和設(shè)計(jì)來自團(tuán)隊(duì)成員共同的責(zé)任感。

服務(wù)便利化原則

伴隨著日益增加的競爭壓力和不斷升高的機(jī)會(huì)成本，當(dāng)今的客戶對于服務(wù)便利化的需求比以往更加強(qiáng)烈?？蛻魧?dǎo)向時(shí)代已經(jīng)到來，客戶對便利的需求成為影響客戶消費(fèi)行為的一個(gè)關(guān)鍵因素，有力推動(dòng)服務(wù)企業(yè)改善服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)企業(yè)對客戶便利需求的滿足則有利于吸引和保留更多客戶，實(shí)現(xiàn)服務(wù)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，是服務(wù)企業(yè)強(qiáng)化競爭優(yōu)勢的一項(xiàng)戰(zhàn)略性舉措。因此，商業(yè)銀行在輸出科技能力的過程中有必要重視和加強(qiáng)對客戶服務(wù)便利化需求的管理，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化服務(wù)流程，制定營銷策略。

服務(wù)時(shí)效化。金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段，充分利用服務(wù)的時(shí)間資源和時(shí)間效率，為客戶輸出7×24小時(shí)線上化、智能化的金融服務(wù)，縮短客戶所花費(fèi)的時(shí)間，大大提升服務(wù)效率，給客戶帶來便利。

服務(wù)多功能化。服務(wù)企業(yè)對同一客戶提供多種不同但相互關(guān)聯(lián)的服務(wù)，為客戶節(jié)省跑多家服務(wù)企業(yè)的成本和時(shí)間，既能滿足客戶對服務(wù)便利化的需求，也能提高企業(yè)的服務(wù)效率。在金融技術(shù)輸出時(shí)，同樣需要注重功能的整合和集成，將商業(yè)銀行在支付結(jié)算、財(cái)富管理、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中積累的經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)以產(chǎn)品、技術(shù)、業(yè)務(wù)流程等形式有針對性地打包輸出，為客戶提供整體化解決方案。

服務(wù)一站化。服務(wù)一站化是將服務(wù)多功能化發(fā)展到較高層次，服務(wù)企業(yè)對同一客戶提供的多功能服務(wù)，不僅要相互關(guān)聯(lián)，而且要配套。相較于一般的服務(wù)，多功能化服務(wù)更能滿足客戶對服務(wù)效率與便利的需求。面對客戶的一站式服務(wù)需求，商業(yè)銀行應(yīng)考慮依托自身在業(yè)務(wù)發(fā)展、體制建設(shè)、科技開放、經(jīng)營管控等方面的沉淀和積累，通過咨詢服務(wù)的形式輸出全流程、全生命周期的解決方案，幫助客戶建立具有客戶自身特色的體系、工具和方案等。

做好后續(xù)服務(wù)。在服務(wù)結(jié)束后，客戶再與企業(yè)接觸，所投入的時(shí)間和精力等資源都是額外的，因此企業(yè)必須讓客戶得到利益補(bǔ)償。企業(yè)應(yīng)通過調(diào)研、回訪等手段了解客戶對服務(wù)便利的感知和反饋，讓客戶充分享有知情權(quán)，對客戶的需求做出快速的反應(yīng)，基于客戶對服務(wù)失誤的反饋來進(jìn)行補(bǔ)救。

銀行基于三個(gè)原則的發(fā)展路徑

找準(zhǔn)客戶需求及痛點(diǎn)，精準(zhǔn)識別。依據(jù)客戶優(yōu)先原則，發(fā)展金融科技首先需要了解客戶對現(xiàn)有服務(wù)的反饋及潛在的需求，可采取問卷調(diào)研的方式，通過線上微信或在線下網(wǎng)點(diǎn)以傳單的形式增加與客戶的互動(dòng)，加深了解。同時(shí)，對收集匯總的問卷加以分析，由數(shù)據(jù)倒推原因，尤其是客戶想要的而目前銀行未能實(shí)現(xiàn)的，也就是金融科技需要彌補(bǔ)的客戶需求及痛點(diǎn)。此外，在了解客戶需求并分析出痛點(diǎn)后，銀行要依托自身數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)信息做好用戶的支付偏好、理財(cái)產(chǎn)品選擇偏好、移動(dòng)用戶的畫像等戰(zhàn)略研究，及時(shí)制定最適合本行提升用戶體驗(yàn)的金融科技戰(zhàn)略。最后，根據(jù)制定的發(fā)展戰(zhàn)略，打破部門及條線限制，以客戶需求為中心，形成敏捷化的組織文化，快速響應(yīng)客戶需求。

深化銀行內(nèi)部組織變革，基因重組。依據(jù)科技敏捷開發(fā)原則，銀行金融科技建設(shè)需要“要素”流動(dòng)，打破過去分散系統(tǒng)的壁壘，形成一套標(biāo)準(zhǔn)化、共享化、可編排的金融業(yè)務(wù)敏捷中心。銀行通過金融業(yè)務(wù)敏捷中心，將帶有語義的業(yè)務(wù)服務(wù)組件根據(jù)項(xiàng)目的特性，用搭積木的方式調(diào)用平臺(tái)上的業(yè)務(wù)組件（人員），創(chuàng)新業(yè)務(wù)就是這樣“樂高式”地搭建起來，形成敏捷組織。當(dāng)然，部分銀行已在嘗試探索此類方式，目前比較創(chuàng)新的形式主要有兩種：一種是銀行內(nèi)部實(shí)行事業(yè)部制，將業(yè)務(wù)敏捷中心視作獨(dú)立的利潤中心來進(jìn)行資源分配和業(yè)績考核等工作，如晉城銀行推出的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)品牌“小草銀行”;另一種是以獨(dú)立法人為主體進(jìn)行專門經(jīng)營的創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，如百信銀行、興業(yè)數(shù)金、招聯(lián)金融等采取了更加徹底的組織變革方式。

推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，快速行動(dòng)。依據(jù)服務(wù)便利化原則，如若按照傳統(tǒng)銀行做項(xiàng)目，由內(nèi)部討論到立項(xiàng)、招標(biāo)談判，最后到建設(shè)、上線、更新這一系列過程，少則幾個(gè)月，多則一兩年。反觀科技公司，通常在兩周或更短的時(shí)間內(nèi)即可更新迭代自身產(chǎn)品。唯有快速響應(yīng)客戶的需求，健全功能、優(yōu)化服務(wù)，才能在市場上具有競爭力。金融科技的發(fā)展方式?jīng)]有實(shí)質(zhì)性的快慢或優(yōu)劣之分，只有是否能夠更好地滿足客戶的需求，這當(dāng)然也取決于銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及自身的科技發(fā)展基礎(chǔ)。與此同時(shí)，轉(zhuǎn)變也不是一蹴而就的，需要經(jīng)歷一個(gè)漸進(jìn)式的過程。對于大型銀行來講，集中資源向科技方向傾斜是大勢所趨;對于中小型銀行而言，借力外部資源和技術(shù)能力則更加現(xiàn)實(shí)可行。

（作者單位：中國工商銀行投資銀行部）