第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究

張書凝

摘 要：隨著第三方移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，人們?cè)谌粘Ｉ钪械闹Ц读?xí)慣和渠道有所改變，第三方移動(dòng)支付給人們的生活帶來便利的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本文通過對(duì)第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的研究，完善第三方移動(dòng)支付的安全系數(shù)，來推動(dòng)第三方移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;法律制度

一、前言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和智能手機(jī)的普及，第三方移動(dòng)支付在近十年里一直處于飛速成長的狀態(tài)，作為一種結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，第三方移動(dòng)支付是指擁有相當(dāng)?shù)馁Y金基礎(chǔ)和信用保障的從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽訂協(xié)議進(jìn)行合作，將銀行結(jié)算系統(tǒng)與機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)對(duì)接而使交易人成功進(jìn)行交易的互聯(lián)網(wǎng)支付模式。這種網(wǎng)絡(luò)支付方式不僅減少了和紙幣的流通和造幣成本，更方便了人們的日常生活，可謂是二十一世紀(jì)的一大創(chuàng)舉。

但是，由于第三方移動(dòng)支付是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以其存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，我國對(duì)新型網(wǎng)絡(luò)支付方式的相關(guān)法律不夠完善，當(dāng)消費(fèi)者的手機(jī)被病毒侵襲或者非本人操作時(shí)，沒有明確的法律保障其權(quán)益。另一方面，人們通過第三方移動(dòng)支付這個(gè)虛擬平臺(tái)進(jìn)行交易，一般會(huì)在其中存儲(chǔ)一定的備付金額，這些備付金可能會(huì)被第三方挪用進(jìn)行投資或者被隱藏身份的不法分子進(jìn)行洗錢和融資等活動(dòng)，這些都對(duì)交易者的資金產(chǎn)生了巨大的威脅。

二、第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

（一）第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的含義

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可以分為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。監(jiān)督即對(duì)事務(wù)或活動(dòng)的過程進(jìn)行監(jiān)視和督促﹐使其結(jié)果能達(dá)到預(yù)期設(shè)想的標(biāo)準(zhǔn)。管理是指在特定的環(huán)境下，依據(jù)一定的計(jì)劃和組織，為了達(dá)到既定的目標(biāo)而對(duì)活動(dòng)進(jìn)行限制的行為。綜上所述，第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是在交易活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后，國家金融管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用其合法權(quán)力，對(duì)第三方移動(dòng)支付企業(yè)進(jìn)行限制和約束，然后再通過一系列的政策和措施來把控風(fēng)險(xiǎn)，從而消除或者減輕風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不利后果或影響的行為。

（二）第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的方法

為了減少第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，保障交易人的合法權(quán)益和資金安全，應(yīng)該完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，采取防御系數(shù)高的有效措施，穩(wěn)定第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)置于可控的范圍內(nèi)。這些措施具體包括以下幾點(diǎn)：

第一，嚴(yán)格把控第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)。現(xiàn)如今，全球各國對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求都很高，例如我國規(guī)定第三方支付企業(yè)在從事其支付交易前必須獲得中國人民銀行發(fā)出的《支付業(yè)務(wù)許可證》。但是，在此基礎(chǔ)上，我們不僅要嚴(yán)格把控從業(yè)牌照的發(fā)放，還要在發(fā)放后根據(jù)機(jī)構(gòu)每年的業(yè)務(wù)能力和水平以及交易人滿意度進(jìn)行考察，保證市場(chǎng)上存在的第三方支付機(jī)構(gòu)信用度達(dá)標(biāo)。

第二，嚴(yán)格控制客戶資金的流動(dòng)。第三方支付機(jī)構(gòu)不得擅自挪動(dòng)和利用客戶資金，只有在接收到客戶的支付要求時(shí)才能進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。例如我國規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須設(shè)立一個(gè)專門的存款賬戶來存放備付金，并且存放的銀行要對(duì)客戶備付金的使用情況和交易流向進(jìn)行督察，并向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行的旁支機(jī)構(gòu)及時(shí)匯報(bào)監(jiān)察情況。

第三，嚴(yán)格監(jiān)督客戶身份?？蛻糇?cè)進(jìn)入第三方支付平臺(tái)時(shí)必須實(shí)行實(shí)名認(rèn)證機(jī)制，第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門還需要對(duì)客戶以往的信用記錄進(jìn)行調(diào)查和了解，如有可疑交易必須及時(shí)報(bào)告。這樣可以有效防止洗錢或恐怖融資等非法活動(dòng)在第三方支付平臺(tái)肆意進(jìn)行。

三、第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度

（一）第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的含義

法律制度是指一個(gè)國家或者地區(qū)的全部法律原則和規(guī)則的總稱。法律制度是用來規(guī)制公民和企業(yè)的行為規(guī)范，調(diào)整各種各樣的社會(huì)關(guān)系，以達(dá)到一個(gè)穩(wěn)定和諧的社會(huì)環(huán)境。第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度是對(duì)第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所涉及的法律法規(guī)的概論，是規(guī)范第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

（二）第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的主要內(nèi)容

第三方移動(dòng)支付作為一種新型的交易方式，它的交易主要是通過交易相對(duì)人、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)以及銀行之間相互作用而產(chǎn)生的。在這一交易過程中，包含了多種多樣的法律關(guān)系，例如銀行與第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的合同關(guān)系，交易相對(duì)人之間的買賣合同關(guān)系，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)與交易相對(duì)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等。一次簡單的交易行為可能會(huì)涉及到民事、刑事、行政等多重法律領(lǐng)域。所以必須對(duì)其制定一個(gè)統(tǒng)一明確的法律制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，從而保障第三方移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。

第一，公私結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體。首先，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)要按照法律規(guī)定接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等公權(quán)力機(jī)關(guān)的監(jiān)督，例如我國的中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。其次，第三方移動(dòng)支付企業(yè)內(nèi)部需要設(shè)立監(jiān)管部門進(jìn)行內(nèi)部自我監(jiān)督。再者，交易人作為交易過程中的主體，也有監(jiān)督的義務(wù)和權(quán)利。

第二，統(tǒng)一化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。為了確保交易順利進(jìn)行和客戶資金安全，我們必須對(duì)第三方移動(dòng)支付企業(yè)和交易人進(jìn)行統(tǒng)一化的篩選和監(jiān)管，從而減少交易資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第三方移動(dòng)支付企業(yè)，可以從設(shè)立條件是否滿足，組織架構(gòu)是否完整，風(fēng)險(xiǎn)管控制度和資金管理制度是否完善，自身控險(xiǎn)措施是否有效等方面進(jìn)行考察和整頓。對(duì)于交易人，可以采取實(shí)名認(rèn)證，設(shè)立必要的平臺(tái)準(zhǔn)入門檻等措施進(jìn)行管理和控制。

第三，明確具體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范圍。各個(gè)國家由于網(wǎng)絡(luò)和智能電子產(chǎn)品的發(fā)展程度不同，對(duì)第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所規(guī)定的范圍也有所不同。以中國為例，中國作為第三方移動(dòng)支付發(fā)展最快和普及率最高的國家，對(duì)第三方移動(dòng)支付監(jiān)管的范圍也非常廣泛，主要就是我們熟知的第三方網(wǎng)上支付，例如支付寶和微信等。

四、我國第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的完善

（一）第三方移動(dòng)支付引入爭議解決法律制度

國家法律制度應(yīng)鼓勵(lì)客戶之間，客戶與平臺(tái)之間通過雙邊磋商解決交易爭端，以保證交易有效進(jìn)行為首要任務(wù)，并且嚴(yán)

（接418頁）

（轉(zhuǎn)419頁）

格規(guī)定交易爭議解決的時(shí)間限制，避免矛盾長時(shí)間無法得到解決。對(duì)于客戶之間的矛盾，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)高效地找出矛盾根源并進(jìn)行相應(yīng)的處理。對(duì)于客戶和平臺(tái)之間的矛盾，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)相關(guān)的協(xié)議條款，盡可能保全客戶的權(quán)益，不可偏袒，實(shí)事求是即可。引入爭議解決機(jī)制能夠及時(shí)解決客戶之間，客戶與平臺(tái)之間的爭端，從而增強(qiáng)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的信用度和好感度，增加使用量和客戶量，促進(jìn)了第三方移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。

（二）第三方移動(dòng)支付客戶資金法律制度

客戶資金除了包括在進(jìn)行交易時(shí)流動(dòng)的實(shí)時(shí)資金，還有客戶事先預(yù)存在第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)的備付金?？蛻魝涓督鹗侵缚蛻纛A(yù)留在支付平臺(tái)還未使用或者還未完成轉(zhuǎn)移的貨幣資金，以及由支付平臺(tái)代替客戶收取或支付的貨幣資金。例如在淘寶購物，用戶購買付款之后，只要未確認(rèn)收貨，那么支付的費(fèi)用就暫時(shí)不會(huì)轉(zhuǎn)交賣家，而是暫存于支付寶平臺(tái)，這筆錢就是客戶備付金。第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)必須為客戶的備付金建立較為完善的保護(hù)機(jī)制。一方面，必須嚴(yán)格區(qū)分客戶備付金和機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金，第三方移動(dòng)支付企業(yè)若將客戶備付金卷入企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)投資，對(duì)于客戶不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)必須有規(guī)范的事后賠償措施。另一方面，各個(gè)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)該事先與客戶簽訂有關(guān)備付金利息分配的協(xié)議，這樣有利于平衡各方利益，避免事后矛盾。

（三）第三方移動(dòng)支付信息公布法律制度

第三方移動(dòng)支付企業(yè)作為一個(gè)服務(wù)于大眾的資金流動(dòng)平臺(tái)，必須定期向客戶公布重要的相關(guān)信息。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開公布其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并按照嚴(yán)格和謹(jǐn)慎的經(jīng)營要求，制定能有效保障客戶合法權(quán)益的措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和內(nèi)部控制制度。除此之外，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)向客戶公布平臺(tái)基本信息，例如機(jī)構(gòu)名稱、地址等以及交易爭端解決辦法和補(bǔ)償機(jī)制等。第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)公布企業(yè)相關(guān)信息有利于客戶進(jìn)行自我選擇，從根本上降低交易風(fēng)險(xiǎn)和矛盾風(fēng)險(xiǎn)，使各企業(yè)在社會(huì)大環(huán)境中進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的篩選，從而進(jìn)一步促進(jìn)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究》（項(xiàng)目編號(hào)：S201910378688）