高職院校不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范及教育引導(dǎo)機(jī)制的構(gòu)建

王龍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)的不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)問題有很多是關(guān)于高職院校學(xué)生的，如何以高職院?，F(xiàn)有不良校園貸成因、現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，構(gòu)建以政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生個(gè)人四位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制，這是整合高職院校教育資源，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的有效途徑，更是實(shí)現(xiàn)高職院校師生風(fēng)險(xiǎn)觀、理財(cái)觀、消費(fèi)觀協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提升學(xué)生綜合素質(zhì)的實(shí)效性，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展的必然要求。

【關(guān)鍵詞】高職院校;校園貸;風(fēng)險(xiǎn);教育;構(gòu)建

校園貸一般是指以校園里學(xué)生為目標(biāo)客戶提供的網(wǎng)絡(luò)借貸貸款。高職院校不良校園貸主要是指借貸平臺或者公司利用高職院校學(xué)生明辨是非能力弱、財(cái)商較低的特點(diǎn)，采用各種理由誘導(dǎo)學(xué)生借貸，并造成不良后果的網(wǎng)絡(luò)貸款模式。作為近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新興事物，不良校園貸在高職院校具有相當(dāng)巨大的潛在危害性。目前，高職院校對不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制的理論與實(shí)踐支撐還不夠充分，面對伴隨著智能化電子產(chǎn)品成長起來的00后一代，如果不加以引導(dǎo)和管控則會(huì)給這些涉世未深學(xué)生的身心以及其成長帶來負(fù)面影響，而傳統(tǒng)的教育模式又囿于效果不佳的新困境，具體表現(xiàn)在哪些方面？高職院校不良校園貸是如何形成的？有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)途徑是什么？這些問題值得認(rèn)真研究。

一、高職院校不良校園貸問題的由來及發(fā)展特征

不良校園貸問題源頭并非源自高職院校，而是來源于普通本科院校，其產(chǎn)生與發(fā)展大致經(jīng)歷了萌芽期、起步期、爆雷期和衰退期4個(gè)階段。具體為萌芽期（2004～2009年），早在2004年9月，金誠國際信用管理有限公司和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名在北京部分高校試發(fā)行了國內(nèi)首張大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。這種面向大學(xué)生發(fā)行的信用卡除了具備了透支消費(fèi)、小額資金助學(xué)等學(xué)生信用卡的基本功能外，還能在校園周邊區(qū)域?qū)W生經(jīng)常光顧的特約商戶打折消費(fèi)，推出之后備受首都部分高校學(xué)生青睞。之后其他商業(yè)銀行紛紛試點(diǎn)，其中以2005年招商銀行推出的“Young卡”、2006年中信銀行推出的“1卡”為代表，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)均以“個(gè)性”、“獨(dú)立”、“時(shí)尚”為主題，專門為大學(xué)生打造，其營銷不受地域限制、授信額度相對較高、功能更貼近學(xué)生需求;而四大銀行之一的建行與各大知名院校聯(lián)合發(fā)行“名?？ā?，大打“親情”牌。起步期（2009～2013年），隨著2009年銀監(jiān)會(huì)出臺文件叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)意義上的校園貸也隨之停止。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來及學(xué)生消費(fèi)人群及觀念的變化，各種面向大學(xué)生提供的“線上網(wǎng)絡(luò)貸款”或“線下現(xiàn)金貸款”迅速發(fā)展，對象主體也逐漸由普通高校大學(xué)生轉(zhuǎn)向了高職院校學(xué)生。爆雷期（2014～2017年），2013年后，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融的迅速發(fā)展，以分期樂、京東白條、螞蟻花唄、信貸購為代表的P2P消費(fèi)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)日趨火爆，校園貸平臺如雨后春筍異軍突起，日漸成為消費(fèi)金融新熱點(diǎn)并迅速擴(kuò)展到了全國絕大多數(shù)高職院校， 數(shù)以千計(jì)的、或大或小的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺頻頻上線爆雷，加之學(xué)生“欠貸自殺”、“裸貸”典型事件的出現(xiàn)，觸及了社會(huì)輿論的興奮點(diǎn)，引發(fā)了各界的廣泛且持續(xù)的關(guān)注。衰退期（2017年5月至今），隨著《中國銀監(jiān)會(huì) 教育部 人力資源社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號）文件的下發(fā)規(guī)定：“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，并一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”。各種網(wǎng)貸平臺隨之轉(zhuǎn)入“地下”，有的改頭換面以更加隱蔽的“求職貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”“注銷網(wǎng)絡(luò)賬號”的套路繼續(xù)進(jìn)行坑騙。

二、高職院校校園貸問題盛行的原因探究

（一）政府、學(xué)校在社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期應(yīng)對新興事物的時(shí)滯性是引致不良校園貸問題的現(xiàn)實(shí)動(dòng)因

2010年以后，我國進(jìn)入了社會(huì)快速轉(zhuǎn)型時(shí)期，各種新型消費(fèi)業(yè)態(tài)無序式發(fā)展。隨著政府辦高職院校的擴(kuò)張，學(xué)校生源也由原來的初高中畢業(yè)生拓展到退役士兵、農(nóng)民工等群體，學(xué)生來源的廣泛性給政府、學(xué)校的人才培養(yǎng)、教育管理帶來了新的挑戰(zhàn)。面對以前從未處理過甚至聞所未聞的新問題，政府、學(xué)校在管理運(yùn)行過程中，一方面缺乏前瞻性的責(zé)任意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識;另一方面也缺少現(xiàn)實(shí)可行且有效的管控手段。不良校園貸平臺正是看中了高職院校學(xué)生對消費(fèi)觀念不成熟、對貸款用途是否合理、貸款利息等知識知之甚少，政府宣傳教育引導(dǎo)工作不夠到位，學(xué)校相關(guān)課程設(shè)置不齊全，地方相關(guān)監(jiān)管部門對高度上線的網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)控制無法開展，即使開展摸排整治也是做“亡羊補(bǔ)牢式”的補(bǔ)救等等現(xiàn)實(shí)，推出了以“兼職”、“刷課”、“刷單”等學(xué)生易貸、政府監(jiān)控難管的產(chǎn)品或服務(wù)。一定程度上，我們可以認(rèn)為不良校園貸產(chǎn)生的主要根源在于政府提供的傳統(tǒng)金融消費(fèi)產(chǎn)品無法滿足高職院校學(xué)生們?nèi)找媾蛎浀南M(fèi)需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高風(fēng)險(xiǎn)是引致高職院校校園貸市場的無序和混亂的潛在根源

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用給社會(huì)大眾帶來了極大方便的同時(shí)，也充斥著信用的高風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上引發(fā)了高職院校學(xué)生的價(jià)值錯(cuò)亂，在“前衛(wèi)”、“時(shí)尚”等夸張消費(fèi)、提前過把癮的誘因下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就把對校園貸的安全性缺少理性認(rèn)知的高職院校學(xué)生發(fā)展成為“忠實(shí)客戶”，他們往往打著“手續(xù)簡便、到款快、抵押門檻低”的幌子，學(xué)生僅憑學(xué)生證、身份證就能輕松注冊實(shí)現(xiàn)快速、額度適中的放款，部分平臺甚至唆使部分女生通過提供“裸照”作為信用抵押，加之我國目前高校校園征信體系還未完全建立，各個(gè)借貸平臺之間出于競爭的需要各自為政，形成了“信息孤島”的現(xiàn)實(shí)，一些非持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力、技術(shù)能力不足，大數(shù)據(jù)征信體系不完善，不能對學(xué)生的還款能力及個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行評估，盲目放貸，導(dǎo)致學(xué)生可以在多個(gè)信貸平臺貸款和利用多人身份信息進(jìn)行貸款。此外，為了獲得良好資信，部分頭腦靈活的高職學(xué)生利用“刷分”造假，利用平臺借貸漏洞提高自己的互聯(lián)網(wǎng)信用分?jǐn)?shù)，或者盜取他人的真實(shí)信息進(jìn)行“多頭借款”，這種缺乏可靠信息甄別與評價(jià)的借貸機(jī)制做出的放款決策本身就存在極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款學(xué)生“無力償還”，就極易引發(fā)校園貸的異變，“暴力催收”、“欠貸自殺”問題就會(huì)觸發(fā)。

（三）高職院校學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識差、財(cái)商低是引致不良校園貸問題的重要因素

受歷史因素的影響，目前高職院校教師大多是原在中專（技校）、?？茖W(xué)校、職工大學(xué)轉(zhuǎn)崗而來的，近幾年雖然有部分比新引進(jìn)的青年教師及企業(yè)技術(shù)骨干，但總體上對于P2P、借貸APP等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識及應(yīng)對缺乏系統(tǒng)的認(rèn)知。而作為新生代的95后或者00后卻能直接把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)脈搏，從小浸潤在互聯(lián)網(wǎng)文化土壤下使他們思考更加多元，行動(dòng)更加獨(dú)立。除金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)專業(yè)外，高職院校其他專業(yè)學(xué)生的理財(cái)意識及理財(cái)觀念相對較弱，受超前消費(fèi)和“學(xué)習(xí)成績差，物質(zhì)來滿足”等虛榮心理的影響，部分學(xué)生易形成追求時(shí)尚、互相攀比的習(xí)慣，如男生愛買高檔電子產(chǎn)品、大吃大喝等，女生則更鐘情購買名牌衣物、化妝品等。不良校園貸公司正是抓住了高職學(xué)生這樣心理，來誘使涉世未深的他們陷入事先挖好的“高利貸”陷阱的。一般情況下，據(jù)筆者調(diào)查與曾參與校園借貸學(xué)生的座談訪談得知，一般校園貸的年利率為12%～24%，但一些平臺“零利息、零首付、免抵押”的幌子，故意隱瞞借貸關(guān)系存在下的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，對利息進(jìn)行分割處理，標(biāo)榜低利率，如8%可能就是日息或者月息，或者巧立違約金、罰息、滯納金、信息咨詢費(fèi)、貸款手續(xù)費(fèi)等名目變相進(jìn)行高利貸。一些平臺看線上不允許向在校學(xué)生發(fā)放貸款，就大力發(fā)展線下營銷，利用老鄉(xiāng)會(huì)、同學(xué)代理人向心智尚未完全成熟的高職院校學(xué)生推介業(yè)務(wù)，這種帶有欺騙誘導(dǎo)性的“旁氏騙局”宣傳推廣模式使得校園貸更加隱蔽，防范起來更難。

三、應(yīng)當(dāng)關(guān)注：高職院校認(rèn)知防范與分散不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)

察勢者智，馭勢者贏。政府、學(xué)校、社會(huì)要彌補(bǔ)高職院校學(xué)生區(qū)分正規(guī)借貸與不良校園貸認(rèn)知不足的短板，首先要關(guān)注學(xué)生自身存在的問題。當(dāng)前高職院校的學(xué)生大多為00前后學(xué)生，且多數(shù)為獨(dú)生子女，從小就集全家寵愛偏愛于一身，在他們身上普遍能看出貪圖享受、尋求新奇、跟風(fēng)攀比的影子。加之嬌生慣養(yǎng)、涉世未深、金融消費(fèi)理念不足，法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，極易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推廣、兼職、校園兄弟哥們代理“零利息、零首付”等陷阱，尤以大一新生最為普遍。據(jù)筆者近3年的抽樣調(diào)查顯示，64.19%的曾有過校園貸學(xué)生貸款用途為非理性消費(fèi)，還有個(gè)別學(xué)生沉迷于拉幫結(jié)伙、網(wǎng)絡(luò)游戲、過度美容、奢侈品消費(fèi)、喝酒賭博等不正當(dāng)行為，用物質(zhì)滿足自我，用外表提升自己的吸引力，也不考慮是否具備償還能力的法律風(fēng)險(xiǎn)及后果，這樣做最終的結(jié)果是無知無畏下的極度膨脹自己的虛榮心。一旦生活費(fèi)斷供，就會(huì)盲目向各種借貸平臺貸款，繼續(xù)進(jìn)行所謂的“高端消費(fèi)體驗(yàn)”。此外，還有個(gè)別高年學(xué)生或者班團(tuán)干部利用自己社交廣泛、能說會(huì)道的本領(lǐng)誘導(dǎo)毫無個(gè)人信息保護(hù)意識的同學(xué)出借個(gè)人信息而進(jìn)行貸款。同時(shí)，極好面子的他們?yōu)榱俗约旱膶W(xué)業(yè)與名譽(yù)，往往不敢或不愿告訴老師或家長，最終導(dǎo)致“越陷越深”時(shí)才不得不求助，這樣就不知不覺中被動(dòng)落入了不法分子的圈套。

第二個(gè)關(guān)注的是高職院校問題。 “無節(jié)制”、“符號性”的非理性消費(fèi)行為易引致高職院校學(xué)生金融消費(fèi)觀扭曲，形成以電子產(chǎn)品、娛樂、游戲消費(fèi)場景的“超前”橫向消費(fèi)觀和畢業(yè)即能成白領(lǐng)“符號性”的縱向消費(fèi)觀等錯(cuò)誤價(jià)值觀，這不僅會(huì)滋生攀比和享樂的不良校園風(fēng)氣，更容易誘發(fā)惡性案件，擾亂正常的校園秩序。若借款學(xué)生無法按時(shí)還款，不良校園貸組織就會(huì)采用跟蹤、騷擾、打電話給師長同學(xué)、恐嚇、非法拘禁等極端手段，威脅學(xué)生的人身安全與自由，給當(dāng)事人帶來巨大的心理壓力，有的被迫退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)，有的鋌而走險(xiǎn)違法犯罪，更有部分心理素質(zhì)較差的借款人極易走上了不歸路從而釀成悲劇。這些勢必會(huì)影響高職院校的安全穩(wěn)定、不利于形成文明、安全的校園環(huán)境。

第三個(gè)需要關(guān)注的是家庭。絕大多數(shù)高職院校學(xué)生生活費(fèi)來源于父母供給，父母寄希望自己的孩子在校期間能夠?qū)W到一技之長，能夠安身立命。而大多數(shù)學(xué)生借貸時(shí)登記的主要是父母、師長、同學(xué)的住址、電話、工作單位等信息，若貸款學(xué)生出現(xiàn)違約或者無力償還時(shí)，這些隱性擔(dān)保就會(huì)公開，不僅會(huì)給父母帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，還會(huì)給父母、師長帶來不同程度的心理壓力。

四、高職院校構(gòu)建不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制的對策

（一）政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對校園貸的監(jiān)管和整治。政府金融辦（局）、人民銀行、銀保監(jiān)局、公安、法院、人力資源與社會(huì)保障局等相關(guān)職能部門，應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)校、相關(guān)社會(huì)團(tuán)體的協(xié)作，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，加大網(wǎng)貸平臺市場出清力度，從源頭上實(shí)現(xiàn)不良校園貸的金融風(fēng)險(xiǎn)的最小化。在條件允許的情況下，不定期開展在所轄區(qū)域內(nèi)面向?qū)W生群體開展“金融知識進(jìn)校園、進(jìn)課堂、進(jìn)宿舍”活動(dòng)，嚴(yán)厲查處或裁判金融欺詐違法違規(guī)違紀(jì)案件，必要時(shí)建立不良校園貸數(shù)據(jù)庫，將其非法犯罪信息及時(shí)公布，通過短信、微信等推送提醒學(xué)生加以防范。從供給側(cè)角度，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以在現(xiàn)行監(jiān)管政策下，推出符合高職院校學(xué)生消費(fèi)的金融產(chǎn)品，滿足學(xué)生正常安全的借款途徑訴求。

（二）高職院校強(qiáng)化教育宣傳與校園環(huán)境治理。“良醫(yī)治未病”，依筆者所在單位為例，從學(xué)生入校伊始就要筑好防范違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園的“防火墻”，學(xué)生工作部（處）、團(tuán)委、二級院系聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示排查、教育引導(dǎo)整治工作。首先是新生進(jìn)校時(shí)輔導(dǎo)員通過召開主題班會(huì)，深入宣傳 校園貸的危害，與每位學(xué)生簽訂《校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書》。其次是學(xué)生處組織各二級院系、各專業(yè)班級認(rèn)真開展摸底排查，按時(shí)上報(bào)參與貸款情況。新生進(jìn)校后一個(gè)月內(nèi)，輔導(dǎo)員要逐一排查學(xué)生借貸情況和信貸進(jìn)校園情況，突出單親、“經(jīng)濟(jì)條件較差”、 夢想“一夜暴富”學(xué)生這幾個(gè)重點(diǎn)群體，將其納入重點(diǎn)教育對象，按時(shí)上報(bào)《在校學(xué)生參與校園貸情況登記表》與《校園貸風(fēng)險(xiǎn)摸底排查月報(bào)表》，院系聯(lián)動(dòng)對排查出的問題要記錄在案，及時(shí)跟蹤。

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