提升我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)動(dòng)力策略研究

趙星星

摘要：自2007年我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)至今，已經(jīng)發(fā)展十多年，在此期間商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力和成效不足，并未較好地為生態(tài)環(huán)保建設(shè)提供良好的資金支持。本研究對(duì)比國(guó)內(nèi)外綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在比較過程中，找出對(duì)我國(guó)具有可參考的有效激勵(lì)策略。分別從相關(guān)政府部門、商業(yè)銀行自身、新聞媒體和社會(huì)公眾等角度提出有效的激勵(lì)措施，以期提升我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力，更好地推進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;綠色信貸;激勵(lì)模式

中圖分類號(hào)：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）09-0098-03

一、引言

黨的十九大以來，我國(guó)從國(guó)家戰(zhàn)略高度上提出要推進(jìn)綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)。隨著我國(guó)對(duì)生態(tài)發(fā)展的重視程度不斷提高，根據(jù)中國(guó)綠色金融專業(yè)委員會(huì)的測(cè)算，在“十三五”期間我國(guó)每年在綠色發(fā)展上的投資需求約3萬億，但政府不能提供足夠的資金支持，資金缺口較大，預(yù)計(jì)在85%-90%，因此，在發(fā)展生態(tài)建設(shè)的過程中，需要鼓勵(lì)市場(chǎng)化的融資方式加入。商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，在資金融通方面有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行在2007年開始開展綠色信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展至今已有十余年，而對(duì)比國(guó)際上綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，與全球水平相比，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)仍然存在許多不足之處，而導(dǎo)致這種情況的主要的原因之一就是我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸方面的動(dòng)力不足，商業(yè)銀行沒有足夠的主觀意愿去發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。因此，現(xiàn)通過研究當(dāng)前國(guó)際上發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)較有代表性的國(guó)家，對(duì)比我國(guó)的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出差距，并進(jìn)一步給出提升發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)動(dòng)力的建議。

二、國(guó)內(nèi)外綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

全球重視綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)家較多，國(guó)外關(guān)于綠色信貸的實(shí)踐起步較早，尤其是在2000年“熱帶雨林行動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”對(duì)花旗銀行的融資項(xiàng)目攻擊后，提升了金融業(yè)對(duì)環(huán)境問題的持續(xù)關(guān)注，在2003年由花旗銀行牽頭正式確定了“赤道原則”，對(duì)全球金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，根據(jù)最新修訂的“赤道原則2020”，遵循赤道原則的赤道銀行將持續(xù)作為融資人和顧問，以結(jié)構(gòu)化方式持續(xù)為客戶識(shí)別、評(píng)估和管理環(huán)境和社會(huì)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及影響。

截至2019年12月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全球加入“赤道原則”的金融機(jī)構(gòu)已從2003年開始的14家增長(zhǎng)為101家，分別來自38個(gè)國(guó)家，在2003-2019年期間，具體情況如圖1。

通過圖1可以看出十幾年間，越來越多的金融機(jī)構(gòu)采用“赤道原則”，這是全球?qū)τ谏鷳B(tài)環(huán)境問題重視的表現(xiàn)，也是對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)不斷摸索的過程，鑒于“赤道原則”中對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面的評(píng)估和管理較為系統(tǒng)和科學(xué)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)投入更多的資金在綠色信貸業(yè)務(wù)上，而加入“赤道原則”的機(jī)構(gòu)，將按照規(guī)定支持入門金額在1 000萬美元的項(xiàng)目融資或者咨詢服務(wù)，在一定程度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有防范，又能獲得較高的貸款收益。

通過對(duì)加入“赤道原則”較為有代表性的美國(guó)、英國(guó)、日本進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，其政府及銀行自身都對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展有多項(xiàng)鼓勵(lì)政策，有效地推動(dòng)了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

美國(guó)國(guó)會(huì)在20世紀(jì)80年代就制定了專門的金融環(huán)境法律，明確規(guī)定了將對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行重罰，也對(duì)環(huán)保企業(yè)給予較低的稅率優(yōu)惠，而美國(guó)最有代表的發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的銀行——花旗銀行在政策制定上有明顯的對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，如使用節(jié)能產(chǎn)品的家庭可以得到信貸獎(jiǎng)勵(lì);綠色信貸支持業(yè)務(wù)面向全球客戶等。

英國(guó)非常支持低碳經(jīng)濟(jì)，相關(guān)的法律非常嚴(yán)格，如商業(yè)銀行向重污染企業(yè)提供貸款，將會(huì)受到懲罰，該國(guó)也制定了積極的鼓勵(lì)措施。

日本銀行會(huì)以低于市場(chǎng)平均利率給環(huán)保企業(yè)發(fā)放貸款，也會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行“環(huán)境評(píng)級(jí)貼息貸款”，推出了大量的綠色信貸產(chǎn)品，這些政策都為綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了動(dòng)力。

（二）國(guó)內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)遵循“三原則”：安全性、流動(dòng)性、效益性，許多銀行的主要盈利來源依然是存貸利差，而且非常重視貸款的安全性，而綠色信貸業(yè)務(wù)的貸款金額通常較大，貸款期限長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)就必然較大，因此，很多商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)相對(duì)保守，而深入研究發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行在內(nèi)涵、效益、責(zé)任等方面對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知存在著一定的局限性，認(rèn)為環(huán)保企業(yè)貸款的特點(diǎn)是投資大、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高，站在眼前的利益上考慮，主觀意愿上拒絕開展綠色信貸業(yè)務(wù)，不愿意承擔(dān)較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);也有部分商業(yè)銀行存在著發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的目的是在提交社會(huì)責(zé)任報(bào)告中有對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)，提高公眾對(duì)該家銀行的認(rèn)可度，降低該行的名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

但隨著近年來綠色發(fā)展理念的深入，我國(guó)從國(guó)家戰(zhàn)略層面上重視綠色信貸的發(fā)展，不斷制定與綠色信貸相關(guān)的規(guī)章制度，在2007年，我國(guó)原國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)人民銀行、原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸建設(shè)的正式啟動(dòng)。隨后在2013年出臺(tái)《綠色信貸指引》從戰(zhàn)略發(fā)展角度要求商業(yè)銀行重視綠色信貸的發(fā)展，對(duì)環(huán)保行業(yè)加大經(jīng)濟(jì)支持力度。各家商業(yè)銀行開始對(duì)綠色信貸的發(fā)展重新審視，有了深化的認(rèn)知。當(dāng)前我國(guó)實(shí)行赤道原則的銀行有3家，分別是2008年加入的興業(yè)銀行、2017年加入的江蘇銀行、2019年加入的湖州銀行，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)綠色金融發(fā)展報(bào)告（2018）》顯示，2013-2018年，中國(guó)21家主要銀行機(jī)構(gòu)綠色信貸余額從5.2萬億元增長(zhǎng)至9.66萬億元，主要投向綠色交通運(yùn)輸和可再生能源及清潔能源項(xiàng)目;截至2019年6月，全國(guó)21家主要銀行的綠色信貸余額已經(jīng)超過10萬億元。我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)有一定的發(fā)展，但從發(fā)展的時(shí)長(zhǎng)上看，發(fā)展速度依然較慢。

三、國(guó)內(nèi)外綠色信貸發(fā)展比較

（一）綠色信貸業(yè)務(wù)的解讀上存在一定的差別

通過對(duì)國(guó)內(nèi)外綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展比較可以看出，許多國(guó)家遵循“赤道原則”，而我國(guó)對(duì)綠色信貸的解讀與其有一定的區(qū)別，我國(guó)的綠色信貸是行政法，而赤道原則是私法，造成了我國(guó)的綠色信貸具有的外在的強(qiáng)制特點(diǎn)，而主動(dòng)加入“赤道原則”的商業(yè)銀行更多的是具有內(nèi)在的、主動(dòng)的自我約束，這就更利于商業(yè)銀行主動(dòng)的、更多的投入到綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中。

（二）綠色信貸業(yè)務(wù)的入門門檻相距較大

我國(guó)的綠色信貸融資無門檻，而加入“赤道原則”的商業(yè)銀行對(duì)此類貸款的要求是融資額度在1 000萬美元以上，相比較而言，我國(guó)的綠色信貸發(fā)展規(guī)模依然較小。

（三）政府在政策支持力度上不同

我國(guó)政府在綠色信貸業(yè)務(wù)的政策支持上較為宏觀，具體的操作方式不夠詳實(shí)，不能真正地落實(shí)到實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)中，而更多的是宏觀層面上的引導(dǎo)和鼓勵(lì)，而發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)較好的國(guó)家政府都制定了非常明確的支持政策，有利于推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的重視程度不同

我國(guó)在商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的重視程度較低，尤其是在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置等方面投入的也較少，甚至由其他部門兼做。而國(guó)外銀行投入大量的精力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，設(shè)置專門的部門、配備充足的專業(yè)人才。

比較中可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)加入赤道原則的銀行只有三家，相比較同樣重視環(huán)境保護(hù)國(guó)家的加入“赤道原則”的金融機(jī)構(gòu)來看，截至2019年12月數(shù)據(jù)，加入“赤道原則”的國(guó)家42家來自歐洲國(guó)家，占比為42%，而亞洲國(guó)家所占比例從2003年的1家日本生命保險(xiǎn)公司到2019年12月的17家亞洲金融機(jī)構(gòu)的加入，占比達(dá)到17%，可以看出亞洲在對(duì)待金融業(yè)支持生態(tài)環(huán)境保護(hù)方面的重視程度在不斷的提升，因此，我國(guó)應(yīng)要緊抓良好的宏觀發(fā)展氛圍，推動(dòng)銀行業(yè)為我國(guó)的生態(tài)文明建設(shè)給予資金支持。

四、提升我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸動(dòng)力的建議

（一）政府給予綠色信貸業(yè)務(wù)外部政策支持

與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)度較大的是生態(tài)環(huán)境局、中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等，首先各部門之間需要密切配合，在政策制定上需要多部門協(xié)作論證，才能體現(xiàn)我國(guó)環(huán)保政策實(shí)施的真實(shí)需求。這一過程中需要金融監(jiān)管部門的可行性金融支持方案，更需要商業(yè)銀行參與其中，反饋政策執(zhí)行過程中常會(huì)遇到的困境以及需要政府給予協(xié)調(diào)的問題，這樣制定出來的政策才是系統(tǒng)的、可執(zhí)行性的、較為詳實(shí)的政策。

以節(jié)能減排、污染治理等為目的的綠色環(huán)保項(xiàng)目，對(duì)于人類共同體的發(fā)展具有積極的作用，通常涉及產(chǎn)能投資、生產(chǎn)設(shè)備改造投入、污染治理設(shè)備的投入以及設(shè)備投入運(yùn)營(yíng)后的維護(hù)方面，資金投入量都較大，但這些投入?yún)s在收益回報(bào)上顯現(xiàn)出回收速度極慢的特點(diǎn)，我國(guó)政府在這類項(xiàng)目的資金供給上僅能夠達(dá)到10%-15%，因此，必須有商業(yè)銀行提供市場(chǎng)化的投資。而對(duì)于市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、以獲取利益為經(jīng)營(yíng)目的的商業(yè)銀行來說，這些業(yè)務(wù)與其經(jīng)營(yíng)目的存在著不契合性。

商業(yè)銀行動(dòng)力不足卻又必須推動(dòng)的業(yè)務(wù)，需要政府在政策方面給予足夠的支持，具體的建議可以參考國(guó)外的有效策略，例如，財(cái)稅部門在制定財(cái)稅政策時(shí)對(duì)環(huán)保企業(yè)提供財(cái)稅政策優(yōu)惠，降低環(huán)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，在一定程度上降低商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)企業(yè)的環(huán)保水平進(jìn)行評(píng)定，對(duì)于環(huán)保水平較高的環(huán)保企業(yè)，在貸款方面可以獲得政府的貸款擔(dān)保，提高貸款的質(zhì)量，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度;而生態(tài)環(huán)保部門對(duì)企業(yè)的環(huán)保評(píng)級(jí)，也可以使商業(yè)銀行在收到企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)就直接獲得企業(yè)的環(huán)保水平數(shù)據(jù)，而不需要再投入大量的專業(yè)人員和成本認(rèn)證企業(yè)的綠色項(xiàng)目情況，有效降低商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)成本;國(guó)家可以鼓勵(lì)商業(yè)銀行加入“赤道原則”，一方面會(huì)提高環(huán)保企業(yè)的入門等級(jí)，另一方面也可以按照“赤道原則”規(guī)定的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法，更為科學(xué)和系統(tǒng)地評(píng)定風(fēng)險(xiǎn);中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)考核時(shí)，對(duì)發(fā)放綠色信貸額度達(dá)到一定水平的金融機(jī)構(gòu)給予政策獎(jiǎng)勵(lì);商業(yè)銀行所在地的人力資源和社會(huì)保障局也可以在人才方面給予激勵(lì)，如在生態(tài)環(huán)境保護(hù)方面的專業(yè)人才招聘方面給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼等，這些外部的激勵(lì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)具有非常有效的推動(dòng)作用。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部建立激勵(lì)模式

綠色信貸業(yè)務(wù)是較為專業(yè)的貸款類型，涉及的貸款金額較大，因此，商業(yè)銀行需要在銀行內(nèi)部設(shè)置專門的綠色信貸委員會(huì)、設(shè)置專門的綠色信貸業(yè)務(wù)部門、設(shè)置專員管理綠色貸款業(yè)務(wù)，另外，可以考慮引入生態(tài)環(huán)境方面的專家作為獨(dú)立董事，對(duì)于綠色信貸項(xiàng)目可以給出較為專業(yè)的建議;商業(yè)銀行可以與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，提供綠色信貸業(yè)務(wù)方面的環(huán)保評(píng)估服務(wù)。

商業(yè)銀行在對(duì)員工的考核中可以加入對(duì)開展綠色信貸業(yè)務(wù)方面的考核指標(biāo)，完善員工對(duì)于綠色信貸內(nèi)涵、責(zé)任、效益方面的認(rèn)知;對(duì)于在綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有創(chuàng)新的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，這樣既可以對(duì)員工本人帶來鼓勵(lì)，更是對(duì)其他員工的激勵(lì)，更樂于在綠色信貸業(yè)務(wù)方面投入更多的時(shí)間和精力。

增加綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)，培訓(xùn)是員工快速成長(zhǎng)的有效途徑，對(duì)員工完善個(gè)人職業(yè)規(guī)劃有良好的作用，因此，可以對(duì)員工增加針對(duì)性的培訓(xùn)，迅速提高員工的個(gè)人業(yè)務(wù)能力，有效地提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

商業(yè)銀行內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制會(huì)與員工的個(gè)人利益息息相關(guān)，會(huì)直接促進(jìn)商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)開展方面的意愿，更有動(dòng)力開展業(yè)務(wù)。

（三）增加利益相關(guān)者的激勵(lì)與關(guān)注

新聞媒體可以增加對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸方面的報(bào)道，引起公眾對(duì)于生態(tài)環(huán)境保護(hù)方面的關(guān)注，也可提高社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行重視社會(huì)責(zé)任的認(rèn)可，這必然會(huì)帶來社會(huì)公眾對(duì)該銀行的高度評(píng)價(jià)，優(yōu)化商業(yè)銀行的社會(huì)形象，是非常有效的激勵(lì)機(jī)制。

商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)可以通過多途徑進(jìn)行披露，如上市銀行可以在證券交易所網(wǎng)站上公布，政府相關(guān)網(wǎng)站也可以宣傳這些商業(yè)銀行的在環(huán)境保護(hù)方面的大力投入和支持，對(duì)商業(yè)銀行樹立良好的社會(huì)形象非常有利。

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[責(zé)任編輯：王 旸]