中國農(nóng)村金融制度完善方式淺析

劉夢(mèng)媛 黃嘉

摘 要：近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到了越來越多的關(guān)注，制度設(shè)計(jì)是許多學(xué)者研究中國農(nóng)村改革的主要視角，但農(nóng)村金融體系中的不足是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因。對(duì)資本的需求成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長的重要條件，所以對(duì)我國農(nóng)村金融制度進(jìn)行改革，對(duì)金融體系進(jìn)行完善，是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的必然途徑。本文通過分析目前中國農(nóng)村金融體系存在的缺陷，提出一些完善農(nóng)村金融體系的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融制度;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;制度改革

1 中國農(nóng)村金融制度完善的目的及意義

“二元化”是中國經(jīng)濟(jì)在較長一段時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出的結(jié)構(gòu)特征。金融抑制這一現(xiàn)象在中國農(nóng)村地區(qū)較為普遍，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，完成脫貧攻堅(jiān)，鄉(xiāng)村振興造成了不利影響。隨著改革開放與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融壓抑對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響日趨顯現(xiàn)。為了能夠解決這一問題，在深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革等方面，中國政府已出臺(tái)了多項(xiàng)政策，采取了多種措施，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得了重大成效。但目前仍然存在較多實(shí)際的問題，金融抑制情況并沒有得到完全解決。在許多地區(qū)仍然存在“三農(nóng)”項(xiàng)目較難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)象，對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在較大缺失，這就導(dǎo)致不良貸款增多，在農(nóng)村金融市場(chǎng)快速發(fā)展的過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。要想解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金問題，助力鄉(xiāng)村振興，必須改變金融抑制這一現(xiàn)狀，完善目前的金融體系。

2 我國農(nóng)村金融制度及財(cái)政支持存在的問題及成因

2.1 缺乏完善的金融組織制度

2.1.1 缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

隨著我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，大量涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合并或退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融資金供給不足，農(nóng)村信貸規(guī)模大大縮小。此外，雖然新興的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在政策上獲得了國家的支持，但是發(fā)展速度與規(guī)模相對(duì)有限，無法完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)資金的大量需求。

2.1.2 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制不完善

由于客觀條件所限，我國農(nóng)村大部分地區(qū)都存在獲取信息渠道狹窄，信息掌握失衡等情況，這很容易造成委托代理成本、交易成本偏高，經(jīng)濟(jì)效益較差等問題。從金融機(jī)構(gòu)視角看，表現(xiàn)為收益低、風(fēng)險(xiǎn)高。往往金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村、提供信貸的積極性不高，而傾向于把資金投入到收益較大的領(lǐng)域。在此情況下，亟需政府完善激勵(lì)制度，出臺(tái)有關(guān)政策，對(duì)于提供農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予多種形式的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.1.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例高

由于農(nóng)業(yè)自身性質(zhì)的薄弱性，并且受自然條件的嚴(yán)重制約，加之我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和信貸抵押擔(dān)保制度又不完善，這是導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下的重要原因。2017年侯馬農(nóng)商行、貴陽農(nóng)商行、修武農(nóng)商行等農(nóng)商行不良貸款率爆表，此后兩年國內(nèi)多家農(nóng)商行不良貸款率表現(xiàn)出上升的態(tài)勢(shì)，農(nóng)商行的整體不良貸款率也有所上升，遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行的水平。

2.1.4 農(nóng)村金融組織體系競(jìng)爭(zhēng)力不足

隨著多項(xiàng)政策的出臺(tái)，我國對(duì)商業(yè)銀行的治理模式進(jìn)行了一定程度的改革，一大批縣域金融機(jī)構(gòu)被重組或兼并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸被其他金融機(jī)構(gòu)內(nèi)化，脫離了農(nóng)村市場(chǎng)。雖然近年來政府大力改革農(nóng)村金融制度，陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策，采取了一些措施彌補(bǔ)農(nóng)村金融體系中的缺口，并扶持和鼓勵(lì)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，但從實(shí)際成效上來看，我國農(nóng)村金融組織體系仍然存在層次較少、服務(wù)領(lǐng)域較窄、多元化程度偏低、競(jìng)爭(zhēng)力不足等問題。

2.2 農(nóng)村征信體系不完善

我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展需要完善的征信體系作為堅(jiān)實(shí)的發(fā)展保障，目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在農(nóng)村征信體系不完善的情況，主要表現(xiàn)為信用信息存在較大程度的缺失即信息準(zhǔn)確率偏低，這就容易造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確。如果要獲得清晰、準(zhǔn)確、完整的信用信息，金融機(jī)構(gòu)在調(diào)查等方面要付出較高的成本，這種情況導(dǎo)致一些農(nóng)村家庭、小型“三農(nóng)”項(xiàng)目很難從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得融資，這是當(dāng)前農(nóng)村貸款困難的主要原因。

2.3 農(nóng)村金融體系有一定缺陷

較長時(shí)間以來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，整體效益偏低，農(nóng)村金融發(fā)展也受到較大影響。在較大范圍內(nèi)存在農(nóng)村金融體系相對(duì)單一，金融產(chǎn)品品種少、質(zhì)量低，缺乏資金供給主體與渠道。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也存在一定不足。大部分保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目沒有興趣，原因在于農(nóng)業(yè)回報(bào)率低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率低，直接造成涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少等問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不完善在一定程度上增加了農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展更加困難。中國農(nóng)業(yè)銀行主要為農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，農(nóng)村信用合作社主要為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額貸款。隨著農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)村信用合作社提供的小額信貸資金不能滿足農(nóng)民的需求，農(nóng)民只能通過私人借貸獲得資金，但民間借貸機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題極其容易引發(fā)市場(chǎng)秩序混亂。而造成我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的重要原因是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)村信用擔(dān)保制度和農(nóng)村金融組織體系的不完善。

3 對(duì)于中國農(nóng)村金融制度完善的對(duì)策建議

3.1 建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用體系

政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷完善我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)，建立健全農(nóng)村農(nóng)戶個(gè)人信用信息庫。在完善和修改涉農(nóng)金融相關(guān)的信用法律法規(guī)后，需要從激勵(lì)和約束兩個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于“失信”主體應(yīng)對(duì)其采取一定懲戒措施，提高其“失信”成本。考慮建立個(gè)人破產(chǎn)和信用擔(dān)保制度，制定公平、完整、權(quán)威的個(gè)人信用報(bào)告。

對(duì)于惡意失信主體，可以在刑法中加入相關(guān)條款，加大懲治力度，將治理失信案件的工作常態(tài)化，并定期將有關(guān)案件中失信主體及組織的信息向社會(huì)公布，對(duì)失信群體加大打擊及監(jiān)管力度，使全社會(huì)明確“失信”的成本。同時(shí)政府應(yīng)該支持銀行或金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間建立信用信息平臺(tái)，在合法合規(guī)的一定范圍內(nèi)使得金融機(jī)構(gòu)與客戶之間可以有效共享有關(guān)的信用信息，可借助現(xiàn)代信息技術(shù)，聯(lián)合司法、稅務(wù)、工商等部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)，共同打造個(gè)人及組織機(jī)構(gòu)信用信息共享平臺(tái)，建立信用信息檔案，實(shí)現(xiàn)信用信息的電子化、權(quán)威性、法制化、公開化。

失信問題在一定程度上是影響農(nóng)民和涉農(nóng)項(xiàng)目獲得金融服務(wù)的主要阻礙。為了提高并完善參數(shù)數(shù)據(jù)，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行定期信用評(píng)估，對(duì)信用指標(biāo)不合格及失信主體實(shí)行一票否決制度，拒絕向其提供信用貸款。并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間可以共享“信用值”，建立健全農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，讓更多的農(nóng)戶能夠更加順利地得到涉農(nóng)貸款，并提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的配額。

3.2 加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)貸款支持力度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在周期長、風(fēng)險(xiǎn)大且可控性差、經(jīng)濟(jì)效益偏低等難以回避的特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款較為謹(jǐn)慎，積極性較低。由于許多農(nóng)民缺乏抵押品，故而許多小額貸款都是信用貸款，政府應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民及“三農(nóng)”項(xiàng)目發(fā)放小額貸款，應(yīng)對(duì)此類貸款提供財(cái)政補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼，或在稅收等方面給予一定優(yōu)惠。對(duì)于中長期貸款項(xiàng)目，大都涉及意義重大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或大型工程、大型項(xiàng)目建設(shè)，這對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大且長遠(yuǎn)，這類貸款往往涉及周期較長、金額較大，也應(yīng)給予財(cái)政貼息等鼓勵(lì)措施。

為了提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的積極性，建議我國的金融機(jī)構(gòu)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這類基金可由中央政府、地方政府和銀行按照一定比例共同出資組建，也可以鼓勵(lì)社會(huì)力量如當(dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)、社會(huì)組織等承擔(dān)一部分資金，并設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)基金進(jìn)行運(yùn)營及管理。

政府需出臺(tái)相關(guān)政策，改革農(nóng)村金融制度，采取一些措施進(jìn)一步彌補(bǔ)農(nóng)村金融體系中的缺口，扶持和鼓勵(lì)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，以制度保障來適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系創(chuàng)新，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提升農(nóng)村金融體系的活力與發(fā)展動(dòng)力。

3.3 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)的金融支持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并非完美無缺，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)農(nóng)業(yè)本身投資周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤低，農(nóng)民缺乏有效的抵押品，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融貸款的積極性不高，始終難以破解涉農(nóng)項(xiàng)目融資渠道窄的困境。擔(dān)保是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)重要工具，在涉農(nóng)融資問題上，可以借助擔(dān)保這一手段，幫助金融機(jī)構(gòu)在降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，向涉農(nóng)項(xiàng)目提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。農(nóng)村信用擔(dān)保體系主要包括農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村抵押擔(dān)保市場(chǎng)兩個(gè)方面。

目前，我國農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有四種模式：一是由政府提供資金的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu);二是商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保類公司，其經(jīng)營的主要目的是盈利;三是互助信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)通常由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、組織等為股東，共同出資設(shè)立，以互助為主要目的;四是政府投資、參股，補(bǔ)償擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)化運(yùn)作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中國應(yīng)設(shè)立金融專項(xiàng)基金，通過制度保障，鼓勵(lì)和支持龍頭企業(yè)、金融企業(yè)等提供資金進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保體系，積極探索建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)村信用共保模式。我國農(nóng)村金融制度應(yīng)給予這種創(chuàng)新形式的農(nóng)村信用共保模式適當(dāng)?shù)谋Ｕ希覈?jīng)濟(jì)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保市場(chǎng)的資金投入，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

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