數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興

謝升峰 尚雯婷

[提要] 對比發(fā)現(xiàn)，我國與G20國家數(shù)字普惠金融水平相比在數(shù)字化接受程度和基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)方面具有優(yōu)勢，在數(shù)字平臺創(chuàng)新開發(fā)、數(shù)字化手段的應(yīng)用方面有待進一步提升，參考G20集團針對農(nóng)村的數(shù)字化戰(zhàn)略，我國應(yīng)該平衡創(chuàng)新與風(fēng)險、完善法律與監(jiān)管、強化宣傳培訓(xùn)。

關(guān)鍵詞：G20;數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興

基金項目：湖北省教育廳資助項目：“數(shù)字普惠金融促進湖北貧困地區(qū)鄉(xiāng)村振興效應(yīng)研究”

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年6月24日

繼2016年中國政府出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》后，二十國集團（G20）也發(fā)表了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，從普惠金融到數(shù)字普惠金融，凸顯了各國利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展并將數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略上升為國家戰(zhàn)略的決心。數(shù)字普惠金融發(fā)展薄弱的環(huán)節(jié)在于鄉(xiāng)村發(fā)展層面，對于農(nóng)村群體及鄉(xiāng)村振興方面，這些國家出臺了哪些值得借鑒的數(shù)字普惠金融發(fā)展措施？本文通過對G20典型國家進行比較，結(jié)合中國農(nóng)村的情況，提出一些可資借鑒的建議。

一、G20國家發(fā)展數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村發(fā)展的經(jīng)驗

鄉(xiāng)村衰退是全球共同面臨的挑戰(zhàn)。世界銀行指出金融科技創(chuàng)新為在落后地區(qū)推廣普惠金融、治理鄉(xiāng)村衰退問題帶來希望，并在《2016年世界發(fā)展報告：數(shù)字紅利》中指出，數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展通過包容、效率和創(chuàng)新為貧困及弱勢人口提供了發(fā)展機會。目前G20國家在《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的8項主要原則和66條行動建議基礎(chǔ)上，通過促進數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實施數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險管制等方面做出了不懈努力。表1顯示的是2017年G20代表性國家在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面的基本狀況。（表1）

表1顯示，從數(shù)字普惠金融發(fā)展水平來看，中國15歲以上使用手機的人數(shù)比率名列前茅，甚至超過了德國和日本，僅次于美國和韓國;而互聯(lián)網(wǎng)接入比率則明顯落后于發(fā)達國家水平以及處于發(fā)展中國家的巴西;在金融資源使用方面，中國15歲以上人群過去一年從金融機構(gòu)借款比率遠遠低于發(fā)達國家，同時略低于處于發(fā)展中國家的巴西;雖然在進行或接受數(shù)字支付方面的比率超過其他發(fā)展中國家，但與發(fā)達國家比率普遍為90%以上支付比率還存在較大差距;在使用互聯(lián)網(wǎng)或手機付款方面，這一比率超過了其他發(fā)展中國家和日本，但相較于美國、韓國和德國等發(fā)達國家還有一定的上升空間。

（一）G20發(fā)達國家發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗。美國在發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的過程中注重技術(shù)鋪墊，建立了大型電子支付平臺和金融科技支持平臺，利用平臺開展數(shù)字信貸和征信監(jiān)督，讓更多農(nóng)村及偏遠地區(qū)民眾參與其中享受金融服務(wù)。美國的數(shù)字信貸覆蓋面十分廣泛，分別有針對貧困學(xué)生提供的低息學(xué)生貸款、針對貧困人口提供的房屋貸款、購車貸款等，用戶可以通過提供個人資料并參與信用評級在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請個人貸款，讓貧困人口可以享受金融服務(wù)。同時，美國還利用數(shù)字平臺對用戶信息進行收集，以計算機技術(shù)和大數(shù)據(jù)為主力，對個人信息進行收集和評估，建立了相對完善的個人征信體系，配合《公平信用報告法》降低信息不對稱，對數(shù)字貸款的交易風(fēng)險進行嚴(yán)格把控，保障數(shù)字平臺的安全運營。

韓國采取商業(yè)銀行與運營商共建的方式，運營商發(fā)揮自己的設(shè)備和網(wǎng)點的優(yōu)勢，為用戶和銀行搭建聯(lián)系渠道并收集用戶信息;銀行發(fā)揮自己的業(yè)務(wù)和專業(yè)化優(yōu)勢為參與數(shù)字支付的民眾提供適合的金融服務(wù)，雙方在此過程中不僅收取較低的服務(wù)費用，還通過提供優(yōu)惠條件的方式鼓勵民眾采取數(shù)字支付。此舉一方面促進了偏遠貧困地區(qū)的數(shù)字化環(huán)境建設(shè)，為當(dāng)?shù)孛癖娞峁┝烁哂嗅槍π缘慕鹑诜?wù)，另一方面也增加了銀行和運營商的收入，實現(xiàn)了雙贏的局面。同時，韓國在數(shù)字化道路上堅持法制的原則，出臺了《電子商務(wù)框架法》《產(chǎn)品義務(wù)法》，保障平臺用戶的合法權(quán)益不受侵害。

日本運營商利用業(yè)務(wù)資源與銀行聯(lián)手承擔(dān)起了數(shù)字支付的整體框架。日本數(shù)字支付僅需一部安裝特殊芯片的手機，將手機靠近特定機器即可完成支付，運營商在計劃前期為商家免費安裝支付設(shè)備，此舉為貧困及偏遠地區(qū)的商家提供了機會，同時線上平臺可以注冊信用卡或者綁定銀行賬戶，平臺用戶可以進行規(guī)定額度的透支或者享受線上的銀行服務(wù)，相當(dāng)于為無法獲得金融服務(wù)的民眾提供小額貸款和連接銀行的渠道，服務(wù)過程中數(shù)字平臺收取少量手續(xù)費，降低了農(nóng)民及貧困人口的參與門檻。同時，在法律制定及監(jiān)管方面，日本首先確立了統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，便于監(jiān)管部門進行管理，同時《電子消費者契約法》也在法律層面保障消費者合法權(quán)益。

德國電子商務(wù)交易量近年來突飛猛進并不斷向偏遠地區(qū)延伸，繼而開展了具有本國特色的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)。德國首先完善了農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)并對后續(xù)使用提供技術(shù)指導(dǎo)，為農(nóng)村電子商務(wù)奠定技術(shù)基礎(chǔ);接下來從農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出、加工、包裝、流通等不同步驟均采用數(shù)字化手段，最大限度地讓農(nóng)村地區(qū)與線上平臺對接;同時，針對農(nóng)民對于數(shù)字化運作知識匱乏的現(xiàn)狀，由政府牽頭對農(nóng)民進行培訓(xùn)，增強其營運能力和風(fēng)險意識。德國針對電子商務(wù)的運作提供了相應(yīng)的法律保障，相繼發(fā)布了《電信媒體法》《電子商務(wù)信息及交易準(zhǔn)則》對線上平臺的銷售、產(chǎn)品質(zhì)量與安全等問題做出了規(guī)定。

（二）欠發(fā)達國家的經(jīng)驗。巴西農(nóng)村數(shù)字化道路建設(shè)得益于政府扶持和線上支付方式的靈活調(diào)整。針對農(nóng)村金融網(wǎng)點少的問題，巴西政府對于在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點采取降低門檻、減少限制的態(tài)度，鼓勵金融企業(yè)將服務(wù)深入該部分地區(qū)，甚至還采取強制性要求為農(nóng)村提供金融服務(wù)。而巴西數(shù)字支付總體上分為線上信用卡支付和線上平臺支付兩種方式，兩者的主要區(qū)別為是否擁有信用卡;后者主要針對農(nóng)村及偏遠地區(qū)民眾無信用卡的問題推出的，并且還進一步開發(fā)了電子錢包、虛擬卡等服務(wù)項目，旨在滿足不同人群的金融需求。巴西頒布了《互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管框架》，對平臺用戶的個人信息和交易數(shù)據(jù)提供了法律保障。

印尼電子商務(wù)市場在“移動先行”戰(zhàn)略的支持下突飛猛進，印尼也借電商之力與便利店聯(lián)手，形成了數(shù)字普惠的印尼特色。首先可通過線上支付平臺參與購物，這一過程借助手機和移動互聯(lián)網(wǎng)，手機與銀行賬戶連接完成線上支付;而針對沒有銀行賬戶的民眾，印尼同時開放線下便利店作為移動支付的補充，可以在電商平臺選購商品在便利店現(xiàn)金交易，該過程通過手機驗證碼核驗即可完成，對于偏遠地區(qū)、農(nóng)村民眾而言可通過該方式更好參與到數(shù)字化平臺中。在數(shù)字平臺監(jiān)管方面由印尼銀行和印尼金融服務(wù)管理局在不同領(lǐng)域開展工作，印尼頒布的《數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃》更是對數(shù)字平臺的風(fēng)險控制做出了更詳細的規(guī)定。

印度在2009年提出建立生物識別庫，該系統(tǒng)通過采集指紋、虹膜信息來完成公民個人信息身份證的建立，該系統(tǒng)涵蓋了身份證明、支付等一系列功能，對于農(nóng)村及偏遠地區(qū)民眾而言不僅可以擁有身份證明，政府還可以通過線上轉(zhuǎn)賬的方式向貧困人口提供補助金，該系統(tǒng)的建立打開了印度數(shù)字化的渠道，繼而在2014稱為“印度支付寶”的paytm進入市場，該平臺采用手機二維碼支付，功能涵蓋線上支付、儲蓄、財富管理等，與中國支付寶不同的是paytm還在偏遠地區(qū)設(shè)立線下實體，為該地區(qū)人口融入平臺提供便利。在2015印度提出“數(shù)字印度”戰(zhàn)略后，印度數(shù)字化進程不斷加快，于2017年推出了國家支付二維碼，使用非智能手機掃碼即可向商家轉(zhuǎn)賬，此舉緩解了貧困人口智能手機持有率低、偏遠地區(qū)支付設(shè)備不健全的問題，還提升了支付安全性，降低支付平臺的參與風(fēng)險。

鑒于南非約六成貧困人口沒有銀行賬戶且得不到金融服務(wù)的現(xiàn)狀，因此南非與世界銀行小額信貸組織（CGAP）聯(lián)手打造了WIZZIT Bank（威奇特銀行），第一次為偏遠和農(nóng)村地區(qū)的民眾提供金融服務(wù)和咨詢，該平臺向南非貧困人口提供了成本低、交易便捷的賬戶，參與過程僅需要一部手機，不受互聯(lián)網(wǎng)、手機卡等方面的限制，可以使用手機完成支付、收款、轉(zhuǎn)賬等操作，平臺還為批發(fā)商和小微商家提供貸款服務(wù)。在移動支付不斷發(fā)展的情勢下，南非頒布了《網(wǎng)絡(luò)空間安全政策框架》，旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺的規(guī)范運作，也為數(shù)字化平臺的法律建設(shè)提供了參考。

二、我國在實踐中的不足及G20國家的啟示

（一）我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展滯后于數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展。2018年，我國農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟比重為7.3%，從2015年到2020年，數(shù)字農(nóng)業(yè)的潛在市場規(guī)模有望從1，000億元增長至2，000億元，與此相適應(yīng)的數(shù)字金融服務(wù)必須同步跟上。但目前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展十分滯后。首先是非數(shù)字基礎(chǔ)薄弱。截至2018年12月，我國非網(wǎng)民規(guī)模為5.62億，其中農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為63.2%，約3.55億人，使用技能缺乏和文化程度限制等非數(shù)字基礎(chǔ)跟不上;其次，政府在資金以及優(yōu)惠政策上的支持力度還不夠，在聯(lián)合不同行業(yè)、發(fā)揮引導(dǎo)作用方面依然欠缺，頂層設(shè)計與政府監(jiān)督滯后;再次，數(shù)字化平臺建設(shè)受到盈利模式制約而進展緩慢。在農(nóng)村偏遠地區(qū)，采用數(shù)字技術(shù)的金融網(wǎng)點稀少，無線網(wǎng)及智能手機覆蓋率低，該現(xiàn)象背后則是盈利少而成本高的問題。因此，在農(nóng)村及偏遠地區(qū)推廣數(shù)字化平臺的過程中，如何讓平臺運營商從中獲利是我們接下來要思考的問題，只有這樣數(shù)字化平臺才能更加深入。

（二）G20國家給我國的經(jīng)驗借鑒

1、尋找適合農(nóng)村的服務(wù)模式，并控制信用風(fēng)險。農(nóng)村及偏遠地區(qū)民眾普遍具有以下特點：收入偏低、居住地偏僻、金融素養(yǎng)偏低等，作為金融產(chǎn)品設(shè)計者的各類金融機構(gòu)，這一過程首先要做到了解該地區(qū)的群眾的需求，從而設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品;同時在提供服務(wù)的方式上也應(yīng)該根據(jù)區(qū)域特征加以改善，可以事先調(diào)研農(nóng)村及偏遠地區(qū)的人口分布情況、經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、收入狀況、主要金融需求等，然后根據(jù)統(tǒng)計情況調(diào)整業(yè)務(wù)模式和提供服務(wù)的種類。同時，金融機構(gòu)還可以借助數(shù)字平臺降低服務(wù)門檻，考慮如何降低高價設(shè)備購買、參與要求和服務(wù)費用等問題，降低參與成本才能讓更多享受不到金融服務(wù)的農(nóng)村及偏遠地區(qū)的民眾參與進來，滿足他們的金融需求。另外，在提供金融服務(wù)的同時應(yīng)做好信息采集工作，了解居民的征信水平，可以對信用水平不同的人群提供不同程度的金融服務(wù)，降低信用風(fēng)險。

2、完善農(nóng)村數(shù)字平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。可以仿照日韓的數(shù)字化運營模式，以政府或者大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，聯(lián)合運營商的方式進行數(shù)字農(nóng)村的建設(shè)。運營商構(gòu)建農(nóng)村的基礎(chǔ)數(shù)字設(shè)備建設(shè)并提供相應(yīng)技術(shù)支持。政府可以與技術(shù)實力較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手，整合農(nóng)村數(shù)字信息平臺，做好農(nóng)村數(shù)字化信息建設(shè)，一方面可以將農(nóng)村地區(qū)與商業(yè)銀行、企業(yè)、醫(yī)療、教育、衣食住行等各方面建立線上渠道，打破農(nóng)村的地域限制;另一方面將該地區(qū)民眾的個人基本信息、信貸信息、征信水平等一系列數(shù)據(jù)進行采集，建立網(wǎng)絡(luò)平臺的征信系統(tǒng)，打破金融機構(gòu)對信息要求的限制。

3、制定具有針對性的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管目標(biāo)。數(shù)字普惠金融是不同行業(yè)的聯(lián)合，因此應(yīng)針對其行業(yè)交叉的特點制定專門的法律，彌補監(jiān)管空白和灰色地帶。在監(jiān)管方面，可以聯(lián)合央行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會以及其他金融自律性組織進行監(jiān)管，在監(jiān)管過程中明確各主體負(fù)責(zé)的板塊和相應(yīng)的責(zé)任，實現(xiàn)權(quán)責(zé)清晰、有條不紊。同時，在監(jiān)管過程中要明確監(jiān)管目標(biāo)，主要是保障數(shù)字平臺正常運營和發(fā)展，可以制定相應(yīng)的考核評估體系，同時針對農(nóng)村地區(qū)的接受程度可以考慮采取循序漸進的方式，分階段、分步驟地實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。

4、要加強農(nóng)村對于數(shù)字普惠金融的整體認(rèn)知，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。（1）可以在農(nóng)村地區(qū)通過電視、網(wǎng)絡(luò)、媒體廣播等方式進行宣傳，讓農(nóng)民了解數(shù)字普惠金融的基本概念和意義;（2）進一步在農(nóng)村建立服務(wù)站、體驗區(qū)等，向農(nóng)民介紹數(shù)字平臺的金融產(chǎn)品的功能、性質(zhì)和風(fēng)險，并且指導(dǎo)農(nóng)民參與體驗，以激發(fā)農(nóng)民參與數(shù)字化平臺的興趣;（3）對農(nóng)村干部群體展開培訓(xùn)，促使其加強對村民的引導(dǎo)與宣傳。同時，要保障用戶在線上平臺的合法權(quán)益，可以采取線上線下兩個平臺結(jié)合的方式，對于線上不能處理的困難可以線下反映咨詢，對于侵權(quán)行為投訴有門、處理有方，才能真正讓民眾信賴平臺，更放心地參與其中。

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