基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展問題探究

吳諾天

摘 要：現(xiàn)階段，越來越推行數(shù)字經(jīng)濟(jì)，在此背景下，我國(guó)消費(fèi)金融開始快速發(fā)展，尤其是技術(shù)非常先進(jìn)的云計(jì)算以及數(shù)據(jù)分析能力很強(qiáng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以后，這些新產(chǎn)生的先進(jìn)技術(shù)與金融創(chuàng)新融合以后，消費(fèi)金融服務(wù)模式較以前發(fā)生了很大的變化，消費(fèi)金融市場(chǎng)開始逐漸趨于多元化。除此之外，消費(fèi)金融業(yè)態(tài)也處在更新?lián)Q代的時(shí)間段，有了一套完整的消費(fèi)金融體系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)都需要用到服務(wù)，而金融惠普在這些服務(wù)的推動(dòng)下，變得越來越便捷，保證消費(fèi)金融足夠的安全并且阻止風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)變成了這個(gè)時(shí)代消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)不可缺少的方向。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);消費(fèi)金融;新興技術(shù);金融科技;金融普惠

現(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到了一個(gè)需要轉(zhuǎn)型的時(shí)期，但是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度并不是很快，讓經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展并且不斷提升發(fā)展品質(zhì)，一定會(huì)受到消費(fèi)的影響。如今，我國(guó)的人口已經(jīng)達(dá)到了14億，而且其中有4億多都屬于中上等收入群體，也就是說我國(guó)的消費(fèi)需求市場(chǎng)是非常大的，但是現(xiàn)在出現(xiàn)了對(duì)外服務(wù)需求不斷變大、高端消費(fèi)品牌需求增多的情況。從這里可以看出，在高端品牌生產(chǎn)方面企業(yè)并不是非常擅長(zhǎng)，而且服務(wù)供給也并不是非常充足，這種情況已經(jīng)對(duì)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展造成了不利影響。所以，把消費(fèi)調(diào)動(dòng)起來，讓市場(chǎng)創(chuàng)新體制機(jī)制所具有的潛力發(fā)揮出來，保證消費(fèi)市場(chǎng)可以持續(xù)不斷地發(fā)展，已經(jīng)變成了新格局經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的重要方向。

一、消費(fèi)金融支持對(duì)于數(shù)字消費(fèi)的重要性

（一）數(shù)字消費(fèi)的具體意義

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代里面進(jìn)行的消費(fèi)，能夠用數(shù)字消費(fèi)來形容。數(shù)字消費(fèi)的產(chǎn)品需要有自身的數(shù)字內(nèi)涵，人們進(jìn)行消費(fèi)選擇的時(shí)候可以以數(shù)字內(nèi)涵為依據(jù)。數(shù)字內(nèi)涵有以下分類：首先是服務(wù)或產(chǎn)品包含了數(shù)字性能，例如人們經(jīng)常提到的無人機(jī)以及普及程度比較高的5G終端等;其次就是消費(fèi)方式，但是這種消費(fèi)方式是包含數(shù)字技術(shù)的，比如，結(jié)賬的時(shí)候不用正常貨幣而用比特幣或者數(shù)字錢包。數(shù)字消費(fèi)和工業(yè)時(shí)代有一定的區(qū)別，數(shù)字消費(fèi)是一種互聯(lián)網(wǎng)性的消費(fèi)，而且具有一定的持續(xù)性。數(shù)字消費(fèi)是因?yàn)楹芏嘈录夹g(shù)的出現(xiàn)，比如云計(jì)算、人工智能等，只有在這些新技術(shù)的支撐之下，數(shù)字消費(fèi)才可以實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)橛羞@些新技術(shù)數(shù)字消費(fèi)才能有自己消費(fèi)方式，消費(fèi)品種以及消費(fèi)模式的內(nèi)涵[1]。這讓整個(gè)消費(fèi)者市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化，而且新興企業(yè)也因此而得到了更多的發(fā)展動(dòng)力。目前，從許多發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展情況來看，想要真正做到數(shù)字消費(fèi)，首先要有消費(fèi)金融支持。

此外，可持續(xù)消費(fèi)的范圍比較廣泛，其中比較特別的一類是數(shù)字消費(fèi)，這種消費(fèi)方式是建立在可持續(xù)理念之上的。其實(shí)在1994年的時(shí)候，可持續(xù)消費(fèi)就已經(jīng)有了自己的定義：可持續(xù)發(fā)展的目的是讓人類最基本的需求得到滿足，同時(shí)不斷提高人類生活質(zhì)量，為此要向人類不斷的提供一些服務(wù)和產(chǎn)品，而且要盡可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范圍，不使用總量太少的自然資源，從而保證后代可以持續(xù)的生存。

如果從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度解釋以上定義的話，能夠概括為交易成本最小化或者是我們經(jīng)常提到的資源至于優(yōu)化配置。為了讓消費(fèi)者的需求得到滿足，數(shù)字消費(fèi)開始產(chǎn)生，這種消費(fèi)方式一方面使得供給和需求消費(fèi)更加順利的循環(huán)，同時(shí)產(chǎn)品的產(chǎn)出效率也會(huì)變得更高，前期投入活動(dòng)將會(huì)更好進(jìn)行。保證消費(fèi)的可持續(xù)性以及不斷發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)是非常重要的，能夠讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速的增長(zhǎng)。

（二）服務(wù)消費(fèi)是消費(fèi)金融的根本

消費(fèi)金融，大范圍的定義是中國(guó)人民銀行在2018年的時(shí)候公布出來的：持牌消費(fèi)金融公司以及原本就存在的傳統(tǒng)銀行通過發(fā)放按揭貸款以及購(gòu)物分期等貸款給消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)也在這個(gè)范圍內(nèi)。它更加傾向的是一種分期服務(wù)，而且多用于網(wǎng)上購(gòu)物，但第1次全面定義“數(shù)字消費(fèi)金融”的機(jī)構(gòu)其實(shí)是京東數(shù)字科技研究院[2]。

為了讓消費(fèi)局面更好，應(yīng)該將惠普價(jià)值當(dāng)成最終級(jí)的金融目標(biāo)，這個(gè)價(jià)值的經(jīng)濟(jì)意義是非常高的，與此同時(shí)讓居民共同消費(fèi)變得更加平衡也是終極目標(biāo)，這兩個(gè)方面在金融界是非常重要的。新興技術(shù)發(fā)展得越來越快，而且和金融的融合度越來越高，交易方式以及金融服務(wù)模式也在不停的發(fā)生改變，與此同時(shí)智能化程度很高，而且能夠進(jìn)行移動(dòng)的惠普金融，逐漸地成為了現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)。其中新出現(xiàn)的技術(shù)主要有非常有用的大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能等?；萜战鹑谛枰蕾嚁?shù)字技術(shù)，而且不可能脫離基礎(chǔ)的通信設(shè)施，只有在通信設(shè)施發(fā)達(dá)的情況下，才能真正地做到無地域限制，才能讓消費(fèi)者享受到?jīng)]有任何差別，而且可以跨越時(shí)空的金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正地讓金融服務(wù)進(jìn)入鄉(xiāng)村和社區(qū)。按照京東的相關(guān)數(shù)據(jù)，到達(dá)2018年的時(shí)候，我們國(guó)家的消費(fèi)金融用戶的平均消費(fèi)整體有了1.23倍的提升，這說明居民的消費(fèi)水平正在不斷地變高。

（三）消費(fèi)金融對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開始進(jìn)行轉(zhuǎn)型，他們轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)是金融科技，在此基礎(chǔ)上，數(shù)字消費(fèi)金融的發(fā)展速度開始變快，按照相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年一年的時(shí)間里，就電商交易來說我國(guó)在整個(gè)世界上占了40%的份額，其中以移動(dòng)支付交易方式進(jìn)行的金額達(dá)到了200萬億元，而且有50%的人都是手機(jī)網(wǎng)民[3]。金融領(lǐng)域使用數(shù)字技術(shù)，有很大的優(yōu)點(diǎn)，除了能讓消費(fèi)金融務(wù)實(shí)體的能力變得更高，還能讓我國(guó)的消費(fèi)能力變強(qiáng)，甚至可以降低消費(fèi)約束，在此基礎(chǔ)上，服務(wù)型消費(fèi)變得比以往更有需求。

按照調(diào)查，隨著居民的收入越來越多，非耐用品的需求開始逐漸減少，與此同時(shí)，服務(wù)型消費(fèi)的需求卻變得越來越多，這是非常典型的消費(fèi)升級(jí)表現(xiàn)。例如，當(dāng)2018年的時(shí)候，我們國(guó)家只有44.2%的消費(fèi)是服務(wù)費(fèi)，但是美國(guó)的服務(wù)型消費(fèi)高達(dá)68.82%，所以，我國(guó)的服務(wù)型消費(fèi)水平還需要上升很多。因?yàn)槭褂昧藬?shù)字技術(shù)，附加值型消費(fèi)的有效性不再那么高，這使得服務(wù)型消費(fèi)的需求越來越大，而且高附加值的需求也在不斷變化?？梢钥闯?，可持續(xù)消費(fèi)理論，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)的理論，這個(gè)理論是契合生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的。

如果進(jìn)行國(guó)家之間的對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，我們國(guó)家在消費(fèi)金融領(lǐng)域方面并不是處于領(lǐng)先狀態(tài)，而且還有些許滯后，還有機(jī)會(huì)進(jìn)行大幅度的提升與發(fā)展。按照《2019中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》的內(nèi)容，在一直以來都存在的金融機(jī)構(gòu)中，差不多60%的成年人都沒有相應(yīng)的消費(fèi)現(xiàn)代服務(wù)，但是反觀美國(guó)，在2015年的時(shí)候，82%的人都已經(jīng)有了消費(fèi)現(xiàn)代服務(wù)，從這里可以看出，消費(fèi)金融滲透率方面，我們還可以長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)步。所以，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，數(shù)字消費(fèi)將會(huì)不斷地發(fā)展，而且發(fā)展的質(zhì)量很高。