論農(nóng)商銀行在支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展發(fā)揮的作用

夏翔

摘 要：本文首先對(duì)新型農(nóng)業(yè)主題發(fā)展給農(nóng)商銀行帶來(lái)的機(jī)遇進(jìn)行了概述，從承貸能力、潛在能力兩個(gè)方面提出了農(nóng)商銀行支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，最后對(duì)農(nóng)商銀行助力新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展提出了一些基本對(duì)策，為農(nóng)商銀行如何支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展提供了參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;新型農(nóng)業(yè)主體;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);防范措施

我國(guó)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括家庭經(jīng)營(yíng)型、合作經(jīng)營(yíng)型、集體經(jīng)營(yíng)型、企業(yè)經(jīng)營(yíng)型四大類。具體而言就是指家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)商銀行作為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中成長(zhǎng)最快、最具潛力和支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入力度最大的商業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展，需要進(jìn)一步增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)做好金融服務(wù)工作。

一、新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展給農(nóng)商銀行帶來(lái)了的機(jī)遇

農(nóng)商銀行作為因農(nóng)而立的商業(yè)銀行，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有先天的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和屬地優(yōu)勢(shì)，因此，新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展離不開農(nóng)商銀行的支持和助力，同時(shí)也為農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的發(fā)展空間。

（一）新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展蘊(yùn)含著巨大的融資需求

當(dāng)前，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革時(shí)間較短等因素影響，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展水平與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國(guó)家有較大差距，且區(qū)域間發(fā)展水平相差較大，生產(chǎn)產(chǎn)地、加工設(shè)備、交通和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等還處于起步階段，基礎(chǔ)設(shè)施完善的空間仍然較大。

（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和新型農(nóng)業(yè)主體的創(chuàng)新培育帶來(lái)廣闊的業(yè)務(wù)創(chuàng)新契機(jī)

各省登記在冊(cè)的大部分新型農(nóng)業(yè)主體普遍存在發(fā)展水平較低、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小等弊端，落后于本省城市工業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q這一現(xiàn)狀還需地方農(nóng)商銀行充分發(fā)揮屬地法人銀行決策快、資金集中、經(jīng)營(yíng)靈活和多年來(lái)貼近三農(nóng)、深耕三農(nóng)的比較優(yōu)勢(shì)，積極提供包括土地項(xiàng)目貸款、生產(chǎn)加工貸款、融資租賃等多樣化的金融產(chǎn)品為家庭農(nóng)場(chǎng)的全面升級(jí)提供全方位金融支持。

（三）新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展離不開農(nóng)商銀行的積極參與

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高，農(nóng)商銀行也充分重視到新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和服務(wù)提升，但是，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求相比，仍存在很大差距，主要是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為核心的發(fā)展模式下，農(nóng)商銀行對(duì)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持往往只是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)服務(wù)模式上的簡(jiǎn)單延伸，專門針對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還相當(dāng)有限。因而，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)渠道，加快“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新是農(nóng)商銀行正面臨的新的歷史機(jī)遇。

二、農(nóng)商銀行支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）承貸能力低

目前，新型農(nóng)業(yè)主體融資“瓶頸”和農(nóng)商銀行“貸款難”的矛盾仍然十分突出，實(shí)現(xiàn)對(duì)接難度很大。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是抵押權(quán)證不完備，抵押物不足值。雖然我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作還在進(jìn)行中，全面完成尚需時(shí)日。二是部分新型農(nóng)業(yè)主體存在財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、還款渠道不充分等客觀因素，導(dǎo)致銀行的貸后管理難，不符合貸款申請(qǐng)條件。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)大

首先是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)?？刻斐燥堃廊皇钱?dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的主要依靠，自然災(zāi)害是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主發(fā)展不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在缺乏針對(duì)性農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)商銀行為新型農(nóng)業(yè)融資就不得不面臨較大的或有風(fēng)險(xiǎn)。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民是新型農(nóng)業(yè)主體的主力軍，他們的自身素質(zhì)普遍不高，直接影響著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。最后是管理風(fēng)險(xiǎn)。在面對(duì)幾十公頃甚至是幾百公頃乃至上千公頃的生產(chǎn)作業(yè)時(shí)，缺少統(tǒng)籌舉措，事實(shí)上，當(dāng)前絕大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)的存在負(fù)盈利狀態(tài)的主要原因還是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致的。

三、農(nóng)商銀行助力新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展要有新對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，最大化服務(wù)新型農(nóng)業(yè)主體的能力

新型農(nóng)業(yè)主體的市場(chǎng)對(duì)接能力、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要載體。農(nóng)商銀行應(yīng)從信貸供給的規(guī)模、利率、產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面發(fā)力，按照因地制宜、因情施策、因勢(shì)利導(dǎo)的原則。此外，充分整合內(nèi)部各種資源和渠道，綜合利用投資、基金、融資租賃、信托等業(yè)務(wù)平臺(tái)，向各類新型農(nóng)業(yè)主體提供綜合授信、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融租賃等一攬子金融服務(wù)方案，通過(guò)全過(guò)程保姆式的金融管家服務(wù)，幫助經(jīng)營(yíng)不理想的主體法人，理順經(jīng)營(yíng)思路，標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)主體的健康可持續(xù)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)主體的服務(wù)功能

一要?jiǎng)?chuàng)新融資模式。當(dāng)前，全國(guó)很多縣域都在開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)建設(shè)，對(duì)于試點(diǎn)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)商銀行逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，將“三權(quán)抵押貸款”作為新型農(nóng)業(yè)主體融資的一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品，加大推廣力度。對(duì)未列入試點(diǎn)范圍的縣域，要充分利用現(xiàn)有資源，有效拓寬融資模式，比如，開展融資租賃業(yè)務(wù)，擁有大型農(nóng)用機(jī)械農(nóng)場(chǎng)主可以質(zhì)押機(jī)械設(shè)備的租賃權(quán)獲得貸款。

二要?jiǎng)?chuàng)新合作模式。在對(duì)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品進(jìn)行梳理、分類的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，由傳統(tǒng)的耕作養(yǎng)殖戶向糧食加工、標(biāo)準(zhǔn)化生態(tài)養(yǎng)殖、畜產(chǎn)品加工等特色產(chǎn)業(yè)拓展，并提高授信額度。同時(shí)，創(chuàng)新開展“銀行 +”的合作模式，通過(guò)“農(nóng)商銀行 + 企業(yè)+ 合作社 + 農(nóng)戶”的方式，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)，由農(nóng)商銀行提供資金構(gòu)建起各類新型農(nóng)業(yè)主體之間的生產(chǎn)關(guān)系，推行一體化、立體式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)主體的種養(yǎng)加相結(jié)合、產(chǎn)供銷一條龍、農(nóng)工商一體化發(fā)展。

（三）有效管控風(fēng)險(xiǎn)，全面加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

從當(dāng)前來(lái)看，新型農(nóng)業(yè)主體是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，農(nóng)商銀行應(yīng)秉承嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)健的原則，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)完善針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作，包括加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析、行業(yè)調(diào)研和專業(yè)數(shù)據(jù)積累分析，完善新型農(nóng)業(yè)的信貸政策體系，規(guī)范涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)貸后資金流的跟蹤監(jiān)測(cè)，聯(lián)合地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、大型機(jī)械使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押處置工作，提升對(duì)新型農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、防范和處置能力，建立健全新型農(nóng)業(yè)主體業(yè)務(wù)創(chuàng)新的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

參考文獻(xiàn)

[1]“銀行+”開拓服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新路[J].張建華.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2016（04）.

[2]犍為農(nóng)商銀行：“黨建+金融”決勝扶貧攻堅(jiān)[J].王盼.當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì).2018（01）.

[3]農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的機(jī)遇探討[J].關(guān)金海.財(cái)富時(shí)代.2020（05）.