金融消費者視角下的大學(xué)生金融消費問題探析

鄧劭涵

摘 要：大學(xué)生金融消費者作為特定群體，既存在消費者一般特點，又區(qū)別其他社會消費者。隨著國內(nèi)金融市場尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生金融消費呈現(xiàn)新特點。本文以金融消費者為視角，分析當(dāng)下大學(xué)生實施金融消費的主要形式和存在問題，并結(jié)合金融消費者權(quán)益的行使與保護，提出有關(guān)建議措施，以促進大學(xué)生金融消費市場持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 ?金融消費 ?消費者權(quán)益

中圖分類號：F063.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

1 大學(xué)生金融消費者的概念

金融消費者是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個人或機構(gòu)，包括接受金融機構(gòu)儲蓄、保險等服務(wù)的個人和機構(gòu)，還包括購買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場的中小投資者。

大學(xué)生作為特定群體，其活動范圍基本圍繞大學(xué)校園空間展開，出于學(xué)習(xí)生活需要以及外部環(huán)境作用，不可避免產(chǎn)生金融消費行為，如存款、分期消費、借貸，甚至理財投資等。由于其學(xué)習(xí)生活不同于社會人的工作生活環(huán)境，金融消費的內(nèi)容和種類也有不同。同時，大學(xué)生作為收入不確定群體，其在金融消費中基于信息不對稱等因素，地位更趨弱勢。因此，有必要將其作為獨特個體分析其金融消費行為，并提出針對性措施。本文中，大學(xué)生金融消費者是指為滿足特定需要而購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)、實施金融投資的大學(xué)生群體。

2 大學(xué)生金融消費的主要形式

目前全國高校大學(xué)生達3833萬人，基于調(diào)研數(shù)據(jù)，大學(xué)生月平均消費1500元，按流動于金融產(chǎn)品的資金率20%計，推算大學(xué)生金融消費市場消費至少達1300億元，是一個規(guī)模龐大、有發(fā)展前景的金融消費市場。

大學(xué)生金融消費形式主要取決于其學(xué)習(xí)生活需要，同時，社會金融環(huán)境尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也影響著大學(xué)生金融消費形式。根據(jù)有關(guān)調(diào)研，大學(xué)生金融消費主要表現(xiàn)在以下幾類：

（1）存款。由于大部分大學(xué)生所持資金來源于家庭，收入與支出基本持平，因此存款仍是大學(xué)生金融消費的主要形式。近年來，隨著金融產(chǎn)品的豐富，存款方式較傳統(tǒng)方式更為寬泛，除了銀行機構(gòu)外，還外延到互聯(lián)網(wǎng)金融，后者得益于非現(xiàn)金支付的便利性和營銷方式的更直觀化吸引了大量學(xué)生，還有如校園卡、交通卡等因使用用途的擴大化、具備一定金融產(chǎn)品性質(zhì)，也成功吸納了部分學(xué)生所持資金，使學(xué)校存款形式更多樣化。

（2）貸款。除了傳統(tǒng)意義的助學(xué)貸款外，由于大學(xué)生金融消費行為的擴大化、貸款種類，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化，大學(xué)生貸款行為較以往有了較大的改變，貸款目的不再限于日常助學(xué)，還擴展至留學(xué)貸款、消費品購置貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，種類更為豐富。此外，市場上還大量存在大學(xué)生分期消費方式，如提供給大學(xué)生包括考試培訓(xùn)、語言類培訓(xùn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等教育分期支付，其實質(zhì)也是一種貸款。

（3）理財。隨著金融產(chǎn)品的豐富、營銷的更直觀化以及大學(xué)生金融消費理念的增強，大學(xué)生對資金保管不再局限于存款類安全保本形式，開始嘗試收益較存款高且受風(fēng)險不大的金融產(chǎn)品，主要表現(xiàn)為購置各類理財產(chǎn)品。其中，受益于網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)金支付的便利性和理財門檻非限制性，大學(xué)生理財產(chǎn)品相當(dāng)集中于微信零錢通、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

（4）投資。對于一些收入較充裕的大學(xué)生，尤其一些商科類學(xué)生，視野更為寬闊，金融消費更為前衛(wèi)，往往結(jié)合專業(yè)知識學(xué)習(xí)進行投資實踐，突出表現(xiàn)在證券市場。由于其在投資市場的弱勢性，仍作為消費者享受其權(quán)利義務(wù)。

3 大學(xué)生金融消費存在的問題

大學(xué)生作為特定群體，其金融消費呈井噴之勢，但根據(jù)近幾年該金融消費市場的發(fā)展情況，無論是作為消費者的大學(xué)生個體還是外部消費者保護環(huán)境方面都存在一些問題，影響著這一群體實施金融消費的規(guī)范發(fā)展。

（1）部分大學(xué)生缺乏正確消費觀念。00后大學(xué)生多為獨生子女，經(jīng)濟條件的寬裕帶動他們追求高品質(zhì)生活消費，偏好電子科技類產(chǎn)品、人情往來消費較多。同時，他們又處于未成年與成年的過渡期，聚集性生活容易催生攀比心理和沖動消費，而其消費資金多來自家庭或兼職等，收入和消費需求往往不匹配，缺乏量入為出的消費觀念。有的大學(xué)生借助金融產(chǎn)品解決短期資金需求，甚至因之陷入惡性貸款陷阱，身心遭受巨大傷害。

（2）大學(xué)生金融消費者權(quán)利未有效行使。根據(jù)國務(wù)院辦公廳2015年《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，金融消費者具有財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)八項權(quán)利。但就大學(xué)生金融消費現(xiàn)狀來看，以上權(quán)利尚未得到充分有效地行使和落實。

第一，大學(xué)生對自身消費者權(quán)利的認知和運用不足。大學(xué)生學(xué)習(xí)生活環(huán)境單一，社會經(jīng)驗普遍缺乏，有的金融教育接受不夠，對所消費的金融產(chǎn)品往往流于表面宣傳，沒有深入了解，造成知情權(quán)缺失;有的在遭受損失后，往往不知如何求償，身處被動;有的個人信息被冒用，不乏“被注冊”，信用遭到破壞。這種對自身金融消費者地位的認知不足，使大學(xué)生在金融消費時處于劣勢，金融消費的效果也大打折扣。

第二，部分金融機構(gòu)對大學(xué)生金融消費者權(quán)益不重視甚至缺位。大學(xué)生巨大的金融消費市場驅(qū)動著各類金融機構(gòu)針對性地開發(fā)和進入，尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，以更直觀的營銷模式吸引大量學(xué)生，但在產(chǎn)品設(shè)計上缺乏對大學(xué)生消費者權(quán)利的應(yīng)有重視，如有的片面強調(diào)低門檻準入忽視大學(xué)生信用體系建立，有的只突出低利率而回避各項高額附加費用，甚至有的玩文字游戲變相發(fā)放高利貸，并采取不道德的催討方式，造成欠款學(xué)生極大地身心負擔(dān)甚至引發(fā)了惡性案件。

第三，高校和監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督和引導(dǎo)力度不足。金融機構(gòu)和大學(xué)生之間的消費供需處于高校和監(jiān)管機構(gòu)視野之下，但后者在如何正確引導(dǎo)大學(xué)生金融消費行為、規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營方面仍存在薄弱點。高校在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代下學(xué)生消費心理和行為的變化跟進不足，教育引導(dǎo)不夠。監(jiān)管機構(gòu)針對新興金融業(yè)務(wù)和機構(gòu)的規(guī)范性措施出臺偏滯后，且監(jiān)管機構(gòu)過于分散，銀監(jiān)、保監(jiān)、工商、公安等各司其職，未能形成有效合力，影響執(zhí)行效率和效果。

4 應(yīng)對大學(xué)生金融消費問題的建議措施

（1）大學(xué)生應(yīng)提高自身素養(yǎng)，增強消費意識。首先，大學(xué)生應(yīng)建立正確的價值觀和消費觀。絕大多數(shù)大學(xué)生沒有自有收入，基本依靠家庭資助，其應(yīng)建立正確消費觀念，杜絕攀比，量入為出，避免盲目消費。其次，在金融消費時，必須理性實施，結(jié)合實際情況選擇合適的金融產(chǎn)品，把握好知情權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、依法求償權(quán)等金融消費者各項權(quán)利，保護自我利益，防止使用不正當(dāng)金融產(chǎn)品，使金融消費確實滿足自身學(xué)習(xí)生活需要并不會帶來過高負擔(dān)，確有充裕的情況下可參與更多金融產(chǎn)品的實踐。

（2）金融機構(gòu)應(yīng)作好自我適應(yīng)性規(guī)范。大學(xué)生金融消費市場的巨大吸引金融機構(gòu)無可厚非，但應(yīng)看到，大學(xué)生這一特殊群體收入的非自主性和不確定性決定了校園金融產(chǎn)品不能單純以即時收益作為設(shè)計初衷，金融機構(gòu)應(yīng)著眼于學(xué)生進入社會后的未來收益，同時，承擔(dān)必要的社會責(zé)任，設(shè)計出適合大學(xué)生特點的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)必須充分尊重大學(xué)生金融消費者權(quán)益，行使消費者保護義務(wù)，及時、真實、準確、全面地披露信息和提示風(fēng)險，不夸大產(chǎn)品收益、不掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等，不作虛假或引人誤解的宣傳。那些將收益放眼于學(xué)生背后的家庭、產(chǎn)品便利背后是苛刻條款的設(shè)計，違背了校園金融產(chǎn)品設(shè)立的初衷，不利于大學(xué)生金融消費市場的健康發(fā)展。

（3）高校應(yīng)承擔(dān)更多的教育引導(dǎo)責(zé)任。高校是絕大部分大學(xué)生成年離開家庭后進入的第一個社會機構(gòu)，是教育引導(dǎo)大學(xué)生建立正確價值觀的重要場所，高校文化建設(shè)深深影響著大學(xué)生未來價值取向。因此，在面對新興、良莠不齊的大學(xué)生金融消費市場，高校有責(zé)任、有義務(wù)教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀、正確看待和實施金融消費。高?？沙浞掷闷鋬?yōu)勢，開展選修課、講座、模擬練習(xí)、競賽等多種形式宣講金融和法律知識，教育大學(xué)生正確行使消費者權(quán)利，保護消費者自身利益，指導(dǎo)大學(xué)生理性分析各類金融產(chǎn)品，關(guān)注學(xué)生行為，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，幫助辨別不正當(dāng)金融產(chǎn)品并向監(jiān)管機構(gòu)舉報，保護大學(xué)生身心安全。

（4）監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)持續(xù)規(guī)范大學(xué)生金融消費市場。大學(xué)生金融消費市場經(jīng)過信用卡發(fā)放和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個典型階段，對于前者已采用的“封殺”方式不適用互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)認識到大學(xué)生金融消費市場的必然性，針對大學(xué)生消費者群體特點采取更多適應(yīng)性規(guī)范性措施。歐美一些國家，大學(xué)生金融消費起步較早，相關(guān)政策值得借鑒。如美國對大學(xué)生開設(shè)信用卡有多條限制;通過社區(qū)模式開展較低和有差別利率的貸款，并與學(xué)生社交和就業(yè)結(jié)合;美聯(lián)儲下設(shè)消費者金融保護署（CFPB）統(tǒng)一承擔(dān)監(jiān)管和教育職能，避免多頭監(jiān)管等，都對我們有相應(yīng)啟發(fā)。

（5）在學(xué)生成長教育機制中實施財商教育。從消費者角度來看，包括大學(xué)生在內(nèi)的年輕一代群體已成為中國社會消費的重要貢獻者，是未來中國消費環(huán)境的中堅力量，他們消費行為的健康與否，直接影響中國未來經(jīng)濟的健康程度。個體的消費心理和行為應(yīng)從小培養(yǎng)。應(yīng)該看到，在中國學(xué)生個體培養(yǎng)過程中，財商教育是一個缺失。在經(jīng)濟社會中，任何個體都不可能脫離經(jīng)濟生活。因此，有必要在學(xué)生教育機制中融入財商教育，及早建立學(xué)生正確的消費觀，幫助他們成年后適應(yīng)好經(jīng)濟生活，做好自身保護。

5 結(jié)語

綜上所述，大學(xué)生金融消費者作為一個新興又龐大的消費者群體，有自身鮮明特點，正處于發(fā)展壯大中。大學(xué)生自身和社會各界應(yīng)重視大學(xué)生金融消費者權(quán)益保護，規(guī)范大學(xué)生金融消費市場，促進大學(xué)生金融消費的穩(wěn)定、健康、長遠發(fā)展。

參考文獻

艾瑞咨詢.中國大學(xué)生消費金融市場研究報告[J].艾瑞咨詢系列研究報告，2017（01）.

李瑋瑤.中美校園金融消費監(jiān)管制度的比較研究[J].上海：華東政法大學(xué)，2017.

曾曉玲.大學(xué)生“校園貸”金融風(fēng)險防范及協(xié)同教育機制研究[J].長江叢刊，2019，11（05）.

李德海，師長瑞，劉玉淑.大學(xué)生金融投資現(xiàn)狀分析及問題探討[J].中國市場，2019（30）.

王毅磊，王鵬.大學(xué)生消費與收入現(xiàn)狀的調(diào)查與分析[J].農(nóng)業(yè)教育研究，2015（02）.