保險是家庭資產(chǎn)配置的基石

林岸

提到家庭資產(chǎn)配置，就不得不提起“標準普爾家庭資產(chǎn)分配圖”（下稱標普圖），這是全球最具影響力的評級信用機構(gòu)——標準普爾（?Standard & Poor's ）在調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭及其理財方式后，分析總結(jié)出的家庭資產(chǎn)配置圖。標普圖把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，即“要花的錢”、“保命的錢”、“生錢的錢”、“保本升值的錢”，這也是目前世界上接受度比較高、比較合理的家庭理財配置方式。

這四個賬戶作用不同，資金的投資渠道和用途也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照合理又相對固定的比例進行分配，才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健地增長。四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一條腿，桌子隨時有倒下的危險;同理，缺少了任何一個賬戶，我們個人和家庭的資產(chǎn)也容易出現(xiàn)不良表現(xiàn)。

當然，家庭資產(chǎn)這四個賬戶的具體分配比例并不是絕對固定的，一個人或者家庭處在不同時期，對于資產(chǎn)配置的具體分配比例也會有不同的側(cè)重。例如單身期，可能個人收入低，保障需求也比較低，這個時期便可以將側(cè)重點放在積累家庭資金的賬戶上;到了家庭形成期，就需要考慮購房買車等大額支出，這時候就要尋求穩(wěn)健的投資渠道;家庭成長期，則更多考慮家庭醫(yī)療、子女成長、教育等問題;家庭成熟期，要以養(yǎng)老金的保值增值為主;而到了退休期，家庭財產(chǎn)逐漸減少，這時候就要以確保家庭財產(chǎn)安全為主要目標。因此，在進行家庭資產(chǎn)分配的時候，不可按圖索驥，而是要根據(jù)個人和家庭所處的不同時期，適當調(diào)整標普圖里的配置比例。

保險是未來最穩(wěn)定的保障

但無論家庭資產(chǎn)具體怎么配置比例，通過標普圖我們可以看到，在科學的家庭資產(chǎn)配置當中，保險占到了20%的比例，比家庭的日常開支還要多。為什么在科學的家庭資產(chǎn)配置當中，保險顯得這么重要的呢？因為保險是未來最穩(wěn)定的保障。

英文單詞LIFE是“人生”的意思，拆分來看，L代表live生存，E代表end結(jié)束，中間的IF代表不確定的情況。從呱呱墜地到魂歸故里，這個IF，便是生與死之間、生活中的各種不確定性和風險。生、老、病、死、傷殘，這些我們?nèi)松锌赡苊媾R的風險，除了會造成身體上的病痛、心理上的打擊，還會危及家庭財務(wù)的安全。

人的一生，無論哪個階段都離不開衣食住行，這是一個漫長的消費過程;但真正賺錢的時間只有38年，22歲到60歲是個人和家庭的奮斗期，也是家庭責任期。買車買房、創(chuàng)業(yè)成家、生兒育女、贍養(yǎng)老人等等人生大事件，既需要我們承擔相應(yīng)的責任，同時也是家庭支出的大塊頭。

家庭支出就像持續(xù)漏水的管道，家庭收入則像持續(xù)注水的水龍頭，除去各種開支剩下來的盈余，便是家庭資產(chǎn)的蓄水池。如果收入大于支出，水池中的水就會越來越多，家庭的資產(chǎn)會持續(xù)累積;反之，水池中的水會越來越少，家庭的資產(chǎn)會不斷流失直到干涸。一旦在家庭責任期發(fā)生風險，比如意外殘疾、疾病、身故，意味著收入的水龍頭就會斷流，同時支出加劇，那么家庭資產(chǎn)就會像池中的水一樣快速消耗，直到枯竭。

蓄水池耗盡，面臨的問題是：經(jīng)濟支柱的家庭責任怎么延續(xù)？房貸、子女教育和撫養(yǎng)費用、老人的贍養(yǎng)、對配偶的責任如何實現(xiàn)？造成的巨大財務(wù)缺口如何彌補？家庭資產(chǎn)的蓄水池千瘡百孔，基本的生存條件也失去了保障。

這時，我們便可以看到保險在各種風險中的重要作用。保險是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種金融工具，本質(zhì)上是為了防范家庭現(xiàn)金流斷流。通過保險提前規(guī)劃，一旦發(fā)生風險，能夠減少費用支出（堵住幾個漏水孔），彌補收入損失（把關(guān)上的水龍頭重新打開），幫助我們度過家庭財務(wù)的危機，防止家庭的經(jīng)濟生活發(fā)生重大變故。

保險在西方國家非常受重視，在西方社會里，絕大部分人從小就要開始買保險，就算不存款他們也要買保險，因為這是在給未來買一顆定心丸。比起股票、銀行儲蓄等投資理財產(chǎn)品，家庭保險在安全保障、投資收益方面似乎更能對得起“家庭保護傘”的稱號。

保險在資產(chǎn)配置中的意義

1、保全家庭資產(chǎn)

保險作為資產(chǎn)保全的工具可以幫助實現(xiàn)家庭資產(chǎn)配置的目標。有些投資雖然可以短期內(nèi)帶來較高的預期收益，但是風險也很大，隱含著損失的可能。但是保險產(chǎn)品有預定利率、保低利率可以保證本金安全以及獲得確定的預期收益。當保險作為底層資產(chǎn)配置時，與銀行儲蓄和社會保險協(xié)同增效，共建家庭財務(wù)“安全網(wǎng)”，可以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的安全。

2、轉(zhuǎn)移風險，兜底緩沖

保險作為風險轉(zhuǎn)移的工具，最大的功能就是充分發(fā)揮風險杠桿功能，對重大風險事故起到一個兜底緩沖的作用。作為中層資產(chǎn)配置，保險的核心功能是預防因重大風險事故造成的現(xiàn)金流中斷與終止情形，能夠以其特有的產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)來替代穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流，保證家庭的各項重大規(guī)劃（教育與養(yǎng)老）能順利進行，同時保證生活品質(zhì)維持在一定標準之上，不至于滑落太多。即使是被保險人去世，理賠金也可以作為一種安慰給予至親。

3、助力財務(wù)自由

我們的財富是具有流動性的，因此需要鎖定未來的財富。而保險產(chǎn)品具備長周期的特性，從我們投保，到保額確定、返還確定、每期投保保費等，都可進行長遠的安排。保險作為頂層資產(chǎn)配置時，其核心功能是發(fā)揮保險作為特殊金融工具本身特有的法律邏輯設(shè)計，更加側(cè)重于資產(chǎn)保全與代際之間安全傳承問題。

通過保險特殊的流程設(shè)計，在實現(xiàn)創(chuàng)富一代財務(wù)自由的同時，也為后代打造一個源源不斷的現(xiàn)金流管道，同時可以保證家族資產(chǎn)流動路徑的相對封閉循環(huán)，在一定程度上未雨綢繆，以防家族后代因婚姻風險、債務(wù)風險、稅務(wù)風險等不利因素導致家庭資產(chǎn)外流、分割，或者稀釋。

在上述資產(chǎn)配置的三個漸進式層級中，保險規(guī)劃發(fā)揮的功能與作用有所傾向與側(cè)重，總體來看，可以達成保證財務(wù)安全、確保持續(xù)現(xiàn)金流、為財務(wù)自由之路保駕護航這三個主要效果。

購買保險應(yīng)循序漸進

保險是一種有最大值的投資，投保的多少跟我們的收入和資產(chǎn)密切相關(guān)。如果收入有限，就算想咬咬牙買高額的保險，也沒有保險公司愿意與我們成交保單。因此，如何合理又最大限度利用我們已有的資產(chǎn)進行保險配置，就需要我們提前規(guī)劃。一般來說，有以下三個原則：

1.先父母，后孩子

大部分時候，父母在很多情況下都會優(yōu)先考慮到自己的孩子，秉承可以委屈自己但不能虧待了孩子的想法。買保險的時候也不例外，所以總是將配置保險的機會優(yōu)先給了孩子。但作為父母應(yīng)該清楚認識到，孩子尤其是未成年的孩子，是需要依靠父母來負擔生活費用和保障生活正常進行。如果父母的身體健康和安全不能得到保障的話，要保證孩子的正常生活更加無從談起。在一個家庭當中，賺取收入和承擔責任的都是父母，而不是孩子，因此當資產(chǎn)有限時，保險應(yīng)該先給父母買。

那么對于父母雙方來說，夫妻之間應(yīng)該先給誰買呢？有能力的話應(yīng)該一起買。如果實在無法同時承擔兩張保單的話，應(yīng)該先給收入高的人買。因為保險要保障的是，在家庭收入出現(xiàn)問題的情況下能夠有一筆賠償金來負擔家庭開支，一旦收入高的人失去了收入來源，對家庭的打擊更為嚴重。

2.先大病，后人壽

市面上保險種類繁多，購買保險時又應(yīng)該如何優(yōu)先選擇呢？正常來說，一個家庭最應(yīng)該優(yōu)先購買的是大病保險，遵循由近到遠的原則，我們應(yīng)該首先考慮活著時的風險，再考慮去世之后的風險。再者，投保人應(yīng)該在自己年輕又健康的時候，為自己配置好大病保險，因為一旦拖延到中年以后被拒保的可能性會變大，且投保的價格也提高不少。

購買大病保險之后，我們還需要考慮殘疾保險或者是長期看護保險。因為這些同樣屬于我們活著時需要考慮的風險。殘疾保險相對便宜，但是賠償?shù)挠行诒容^短，最長也不過70歲左右。而長期看護保險則相對昂貴一些，但可以終身賠償。

等規(guī)避了這些風險之后，我們才可以真正考慮人壽保險。人壽保險同樣按照先近后遠的原則，先購買短期人壽保險，保障我們近期的生活安全。等到有能力購買更加高額的保單時，就可以考慮用終身人壽保險來代替短期人壽保險，

3.循序漸進

當我們無法同時負擔起多人、多樣的保險保單時，我們應(yīng)該做一份家庭的保險規(guī)劃，將所有家庭成員列出來，按照父母、夫妻、孩子，大病、殘疾、人壽的順序合理分配資源。同時應(yīng)該掌握每一年的保險支出去向和開銷，這樣才能更好地為之后的保險做出規(guī)劃。

按照符合自身條件和情況的保險規(guī)劃，一步步地把家里每個人的保險逐步完善，讓家里的每一個人都有一份保障，也為整個家庭撐起更為堅固的“保護傘”。

正如大家保險集團的總經(jīng)理徐敬惠所說，保險具有家庭資產(chǎn)配置的相對優(yōu)勢，能夠為家庭財產(chǎn)提供安全保障服務(wù)，包括風險管理和財務(wù)補償;同時彌補個人和家庭生命周期中的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療方面的需求;也能夠在一定程度上抵御外部沖擊，轉(zhuǎn)移風險。