小額貸款公司如何擺脫生存危機研究

曾姝娟

摘要 近幾年，我國經(jīng)濟發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，我國經(jīng)濟處于改革調(diào)整階段，以發(fā)展“綠色經(jīng)濟”為指向，全面邁進高質(zhì)量發(fā)展階段。在宏觀經(jīng)濟作用下，部分行業(yè)出現(xiàn)重新洗牌調(diào)整階段。本文以江西省新余市為例，從市級政府監(jiān)管角度分析小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境，并提出建議，旨在促進其良性發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

關(guān)鍵詞 小額貸款公司;發(fā)展現(xiàn)狀;可持續(xù)發(fā)展

一、引言

小額貸款公司是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要補充、普惠金融的重要組成部分和扶貧助貧力量。2009—2014年期間，小額貸款公司發(fā)展迅速，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻。在實現(xiàn)自身利益增長的同時，填補了大型金融機構(gòu)難以觸及的底層經(jīng)濟主體的空白。

2019年，江西省下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈江西省小額貸款公司分類監(jiān)管評級辦法（試行）的通知〉》（贛金字〔2019〕175號）文件，2020年5月，新余市對小額貸款公司進行分類監(jiān)管評級管理，6家小額貸款公司評級結(jié)果為B級，3家小額貸款公司評級結(jié)果為C級。根據(jù)省金融監(jiān)管局小額貸款管理要求，淘汰一批經(jīng)營不善的小額貸款公司，做大做強一批優(yōu)秀的小額貸款公司，將評為C級的兩家小額貸款公司退出金融監(jiān)管。目前，新余市小額貸款公司整個行業(yè)處于生死邊緣，急需政策尋找出路。

二、新余市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貸款難以收回，不良率持續(xù)走高

2009年，新余市首家小額貸款公司成立。之后幾年迅猛發(fā)展，至2020年共有8家傳統(tǒng)小貸公司和一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司（未開展業(yè)務(wù)），注冊資本金13.25億元，貸款余額5.65億元。2016年上半年，小貸公司不良貸款快速上升，2016年末，全市小貸公司不良貸款余額為3094萬元，2019年末不良貸款余額上升至4.66億元。企業(yè)投放貸款難以收回，不良率持續(xù)走高，2016年小貸公司貸款投放開始極度謹(jǐn)慎并急劇萎縮，2016年4家未發(fā)放一筆貸款，2018年9家小貸公司只有3家開展了10筆業(yè)務(wù)，2019年至今，新余市小額貸款公司未新增貸款業(yè)務(wù)，處于實際停業(yè)狀態(tài)。

（二）經(jīng)營持續(xù)虧損，公司呈空殼狀態(tài)

由于不良貸款上升，貸款利息無法收回，2016—2019年新余市小貸公司的營業(yè)收入呈現(xiàn)斷崖式下跌，分別為4015.65萬元、1418.8萬元、402.09萬元和22.74萬元，全行業(yè)陷于虧損。為了節(jié)省開支，壓縮成本，新余市小貸公司2016年下半年開始全面裁員，截至2020年8月，新余市8家傳統(tǒng)小貸公司從業(yè)人數(shù)僅18人，平均每家小貸公司僅剩2人，留守人員的主要職責(zé)是進行不良貸款催收和司法訴訟等事務(wù)性工作，全行業(yè)處于歇業(yè)狀態(tài)，經(jīng)營實質(zhì)已架空。

（三）股東對小額貸款公司發(fā)展信心不足，轉(zhuǎn)移資本金

自2016年以來，新余市8家小額貸款公司實收注冊資本為8.25億元，之后幾年未發(fā)生小額貸款公司增資擴股情況，甚至出現(xiàn)兩家小額貸款公司股東要減資的情況，本著小額貸款公司嚴(yán)監(jiān)管，鼓勵小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營的出發(fā)點，新余市金融辦未批準(zhǔn)小額貸款公司減資申請。

但是，新余市小額貸款公司經(jīng)營每況愈下，全行業(yè)前景迷茫，大部分小貸公司股東和高管不開展業(yè)務(wù)，也不想失去小貸公司這塊牌照，于是采取“熬”的態(tài)度，走一步算一步。經(jīng)調(diào)查，8家小額貸款公司注冊資本金基本都已抽逃，股東將資金轉(zhuǎn)移到其他房地產(chǎn)為主的業(yè)務(wù)中去，因此，小額貸款公司沒有足夠的資本金來支持小額貸款公司擴張業(yè)務(wù)。

三、分析原因

（一）融資渠道單一，后續(xù)資金難以為繼

新余市小額貸款公司資金來源主要由股東的資本金組成，小貸公司增長乏力、不良率激增等負(fù)面影響讓小貸公司無資可貸。2014年后，小貸公司幾乎沒有從銀行金融機構(gòu)成功融資，由于文件規(guī)定和小額貸款公司資金流動性差等原因，絕大部分銀行對小貸公司不予貸款支持。新余市8家傳統(tǒng)小額貸款公司8.25億元注冊資金，2014年后，新余市轄內(nèi)所有小額貸款公司均未取得銀行融資，資金來源全部來自自有資金。即使從2009年起統(tǒng)計，各家小額貸款公司自開業(yè)以來累計銀行融資也僅有2.09 億元。政策指出的融資渠道太少且融資效率不高直接導(dǎo)致小額貸款公司普遍資金短缺。

（二）經(jīng)營模式缺乏靈活性，業(yè)務(wù)品種少

小額貸款公司是一種位于銀行與民間“高利貸”之間的特殊融資機構(gòu)，大部分人對這種機構(gòu)的了解不夠，定位不明確，有不少人不愿意在小額貸款公司貸款，認(rèn)為其類似于“高利貸”等非法的貸款機構(gòu)。新余市小額貸款公司主要客戶為股東有關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的經(jīng)營合作者或者是股東家族類人群，由于對新客戶不了解，放款收回風(fēng)險大，所以新開發(fā)客戶比例較少，這導(dǎo)致小額貸款公司的客戶群狹窄，缺乏競爭力和持續(xù)性經(jīng)營能力。新余市小額貸款公司全部只做貸款業(yè)務(wù)，沒有開展融資類等表外業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一削弱了企業(yè)的盈利能力，也限制了企業(yè)的創(chuàng)新能力，使企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展受限。

（三）商業(yè)銀行的“小微貸業(yè)務(wù)”擠占了小額貸款公司的業(yè)務(wù)

近幾年，我國在經(jīng)濟和技術(shù)方面均取得了顯著成績，金融領(lǐng)域的發(fā)展也逐漸依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合呈現(xiàn)出共贏趨勢。商業(yè)銀行的“小微貸業(yè)務(wù)”也展現(xiàn)出鮮活的生命力。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為當(dāng)前商業(yè)銀行“小微貸業(yè)務(wù)”開辟了新渠道，發(fā)展“小微貸業(yè)務(wù)”成為商業(yè)銀行占領(lǐng)市場份額的重要途徑，成為其發(fā)展的主流趨勢，其特點為小微企業(yè)提供更為便利的快速小額貸款，貸款速度、貸款手續(xù)便利，因此也擠占了本來就狹窄的小額貸款公司市場。

四、研究對策

（一）放寬融資渠道，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品

現(xiàn)階段，國家和江西省、新余市政府為促進小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提出了降利、推遲還款等優(yōu)惠措施，小額貸款公司可抓住政策紅利，利用政策優(yōu)勢，拓寬融資渠道，與銀行溝通，加強銀貸合作、行業(yè)互助、股東增資等方式增強資金實力。根據(jù)新余市“工小美”地方特色，調(diào)整和完善運營模式，不斷深耕市場，推動企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。借鑒先進地區(qū)的先進經(jīng)驗為我所用，找準(zhǔn)企業(yè)定位，開發(fā)特色市場，開發(fā)差異化產(chǎn)品和服務(wù)。