互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管

莫蕓

摘要：在數(shù)字網(wǎng)絡(luò)時代下，信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺的構(gòu)建提供了良好的基礎(chǔ)，與多元化的市場競爭主體相輔相成、共同發(fā)展，人們的生活方式也在其影響下發(fā)生了顯著的變化。但同時，一個出之于傳統(tǒng)金融行業(yè)但又不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的新興領(lǐng)域，必將接受不一樣的審視：如何在有利、有效且優(yōu)質(zhì)的前提下，更好地服務(wù)整個市場乃至人民，成為大眾更為關(guān)注的要點。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;監(jiān)管;安全風(fēng)險

我國早就已經(jīng)進(jìn)入了信息時代，尤其近年來，互聯(lián)網(wǎng)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了許多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，起到了巨大的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是當(dāng)下新時代的典型代表之一：由高速發(fā)展的信息科技服務(wù)作為依托，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)，逐漸將線下業(yè)務(wù)及線上功能統(tǒng)籌在一起，利用大數(shù)據(jù)處理從而節(jié)省人工計算的時間和成本，減少人員的工作量及工作壓力，也方便用戶快速完成交易行為及業(yè)務(wù)辦理。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1時效性高、流動性更好

人們熟知的傳統(tǒng)金融行業(yè)，普遍被手續(xù)繁瑣、審核周期長、適用性難以匹配等問題而詬病，對比傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融顯得相對資金量小，但適用群體更為龐大。傳統(tǒng)金融行業(yè)弊端在浪潮中逐漸暴露，由于未能采取及時的應(yīng)對措施及改更新變革，因此也缺失了小資金量需求的客戶，使得資金量愈少，發(fā)展變得緩慢。在人們投資理財?shù)纫庾R逐漸隨著生活水平增強(qiáng)的時候，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的功能性、快捷性、全面性成為拉動互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長愈加成熟的重要因素。

目前已經(jīng)有大部分行業(yè)在尋求“線上轉(zhuǎn)型”，目的都是為了減少工作人員處理信息的時間、精力。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合使得在業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能快速有效地篩選并處理客戶信息、確認(rèn)審核資質(zhì)、完成資源配比等工作，大大減少了人員的工作量;在交易行為發(fā)生時，線上平臺更容易將信息進(jìn)行迅速且精準(zhǔn)的處理，這也極大地提高了交易行為的效率與及時性，足以滿足大部分人對有緊急時效性的交易需求;在功能技術(shù)的實現(xiàn)方面，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了平臺，業(yè)務(wù)領(lǐng)域足以涵蓋支付、代售基金、保險等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，而這其中移動支付已相對成熟，足以打破常規(guī)情況下的支付限制，甚至改變了整個行業(yè)的工作模式。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融產(chǎn)品有了定制的可能，客戶可以選擇的類型變得多種多樣，不同的決策行為都有相應(yīng)的服務(wù)進(jìn)行匹配，金融市場有了更大的發(fā)展空間。

1.2快速進(jìn)入市場，推動各類型中小企業(yè)的發(fā)展，在開拓中獲得成長

中小型企業(yè)相對于大企業(yè)來說，自身資信水平不高、資產(chǎn)水平不足，使得這類型的企業(yè)難以踏進(jìn)融資門檻。而反之對于投資方的考量，中小型企業(yè)較于成熟的大企業(yè)來說有著更高的違約風(fēng)險，為規(guī)避風(fēng)險投資方往往會采取一定的手段，例如提高利率、提高門檻、增加質(zhì)押等要求，導(dǎo)致融資成本變得更高。這無疑已將中小型企業(yè)拒之門外，難尋發(fā)展之路。但這不僅僅需要企業(yè)自身努力提高技術(shù)創(chuàng)新能力，加強(qiáng)企業(yè)管理，優(yōu)創(chuàng)優(yōu)產(chǎn)，同時也需要政府針對性政策的支持。

但對比大企業(yè)，中小型企業(yè)的優(yōu)勢也非常明顯，公司規(guī)模較小，面對市場的“風(fēng)吹草動”都能夠有及時的適應(yīng)性轉(zhuǎn)變，成本及風(fēng)險也相對較低。這也讓中小型企業(yè)成為把握新領(lǐng)域機(jī)遇的領(lǐng)軍隊伍。與其說是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)助長了中小型企業(yè)的發(fā)展，不如說中小型企業(yè)拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可能性。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展出了P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行、大眾籌資等融資模式，聚攏小額資金，甄別與平衡投資方與融資方信息，或是利用網(wǎng)上籌資平臺公開透明的進(jìn)行監(jiān)管，都有利于中小型企業(yè)快速進(jìn)入合適的融資通道。在未來，在逐漸健全的大數(shù)據(jù)金融的依托下，各類關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)將獲得成長，服務(wù)對象也不再只有單一的可能性，服務(wù)對象的信息也將偏向精準(zhǔn)，服務(wù)過程中也能讓客戶的不同類型的金融服務(wù)要求得到滿足，從而也為開拓金融市場不斷提供了新思路。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管

2.1發(fā)展中暴露的安全性風(fēng)險

為適應(yīng)當(dāng)下社會及市場對金融行業(yè)發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在高速發(fā)展過程中必定有無法顧及到的變化，應(yīng)對如此未知的變化，需要相應(yīng)的法律法規(guī)及時發(fā)揮作用，政府及主管部門準(zhǔn)確判斷并實行有力地監(jiān)管措施，以及對應(yīng)監(jiān)管平臺職能的落實。在未能完全被大眾接受的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍被人們持以保留態(tài)度的眼光審視著。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)64.5%。近年來，網(wǎng)民的個人信息泄露或保管不善而引發(fā)的財產(chǎn)安全問題，網(wǎng)絡(luò)受騙問題，黑客惡意攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全事件躍入眼簾，使得網(wǎng)絡(luò)安全問題成為大眾最為關(guān)注的風(fēng)險之一。主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面有不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)，針對用戶個人信息意識薄弱、網(wǎng)絡(luò)信息安全知識匱乏的這一特點，盜取盜用用戶信息從中牟利;另一方面有居心叵測的企業(yè)，精心打造“陷阱”試圖套取用戶個人信息授權(quán)的同意，將這部分用戶信息轉(zhuǎn)化成企業(yè)自己的商業(yè)成果進(jìn)行販賣。這不僅促使相關(guān)部門監(jiān)管過程中需要將用戶的私人信息保護(hù)工作放在首位，也呼吁網(wǎng)民大眾提高保護(hù)個人信息的敏感度、增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全知識、多加學(xué)習(xí)和了解網(wǎng)絡(luò)信息法律法規(guī)，從而也能更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康環(huán)境及良好風(fēng)氣，而不是將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)卡在了發(fā)展的“瓶頸”。

除了法律法規(guī)的監(jiān)管，還需要征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也需要人民銀行征信系統(tǒng)獲得企業(yè)及個人的征信情況，人民銀行作為征信系統(tǒng)的源頭，在信息安全合規(guī)的情況下給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)支持，不僅能保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相對穩(wěn)定，也能避免金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)或個人交易行為時出現(xiàn)不必要的風(fēng)險。

2.2適用范圍廣，參與行業(yè)眾多，界限模糊容易出現(xiàn)“灰色地帶”

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抓準(zhǔn)了當(dāng)下信息時代的機(jī)遇，涌入了大量新建立的機(jī)構(gòu)，似乎是顯得欣欣向榮，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)種類多樣、質(zhì)量也參差不齊，這無疑是為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了極大的風(fēng)險。

銀監(jiān)會申請信用卡主卡需年滿18周歲，這使得“校園貸”作為校園信用卡服務(wù)項目缺位的補(bǔ)充，同時也滋養(yǎng)了各類不良信貸公司，借此契機(jī)將“毒手”伸向?qū)W生。不良信貸現(xiàn)象慢慢地增多，甚至發(fā)生了多起令人唏噓的刑事案件，引起了社會各界的廣泛關(guān)注：當(dāng)代社會大學(xué)生因各類原因開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，或是因“校園貸”服務(wù)將自己不雅視頻、裸照等作為抵押借貸獲得借款，最終無力償還貸款而自殺。我國已于2016年頒布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，針對“校園貸”進(jìn)行整治與監(jiān)管;2017年9月人民日報發(fā)表時評 《別讓校園貸成為“校園害”》，評論不應(yīng)將貸款消費(fèi)行為妖魔化，防范金融風(fēng)險的同時也可以為學(xué)生的需求打開一扇“門”;截至2019年2月，以消費(fèi)需求又無經(jīng)濟(jì)實力的年輕人、在校大學(xué)生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象的“套路貸”團(tuán)伙，全國公安機(jī)關(guān)共打掉1664個。其實國家整治工作及社會各界的討論一直未曾停止，在不停變化的發(fā)展的時代，仍需要努力明確行業(yè)界限，提防灰色地帶，提高人民的防范意識。

3.結(jié)語

事實上，一個迅速發(fā)展而產(chǎn)生的行業(yè)必然有它仍未成熟的弊端，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管層面在邊摸索邊規(guī)范的過程中，已經(jīng)取得了一定的改善成績，但也仍需持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全工作，系統(tǒng)地治理網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為保衛(wèi)人民群眾信息安全筑牢防線。然而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也應(yīng)及時發(fā)揮優(yōu)勢：建立信息風(fēng)險分息模型，收集信用風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)，綜合利用有效信息為交易雙方甚至監(jiān)管方提供幫助。金融監(jiān)管體系也應(yīng)完善信息平臺、拓展功能，與各類型新領(lǐng)域聯(lián)系起來，在細(xì)節(jié)上加強(qiáng)監(jiān)管力度，并將日常的監(jiān)管措施落實到實際的監(jiān)管過程中。

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