論“金融脫媒”背景下中小型銀行的現(xiàn)狀、問題及出路

摘要：本文主要通過對(duì)國內(nèi)外“金融脫媒”的產(chǎn)生原因、形式及現(xiàn)狀的比較，分析外國中小型銀行在應(yīng)對(duì)“金融脫媒”過程中的經(jīng)驗(yàn)和不足，結(jié)合本國國情，運(yùn)用中介機(jī)構(gòu)理論以及麥肯錫三層面理論來探討中小型銀行可能的轉(zhuǎn)型之路。通過對(duì)中小型銀行的分析發(fā)現(xiàn)，要想在當(dāng)今市場(chǎng)下仍有自己的一席之地，抓住機(jī)遇，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)，把握區(qū)塊鏈的開發(fā)，轉(zhuǎn)型之路必須提上日程。

關(guān)鍵詞：金融脫媒;中小型銀行;發(fā)展;轉(zhuǎn)型

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起，我國眾多金融融資產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。這些金融融資產(chǎn)品的產(chǎn)生，促進(jìn)了直接融資的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了銀行資產(chǎn)方金融脫媒，且不斷深化。隨著市場(chǎng)在資源配置的作用不斷強(qiáng)化，主體類型及需要走向多樣化，客觀上促進(jìn)了證券市場(chǎng)向廣度和深度發(fā)展。利率、匯率的市場(chǎng)化加大了風(fēng)險(xiǎn)，活期存款流向其他理財(cái)方式。在這過程中，金融中介機(jī)構(gòu)尤其是中小型銀行，受到了沉重的打擊，完全依靠存貸款利差來發(fā)展已經(jīng)行不通了。再加上，經(jīng)濟(jì)全球化的深入，我國中小型銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不完全是本土銀行，國外的銀行也對(duì)我國中小型銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊。對(duì)于已經(jīng)經(jīng)歷過三次“金融脫媒”的美國來說，美國的中小型銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒已經(jīng)有了一定的經(jīng)驗(yàn)。然而，在這個(gè)環(huán)境之下，我國中小型銀行無論是在經(jīng)營定位、選人用人方面還是風(fēng)險(xiǎn)管理、資金來源等方面卻存在著很多問題

1.金融脫媒背景下中小型銀行現(xiàn)狀分析

1.1中小型銀行的定義

本文對(duì)中小型銀行的定義為除工、農(nóng)、中、建、交五大行外的其他商業(yè)銀行的統(tǒng)稱，具體可以化分為股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（包括城商銀行和農(nóng)商銀行），其中在本文中特指城市商業(yè)銀行，主要以南京銀行為例。

1.2中小型銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1從金融機(jī)構(gòu)數(shù)量角度分析

據(jù)2017年統(tǒng)計(jì)，我國金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況中，銀行機(jī)構(gòu)主要還是占大多數(shù)，共有4475家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)次之，共有470家，最后就是證券機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，有414家，當(dāng)然這些還沒統(tǒng)計(jì)包括交易所、咨詢公司、第三方支付公司等金融機(jī)構(gòu)。由此可見，城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)非常大，既有大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還有其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的威脅。比如，南京銀行到目前來看，分行僅有17家，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)力仍需保持良好發(fā)展。

1.2.2從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度來看

以南京銀行為例，搜尋它2008—2017年每年第四季度貸款占存款比同比具體數(shù)據(jù)，從結(jié)果可以看到，在2008—2017年期間，無論是貸款還是總資產(chǎn)都呈現(xiàn)增長趨勢(shì)，但是貸款占總資產(chǎn)的比重，除了2009、2015、2017三個(gè)年份略有上升，其他年份都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，說明南京銀行資產(chǎn)方的金融脫媒已經(jīng)逐漸深化，企業(yè)向南京銀行貸款的情況或者比重越來越少，而此時(shí)，南京銀行的總資產(chǎn)卻也呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，說明南京銀行已經(jīng)將資產(chǎn)來源業(yè)務(wù)逐漸向其他業(yè)務(wù)傾斜?？梢栽倏纯促J款與GDP的比值，可以看出南京銀行金融脫媒資產(chǎn)方在逐漸改善。

從南京銀行的負(fù)債來看，南京銀行在2008—2017年間每年第四季度存款和總負(fù)債都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，也和資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣，存款業(yè)務(wù)與總負(fù)債業(yè)務(wù)的比值從2008年的0.761630434到2017年的0.673490375，雖然中間有些年份的比值稍有增加，但是總體來看，比值還是呈下降趨勢(shì)。這也就說明，南京銀行的負(fù)債方也出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象。

1.2.3從運(yùn)營模式來看

以南京銀行為例，南京銀行同大部分銀行一樣主要依靠傳統(tǒng)的盈利模式，通過利差來賺取盈利。但是近年來，南京銀行逐漸擺脫了傳統(tǒng)的盈利模式，逐漸向曾不太重視的中間業(yè)務(wù)靠攏。

從經(jīng)營數(shù)據(jù)可以看出，南京銀行利息收入渠道逐漸多樣化，南京銀行在貸款利息收入和同業(yè)拆借利息收入逐漸下降的基礎(chǔ)上，積極開展證券投資和理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。投資于證券收入歷年占比相對(duì)來說較為平穩(wěn)，但投資于理財(cái)產(chǎn)品這一渠道，利息收入占比變化就非常大了。從2011年不到10%的占比，到2016年占比竟然已經(jīng)達(dá)到了接近36%。在可以看出，南京銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)重心雖仍以貸款為主，但慢慢向其他業(yè)務(wù)傾斜。

2.我國中小型銀行目前存在的問題

2.1過分?jǐn)U張導(dǎo)致不良貸款率居高不下

長期以來，各商業(yè)銀行在滿足了中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的8%的資本充足度要求情況下瘋狂貸款，在不考慮信用或考慮信用門檻較低時(shí)，都出現(xiàn)了一些不良貸款率。而且從這個(gè)圖表也可以看出，各個(gè)季度農(nóng)商銀行為榜首。在其他銀行保持2%以下的不良貸款率情況下，農(nóng)商銀行不良貸款增加，且突破3%大關(guān)。例如，以南京銀行為例，2015年，南京銀行的不良貸款額有19.42億元，不良貸款率為0.95%，較年初有所上漲。但是相比于2014年來說，不良貸款余額就增加了4.44億元，同比增長了29.6%。而且南京銀行的關(guān)注度貸款增長較快，呈現(xiàn)非常大的增長速度。

2.2人才培育方面缺乏，缺乏創(chuàng)新

從近年來銀行招聘看出，招聘大多是懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、注重實(shí)際操作能力的人才，缺乏管理型、研發(fā)型人才。因此很容易就造成了中小型商業(yè)銀行缺乏動(dòng)力，只能依靠模仿五大商業(yè)銀行的經(jīng)營方式經(jīng)營。而且，據(jù)調(diào)查，大型銀行的培訓(xùn)體系建設(shè)的非常好，員工從業(yè)都經(jīng)歷過一系列的培訓(xùn)，因此上手快，而且一起交流，容易產(chǎn)生很多新的理念和創(chuàng)意。而中小型銀行顯然在這方面做的不足。盡管中小型商業(yè)銀行也在人才培育方面下了一些功夫，但由于培訓(xùn)理念出現(xiàn)問題，注重短期和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，缺乏持續(xù)的培訓(xùn)，因此中小型商業(yè)銀行有很大的潛力。例如，南京銀行的招聘重客戶經(jīng)理，技術(shù)性較少。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，缺乏強(qiáng)有力的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

中小型商業(yè)銀行現(xiàn)今面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要來自于利率市場(chǎng)化。由于市場(chǎng)的影響，利率風(fēng)險(xiǎn)很容易波及到其他中小商業(yè)銀行。這時(shí)，中小型銀行為了擴(kuò)張，忽略了信用評(píng)級(jí)，各種不良貸款便出現(xiàn)了。這種情況在農(nóng)商銀行情況最為常見。而且農(nóng)商銀行規(guī)模小，經(jīng)不起太多風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。根據(jù)前面所列數(shù)據(jù)就可以得出，在2017年，農(nóng)商銀行在資本充足度達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的情況下，瘋狂擴(kuò)張，導(dǎo)致了不良貸款率遙遙領(lǐng)先于其他銀行，而且不良貸款率還隨著季度呈增長之勢(shì)。如果遭到?jīng)_擊，必將是重創(chuàng)。

2.4資金價(jià)格方面水平不足大型商業(yè)銀行

利率市場(chǎng)化的進(jìn)程擠壓了銀行業(yè)的獲利空間，而在這個(gè)過程中，資金價(jià)格的保本點(diǎn)不足資金和銀行的規(guī)模大小呈正相關(guān)。而大型銀行與中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，就因?yàn)檫@個(gè)優(yōu)勢(shì)，可以在很大程度上沖擊中小型銀行的資金價(jià)格。這樣，如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、面對(duì)其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)也是一個(gè)中小型銀行必須考慮的問題。

2.5中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但收入占比仍較小

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中小型銀行已經(jīng)逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，中間業(yè)務(wù)收入不斷上升。比如，南京銀行的非標(biāo)業(yè)務(wù)收入就上漲的非常快，而且速度斐然。但是，南京銀行有著大部分中小型商業(yè)銀行的通病，網(wǎng)點(diǎn)少，客戶基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn)，所以單靠這方面的收入難以覆蓋金融脫媒導(dǎo)致的資產(chǎn)負(fù)債方脫媒的不良影響。就比如南京銀行，據(jù)2016年數(shù)據(jù)表明，它只有17家分行和161家分行機(jī)構(gòu)。相對(duì)所有大型銀行或者其他非銀行大型金融機(jī)構(gòu)來說，它的存貸款吸引力就沒有那么大。所以，中小型銀行由于規(guī)模小的問題導(dǎo)致發(fā)展受限，所以盡管發(fā)展了中間業(yè)務(wù)，但仍難以改變金融脫媒的現(xiàn)狀。

3.金融脫媒背景下中小型銀行的出路研究

3.1中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力分析

3.1.1客戶基數(shù)大，市場(chǎng)廣闊

中小型商業(yè)銀行主抓主要客戶，不要什么客戶都想一把抓住。中小型商業(yè)銀行很大程度上就應(yīng)該對(duì)應(yīng)的是中小型企業(yè)。雖然說中小型企業(yè)規(guī)模不大，但是中小型企業(yè)數(shù)量多，活力大，未來的成長性很高。中小型銀行應(yīng)該主動(dòng)給予中小型企業(yè)貸款扶持，抓住中小型企業(yè)這個(gè)值得抓住的客戶，與中小型企業(yè)一同進(jìn)步。

3.1.2地緣優(yōu)勢(shì)，本土化強(qiáng)

中小型商業(yè)銀行一般都服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)。例如南京銀行、北京銀行、廈門銀行等區(qū)域性銀行，一般都與當(dāng)?shù)卣P(guān)系密切，可以抓住當(dāng)?shù)卣咧С?。這樣抓住了一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的資信和經(jīng)營能力的了解，這樣不僅可以推動(dòng)中小型銀行的規(guī)模逐漸變大，還在一定程度上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，降低不良貸款率的發(fā)生。

3.1.3靈活性強(qiáng)，決策效率高

中小型商業(yè)銀行規(guī)模小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)層次也少，這在某一方面來說也是它的一大優(yōu)點(diǎn)。由于中小型商業(yè)銀行規(guī)模較小、內(nèi)部結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，部門之間的獨(dú)立性較強(qiáng)，審核程序之類的比較快捷。這些相對(duì)于大型商業(yè)銀行來說，是在戰(zhàn)略上制勝大型商業(yè)銀行的有利因素?？旖莸男畔鬟_(dá)，能夠更快攥住時(shí)代的脈搏，把握住時(shí)代的機(jī)遇，這些在大型商業(yè)銀行角度看，確是因大而產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)的僵化。

3.1.4信息和成本優(yōu)勢(shì)明顯，合理控制能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

中小型商業(yè)銀行近年來由于瘋狂擴(kuò)張，信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，不良貸款率穩(wěn)健升高。但其實(shí)，根據(jù)中小型銀行的分布可以看出，它們能夠獲得來自企業(yè)的信息較大型銀行來說更快更完整，而且它的獲取渠道非常廣，可以節(jié)省很多不必要的人力物力和財(cái)力。只要中小型商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位，不瘋狂擴(kuò)張，緊緊根據(jù)信用評(píng)級(jí)體系來相應(yīng)的貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款率皆可以降低。

3.2中小型銀行的出路

盡管金融脫媒現(xiàn)象還在深化，但是銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債2017年總體都呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)。而且，數(shù)據(jù)表明，中小型商業(yè)銀行的總和已經(jīng)達(dá)到了可以和五大行相比較的程度。因此這給中小型銀行如何轉(zhuǎn)型、如何發(fā)展給出了經(jīng)驗(yàn)。下面，將運(yùn)用麥肯錫三層面方法，進(jìn)行對(duì)中小型銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路給出建議。

3.2.1精準(zhǔn)定位，把握核心業(yè)務(wù)

根據(jù)麥肯錫三層面理論來說，第一要義就是守住核心業(yè)務(wù)。中小型銀行的核心業(yè)務(wù)就是對(duì)接中小企業(yè)。因此中小型銀行首先要擺正自己的定位，扶持中小型企業(yè)，與中小型企業(yè)同進(jìn)步，了解客戶的真正需求，然后針對(duì)性給出相應(yīng)的服務(wù)以及業(yè)務(wù)拓展，切不可跟隨大型銀行的步伐。畢竟把業(yè)務(wù)做全，中小型銀行還沒有這樣的資金支持，所以擯棄給隨式思維理念，做精做優(yōu)，才是正確發(fā)揮自己靈活高效優(yōu)勢(shì)的做法。例如，中信銀行在2007年推出了一款私人銀行業(yè)務(wù)—基金專戶，針對(duì)個(gè)人進(jìn)行需求提供。私人銀行的客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)這些客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，由一對(duì)多模式已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚?duì)一模式。這種服務(wù)雖然前期成本較高，但客戶忠實(shí)度和信賴度也會(huì)提高，有利于形成長期客戶和激發(fā)潛在客戶。而招商銀行注重零售業(yè)務(wù)，據(jù)2017年統(tǒng)計(jì)，客戶存款總額達(dá)到了39742.19億元，同比增長幅度達(dá)到了4.5%，活期存款比重也達(dá)到了61.04%。這在整個(gè)銀行業(yè)吸收存款都比較難的情況下，做出了好的業(yè)績，值得借鑒。

3.2.2抓住當(dāng)前機(jī)遇，大力發(fā)揮中間業(yè)務(wù)

麥肯錫第二要義就是抓住現(xiàn)在面臨的機(jī)遇。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，壓縮了銀行的利潤空間。而且居民對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的信心不足，活期存款越來越流向于股票證券等市場(chǎng)。因此，加大與證券業(yè)的合作，積極參與進(jìn)去，開展相應(yīng)的資產(chǎn)管理、咨詢業(yè)務(wù)，可以賺取相應(yīng)的傭金費(fèi)用?；鞓I(yè)經(jīng)營的形式在整個(gè)金融業(yè)已經(jīng)普遍了。混業(yè)經(jīng)營一般分為兩種形式：一是以德國為代表的全能型銀行，另一種是以美國為代表的租賃控股公司。在我國，第二種情況更有可能。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以是代收代付、支付結(jié)算，也可以是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù);但是盡可能的發(fā)展與其他非金融機(jī)構(gòu)的合作，將更有優(yōu)勢(shì)的發(fā)展下去。

3.2.3開發(fā)潛在業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面積極創(chuàng)新

麥肯錫第三要義就是要積極創(chuàng)新，增加技術(shù)支持。根據(jù)中小型銀行人才培養(yǎng)來看，較多都是懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏技術(shù)創(chuàng)新型人才，而在這方面，大型銀行業(yè)卻有著一系列的培養(yǎng)體系。在當(dāng)今這個(gè)信息時(shí)代，無疑是時(shí)機(jī)和技術(shù)占優(yōu)勢(shì)者優(yōu)先。因此，要想在產(chǎn)品開發(fā)上，必須引進(jìn)技術(shù)型人才，能夠結(jié)合時(shí)下的技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)出一款款有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，擺脫不肯在產(chǎn)品創(chuàng)造方面花費(fèi)的想法，優(yōu)先開發(fā)這個(gè)行業(yè)，未來的前景就比較好。例如，當(dāng)前，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用就是一塊待開發(fā)的領(lǐng)域。能緊緊抓住這個(gè)潮流，投入大量的人力物力進(jìn)去，積極在技術(shù)方面提高競(jìng)爭(zhēng)力，客戶必將會(huì)增加對(duì)銀行的信心，流動(dòng)存款也將會(huì)有提高。

4.總結(jié)

利率化市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，我國金融脫媒現(xiàn)象也就很普遍了。雖然對(duì)于我國中小型銀行來說，這無疑帶來了很大的沖擊，造成了我國中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)方和負(fù)債方的技術(shù)脫媒。但是，結(jié)合數(shù)據(jù)來看，我國中小型銀行存貸款整體還是逐年有所增加的，可增長速度卻在不斷放緩。因此，中小型銀行積極面對(duì)金融脫媒必不可少。此外，根據(jù)金融中介理論的研究得出，中小型銀行作為金融機(jī)構(gòu)，有其存在的必要性。因此，中小型銀行應(yīng)該正視自己在發(fā)展過程中存在的問題以及自己本身的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真分析并開拓創(chuàng)新，準(zhǔn)確轉(zhuǎn)型，必將能夠把挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，迎來更好的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉佳民（1996-），男，漢族，江西吉安，單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，學(xué)歷：金融學(xué)碩，金融學(xué)專業(yè)，研究方向：公司金融。