社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿及影響因素實(shí)證分析

鄧能靜

摘要：本文基于四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社的102位社員的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Logistic模型，實(shí)證檢驗(yàn)了社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿及影響因素。研究結(jié)果表明：社員的文化水平、入社時(shí)長(zhǎng)、家庭年總收入、社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度、資金互助社認(rèn)知度、預(yù)期資金貸款期限會(huì)顯著影響社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿，并根據(jù)分析結(jié)果提出相關(guān)對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：專業(yè)合作社;資金互助社;社員意愿;影響因素

一、引言

（一）研究背景

農(nóng)村金融供需矛盾一直是制約我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的“老大難”問題，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)加強(qiáng)，這一矛盾更是凸顯。

20世紀(jì)90年代中后期，中國農(nóng)村金融體制改革快速推進(jìn)，逐漸構(gòu)建起了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系。但是， 農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化目標(biāo)的推動(dòng)下，距離農(nóng)村和農(nóng)民越來越遠(yuǎn);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，根本不直接對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù);事實(shí)上，真正面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)開展信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅剩農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社成為“農(nóng)村金融服務(wù)主力軍”。但是，農(nóng)村信用社發(fā)展本身面臨一系列的問題，比如不良貸款過多、資金實(shí)力不足、勞動(dòng)生產(chǎn)率低下等。其結(jié)果是，在中國農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)，真正來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給十分有限，農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)普遍面臨著正規(guī)金融渠道融資難的問題，已有的實(shí)證研究結(jié)論均表明了這一點(diǎn)（何廣文，1999;郭曉鳴，2005）[1][2]。本世紀(jì)初以來，隨著農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，給民間金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了契機(jī)，農(nóng)民資金互助社就是這一背景下的產(chǎn)物。

資金互助社于2004年最初出現(xiàn)，之后在民間不斷被農(nóng)戶自我復(fù)制和推廣，另由于2007年銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的出臺(tái)，資金互助社在我國農(nóng)村已較為廣泛存在，有學(xué)者從經(jīng)營模式的角度，將資金互助社分為生產(chǎn)合作社內(nèi)生型、內(nèi)生型集成合作模式、外因推動(dòng)型和公益型四種（張德元等，2008）[3]。王建英、陳東平（2011）[4]在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步論證了內(nèi)生于農(nóng)民專業(yè)合作社的資金互助社比其他模式更具組織優(yōu)勢(shì)。夏英等（2010）[5]認(rèn)為合作社內(nèi)部開展資金互助作為民間融資的一種形式是發(fā)展合作金融及破解農(nóng)村金融問題的一種有益探索。2015 年中央一號(hào)文件指出“開展農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)活動(dòng)，是促進(jìn)新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑”。2016 年中央一號(hào)文件進(jìn)一步提倡要全面擴(kuò)張農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助試點(diǎn)的范圍。2017 年底新修訂的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》也提出“在生產(chǎn)經(jīng)營合作的基礎(chǔ)上，可以依法開展內(nèi)部合作信貸，進(jìn)行成員間的互助金融活動(dòng)”?？梢娭袊F(xiàn)階段資金互助社的發(fā)展需要依托于農(nóng)民專業(yè)合作社的趨勢(shì)愈來愈明顯。

目前，學(xué)者于這種資金互助社的制度設(shè)計(jì)、作用績(jī)效、現(xiàn)實(shí)困境等宏觀層面做了許多有價(jià)值的研究，但從微觀層面進(jìn)行的實(shí)證研究相對(duì)較少。社員作為參與農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的重要微觀主體，其參與意愿與影響因素對(duì)于推行這種新型農(nóng)村金融模式、把握其開展與建設(shè)的關(guān)鍵因素有直接關(guān)系，因此這一領(lǐng)域的研究就顯得尤為必要了。

二、研究思路

本文以四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社為調(diào)查對(duì)象，首先對(duì)樣本數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行說明，然后提出可能影響社員參與組建資金互助社的影響因素，接著運(yùn)用描述性分析法和二元Logistic實(shí)證分析法對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后根據(jù)分析結(jié)論，提出相關(guān)對(duì)策與建議。

三、社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的描述性分析

（一）數(shù)據(jù)說明

3.1.1樣本選擇說明

本次調(diào)研選取了四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社：仙女湖果業(yè)專業(yè)合作社與自強(qiáng)葡萄專業(yè)合作社。2家專業(yè)合作社均成立于2007年《合作社法》頒布之后，兩社均完成工商注冊(cè)組織規(guī)范性高、經(jīng)營鏈條完善經(jīng)濟(jì)效益較好、創(chuàng)立較早社員人數(shù)眾多，綜上具備組建資金互助社的基本條件，但目前均未開展資金互助社試點(diǎn)，符合本文對(duì)“事前意愿”研究的需求。

3.1.2樣本數(shù)據(jù)基本情況

本次調(diào)查了2家專業(yè)合作社共102位社員，其中仙女湖果業(yè)專業(yè)合作社36名，自強(qiáng)葡萄專業(yè)合作社66名。發(fā)放問卷102份，回收有效問卷102份，問卷有效率為100%。

3.1.3問卷設(shè)計(jì)

本研究所選調(diào)查對(duì)象為專業(yè)合作社社員，研究的是社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的意愿及影響因素。基于相關(guān)文獻(xiàn)成果，結(jié)合本次研究的實(shí)際情況提出以下五方面影響因素。

社員個(gè)人特征情況：年齡（X1）文化水平（X2）入社時(shí)長(zhǎng)（X3）;社員經(jīng)營收入情況：農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模大?。╔4）家庭年總收入（X5）;專業(yè)合作社內(nèi)部條件：社員信用情況（X6）資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度（X7）;社員對(duì)資金互助社的組建預(yù)期：資金互助社認(rèn)知度（X8）預(yù)期資金貸款期限（X9）預(yù)期資金貸款利率（X10）;外部環(huán)境：銀行貸款難易程度（X11）政府支持力度預(yù)期（X12）。

問卷圍繞上述五方面影響因素設(shè)計(jì)，構(gòu)成了描述性分析與實(shí)證分析的基礎(chǔ)。

（二）四川省彭山區(qū)社員參與組建合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的描述性分析

3.2.1社員個(gè)人特征情況

（1）年齡。社員年齡結(jié)構(gòu)分布情況如表3-1，可見，社員年齡與參與意愿呈負(fù)影響關(guān)系。

（2）文化水平。由表3-2可見，說明社員的文化水平越高越愿意參與組建資金互助社。

3.2.2社員經(jīng)營收入情況

（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小。如表3-3所示，可見，社員農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，參與意愿越高。

（2）家庭年總收入。家庭年總收入是一個(gè)家庭最重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)之一，本研究將家庭年總收入分為5個(gè)區(qū)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，詳情見表3-4?？傮w來看，可以發(fā)現(xiàn)家庭年總收入呈金字塔型，社員的參與意愿也隨家庭年總收入的增加而增加。

3.2.3專業(yè)合作社內(nèi)部條件

（1）社員信用情況。本研究通過讓社員對(duì)合作社全體社員的整體信用情況進(jìn)行打分得到以下信用情況分布表，見表3-5。其中認(rèn)為合作社整體講信用的人數(shù)最多，認(rèn)為合作社整體很講信用的社員愿意參與比例最高，總體來看社員信用程度越高，參與意愿越強(qiáng)。

（2）資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度。本研究通過調(diào)查社員主觀上是否認(rèn)為合作社內(nèi)部有人能管理好資金互助社來衡量此指標(biāo)，結(jié)果見表3-6。可知，社員對(duì)資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度越高，越有可能參與組建資金互助社。

3.2.4社員對(duì)資金互助社的認(rèn)知與組建預(yù)期

（1）資金互助社認(rèn)知度，見表3-7?？梢?，隨著社員對(duì)資金互助社的認(rèn)知程度不斷加深，其參與意愿也會(huì)越來越高。

（2）預(yù)期資金貸款期限。本研究將社員預(yù)期資金貸款期限分為5類，如表3-8所示。以綜合人數(shù)與愿意參與比例來看，預(yù)期資金貸款期限越長(zhǎng)，社員參與意愿越強(qiáng)。

四、社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社意愿的影響因素的實(shí)證分析

（一）影響因素變量與模型設(shè)定

根據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果與理論分析，分析社員年齡、社員農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、專業(yè)合作社內(nèi)部社員信用情況、社員對(duì)資金互助社的了解程度、社員融資難度與參與組建資金互助社的意愿關(guān)系。

為了研究自變量即各預(yù)期的因素對(duì)樣本社員參與專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助意愿的影響程度，本模型的被解釋變量是社員“是否愿意參與組建資金互助合作社”，當(dāng)社員愿意參與合作社內(nèi)部資金互助時(shí)，定義為“y=1”;當(dāng)社員不愿意參與合作社內(nèi)部資金互助社時(shí)，定義為 “y=0”，是一個(gè)經(jīng)典的離散型的二元選擇問題，解釋變量并不屬于時(shí)間序列類數(shù)據(jù)。因此，采用二項(xiàng) Logistic 回歸模型，進(jìn)行二項(xiàng) Logistic 回歸分析，將因變量取值限制在（0，1）范圍內(nèi)，并通過最大似然估計(jì)法對(duì)其回歸參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。本研究將采用SPSS24.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。

設(shè)，xk是與y相關(guān)的自變量，一共有n組觀測(cè)數(shù)據(jù)，即：。 其中，yi是取值為0或1的因變量。yi與的關(guān)系為：

（1）

yi概率函數(shù)為：

（2）

y=0，1;i=1，2，…，n

Logistic回歸函數(shù)為：

=（3）

于是的似然函數(shù)為：

（4）

對(duì)似然函數(shù)取自然對(duì)數(shù)，得：

（5）

最大似然估計(jì)是選取的估計(jì)值使得（5）式值最大。

各變量定義和賦值如下表所示。

表4-1 各變量含義及基本統(tǒng)計(jì)特征

（二）實(shí)證結(jié)果與分析

4.2.1二元Logistic回歸結(jié)果

本文用SPSS24.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸處理，并采用向后LR法進(jìn)行檢驗(yàn)。下表中的step指的是向后LR法對(duì)變量進(jìn)行檢驗(yàn)并逐漸剔除顯著性不好的變量的步驟，本文檢驗(yàn)的最后一步是step5。初始模型和最終模型的Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)顯著性均大于0.05，說明模型擬合度較好，并且預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率分別為79.4%和76.5%，綜上所述，模型具有較好的擬合優(yōu)度，具有統(tǒng)計(jì)意義。

4.2.2二元Logistic回歸分析

在選取的12個(gè)變量中，最終有7個(gè)變量通過顯著性檢驗(yàn)，其中在10%的水平下通過顯著性檢驗(yàn)的變量共有2個(gè)，分別是社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度;在5%的水平下通過顯著性檢驗(yàn)的變量共有3個(gè)，分別是家庭年總收入、資金互助社認(rèn)知度、預(yù)期資金貸款期限;在1%的水平下通過顯著性檢驗(yàn)的變量共有2個(gè)，分別是文化水平、入社時(shí)長(zhǎng)。

（一）研究結(jié)論

本文選取四川省彭山區(qū)葡萄柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)的2家專業(yè)合作社共102名社員作為調(diào)查對(duì)象，將獲取的102份問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)整理后，對(duì)四川省彭山區(qū)專業(yè)合作社社員參與組建資金互助社的意愿及其影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果表明：在尚未開展資金互助社試點(diǎn)的專業(yè)合作社內(nèi)部，社員文化水平、入社時(shí)長(zhǎng)、家庭年總收入、社員信用情況、資金互助社經(jīng)理人能力認(rèn)可度、資金互助社認(rèn)知度、預(yù)期資金貸款期限是影響社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的7個(gè)顯著因素。

（二）對(duì)策建議

基于本文研究社員參與組建專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助社的“事前意愿”及影響因素的出發(fā)點(diǎn)，提出以下對(duì)策建議：

5.2.1加強(qiáng)新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)，改變社員傳統(tǒng)觀念

大力培育新型職業(yè)農(nóng)民是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重點(diǎn)工程，政府應(yīng)該加強(qiáng)新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)，使社員開拓視野，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營管理技術(shù)，提高綜合素質(zhì)，改變傳統(tǒng)的務(wù)農(nóng)觀念，激發(fā)其接受農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新事物的積極性。通過這樣的培訓(xùn)，在一定程度上彌補(bǔ)因?yàn)槲幕狡蛯?dǎo)致的參與意愿不高的問題。

5.2.2加強(qiáng)合作社與社員聯(lián)系，提高社員整體信用水平

資金互助社是基于專業(yè)合作社而形成的產(chǎn)物，專業(yè)合作社內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)與社員在生產(chǎn)資料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售渠道、種植技術(shù)交流、日常管理等方面的密切聯(lián)系，建立合作社與社員、社員與社員之間更高的互信程度，此外還可以針對(duì)社員的信用狀況建立相應(yīng)的激勵(lì)懲處機(jī)制，開辦相應(yīng)的誠信講座，營造講信用的和諧氛圍，提高社員整體信用水平。

5.2.3加強(qiáng)對(duì)資金互助社的宣傳，充分征求民意

對(duì)于大部分社員來說，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助社還是一個(gè)新事物，其具體怎么運(yùn)作、對(duì)社員具體有怎樣的利害關(guān)系，他們少有了解，而這也是影響社員參與意愿的重要因素。政府和合作社應(yīng)該加大力度宣傳資金互助社，安排相關(guān)講座介紹其他地區(qū)的成功案例或?qū)σ延性圏c(diǎn)合作社進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，此外在組建資金互助社時(shí)，合作社應(yīng)該充分征求民意，不可照搬照抄其他地區(qū)模板，須做到因地制宜。

5.2.4建設(shè)完善的資金互助社運(yùn)營機(jī)制，引入職業(yè)經(jīng)理人制度

資金互助社雖誕生于專業(yè)合作社內(nèi)部，但對(duì)管理人員的業(yè)務(wù)能力要求與專業(yè)合作社本身并不相同，同時(shí)為了防止“權(quán)錢交互”情況的發(fā)生，建議資金互助社與專業(yè)合作社采用不同的管理班子。引入職業(yè)經(jīng)理人制度來管理資金互助社是一個(gè)好的選擇，通過聘請(qǐng)具有財(cái)務(wù)、金融、管理業(yè)務(wù)能力的專業(yè)經(jīng)理人或團(tuán)隊(duì)來負(fù)責(zé)管理資金互助社，此外還可以通過社會(huì)招聘優(yōu)秀大學(xué)生或培育有志愿、有能力的社員來組建完善的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，促使資金互助社專業(yè)、高效、持續(xù)發(fā)展。

5.2.5加大政策幫扶力度，做好組建后的監(jiān)管工作

專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助社作為農(nóng)業(yè)新型融資渠道，尚未得到完備的法律支持，在現(xiàn)有《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及相關(guān)法律的條件下，政府應(yīng)盡可能為資金互助社提供政策幫扶，如給予稅收優(yōu)惠、提供人才補(bǔ)貼、做好群眾工作等。在資金互助社組建完成后，由于其涉及社員切身利益，要對(duì)專業(yè)合作社和資金互助社實(shí)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管，促使資金互助社健康發(fā)展。

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作者單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)