• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)運營的探究

    2020-09-10 07:45:21余文清
    北方經(jīng)貿(mào) 2020年8期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險監(jiān)管農(nóng)村金融

    余文清

    摘要:伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)民日益增長的金融需求無法僅依靠農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行這兩種金融機(jī)構(gòu)得到滿足。2006年,銀保監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及限度,允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè),在十四年的發(fā)展時間里,村鎮(zhèn)銀行越來越成為扎根縣(區(qū))域、支小支農(nóng)的堅定后備力量。本文以江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)從法律層面分析我國村鎮(zhèn)銀行存在問題及原因,并從法律制度建立、完善等角度探析實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性健康運營的對策。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)運營;風(fēng)險監(jiān)管

    中圖分類號:F230? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    文章編號:1005-913X(2020)08-0108-03

    一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

    (一)概況

    2006年,國家在考慮到農(nóng)村金融市場適度競爭,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況下,農(nóng)村資助社、村鎮(zhèn)銀行等應(yīng)運而生。截至2019年6月末,全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達(dá)1 631家。近兩年村鎮(zhèn)銀行名錄顯示,村鎮(zhèn)銀行依舊主要集中在東中部地區(qū),呈現(xiàn)出東中部與西北部發(fā)展不協(xié)調(diào)的特點。相對于西部開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行,東中部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模都比較大,這在客戶選擇度、信任度上都更具優(yōu)勢。而西北部欠發(fā)達(dá)地區(qū),正規(guī)的農(nóng)村金融供給缺失嚴(yán)重。

    (二)江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    作為抗日戰(zhàn)爭的革命老區(qū),贛南地區(qū)因丘陵環(huán)繞的地理因素,交通設(shè)施相對落后。依山伴水哺育的贛南地區(qū)多以發(fā)展臍橙種植業(yè)、茶、蔬菜產(chǎn)業(yè)等作為主要的生產(chǎn),農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求大。2010年12月20日,江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行在贛州市正式開業(yè),標(biāo)志著全國首批試點的地級市村鎮(zhèn)銀行正式落戶贛州。秉持依托當(dāng)?shù)剜l(xiāng)土特色建設(shè)發(fā)展的理念,贛州銀座村鎮(zhèn)銀行歷盡波瀾,脫穎而出。在經(jīng)營業(yè)績上,江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的一些經(jīng)營項目趕超了所在地的商業(yè)銀行。贛州銀座村鎮(zhèn)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)已有47家(數(shù)據(jù)截止至2020年5月31日),實現(xiàn)了贛州十八個縣域全覆蓋并已向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。

    二、江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營優(yōu)勢

    (一)堅持服務(wù)于三農(nóng)目標(biāo),創(chuàng)新產(chǎn)品類型

    依托贛南地區(qū)農(nóng)業(yè)、工業(yè)的需要,贛州銀座村鎮(zhèn)銀行針對存在不同金融需求的小微企業(yè)、農(nóng)戶設(shè)計了相應(yīng)的金融產(chǎn)品,如“小微信貸通” “薪易貸”等,在貸款額度上也有靈活的調(diào)整,滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶的需求。自成立以來,贛州銀座村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放各項貸款767.01億元,共計54.41萬筆。將百分之九十以上貸款且多以免抵押信用擔(dān)保方式投放至農(nóng)戶、小微企業(yè)。

    (二)挖掘市場可能,不斷為客戶提供便利

    贛州銀座銀行通過移動客戶端、微信客戶端分別推出“移動工作站”“移動營業(yè)廳”令客戶“快捷、便利、及時、簡要”等服務(wù)需求得到滿足。時間上,提供無時差、不間斷的掌上服務(wù)、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、貸款申請等全覆蓋的便利服務(wù);在空間上研發(fā)能實時查詢,到現(xiàn)場開戶再即時上傳審批的服務(wù)終端。為老年人研發(fā)了“指紋登錄”和“人臉登錄”系統(tǒng),且與公安部數(shù)據(jù)庫對接,讓客戶使用“更安全、更信任”。

    (三)服務(wù)貼近大眾,業(yè)務(wù)主動出擊

    贛州銀座銀行網(wǎng)點輻射到全市各縣,并繼續(xù)向社區(qū)、村居延伸。在特色化上做文章,在村鎮(zhèn)本土招聘員工,這些員工對自己社區(qū)或縣域內(nèi)的人文、環(huán)境更加了解,利于發(fā)展。積極開展公益活動,讓群眾更好地了解銀行。服務(wù)下沉,貼實接地氣,提高對銀行的認(rèn)可度。通過線下業(yè)務(wù)員將金融服務(wù)延伸到更為廣闊的社區(qū)、村居及田間地頭,點對點、手把手指導(dǎo)社區(qū)居民和村民朋友開戶、業(yè)務(wù)簽約并且展示產(chǎn)品,讓客戶感受到實在的服務(wù)。為擴(kuò)大存戶、需求者的數(shù)量,銀行內(nèi)部會有一定的指標(biāo)。贛州銀座村鎮(zhèn)銀行在加強與居民的聯(lián)系上下功夫,樹立良好的為“三農(nóng)”服務(wù)的品牌形象,吸引潛在的客戶群體。此次疫情期間,贛州銀座村鎮(zhèn)銀行同樣也保持著“支小、支農(nóng)”初心,通過一系列舉措如減免跨行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費、加大信貸力度等為“復(fù)工復(fù)產(chǎn)”助力。

    三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

    (一)訴訟實務(wù)中可窺見的窘迫——以江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行為檢索樣本

    筆者以“江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行”為關(guān)鍵字在無訟網(wǎng)進(jìn)行檢索的2019年一審民事生效判決27個案件發(fā)現(xiàn),所涉案由多為要求借款人歸還銀行存款及民間借貸,不良貸款問題較為突出。

    1.發(fā)展趨勢。涉案數(shù)量的增加從側(cè)面可以體現(xiàn)贛州銀座村鎮(zhèn)銀行甚至是村鎮(zhèn)銀行近幾年來發(fā)展勢頭正旺,銀行規(guī)模、數(shù)量呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢。

    2.放貸利率的無固定標(biāo)準(zhǔn)及擔(dān)保方式的單一。從江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行涉訴案件來看因借款年份不同、借款期限不同,所約定的借款利率也多有不同,從4.71‰~12.42‰不定。且除了常見的連帶責(zé)任人共同擔(dān)保及不動產(chǎn)抵押擔(dān)保外,贛州銀座村鎮(zhèn)銀行缺乏其他有效的擔(dān)保措施。這一點也是目前村鎮(zhèn)銀行整體存在的問題,體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行缺乏量化手段和專業(yè)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險管理,貸款業(yè)務(wù)定價機(jī)制有待進(jìn)一步完善,村鎮(zhèn)銀行的貸款抵押模式及制度設(shè)計有待創(chuàng)新。

    另外對于借款利息、提供擔(dān)保,存在借款人未充分理解,導(dǎo)致產(chǎn)生爭議的情形。因自身知識水平的相對欠缺、收入水平的微薄及經(jīng)營規(guī)模的有限,同時根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定擔(dān)保程序涉及評估、驗證、登記等諸多復(fù)雜環(huán)節(jié),農(nóng)戶和小微企業(yè)對抵押的認(rèn)識有待加強,很難提供符合要求的抵押品或擔(dān)保物。

    (二)立法層面的不妥 ——整體視角村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展鉗制

    1.準(zhǔn)入設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)僵硬。考慮到農(nóng)村金融高風(fēng)險這一特征,國家未完全放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注冊資本制度。按照銀保監(jiān)會的規(guī)定,我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立有“在縣(市)的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣”的“一刀切”注冊資本標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀上看,該標(biāo)準(zhǔn)沒有考慮到我國東中西部地區(qū)的地域差異,不利于中西部地區(qū)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。而在東部相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),該標(biāo)準(zhǔn)又過于寬松。

    2.主發(fā)起行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)制度的約束。村鎮(zhèn)銀行實行發(fā)起設(shè)立方式及主發(fā)起行制度。各發(fā)起方對村鎮(zhèn)銀行的管理模式、利潤追求、客戶定位等方面均不同,造成村鎮(zhèn)銀行多種發(fā)展模式并存。實踐中,主發(fā)起行漠視村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營權(quán)和獨立法人地位,以分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式管理村鎮(zhèn)銀行的情形也并不少見。比如在人員派遣上,村鎮(zhèn)銀行行長多數(shù)來自主發(fā)起行或其他商業(yè)銀行支行高管或分行中層副職,部分村鎮(zhèn)銀行存在高級管理層均由主發(fā)起行指派的情形。他們對城市商業(yè)銀行治理的思維定勢短時間無法完全改觀,習(xí)慣將主發(fā)起行的經(jīng)營模式簡單移植過來;或者對當(dāng)?shù)匦星椴涣私?,易發(fā)生違規(guī)放貸以追求業(yè)績的情況。在部分人員招聘時也出現(xiàn)過“托關(guān)系、走后門”的不良操作。

    3.股權(quán)結(jié)構(gòu)的不當(dāng)。目前我國村鎮(zhèn)銀行多數(shù)采取主發(fā)起行絕對控股模式, 2012年發(fā)布的相關(guān)意見中提到主發(fā)起行持股比例最少不低于15%。作為贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行——臺州銀行持股亦是如此,比例達(dá)到70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于相關(guān)規(guī)定持股要求。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的治理運營層面,利益影響最大。機(jī)構(gòu)投資者一般以獲取利益投資回報為目的,往往通過外部監(jiān)管的監(jiān)督方式行使對村鎮(zhèn)銀行的治理權(quán)利;而對于普通投資者來說,無法實質(zhì)性參與到村鎮(zhèn)銀行的運營中,對村鎮(zhèn)銀行治理無實質(zhì)管理權(quán),權(quán)利被邊緣化。股權(quán)高度集中情況,各股東間職權(quán)定位模糊不清,互相推諉,必將打擊小股東參與村鎮(zhèn)銀行治理運營的積極性。

    4.治理結(jié)構(gòu)的異質(zhì)。主發(fā)起行的大份額持股,嚴(yán)重制約村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)、股權(quán)結(jié)構(gòu),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)失衡。一是大股東獨斷專行,小股東分散,無話語權(quán),股東大會形式化。二是董事會部分事宜聽任地方政府,主發(fā)起行派出或當(dāng)?shù)馗毙虚L兼任的情況較為明顯。三是監(jiān)管不嚴(yán),部分村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管管理機(jī)制缺失或不健全,監(jiān)事會流于形式。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部間此消彼長的利益沖突,很難形成良性發(fā)展的合力,治理結(jié)構(gòu)缺乏凝聚力。

    5.監(jiān)管法律體系的不完備。首先就農(nóng)村金融的監(jiān)管而言,農(nóng)村金融監(jiān)管立法體系不健全,多為原則性條例。監(jiān)管體系與農(nóng)村金融市場特性不匹配,“監(jiān)管者”與“行業(yè)主管機(jī)關(guān)”間角色界定不明,監(jiān)管過度、監(jiān)管不足現(xiàn)象時有發(fā)生。因此村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管,亦缺少專門的立法規(guī)范。多為組建審批工作指引、通知等部門規(guī)章,立法層級低。落實到具體的縣域監(jiān)管部門則是農(nóng)村基層匱乏專業(yè)素質(zhì)技能的監(jiān)管人員,在執(zhí)法落實上效果差強人意。

    (三)村鎮(zhèn)銀行選址設(shè)立的不當(dāng)——微觀視角村鎮(zhèn)銀行營業(yè)地域的界定不佳

    現(xiàn)有法律未對村鎮(zhèn)銀行地營業(yè)地域范圍界定不清?!吨袊y監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到村鎮(zhèn)銀行的主要營業(yè)范圍應(yīng)立足于縣域。但縣域既指農(nóng)村也含縣城,從逐利性出發(fā),絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都將機(jī)構(gòu)設(shè)在了縣城。在對贛州銀座村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析時,筆者發(fā)現(xiàn)贛州地區(qū)共有18個市縣,贛州銀座設(shè)立的46個支行中區(qū)域內(nèi)占比3家分支機(jī)構(gòu)的有章貢區(qū)(9家)、南康區(qū)(6家)、贛縣(4家)、于都(4家)、興國(3家)、瑞金(3家),其余縣為兩家或一家。從分布地域看,各分支機(jī)構(gòu)存在機(jī)構(gòu)分布集中度高問題,臨近贛州市區(qū)的幾個縣或區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量多,而邊緣地區(qū)、贛州地區(qū)西部、贛州地區(qū)南部網(wǎng)點密度偏低。

    四、破除村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的思考

    (一)增強對村鎮(zhèn)銀行運營的有效監(jiān)管

    就監(jiān)管法律制度而言,應(yīng)出臺區(qū)別于一般商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)容、方式、手段的適宜村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管法律??v觀域外的農(nóng)村金融市場,無論是發(fā)達(dá)國家美國,還是發(fā)展中國家印度等,都有相對完備的監(jiān)管法律體系。旨在通過設(shè)立相關(guān)法律監(jiān)管農(nóng)村金融運作,做到有章可循、有法可依。我國應(yīng)通過完善立法,摒棄一昧的“宏而泛”的監(jiān)管模式,構(gòu)建差別化監(jiān)管體制。同時需要健全村鎮(zhèn)銀行金融監(jiān)管風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,引導(dǎo)縣級監(jiān)管辦事處人員積極防范突發(fā)事件。

    (二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

    1.構(gòu)建相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。修改和完善村鎮(zhèn)銀行章程,優(yōu)化董事會、監(jiān)事會及分管部門和人員設(shè)置。董事會要緊密結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實際情況,充分了解當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情,挖掘地方特色,研發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。設(shè)置獨立的稽查監(jiān)督機(jī)構(gòu)、專職審計部門,細(xì)化村鎮(zhèn)銀行部門的監(jiān)督職責(zé)。監(jiān)事會應(yīng)加強對業(yè)務(wù)管理部門及信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險的監(jiān)控,在各項業(yè)務(wù)開展的同時把握實質(zhì)上的檢查。從所立足的地區(qū)金融市場出發(fā),建立適宜自身實際的業(yè)務(wù)管理流程和內(nèi)部風(fēng)險控制體系。出于衡平理念下的“適度集中型”股權(quán)制衡是村鎮(zhèn)銀行可以選擇的一種比較理想的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

    2.設(shè)立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行、高級管理人員股東不存在任何妨礙其進(jìn)行獨立客觀判斷的關(guān)系,能保持相對中立的地位,相對公正地處理銀行經(jīng)營過程中的難題。并且肩負(fù)起對管理層的監(jiān)督責(zé)任,推動管理層積極經(jīng)營管理。減少村鎮(zhèn)銀行選任降低標(biāo)準(zhǔn)或者可能存在依靠“人情”等非合規(guī)選任程序,不具備專業(yè)知識或無從業(yè)經(jīng)驗的人員進(jìn)入銀行隊伍的情形。

    (三)創(chuàng)新農(nóng)村資產(chǎn)評估與抵押機(jī)制,優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)

    資產(chǎn)多樣化背景下,農(nóng)村的資產(chǎn)評估及抵押范圍、種類應(yīng)進(jìn)一步放開。在農(nóng)村地區(qū)無法提供充足抵押品、質(zhì)押品或其他擔(dān)保的情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)探索新的擔(dān)保方式。擁有清晰的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬、法律未明令禁止的動產(chǎn)或不動產(chǎn)均可考慮作為抵押品。探索將宅基地使用權(quán)、大型農(nóng)耕機(jī)具、蔬菜果棚、大棚等用作擔(dān)保的渠道。創(chuàng)新林地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等可作為質(zhì)押品的方式。創(chuàng)新多重?fù)?dān)保模式,針對不同的貸款需求,貸款人群,提供不同的貸款方式。對于長期在銀行貸款且具有較好歸還信用的客戶,可給予更低的還款利率;對于資金需求大、貸款時間相對較短或者還款信用有所欠缺的客戶,加強風(fēng)險意識,利用“擔(dān)保公司+小組+銀行”等貸款程序提高還款率。

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將服務(wù)業(yè)務(wù)拓展到縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū),激勵業(yè)務(wù)員工,拓寬存貸款業(yè)務(wù)等的營銷面,深入到客戶群體中去,研發(fā)、設(shè)計多層次、多需求的線上、線下金融簡明、易懂的服務(wù)產(chǎn)品。

    (四)完善針對村鎮(zhèn)銀行違約客戶執(zhí)行難問題的解決措施

    通過先前對江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的案例檢索中,筆者發(fā)現(xiàn),當(dāng)客戶出現(xiàn)違約時,村鎮(zhèn)銀行在訴訟中的勝訴率偏高,但是實際的執(zhí)行效果卻不得而知。村鎮(zhèn)銀行不良貸款的清收若不盡人意,勢必影響之后貸款業(yè)務(wù)開展的積極性。當(dāng)前送達(dá)難的問題已成為制約商業(yè)銀行訴訟清收不良貸款進(jìn)度的主要問題,故訴訟程序的完善對村鎮(zhèn)銀行催收不良貸款非常有必要。如果該借款糾紛案件涉嫌刑事部分,那么借款糾紛部分需等待經(jīng)偵查、起訴直至審判的刑事部分借宿后再介入。耗時長、不確定性、不穩(wěn)定性又將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的不良貸款訴訟案件長期擱置。故規(guī)范針對農(nóng)村金融的訴訟程序、執(zhí)行程序也待進(jìn)一步加強。對案件需要法院、檢察院、公安、監(jiān)獄等部門共同配合的,出臺相應(yīng)的立法,順暢訴訟、執(zhí)行程序。

    (五)建立適宜的村鎮(zhèn)銀行市場退出機(jī)制

    村鎮(zhèn)銀行確實無法良性運營的情況下,平穩(wěn)的退出機(jī)制也有待建立。在宏觀立法層面欠缺對商業(yè)銀行市場退出的細(xì)致規(guī)定,對于村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的清退機(jī)制、被撤銷銀行的權(quán)利救濟(jì)、存款人利益保護(hù)更無具體、明確的規(guī)定。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等規(guī)定中應(yīng)構(gòu)建完善、細(xì)致的村鎮(zhèn)銀行退出市場清算機(jī)制,包括對銀行破產(chǎn)財產(chǎn)的清算。專章確定對村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)負(fù)有過錯責(zé)任的人及相關(guān)金融機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人瀆職的懲戒規(guī)定。將大型商業(yè)銀行針對儲戶的顯性存款保險制度應(yīng)用到村鎮(zhèn)銀行中來,也有助于村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)退出,降低村鎮(zhèn)銀行儲戶對存款的擔(dān)憂。

    五、結(jié)語

    作為具有“規(guī)模小、程序簡單、決策鏈條短、決策效率高”,貼近農(nóng)戶,有充分人緣、地緣優(yōu)勢的村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的作用。但從其立法及司法實務(wù)中暴露出現(xiàn)的問題也不可忽視。村鎮(zhèn)銀行的困境破除,須從內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、外部有力監(jiān)管以及平穩(wěn)的市場退出多方面探索,構(gòu)建完善的村鎮(zhèn)銀行法律機(jī)制。最后,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終牢記服務(wù)于農(nóng)業(yè),牢記推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜的要求,踏踏實實地從貸款難、貸款貴和難貸款方面入手帶動農(nóng)民貸款積極性才是可持續(xù)運營之道。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會法案室、調(diào)研室.農(nóng)村金融法律制度研究[M].北京:中國法制出版社,2018.

    [2] 胡志鴻.總分制地市級村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營評價研究——基于贛州銀座村鎮(zhèn)銀行的實證分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(22):158-160.

    [3] 楊 松.我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立制度之省察及重構(gòu)——以民間資本進(jìn)入銀行業(yè)為視角[J].法商研究,2014(3):90-99.

    [責(zé)任編輯:蘭欣卉]

    猜你喜歡
    風(fēng)險監(jiān)管農(nóng)村金融
    《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
    《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
    《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
    《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
    農(nóng)村金融要多些“鄉(xiāng)土味”
    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
    P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及其監(jiān)管
    金融發(fā)展的“中國模式”探析
    商(2016年29期)2016-10-29 14:36:54
    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和風(fēng)險監(jiān)管
    我國私募基金發(fā)展的法律困境及解決途徑
    商(2016年4期)2016-03-24 21:13:50
    国产在线视频一区二区| 蜜臀久久99精品久久宅男| 亚洲怡红院男人天堂| 国产亚洲最大av| 五月天丁香电影| 高清毛片免费看| 欧美人与善性xxx| 亚洲精品亚洲一区二区| 欧美性感艳星| 超碰97精品在线观看| 最近最新中文字幕免费大全7| 国产精品欧美亚洲77777| 一本一本综合久久| 在线观看一区二区三区激情| 波野结衣二区三区在线| 亚洲av.av天堂| 免费观看无遮挡的男女| 欧美丝袜亚洲另类| 亚洲在久久综合| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 日韩av免费高清视频| 美女cb高潮喷水在线观看| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃 | 黄色配什么色好看| 最新中文字幕久久久久| 久久99热这里只频精品6学生| 久久人人爽人人片av| 亚洲丝袜综合中文字幕| 视频在线观看一区二区三区| 99九九线精品视频在线观看视频| 丰满饥渴人妻一区二区三| 国产成人午夜福利电影在线观看| 国产精品成人在线| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 另类精品久久| 国产精品人妻久久久久久| 22中文网久久字幕| 中文精品一卡2卡3卡4更新| 日本vs欧美在线观看视频| 亚洲精品美女久久av网站| 亚洲中文av在线| 国产在线视频一区二区| 黑丝袜美女国产一区| 全区人妻精品视频| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 国产成人精品福利久久| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频| 免费看光身美女| 蜜桃在线观看..| 高清视频免费观看一区二区| 久久鲁丝午夜福利片| 九草在线视频观看| 欧美最新免费一区二区三区| 熟女电影av网| 18在线观看网站| 免费播放大片免费观看视频在线观看| 91精品伊人久久大香线蕉| 建设人人有责人人尽责人人享有的| 热99久久久久精品小说推荐| 国产精品国产三级专区第一集| 激情五月婷婷亚洲| 青春草国产在线视频| 91精品一卡2卡3卡4卡| 亚洲一区二区三区欧美精品| 黄色怎么调成土黄色| 欧美亚洲日本最大视频资源| 国产成人精品在线电影| 国产亚洲欧美精品永久| 亚洲人与动物交配视频| 亚洲欧美成人精品一区二区| 国产熟女午夜一区二区三区 | 欧美变态另类bdsm刘玥| 国产一区二区三区av在线| 日韩强制内射视频| 丰满少妇做爰视频| 制服诱惑二区| 亚洲精品aⅴ在线观看| 日韩人妻高清精品专区| 哪个播放器可以免费观看大片| 欧美日韩在线观看h| 制服诱惑二区| 女人精品久久久久毛片| 亚洲精品色激情综合| 国产男女内射视频| 有码 亚洲区| 免费大片18禁| 国产成人av激情在线播放 | 人妻少妇偷人精品九色| 99热这里只有是精品在线观看| 蜜桃国产av成人99| 老女人水多毛片| 少妇的逼水好多| 国产av精品麻豆| 国产精品无大码| 色哟哟·www| 青春草亚洲视频在线观看| 成人毛片a级毛片在线播放| 最新中文字幕久久久久| 日韩中文字幕视频在线看片| 一区二区三区免费毛片| 日韩一区二区三区影片| tube8黄色片| 国产男女超爽视频在线观看| 婷婷色综合大香蕉| 欧美少妇被猛烈插入视频| 久久久精品94久久精品| 丝袜美足系列| 成人二区视频| 考比视频在线观看| 国产一区二区三区综合在线观看 | 久久久欧美国产精品| 国产精品 国内视频| 五月玫瑰六月丁香| 日韩欧美精品免费久久| 丰满饥渴人妻一区二区三| 午夜免费观看性视频| 美女脱内裤让男人舔精品视频| 男的添女的下面高潮视频| 人妻夜夜爽99麻豆av| 如日韩欧美国产精品一区二区三区 | 人妻 亚洲 视频| 亚洲精品av麻豆狂野| 大片免费播放器 马上看| 日韩一区二区三区影片| 欧美97在线视频| 伊人久久精品亚洲午夜| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 九色成人免费人妻av| 99热全是精品| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 日韩制服骚丝袜av| 99热6这里只有精品| 国产成人freesex在线| 亚洲美女视频黄频| 最近的中文字幕免费完整| 高清视频免费观看一区二区| 只有这里有精品99| 免费观看a级毛片全部| 高清视频免费观看一区二区| 国产精品久久久久久久电影| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 日韩中字成人| 黑人猛操日本美女一级片| 校园人妻丝袜中文字幕| 中文字幕精品免费在线观看视频 | 欧美 亚洲 国产 日韩一| 国产精品一二三区在线看| 久久精品国产亚洲网站| 999精品在线视频| 久久久久久久亚洲中文字幕| 欧美激情国产日韩精品一区| 日本黄大片高清| 如日韩欧美国产精品一区二区三区 | 国产成人91sexporn| 综合色丁香网| 国产精品一区www在线观看| 一个人免费看片子| 亚洲精品,欧美精品| 91精品国产国语对白视频| 国产高清三级在线| 婷婷色综合大香蕉| 在现免费观看毛片| 大香蕉久久网| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久 | 色5月婷婷丁香| 国产伦精品一区二区三区视频9| 国产精品嫩草影院av在线观看| 蜜桃在线观看..| 国产熟女午夜一区二区三区 | 亚洲人成网站在线观看播放| 欧美日韩综合久久久久久| 欧美日韩精品成人综合77777| 欧美少妇被猛烈插入视频| 性色avwww在线观看| 蜜桃国产av成人99| 国产精品国产av在线观看| 天堂中文最新版在线下载| 国产一区二区在线观看日韩| 欧美国产精品一级二级三级| 91精品国产国语对白视频| 在线观看www视频免费| 日韩一区二区视频免费看| 成年美女黄网站色视频大全免费 | 久久久久久人妻| 在线天堂最新版资源| 亚洲国产欧美在线一区| 在线观看美女被高潮喷水网站| 欧美日韩精品成人综合77777| 亚洲欧洲日产国产| 美女cb高潮喷水在线观看| 91成人精品电影| 免费av不卡在线播放| 这个男人来自地球电影免费观看 | 国产熟女欧美一区二区| 日韩av在线免费看完整版不卡| 亚洲国产av影院在线观看| av国产精品久久久久影院| 欧美日韩av久久| 中文字幕制服av| 久久精品国产亚洲av涩爱| freevideosex欧美| 久久久久精品久久久久真实原创| 制服丝袜香蕉在线| 午夜日本视频在线| 中文字幕最新亚洲高清| 我要看黄色一级片免费的| 丝袜喷水一区| 国产av一区二区精品久久| 亚洲熟女精品中文字幕| 毛片一级片免费看久久久久| 丁香六月天网| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 日韩强制内射视频| 国产欧美日韩一区二区三区在线 | 国产精品久久久久久久电影| 精品久久久久久电影网| 在线观看免费高清a一片| 亚洲图色成人| 丝袜喷水一区| 天堂中文最新版在线下载| 五月玫瑰六月丁香| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 色5月婷婷丁香| 视频区图区小说| 99久久精品国产国产毛片| 欧美老熟妇乱子伦牲交| 26uuu在线亚洲综合色| 午夜福利影视在线免费观看| 免费少妇av软件| 久久99精品国语久久久| 美女内射精品一级片tv| 精品亚洲成国产av| 亚洲精品乱码久久久久久按摩| 黄片播放在线免费| 高清毛片免费看| 看免费成人av毛片| 五月伊人婷婷丁香| 一本久久精品| 日韩精品免费视频一区二区三区 | 欧美97在线视频| 两个人的视频大全免费| 亚洲综合色网址| 最近的中文字幕免费完整| 成人亚洲欧美一区二区av| 中国国产av一级| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 一区二区三区精品91| 大香蕉97超碰在线| 色网站视频免费| 欧美日韩视频高清一区二区三区二| 国产色爽女视频免费观看| 免费观看a级毛片全部| 水蜜桃什么品种好| 久久人妻熟女aⅴ| 亚洲精品av麻豆狂野| 亚洲人成网站在线观看播放| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 免费黄网站久久成人精品| 欧美日韩成人在线一区二区| 国产精品久久久久成人av| 免费大片黄手机在线观看| √禁漫天堂资源中文www| 国产乱人偷精品视频| 如日韩欧美国产精品一区二区三区 | 十八禁高潮呻吟视频| 汤姆久久久久久久影院中文字幕| 欧美精品亚洲一区二区| 国产免费福利视频在线观看| 一区二区三区免费毛片| 精品少妇黑人巨大在线播放| 中国国产av一级| 青春草视频在线免费观看| 免费播放大片免费观看视频在线观看| 丝袜在线中文字幕| 在线观看免费日韩欧美大片 | 91aial.com中文字幕在线观看| 亚洲国产色片| 亚洲欧美一区二区三区黑人 | 欧美日韩视频高清一区二区三区二| 男人添女人高潮全过程视频| 日韩中文字幕视频在线看片| 久久久a久久爽久久v久久| 精品国产乱码久久久久久小说| 亚洲人与动物交配视频| 美女大奶头黄色视频| 日韩免费高清中文字幕av| 亚洲性久久影院| 夫妻午夜视频| 美女中出高潮动态图| 日本wwww免费看| 婷婷色av中文字幕| 久久99精品国语久久久| 国产乱来视频区| 亚洲av欧美aⅴ国产| 午夜福利影视在线免费观看| 人体艺术视频欧美日本| 嫩草影院入口| 国产成人精品在线电影| 男男h啪啪无遮挡| 一本一本久久a久久精品综合妖精 国产伦在线观看视频一区 | 国产在线视频一区二区| 精品一区二区免费观看| 亚洲欧美精品自产自拍| 一级a做视频免费观看| a 毛片基地| 人妻一区二区av| 国产亚洲午夜精品一区二区久久| 在线观看免费视频网站a站| 一本色道久久久久久精品综合| 三上悠亚av全集在线观看| 一区二区三区精品91| 狂野欧美激情性bbbbbb| 三级国产精品欧美在线观看| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 欧美最新免费一区二区三区| 黑人猛操日本美女一级片| 久久精品夜色国产| 亚洲成人手机| 在线观看一区二区三区激情| 街头女战士在线观看网站| 夜夜骑夜夜射夜夜干| 日本黄色日本黄色录像| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| 我要看黄色一级片免费的| 夜夜爽夜夜爽视频| 国产精品成人在线| 成人无遮挡网站| 少妇的逼水好多| av免费观看日本| 国产亚洲精品久久久com| 国产日韩欧美亚洲二区| 熟女电影av网| 免费av中文字幕在线| 人妻系列 视频| 看免费成人av毛片| 免费不卡的大黄色大毛片视频在线观看| 嘟嘟电影网在线观看| 超色免费av| 国产 精品1| 午夜福利在线观看免费完整高清在| 精品久久国产蜜桃| 久久久久久人妻| 亚洲国产色片| 久久这里有精品视频免费| 婷婷色麻豆天堂久久| 亚洲,一卡二卡三卡| 又黄又爽又刺激的免费视频.| 我的老师免费观看完整版| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 亚洲av在线观看美女高潮| 在线看a的网站| 精品久久国产蜜桃| 欧美成人午夜免费资源| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 国产片特级美女逼逼视频| 亚洲欧美一区二区三区黑人 | av免费在线看不卡| 免费黄频网站在线观看国产| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 亚洲国产av新网站| 日日啪夜夜爽| 十分钟在线观看高清视频www| 涩涩av久久男人的天堂| 久久久久视频综合| 精品久久久噜噜| 爱豆传媒免费全集在线观看| 涩涩av久久男人的天堂| 大码成人一级视频| h视频一区二区三区| 九色成人免费人妻av| 免费人成在线观看视频色| 亚洲av福利一区| 日本欧美视频一区| 夫妻午夜视频| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 久久久久国产网址| 精品卡一卡二卡四卡免费| 国产男女超爽视频在线观看| 免费观看的影片在线观看| 欧美xxⅹ黑人| 日韩 亚洲 欧美在线| 久久久久久久久久久久大奶| 麻豆乱淫一区二区| 欧美日韩视频精品一区| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 亚洲欧洲国产日韩| 精品亚洲成a人片在线观看| 美女国产视频在线观看| 亚洲欧美色中文字幕在线| 欧美精品国产亚洲| 国产av一区二区精品久久| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 免费av不卡在线播放| 国产免费一区二区三区四区乱码| 精品熟女少妇av免费看| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 午夜激情福利司机影院| 制服诱惑二区| 亚洲美女搞黄在线观看| 一本色道久久久久久精品综合| 午夜影院在线不卡| 国产精品欧美亚洲77777| 另类亚洲欧美激情| 色视频在线一区二区三区| 九草在线视频观看| 精品久久久精品久久久| 日本黄大片高清| 简卡轻食公司| 久久99蜜桃精品久久| 亚洲精品中文字幕在线视频| 视频区图区小说| 日日啪夜夜爽| 高清av免费在线| 国产av一区二区精品久久| 国产日韩一区二区三区精品不卡 | 一级a做视频免费观看| 国产又色又爽无遮挡免| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 国产在线免费精品| 亚洲精品国产av成人精品| 国产免费一级a男人的天堂| 久久精品夜色国产| 免费观看a级毛片全部| 免费黄网站久久成人精品| 七月丁香在线播放| 极品少妇高潮喷水抽搐| 有码 亚洲区| 欧美老熟妇乱子伦牲交| 国产成人免费无遮挡视频| 最近中文字幕2019免费版| 热99国产精品久久久久久7| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 性色av一级| 少妇被粗大猛烈的视频| 久久久a久久爽久久v久久| 国产精品免费大片| 国产伦理片在线播放av一区| 国产成人a∨麻豆精品| 美女脱内裤让男人舔精品视频| 在线 av 中文字幕| 国产黄频视频在线观看| 自线自在国产av| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 在线观看免费视频网站a站| 国产日韩一区二区三区精品不卡 | 18禁在线播放成人免费| 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 制服丝袜香蕉在线| 国产精品国产三级国产专区5o| 日本午夜av视频| 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 免费不卡的大黄色大毛片视频在线观看| 在线观看免费视频网站a站| 成人漫画全彩无遮挡| 亚洲中文av在线| 国产精品久久久久成人av| 久久国产精品大桥未久av| 国精品久久久久久国模美| 99视频精品全部免费 在线| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 午夜av观看不卡| 丝瓜视频免费看黄片| 亚洲国产欧美在线一区| 久久av网站| 国产成人免费无遮挡视频| 久久人妻熟女aⅴ| 在线免费观看不下载黄p国产| 亚洲熟女精品中文字幕| 乱码一卡2卡4卡精品| 夫妻午夜视频| 国产午夜精品一二区理论片| 高清av免费在线| 成年女人在线观看亚洲视频| 成人黄色视频免费在线看| 日韩三级伦理在线观看| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃 | 国产午夜精品一二区理论片| 日韩三级伦理在线观看| 老熟女久久久| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 免费看av在线观看网站| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 最近的中文字幕免费完整| 交换朋友夫妻互换小说| 老司机影院成人| 亚洲av日韩在线播放| 久久国内精品自在自线图片| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 丰满少妇做爰视频| 波野结衣二区三区在线| av卡一久久| videosex国产| 午夜福利视频精品| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 91精品国产国语对白视频| av有码第一页| 91精品伊人久久大香线蕉| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 中文字幕av电影在线播放| .国产精品久久| 水蜜桃什么品种好| 99热国产这里只有精品6| 国产免费又黄又爽又色| 国产精品女同一区二区软件| 99视频精品全部免费 在线| 少妇 在线观看| 亚洲欧美成人综合另类久久久| 久久狼人影院| 久久久久久久精品精品| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 99久久精品国产国产毛片| 日韩熟女老妇一区二区性免费视频| 熟女电影av网| 丝袜美足系列| 五月开心婷婷网| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 一个人看视频在线观看www免费| 国产日韩一区二区三区精品不卡 | 色网站视频免费| 最近中文字幕高清免费大全6| 色5月婷婷丁香| 国产成人av激情在线播放 | 欧美人与性动交α欧美精品济南到 | 丰满饥渴人妻一区二区三| 免费高清在线观看视频在线观看| 人妻系列 视频| 国产精品偷伦视频观看了| 免费看av在线观看网站| 欧美日韩视频精品一区| 久热久热在线精品观看| 久久精品国产自在天天线| 亚洲av在线观看美女高潮| 97在线视频观看| 色94色欧美一区二区| 久久精品夜色国产| 日本vs欧美在线观看视频| 97超碰精品成人国产| 一区二区三区乱码不卡18| 18在线观看网站| 中文字幕免费在线视频6| 国产精品免费大片| 久久久久久久久久久免费av| 97精品久久久久久久久久精品| 亚洲国产av影院在线观看| 久久久欧美国产精品| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 国产黄色免费在线视频| 国产亚洲精品第一综合不卡 | 欧美3d第一页| 亚洲国产欧美在线一区| 黄色配什么色好看| 最近2019中文字幕mv第一页| 亚洲国产av新网站| 久久亚洲国产成人精品v| 日韩免费高清中文字幕av| 亚洲美女黄色视频免费看| 免费少妇av软件| 亚洲欧美日韩卡通动漫| 日韩一本色道免费dvd| 国产乱人偷精品视频| 青春草亚洲视频在线观看| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 超碰97精品在线观看| 午夜激情久久久久久久| videosex国产| a级毛色黄片| av又黄又爽大尺度在线免费看| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 简卡轻食公司| 亚洲伊人久久精品综合| 一本一本久久a久久精品综合妖精 国产伦在线观看视频一区 | 极品人妻少妇av视频| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片| 国内精品宾馆在线| 久久久久精品久久久久真实原创| 另类亚洲欧美激情| 春色校园在线视频观看| 一区二区三区精品91| 免费少妇av软件| 国产免费视频播放在线视频| 亚洲精品乱码久久久久久按摩| videos熟女内射| 国产黄片视频在线免费观看| 久久热精品热| 欧美国产精品一级二级三级| 亚洲成人av在线免费| 在线观看www视频免费| 又粗又硬又长又爽又黄的视频| 欧美激情极品国产一区二区三区 | 精品人妻在线不人妻| av国产久精品久网站免费入址| 久久99精品国语久久久| 黄色欧美视频在线观看| 热re99久久国产66热| 久久99蜜桃精品久久| 亚洲欧美色中文字幕在线| 中文字幕av电影在线播放| 国产黄色免费在线视频| 国产一区有黄有色的免费视频| 久久97久久精品| 91午夜精品亚洲一区二区三区| 涩涩av久久男人的天堂| 久久精品久久精品一区二区三区| 国产精品 国内视频| 免费黄频网站在线观看国产| 国精品久久久久久国模美| 久久久午夜欧美精品| 黄色欧美视频在线观看| 大片免费播放器 马上看| 国产一区二区三区av在线| 人妻 亚洲 视频|