寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新完善民生保障體系研究

王培

摘?要： 本文以寧波國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)為背景，從保險(xiǎn)品種、服務(wù)質(zhì)量、制度安排三個(gè)方面分析了寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新完善民生保障體系的現(xiàn)狀。接著在總結(jié)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析當(dāng)前寧波老齡化現(xiàn)狀、居民保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)升級(jí)以及企業(yè)用工荒等問(wèn)題，揭示了寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新提升民生保障水平的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)創(chuàng)新;民生保障

【中圖分類(lèi)號(hào)】F830?【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A?【文章編號(hào)】1674-3733（2020）22-0282-01

引言：目前，保險(xiǎn)業(yè)在“保障和改善民生”這一構(gòu)建和諧社會(huì)的重要領(lǐng)域中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。寧波國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)2016年6月成立，是我國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。寧波市借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等優(yōu)勢(shì)，以保險(xiǎn)創(chuàng)新來(lái)完善民生保障體系，降低了民生保障領(lǐng)域的運(yùn)行成本、提高了服務(wù)效率，形成了許多可推廣的“寧波經(jīng)驗(yàn)”。

1?寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新完善民生保障體系的現(xiàn)狀分析

1.1?保險(xiǎn)品種日益豐富

2016年1月1日起，全國(guó)31個(gè)城市開(kāi)始實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)，寧波市獲批成為浙江省首批唯一的試點(diǎn)城市。目前，太保人壽、陽(yáng)光人壽等4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開(kāi)始銷(xiāo)售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還量身定制了農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、殘疾人綜合保險(xiǎn)、獨(dú)生子女家庭老人照護(hù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的推出，收到了參保人員的廣泛好評(píng)。

1.2?服務(wù)質(zhì)量逐步優(yōu)化

寧波市通過(guò)大病保險(xiǎn)的“社保商辦”模式，提升了社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦效率。2019年8月，寧波市總工會(huì)聯(lián)合泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，打造“寧波職工普惠保險(xiǎn)”項(xiàng)目，工會(huì)發(fā)揮組織優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新出“線(xiàn)上推廣+線(xiàn)下服務(wù)”的保險(xiǎn)服務(wù)供給通道，壓縮了銷(xiāo)售成本、提高了服務(wù)質(zhì)量。

1.3?制度安排較為完善

保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)互助機(jī)制，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的多個(gè)方面存在密切聯(lián)系，涉及到政府、保險(xiǎn)公司、老百姓等多方利益，合理的制度安排至關(guān)重要。寧波市在醫(yī)保領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)，建立了“征、管、辦”互相分離、互相制約的運(yùn)行機(jī)制，成功實(shí)現(xiàn)了政府管理職能的轉(zhuǎn)變。

2?國(guó)外保險(xiǎn)完善民生的經(jīng)驗(yàn)與啟示

美國(guó)、日本、德國(guó)等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府穩(wěn)定起著至關(guān)重要的作用。借鑒與學(xué)習(xí)他國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們得到以下的5點(diǎn)啟示：

2.1?注重對(duì)保險(xiǎn)制度實(shí)行立法保證與有效監(jiān)督

目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移接續(xù)制度缺乏法律保護(hù)，無(wú)法針對(duì)違背轉(zhuǎn)續(xù)辦法的行為和個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的處罰和規(guī)制。寧波可以借鑒“歐盟社保法令”，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)法規(guī)條例。維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序秩序，不僅需要政府的宏觀監(jiān)管，更應(yīng)該發(fā)揮行業(yè)自我監(jiān)管的作用。這不僅可以提高監(jiān)管效率，還能加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的聲譽(yù)和規(guī)范，建立有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

2.2?確保保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期資金來(lái)源

從美、德、日等國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施來(lái)看，無(wú)論是社保模式還是商業(yè)保險(xiǎn)模式，隨著醫(yī)療水平的提高和長(zhǎng)壽社會(huì)的到來(lái)，護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源都是一個(gè)難題。寧波無(wú)論是政府還是個(gè)人對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的支付能力均有限，如何保障長(zhǎng)期資金來(lái)源成為關(guān)鍵。

2.3?依靠保險(xiǎn)科技創(chuàng)新、重視保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

美國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)在實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面都依賴(lài)長(zhǎng)期的臨床數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品模型推算。寧波保險(xiǎn)也需要依靠現(xiàn)代保險(xiǎn)科技，來(lái)加快產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品內(nèi)涵。當(dāng)然，保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新需要一批具有優(yōu)秀業(yè)務(wù)能力的保險(xiǎn)人才。

2.4?注重給付方式的多元化

德國(guó)居家護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式是政府給予親屬們獎(jiǎng)勵(lì)津貼，受到民眾的青睞。寧波在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)上應(yīng)該采用多元化的給付方式。現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的護(hù)理服務(wù)可采用服務(wù)型給付方式;生活護(hù)理服務(wù)由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的護(hù)工入戶(hù)護(hù)理，護(hù)理費(fèi)用可由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一支付。

2.5?處理好戶(hù)籍、人事關(guān)系的對(duì)接工作

我國(guó)現(xiàn)階段存在企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在這兩種制度之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)，在具體操作中形成了瓶頸。投保人在轉(zhuǎn)入地的退休手續(xù)中，需要從轉(zhuǎn)入地的財(cái)政中支持養(yǎng)老金的發(fā)放。這就導(dǎo)致轉(zhuǎn)入地的財(cái)政壓力超出其承受范圍。因此，寧波事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，要包括有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題。

3?保險(xiǎn)創(chuàng)新完善民生保障體系的未來(lái)趨勢(shì)

3.1?注重健康養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的不斷提高

目前寧波市60周歲以上老年人約200萬(wàn)。隨著老年人口的加速增長(zhǎng)，失能、失智、獨(dú)居老人也日益增多。根據(jù)寧波市民政局截止2019年6月底數(shù)據(jù)顯示，全市有護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)78家、護(hù)理型養(yǎng)老床位3.5萬(wàn)張。顯然老年人對(duì)健康護(hù)理服務(wù)的需求缺口很大。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)模式需要有成熟的社會(huì)保障制度和雄厚的地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力。寧波可以采用分階段漸進(jìn)模式進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)新。近期主要針對(duì)中等收入以上人群，遠(yuǎn)期當(dāng)時(shí)機(jī)成熟時(shí)，可以采用社會(huì)保險(xiǎn)模式，全民皆保。

3.2?居民收入水平提高推動(dòng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)創(chuàng)新

改革開(kāi)放以來(lái)，寧波居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，隨著寧波居民消費(fèi)升級(jí)的不斷加碼，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品也有了不斷提高的需求。居民的壽險(xiǎn)消費(fèi)理念將會(huì)有從“追求數(shù)量”到“追求質(zhì)量”的轉(zhuǎn)變。個(gè)性化長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可提供精細(xì)化保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)患者進(jìn)行人性化，全方位的私人訂制類(lèi)照護(hù)保險(xiǎn)。個(gè)性化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品將是創(chuàng)新的重點(diǎn)。

3.3?企業(yè)用工荒推動(dòng)補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展

新一代的員工除了對(duì)薪酬的要求外，也看重企業(yè)提供生產(chǎn)生活環(huán)境。對(duì)于企業(yè)而言，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)等補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)成為員工福利的重要選擇。企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是對(duì)企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要防范措施。今后，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)甚至有望成為寧波企業(yè)的剛需。

小結(jié)：本文從保險(xiǎn)品種、服務(wù)質(zhì)量、制度安排三個(gè)方面分析了寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新完善民生保障體系的現(xiàn)狀。通過(guò)分析目前寧波老齡化現(xiàn)狀、居民保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)升級(jí)以及企業(yè)用工荒問(wèn)題，揭示了寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新提升民生保障水平的關(guān)鍵所在。寧波民生保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)政府的大力支持。國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，大大增加了政府對(duì)民生保險(xiǎn)創(chuàng)新的支持力度。通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新，夯實(shí)寧波民生保障基礎(chǔ)，為寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

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