普惠金融發(fā)展與應(yīng)用

【摘 要】 在脫貧攻堅(jiān)背景下，普惠金融的發(fā)展有助于解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，同時(shí)助推脫貧，讓金融知識(shí)與金融理念貫徹到各個(gè)階層，下文首先主要介紹學(xué)習(xí)過(guò)程總結(jié)的我國(guó)發(fā)展普惠金融的意義以及問(wèn)題，并對(duì)應(yīng)提出一定的解決措施，然后介紹在抗疫常態(tài)化的背景下，我國(guó)怎樣通過(guò)發(fā)展普惠金融推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 中小企業(yè) 復(fù)工復(fù)產(chǎn)

自從2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融，得到各國(guó)普遍認(rèn)可但是各國(guó)普惠金融的發(fā)展水平參差不齊。一方面，各大金融機(jī)構(gòu)的因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)以及廣大農(nóng)村地區(qū)企業(yè)信息披露程度不足難于批準(zhǔn)各個(gè)小企業(yè)的信貸需求;另一方面普惠金融普及程度以及優(yōu)惠利率水平不一致，各種風(fēng)險(xiǎn)尚且存在，這在一定程度上需要考慮普惠金融發(fā)展的必要性。

一、發(fā)展普惠金融的意義

目前普惠金融已然成為全球性的共識(shí)，是黨十九大精神的重要倡導(dǎo)，也是金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。既然普惠的觀念在頂層設(shè)計(jì)層面得到極大的重視，目前就需要自上而下具體把他推行下去，政府部門堅(jiān)持財(cái)政政策與貨幣政策相配合，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，從而推進(jìn)普惠金融的普及。

（一）倡導(dǎo)開展普惠金融會(huì)提升金融機(jī)構(gòu)資金利用率，商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，具有一般企業(yè)的特性，盈利性是首要任務(wù)。通過(guò)自己金融中介的作用把負(fù)債轉(zhuǎn)化成利潤(rùn)，普惠金融的推廣為所有金融機(jī)構(gòu)提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一直以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存，所以盡管普惠金融的適應(yīng)范圍增加了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的頻率，但是也增加了金融機(jī)構(gòu)的收益。

（二）發(fā)展普惠金融可以豐富商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，為了更好推進(jìn)普惠金融，金融機(jī)構(gòu)有必要將部門劃分，構(gòu)建專業(yè)且專門的服務(wù)普惠金融的部門有利于進(jìn)行區(qū)分客戶層次，進(jìn)行信貸審核、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸后管理，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）發(fā)展普惠金融會(huì)促進(jìn)銀行的改革，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過(guò)程中將金融的風(fēng)險(xiǎn)性擴(kuò)大，銀行必須牢牢把控住金融的主命脈，積極進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)半徑，才能重振微觀主體對(duì)于金融的信任。最后有助于展現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感，政策監(jiān)管要求下商業(yè)銀行積極履行為中小企業(yè)偏遠(yuǎn)地區(qū)等融資困難企業(yè)提供資金支持。商業(yè)銀行在權(quán)衡自身利益最大化與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間進(jìn)行抉擇，相信大多數(shù)銀行會(huì)杜絕短期行為，長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，積極履行社會(huì)責(zé)任，可以提升自身聲譽(yù)進(jìn)而獲得更多的效益。

二、發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

普惠金融，即在政策水平以及商業(yè)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，以負(fù)擔(dān)成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。這彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是貧困人口的金融需求缺口。但是如何發(fā)展，怎樣發(fā)展，怎樣評(píng)價(jià)，以及發(fā)展到怎樣的程度都是一個(gè)長(zhǎng)期需要規(guī)劃的問(wèn)題。

（一）目前普惠金融的發(fā)展不夠健全，普及力度不足，商業(yè)銀行對(duì)于信貸資金的管控比較嚴(yán)，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)太高，缺乏擔(dān)保，加劇融資的困境，故商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)資金的投入有較高的門檻，這就限制住普惠金融的普及廣度。

（二）其次，小微金融服務(wù)公司商業(yè)可持續(xù)和減貧目標(biāo)難以兼得，這種金融排斥現(xiàn)象可能是發(fā)展普惠金融的最大阻礙。普惠金融是國(guó)家大力扶持小微企業(yè)或者貧困地區(qū)的一項(xiàng)創(chuàng)新性舉措，怎樣權(quán)衡各種利弊，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及自身發(fā)展相結(jié)合，是亟需解決的一個(gè)問(wèn)題。

（三）根據(jù)信貸配給的相關(guān)理論，信息不對(duì)稱條件下，會(huì)導(dǎo)致銀行難以區(qū)分客戶的優(yōu)劣，這可能導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而會(huì)使得整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)變大，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)一步阻止普惠金融規(guī)模的擴(kuò)大。關(guān)鍵是金融知識(shí)與普惠金融相關(guān)人才的匱乏也是阻礙發(fā)展的嚴(yán)峻問(wèn)題，目前金融知識(shí)普及力度不足，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民甚至沒(méi)有儲(chǔ)蓄以及投資的意識(shí)。這就使得政府有意傾斜的普惠款項(xiàng)服務(wù)的對(duì)象以及目標(biāo)異化，未能真正發(fā)揮到合適的地方。

（四）出現(xiàn)使命漂移現(xiàn)象，服務(wù)的目標(biāo)異化，服務(wù)對(duì)象匹配程度不足。

三、解決途徑

針對(duì)目前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，我們需要采取系列措施解決現(xiàn)有的問(wèn)題。只有策略得當(dāng)、風(fēng)控到位、小額分散，才能起到集腋成裘的作用，更好推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（一）采取合理的策略進(jìn)行“商業(yè)性”與“普惠性”的平衡，首先要轉(zhuǎn)變以前以產(chǎn)品為導(dǎo)向的高端服務(wù)，向以客戶為導(dǎo)向的基層服務(wù)轉(zhuǎn)變;其次，擴(kuò)展服務(wù)半徑，在銀行可得性的條件下盡可能的對(duì)覆蓋范圍內(nèi)的大中小企業(yè)進(jìn)行一定的評(píng)級(jí)，提升對(duì)于企業(yè)或個(gè)體用戶的敏感度，減小審核成本以及服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）其次，宏觀監(jiān)管與微觀審慎相結(jié)合，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)或者云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行客戶信用畫像的構(gòu)建，從而使得信息共享達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。金融科技創(chuàng)新將為普惠金融未來(lái)發(fā)展提供大量的工具支持。

（三）再次，想要把普惠金融的廣度擴(kuò)展，以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，將資金進(jìn)行小額分期發(fā)放也不失是一個(gè)比較有效的方法。深化發(fā)展普惠金融，公民金融知識(shí)的儲(chǔ)備也得足夠，只有充分發(fā)揮微觀主體的能動(dòng)性方能保證自上而下政策的實(shí)施。

（四）最后，對(duì)于金融人才的培養(yǎng)要從學(xué)生時(shí)代培養(yǎng)，開展金融知識(shí)入課堂講座，從興趣到專業(yè)為開展普惠金融業(yè)務(wù)哺育人才。

四、疫情下的發(fā)展

我們應(yīng)該在知識(shí)學(xué)習(xí)過(guò)程中融會(huì)貫通，把理論應(yīng)用于實(shí)踐解決時(shí)代問(wèn)題。新冠疫情給普惠金融出了一份時(shí)代考卷，我們應(yīng)該如何大力發(fā)展普惠金融，怎樣讓其在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)問(wèn)題上發(fā)揮最大效應(yīng)？2020年是我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》收官之年，普惠金融在銀行綜合績(jī)效評(píng)價(jià)中已經(jīng)占到10%左右的比例，足見國(guó)家對(duì)于發(fā)展普惠金融的重視程度。

疫情的沖擊下，許多企業(yè)沒(méi)有復(fù)工，在企業(yè)難以盈利的情況下要積極完善激勵(lì)制度，鼓勵(lì)銀行敢貸，愿貸，能貸，大幅增加小微企業(yè)可得貸款額度，利用金融科技和大數(shù)據(jù)來(lái)降低服務(wù)成本，提高普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性;要盡量加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)控套利行為，打擊惡意逃債以求營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，在特殊時(shí)期以較大的力度服務(wù)小微企業(yè)，將疫情對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響降到一個(gè)比較低的狀況。

在國(guó)家大力支持下，地方政府推出積極為中小企業(yè)提供貸款，研發(fā)出針對(duì)疫情期間的“疫情貸”新型金融工具，簡(jiǎn)化融資流程，對(duì)于貧苦與低收入客戶的提供政策支持，盡可能的提供金融服務(wù)。鼓勵(lì)零售金融服務(wù)者在從商業(yè)銀行借款困難情況下從民間借貸，使復(fù)工復(fù)產(chǎn)的需求得到有效解決。為更好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行，在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面和內(nèi)容服務(wù)方面擴(kuò)大規(guī)模與深度，提高機(jī)構(gòu)的技能以及透明度要求。頒布適宜的法規(guī)和政策框架促進(jìn)普惠金融繁榮發(fā)展，惠及各行各業(yè)。積極推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還是有待于金融機(jī)構(gòu)信貸狀況的發(fā)展，我國(guó)資本市場(chǎng)與金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r決定了信貸的層次，應(yīng)該培養(yǎng)有實(shí)力、可持續(xù)的金融服務(wù)供給者為貧困與低收入客戶服務(wù)并展開競(jìng)爭(zhēng)。這些服務(wù)供給者應(yīng)正常地從國(guó)內(nèi)的融資來(lái)源獲得資金，例如公眾儲(chǔ)蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場(chǎng)的投資等等。

五、小結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，對(duì)于盈利問(wèn)題，小微企業(yè)貸款的不良率過(guò)高是實(shí)施普惠金融的阻礙，但疫情期間國(guó)家必須扶持中小企業(yè)，才能穩(wěn)住更多就業(yè)機(jī)會(huì)，保障民生，由國(guó)家兜底也為普惠金融發(fā)展提供空間;從體制上說(shuō)，銀行對(duì)于會(huì)帶來(lái)高額利潤(rùn)項(xiàng)目的偏好抑制普惠金融業(yè)務(wù)，故應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于小金額信貸的服務(wù)意識(shí)，降低銀行自身的身段;監(jiān)管真空的存在加強(qiáng)了普惠金融的發(fā)展，各小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這個(gè)契機(jī)，有序推進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。當(dāng)下，普惠金融是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向，是其擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的有利表現(xiàn)，必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，有序推進(jìn)。

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作者簡(jiǎn)介：蔡文濤（1996.11—），女，漢族，籍貫：山東威海人，北京印刷學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，19級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，專業(yè)：會(huì)計(jì)專碩 研究方向：財(cái)務(wù)管理