我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律問題研究

于麗萍

【摘? ?要】 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為優(yōu)化農(nóng)村金融資源、推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度提供新契機(jī)。本文在分析鄉(xiāng)村振興視域下我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的法律問題的基礎(chǔ)上，提出有針對性的解決措施。

【關(guān)鍵詞】 鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;金融監(jiān)管

中圖分類號：X? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)識別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：2096-1073（2020）09-0038-39

Research on legal Issues of Chinese Rural Financial Supervision

YU Liping

（Heilongjiang University? ?Harbin，Heilongjiang? ?150080）

[Abstract] The implementation of rural revitalization strategy provides a new opportunity for optimizing rural financial resources， promoting rural financial reform and innovation， and improving the legal system of rural financial supervision. Based on the analysis of the legal problems existing in rural financial supervision from the perspective of rural revitalization， this paper puts forward some targeted solutions.

[Key words] rural revitalization;rural finance;financial regulation

1? 問題緣起

近年來，我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，為確保經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展正在全面推進(jìn)金融改革。長期以來，我國農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新堅(jiān)持以人民為中心，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展大局。確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效落實(shí)的同時(shí)確保如期全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，必然需要農(nóng)村金融的良性發(fā)展作為支撐，需要促進(jìn)資金融通以提供有力的經(jīng)濟(jì)保障。強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管法治保障，對推動農(nóng)村金融規(guī)范有序發(fā)展和健康穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義。值得注意的是，目前“三農(nóng)”發(fā)展仍然受到明顯的金融約束，農(nóng)村金融市場化發(fā)展較晚發(fā)展程度相對較低，現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度具體落實(shí)措施亟待進(jìn)一步優(yōu)化，這些問題和不足制約著農(nóng)村金融的良性發(fā)展[1]。因此，為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，有效發(fā)揮金融優(yōu)勢，適時(shí)調(diào)整和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度勢在必行。

2? 我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的法律問題

2.1? 監(jiān)管法律體系不完善

目前，我國已初步形成以《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為核心，以行政法規(guī)和部門規(guī)章為骨干，以國家相關(guān)部門的政策文件為輔助的農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。但在民間金融不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的背景下，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展存在著諸多不協(xié)調(diào)之處，更多是從宏觀層面作出較為籠統(tǒng)的規(guī)定或提出指導(dǎo)意見，可操作性和針對性相對較弱。例如，農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏專門法律法規(guī)，商業(yè)銀行法的調(diào)整對象主要為城市的商業(yè)銀行，沒有針對性的具體條款。受農(nóng)村金融立法及經(jīng)驗(yàn)不足的影響，在農(nóng)村發(fā)揮重要作用的民間金融仍游離在金融監(jiān)管之外，對農(nóng)村金融市場的健康良性發(fā)展造成一定的挑戰(zhàn)。

2.2? 監(jiān)管主體協(xié)調(diào)機(jī)制不健全

“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管模式是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，針對農(nóng)村金融的監(jiān)管，目前除銀監(jiān)會負(fù)有主要監(jiān)管職能外，地方政府相關(guān)職能部門依職權(quán)亦承擔(dān)一定的監(jiān)管職責(zé)。不同的監(jiān)管主體的監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管領(lǐng)域有所不同，由此造成在相關(guān)監(jiān)管政策制度規(guī)定上存在著不協(xié)調(diào)甚至是矛盾之處，致使農(nóng)村信用合作社陷入多重監(jiān)管的困境。多頭管理造成各監(jiān)督管理部門監(jiān)管權(quán)責(zé)交叉、責(zé)任不明，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管合力，更無法建立行之有效的外部監(jiān)督體系[2]。過度強(qiáng)調(diào)金融行政監(jiān)管，各監(jiān)管主體在省市縣（區(qū)）各層級間尚未建立成熟有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致監(jiān)管信息無法及時(shí)全面共享，難以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。不利于發(fā)揮監(jiān)管資源的最大有效性，影響農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

2.3? 監(jiān)管方式簡單且基層監(jiān)管力量薄弱

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需求產(chǎn)生了新要求，若在農(nóng)村金融監(jiān)管中生搬硬套城市模式，必然導(dǎo)致難以適用農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展需求。現(xiàn)階段，許多地區(qū)忽視農(nóng)村金融主體特殊性，在農(nóng)村金融監(jiān)管仍沿用傳統(tǒng)城市模式，未對農(nóng)村金融采用差異化監(jiān)管，影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的有效提高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的劇增，其來源具有廣泛性，導(dǎo)致在監(jiān)管過程中要分門別類進(jìn)行監(jiān)管，也使監(jiān)管壓力驟增。我國當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)管停滯不前，其原因?yàn)殂y監(jiān)會的監(jiān)管體系以縣級金融部門為主、監(jiān)管人員較少且素質(zhì)較低、監(jiān)管覆蓋面不足。同時(shí)基層監(jiān)管基于種種因素?zé)o法滲透到農(nóng)信社實(shí)際運(yùn)營中，監(jiān)管力度不足，以致與農(nóng)村金融發(fā)展的矛盾愈演愈烈。

2.4? 農(nóng)村金融參與者的法律意識不強(qiáng)且對農(nóng)民的金融權(quán)利重視不夠

農(nóng)村金融市場的參與者更多的是生活在廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，農(nóng)民群體的金融知識儲備較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行等新渠道、新技術(shù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識;缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與程度認(rèn)知嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)處理和應(yīng)對能力較差;獲取金融監(jiān)管有關(guān)法律制度和相關(guān)金融知識的渠道不通暢，對涉及到金融監(jiān)管或與其相關(guān)的法律法規(guī)、政策文件缺乏必要且基本的認(rèn)知，信用觀念淡薄，逃廢金融債務(wù)等行為時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對滯后，長期以來，農(nóng)民群體財(cái)政收入的手段和方式多樣性相對較少，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜且審核嚴(yán)格，很難為農(nóng)民提供多層次、差異化的金融服務(wù)。

3? 我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度優(yōu)化路徑

3.1? 明確監(jiān)管法律原則

無論金融監(jiān)管的發(fā)展方向如何變化，其核心內(nèi)容必然始終圍繞金融監(jiān)管的安全性和效率展開，為此應(yīng)牢固樹立“安全與效率并舉”的監(jiān)管理念，進(jìn)一步明確新時(shí)代農(nóng)村金融監(jiān)管法律原則。一是保障金融市場安全原則。安全不僅是法律所追求的價(jià)值目標(biāo)，更是金融監(jiān)管的永恒主題，建立以系統(tǒng)性金融安全為核心的金融監(jiān)管原則尤為必要。二是有效監(jiān)管原則。以金融效率為指導(dǎo)理念，建立良好的制度保障與法治環(huán)境，具體來說即為形成農(nóng)村金融服務(wù)主體的多樣性發(fā)展、多方協(xié)調(diào)合作共同監(jiān)督的格局。三是注重金融市場公平和傾斜保護(hù)原則。為更好地保護(hù)農(nóng)民群體的金融權(quán)利，防止城鄉(xiāng)貧富差距進(jìn)一步拉大，應(yīng)當(dāng)在保障城鄉(xiāng)享有同等金融服務(wù)、金融資源的基礎(chǔ)上，建立以傾斜保護(hù)為原則的監(jiān)管制度。

3.2? 完善監(jiān)管法律體系

為保障農(nóng)村金融市場良性運(yùn)轉(zhuǎn)，妥善解決農(nóng)村金融改革中相關(guān)法律法規(guī)保障不足的問題，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以問題為導(dǎo)向，從當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際出發(fā)，發(fā)展和完善農(nóng)村金融法律體系。為解決農(nóng)村金融相關(guān)法律效力層級較低、具體條款規(guī)定缺乏可操作性等問題，建議盡早完善我國農(nóng)村金融基本立法。適時(shí)修改完善農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，對已不符合當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展實(shí)際的法律法規(guī)、政策文件進(jìn)行全面清理，做好立改廢等工作。為解決監(jiān)管權(quán)限范圍不明、多頭監(jiān)管等問題，在進(jìn)行監(jiān)管權(quán)限劃分時(shí)，要避免地方政府過度干預(yù)農(nóng)村金融具體事務(wù)而出現(xiàn)權(quán)力濫用的情況，建議建立專門統(tǒng)一的農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，授權(quán)銀監(jiān)會進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，要進(jìn)一步加強(qiáng)配套實(shí)施細(xì)則、制度規(guī)范的建設(shè)，強(qiáng)化基層銀監(jiān)部門的監(jiān)管力量[3]。

3.3? 建立健全監(jiān)管體系和協(xié)調(diào)機(jī)制

從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)際需求出發(fā)，建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的制度保障。要加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管主體建設(shè)，明確監(jiān)管主體相關(guān)職能，提高農(nóng)村金融監(jiān)管的有效性?；谵r(nóng)村金融監(jiān)管的特殊性，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管和農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)部控制制度建設(shè)，培養(yǎng)和強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我約束能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。健全農(nóng)村金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，妥善處理農(nóng)村金融參與者與監(jiān)管主體間的關(guān)系，要避免重復(fù)監(jiān)管交叉監(jiān)管，力求實(shí)現(xiàn)監(jiān)管主體間職權(quán)和責(zé)任的平衡、農(nóng)村金融參與者的利益平衡。還應(yīng)盡早建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和信息收集與披露機(jī)制，即全方位多角度的向監(jiān)管部門闡明農(nóng)村金融產(chǎn)品可能存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，讓社會得以知悉全部風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。

3.4? 創(chuàng)新適合農(nóng)村金融市場特質(zhì)的金融監(jiān)管方式

可建立農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范體系、發(fā)揮市場退出的積極作用并強(qiáng)化信息披露工作等方面來多維度減少農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)并維護(hù)市場。同時(shí)，為健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間信息共享，首要就是建立農(nóng)村金融監(jiān)督管理協(xié)會，使其可以發(fā)揮應(yīng)有的連接作用，保持機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)性和效率性。并且結(jié)合當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景特點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)來完善監(jiān)管設(shè)施，建立起現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)督平臺，統(tǒng)籌場內(nèi)場外監(jiān)督，從而更深一層次的提高其監(jiān)督管理能力。此外，還應(yīng)針對農(nóng)村金融主體多樣化差異化特點(diǎn)來進(jìn)行分別監(jiān)管，將不同主體通過不同級別類型的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)管，通過這種模式更好的發(fā)揮農(nóng)村金融自身特質(zhì)，以此促進(jìn)農(nóng)村金融在政府宏觀調(diào)控下更好更快更健康發(fā)展。

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（編輯：李丹）