我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

勾東寧 胡雨婷

摘 要：普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，也是調(diào)整我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題的一項(xiàng)制度安排，因此，研究我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展水平和存在的問題并提出相應(yīng)的對策具有重要意義。我國普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢良好，但在市場主體、產(chǎn)品與服務(wù)以及外部環(huán)境建設(shè)上仍有改進(jìn)的空間。未來普惠金融的發(fā)展仍然需要政府和其他金融主體的共同努力，以盡快增加普惠金融供給，培育普惠金融需求，完善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融供給;金融需求

中圖分類號：F832 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）20-0141-03

普惠金融自提出以來便受到了各國政府和許多國際組織的認(rèn)可。我國于2016年出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，正式從國家層面確立普惠金融的實(shí)施戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融是調(diào)整我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題的一項(xiàng)制度安排。因此，研究我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展水平并有針對性地提出政策建議具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融被定義為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?！笨梢?，普惠金融內(nèi)涵應(yīng)包括兩方面，一方面，普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，應(yīng)當(dāng)惠及并非自愿被傳統(tǒng)金融排斥的弱勢群體;另一方面，普惠金融應(yīng)可負(fù)擔(dān)且可持續(xù)，并能夠促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）普惠金融的特征

普惠金融具有以下三個(gè)基本特征。一是全面性。既包括服務(wù)客體的全面，也包括服務(wù)種類的全面。二是公平性。普惠金融強(qiáng)調(diào)每個(gè)主體享受各種金融服務(wù)的權(quán)利是平等的，并不受其年齡大小、財(cái)富多寡以及社會地位高低的影響。三是可持續(xù)性。從供給角度來講，普惠金融強(qiáng)調(diào)的是商業(yè)可持續(xù)性。從需求角度來講，普惠金融服務(wù)的群體通常處于不利地位，因此更加需要低成本和便捷的服務(wù)以滿足其生存的持續(xù)。可見，普惠金融需要實(shí)現(xiàn)原有金融體系無法達(dá)到的深度和廣度，是實(shí)現(xiàn)金融公平以及經(jīng)濟(jì)包容性增長的一個(gè)長期過程。

（三）普惠金融的相關(guān)理論

1.金融抑制與金融深化理論

McKinnon（1973）認(rèn)為，發(fā)展中國家欠發(fā)達(dá)的原因是存在金融壓抑。金融壓抑導(dǎo)致金融資源配置效率低下，進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)增長。他提出，發(fā)展中國家應(yīng)加強(qiáng)金融深化，利用市場力量滿足原先被排斥的金融需求。普惠金融的發(fā)展有利于金融深化，解決金融壓抑。

2.金融排斥理論

Leyshon和Thrift（1995）認(rèn)為，金融排斥是指在某些地區(qū)特定人群被排斥在正規(guī)、傳統(tǒng)的金融服務(wù)過程之外的現(xiàn)象。Kempson和Whyley（1999a，1999b）以及Sarma（2010）指出六種維度的金融排斥：地理排斥、條件排斥、營銷排斥、價(jià)格排斥、自我排斥。普惠金融的發(fā)展有利解決金融排斥問題。

3.長尾理論

在金融市場中，由于自身稟賦和外在環(huán)境的原因，如信息不對稱以及法治不健全，低收入和小微企業(yè)成為了被傳統(tǒng)商業(yè)型金融機(jī)構(gòu)排斥的“長尾群體”。例如，許多優(yōu)質(zhì)的科技型小微企業(yè)由于缺乏信息中介，難以獲得足夠資本實(shí)現(xiàn)發(fā)展。因此，解決“長尾群體”面臨的金融服務(wù)問題，是未來我國普惠金融發(fā)展的一個(gè)方向。

二、中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的供給

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者均對推動(dòng)普惠金融的發(fā)展起到了重要作用。它們利用自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)與發(fā)展，推動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施完善，并對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和變革。根據(jù)《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)，截至 2019 年6 月末，我國每 10 萬人擁有自動(dòng)柜員機(jī)（ATM 機(jī)）79 臺，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的 63 臺;我國每 10 萬人擁有銷售點(diǎn)情報(bào)管理機(jī)（POS 機(jī)）2 356 臺;我國平均每人擁有7.6個(gè)銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，這一數(shù)據(jù)與2014年末相比分別提高了60%和50%，就人均銀行賬戶數(shù)和持卡量而言，我國已經(jīng)達(dá)到發(fā)展中國家中相對領(lǐng)先的水平。除設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，新的經(jīng)營模式如便民服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等也在不斷推出，這些都有助于實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的進(jìn)一步覆蓋。同時(shí)，商業(yè)銀行還進(jìn)行了存款理財(cái)產(chǎn)品和信貸理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，向三農(nóng)和小微企業(yè)提供更多服務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出的金融科技融合新產(chǎn)品——小微企業(yè)融資產(chǎn)品“微捷貸”，在滿足小微企業(yè)具有特殊性質(zhì)的小額融資需求的同時(shí)，還有效把控了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者

新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者包括農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司，它們能一定程度地彌補(bǔ)傳統(tǒng)服務(wù)的缺失，拓寬對三農(nóng)服務(wù)的渠道，豐富他們獲得金融服務(wù)的種類，從而提高農(nóng)村地區(qū)的金融水平。以村鎮(zhèn)銀行為例，根據(jù)中國金融新聞網(wǎng)數(shù)據(jù)，“截至2018年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1 621家，其中，中西部地區(qū)共有1 063家，占比65.6%;村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已覆蓋全國1 286個(gè)縣，縣域覆蓋率高達(dá)70%;村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模1.51萬億元，負(fù)債規(guī)模1.33萬億元;農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款在其各項(xiàng)貸款的占比達(dá)到了91.18%。”

3.金融科技公司

隨著金融科技的發(fā)展，許多金融科技公司如非銀行支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等利用線上既有平臺的規(guī)模化效應(yīng)，通過新的商業(yè)模式提供新穎的金融產(chǎn)品，給普惠金融發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2013—2017年，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量和成交金額都急劇上升，2018年開始回落;2017年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為1 931家，成交量達(dá)到了28 048億元;2018年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為1 931家，成交量達(dá)到了28 048億元;2019年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量激降至343家，成交量為9 649.11億元，相比2018年全年的成交量減少了46.24%，全年成交量創(chuàng)了近5年的新低。由于行業(yè)出清以及“三降”的持續(xù)推進(jìn)，P2P網(wǎng)貸將加速轉(zhuǎn)型，或退出或申請網(wǎng)絡(luò)小貸牌照謀求生存。

（二）普惠金融的需求

1.服務(wù)三農(nóng)對普惠金融的需求

我國一直致力于支持三農(nóng)發(fā)展，出臺了多項(xiàng)針對三農(nóng)資金投放的鼓勵(lì)政策和專項(xiàng)措施，引導(dǎo)更多低成本資金投放。2020年“中央一號文件”提出了服務(wù)三農(nóng)的四個(gè)重點(diǎn)方面，包括對定向降準(zhǔn)普惠資金的利用、專項(xiàng)融資工具的擴(kuò)大發(fā)行、信貸抵押擔(dān)?？臻g的挖掘以及“純信用+線上”信貸產(chǎn)品的增加。以本外幣涉農(nóng)貸款余額為例，根據(jù)wind數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)，2019年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%，比上年末高出2.1%;全年增加2.68萬億元，同比多增4 515億元。除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是保障三農(nóng)的重要手段之一。從2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，到2019年“農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)+期貨”和農(nóng)產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)等具有地方特色的產(chǎn)品試點(diǎn)，我國正在建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。在政策的支持和推動(dòng)下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，“2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)572.74億元，同比增長19.54%;農(nóng)險(xiǎn)保額已達(dá)3.46萬億元，同比增長24.23%。”但由于農(nóng)戶收入水平較低以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在過度依賴政策和供給不足的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滲透仍有待深化。

2.小微企業(yè)發(fā)展對普惠金融的需求

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)和促進(jìn)創(chuàng)新方面發(fā)揮著重要作用，因此，國家一直重視小微企業(yè)的發(fā)展，提出了“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”的小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展要求。其中，小微企業(yè)信貸量是“增量”的重要目標(biāo)。近五年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款余額逐年遞增，增速保持平穩(wěn)。根據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)，截至2019年末，小微企業(yè)貸款余額36.9萬億元，同比增長10.1%。

（三）普惠金融的發(fā)展環(huán)境

1.普惠金融扶持政策積極出臺

我國致力于采取貨幣信貸政策、稅收政策及監(jiān)管政策等推動(dòng)普惠金融發(fā)展，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更符合目標(biāo)群體的金融產(chǎn)品。一是對普惠金融領(lǐng)域達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，對縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等執(zhí)行差異化優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，通過支農(nóng)、支小再貸款和優(yōu)化普惠金融專項(xiàng)資金使用方向等措施支持普惠金融發(fā)展。二是對于符合條件的相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵭忻庹髟鲋刀悺p征企業(yè)所得稅，以及續(xù)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除等優(yōu)惠政策，并利用“銀稅互動(dòng)”幫助守信企業(yè)獲得銀行融資。三是積極運(yùn)用差異化監(jiān)管、優(yōu)惠政策、重點(diǎn)扶持和機(jī)制建設(shè)等監(jiān)管手段促進(jìn)普惠金融發(fā)展，比如，允許商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)的金融債券，在存貸比、不良貸款率方面進(jìn)行差異化考核，以及推進(jìn)區(qū)域股權(quán)市場的發(fā)展。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

我國在支付基礎(chǔ)設(shè)施和信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面做出了許多努力，通過解決信息不對稱和交易成本過高的問題促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一方面，中國人民銀行構(gòu)建了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系，推動(dòng)建設(shè)新型支付清算系統(tǒng);另一方面，我國征信體系建設(shè)趨于成熟。根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年上半年，銀行辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)共計(jì) 3.57 億筆，金額達(dá) 4 030.33 億元;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生支付業(yè)務(wù)共計(jì)2.14 億筆，金額達(dá)1 813.25 億元;個(gè)人數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu) 3 642 家、企業(yè)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu) 3 524 家，共收錄 9.99 億自然人、2 757.5萬戶企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息。

3.數(shù)字金融發(fā)展創(chuàng)造有利條件

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融服務(wù)門檻不斷降低。一方面，數(shù)字金融提高了金融服務(wù)的深度，被忽視的群體可以通過電子商務(wù)平臺享受到數(shù)字金融服務(wù);另一方面，數(shù)字支付的大量使用使得金融科技公司可以利用信息技術(shù)收集消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)，更加精準(zhǔn)地提供適合客戶的產(chǎn)品和服務(wù)。金融科技的持續(xù)發(fā)展也推動(dòng)著傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者積極探索新的商業(yè)模式，未來中國普惠金融發(fā)展將在數(shù)字金融背景之下迎來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

三、中國普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）交易主體層面

1.普惠金融理念有待普及深化

普惠金融并不等同于信貸補(bǔ)貼和慈善活動(dòng)，而是一種可持續(xù)的金融理念，其關(guān)注的是政府和私人部門如何通過合作互動(dòng)將更多群體納入到金融生態(tài)體系中。由于各級地方政府和私人利益相關(guān)者未能完全理解這個(gè)理念，一些地方出現(xiàn)了經(jīng)營低效和管理失當(dāng)?shù)膯栴}，從而阻礙了普惠金融發(fā)展。

2.消費(fèi)者金融能力有待提升

消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和能力對于普惠金融發(fā)展有著重要影響。當(dāng)前，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識總體上仍有待加強(qiáng)。許多消費(fèi)者對金融產(chǎn)品理解較為粗淺，知識水平呈現(xiàn)出較大城鄉(xiāng)和區(qū)域差異。

（二）市場與服務(wù)層面

1.金融市場供需不均衡

普惠金融發(fā)展面臨著資金供需不均衡的問題，表現(xiàn)為流向弱勢群體尤其是三農(nóng)小微企業(yè)的資金不足、金融資源的配置呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性失衡的特點(diǎn)。偏遠(yuǎn)地區(qū)人均收入較低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，金融服務(wù)提供者通常難以獲利;城鎮(zhèn)地區(qū)面臨著信息不對稱、服務(wù)成本高的問題。

2.金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

普惠金融發(fā)展中存在的另一重要問題是金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)種類不豐富。普惠金融的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)并不僅僅是補(bǔ)貼，而應(yīng)該對不同目標(biāo)群體設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著民營經(jīng)濟(jì)的活躍和三農(nóng)對金融服務(wù)需求的增加，原有的產(chǎn)品并不能很好地覆蓋客戶需求，因此，金融服務(wù)提供者需要為此進(jìn)行創(chuàng)新和變革。

（三）環(huán)境建設(shè)層面

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善

金融基礎(chǔ)設(shè)施落后將會嚴(yán)重制約普惠金融的發(fā)展。我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的地區(qū)差異較大、總體仍有不足。例如，征信體系不完備，將會增加金融服務(wù)提供者的信用風(fēng)險(xiǎn)，影響其提供服務(wù)的積極性，致使小微企業(yè)和弱勢群體無法得到充足的金融服務(wù)，將導(dǎo)致市場萎縮甚至扭曲。

2.數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)暴露問題凸顯

普惠金融的發(fā)展與數(shù)字技術(shù)有著密切的關(guān)系，而數(shù)字技術(shù)的使用和規(guī)?；瘎t會加劇風(fēng)險(xiǎn)的暴露，例如，客戶隱私的泄露和濫用、信息披露不足都已經(jīng)發(fā)生。如何在保持科技創(chuàng)新和監(jiān)控?cái)?shù)字風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡，將是未來金融管理部門的一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)。

四、中國普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）交易主體層面

1.培育普惠金融理念

普惠金融發(fā)展地區(qū)差異較大的重要原因之一是許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群缺乏相關(guān)的金融知識。因此，應(yīng)該進(jìn)行系統(tǒng)的、周期較長的普惠金融宣傳活動(dòng)，讓更多群體清晰、真實(shí)地了解普惠金融和自身需求;同時(shí)，應(yīng)該普及新型金融機(jī)構(gòu)和最新金融科技的知識，讓有需求的群體可以利用線上線下多種渠道找到符合自身要求的服務(wù)。

2.提高消費(fèi)者金融能力

提升消費(fèi)者的金融能力，要同時(shí)注重支出和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一方面，要培育消費(fèi)者支出的計(jì)劃性，形成對金融產(chǎn)品和服務(wù)長期、持續(xù)的需求;另一方面，要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，尤其是數(shù)字金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠通過正規(guī)投訴渠道解決糾紛，維護(hù)自身利益。

（二）市場與服務(wù)層面

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作

加強(qiáng)信用信息體系和共享平臺的建設(shè)，通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間以及和企業(yè)之間的合作，緩解信息不對稱，密切各方的聯(lián)系和溝通。例如，“銀稅互動(dòng)”、“銀商互動(dòng)”等互聯(lián)互通機(jī)制應(yīng)該繼續(xù)推進(jìn)，并開展更為深入的交流對接。

2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嘗試打造多層次、全方位的金融服務(wù)體系，積極加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以便及時(shí)并有針對性地滿足個(gè)性化的金融需求。針對小微企業(yè)，可以利用全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和科創(chuàng)板增加小微企業(yè)的融資品種;還可以完善抵押貸款機(jī)制，采用靈活而風(fēng)險(xiǎn)可控的方式增加對小微企業(yè)的融資。針對三農(nóng)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)的深入，設(shè)計(jì)出有特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn);同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步開展農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易試點(diǎn)，豐富資本市場的層次，拓寬融資渠道。

（三）環(huán)境建設(shè)層面

1.推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。鼓勵(lì)銀行向農(nóng)村地區(qū)提供便捷安全的網(wǎng)上支付服務(wù)，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入專業(yè)化清算系統(tǒng)。同時(shí)，應(yīng)該重視農(nóng)村的信用體系建設(shè)，建立針對農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用檔案。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用

普惠金融的服務(wù)提供者應(yīng)該利用金融科技的優(yōu)勢建立起線上線下互通機(jī)制。應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算改善服務(wù)質(zhì)量、提升服務(wù)效率，滿足多樣化的需求;同時(shí)，應(yīng)該利用商業(yè)活動(dòng)和金融服務(wù)之間的密切聯(lián)系，提高客戶的參與度。

3.完善普惠金融監(jiān)管機(jī)制

應(yīng)完善差異化監(jiān)管政策。在宏觀審慎框架下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段聯(lián)合多個(gè)部門進(jìn)行監(jiān)管，積極監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)普惠金融健康發(fā)展。例如，創(chuàng)新對三農(nóng)和小微企業(yè)貸款服務(wù)和金融債券發(fā)行的考核方式，引導(dǎo)信貸資源傾斜;完善保險(xiǎn)管理制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場。

綜上所述，我國普惠金融的發(fā)展態(tài)勢良好，但在市場主體、產(chǎn)品與服務(wù)以及外部環(huán)境建設(shè)上仍有改進(jìn)的空間。因此，未來普惠金融的發(fā)展仍然需要政府和其他金融主體的共同努力，以便盡快增加普惠金融供給，培育普惠金融需求，完善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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Abstract：Inclusive finance is the promotion of the concept of financial services，but also a system arrangement to adjust the imbalance of social and economic development in China.Therefore，it is of great significance to study the present situation，development level and existing problems of inclusive finance in China and put forward corresponding countermeasures.The overall development of inclusive finance in China is good，but there is still room for improvement in market main body，products and services and external environment construction.The development of inclusive finance in the future still needs the joint efforts of the government and other financial subjects in order to increase the supply of inclusive finance as soon as possible，cultivate the demand of inclusive finance，and perfect the development environment of inclusive finance.

Key words：inclusive finance;financial supply;financial demand