技術(shù)創(chuàng)新背景下金融科技2.0 生態(tài)體系建設(shè)進(jìn)路研究

□曹淼孫

（首都體育學(xué)院 管理與傳播學(xué)院，北京100191）

一、引言

改革開放以來，中國特色社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)成績顯著，不僅保持了40 年的經(jīng)濟(jì)高速增長成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，同時幫助9300 萬人口實(shí)現(xiàn)脫貧，為世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。但經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展不能掩蓋中國科技創(chuàng)新不足、經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量不高及受到發(fā)達(dá)國家技術(shù)制約等問題。對此，加強(qiáng)科技創(chuàng)新，建設(shè)創(chuàng)新型國家成為中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要目標(biāo)。例如在2020年進(jìn)入創(chuàng)新型國家行列、在2030 年進(jìn)入世界創(chuàng)新型國家前列，在2049年成為世界科技強(qiáng)國等。然而，創(chuàng)新型國家的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜和艱巨的歷史性任務(wù)，除了微觀技術(shù)層面創(chuàng)新，也需要宏觀制度創(chuàng)新作為保障，并引領(lǐng)相關(guān)體制變革。在此過程中，技術(shù)創(chuàng)新離不開金融產(chǎn)業(yè)支持。因此“金融+科技”所組成的復(fù)合型業(yè)態(tài)模式已然成為中國創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。

二、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，以區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為基礎(chǔ)的金融科技2.0 模式已經(jīng)在學(xué)術(shù)界和商界得到廣泛共識，其相關(guān)研究成果頗為豐富，包括金融科技模式升級（金融科技2.0）演化路徑、對經(jīng)濟(jì)影響作用及未來發(fā)展趨勢等。

第一，中國金融科技2.0模式是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展必然趨勢，它是在以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技1.0 模式基礎(chǔ)之上而不斷演進(jìn)發(fā)展。如果說金融科技1.0 模式是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)物與物的“連接”，那么金融科技2.0模式就是利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對資產(chǎn)進(jìn)行高效定價、對資源進(jìn)行合理分配的過程。進(jìn)一步而言，金融科技2.0模式通過內(nèi)生的創(chuàng)新驅(qū)動拓展了傳統(tǒng)金融邊界和維度，為發(fā)展智慧金融和實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)提供了可能[1](p21-25)。中國金融科技2.0模式的產(chǎn)生與快速發(fā)展除了中國金融產(chǎn)業(yè)的特殊性以外（例如，龐大市場規(guī)模具有金融科技放大效應(yīng)、健全的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為金融科技2.0模式發(fā)展提供強(qiáng)有力支持等），更是由于科技的發(fā)展及金融產(chǎn)業(yè)的升級需求，二者的融合勢在必行，具體而言，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)與金融功能具有匹配性、金融產(chǎn)業(yè)的服務(wù)性質(zhì)與新技術(shù)可完美融合、外部技術(shù)環(huán)境變化為金融和科技融合提供新契機(jī)[2](p91-106)。此外，風(fēng)險投資支持、商業(yè)銀行創(chuàng)新、科技銀行發(fā)展也為金融科技2.0發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)[3](p24-26)。

第二，從宏觀視角出發(fā)，金融科技2.0 模式發(fā)展有助于加快中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。例如，在理論探索方面，金融科技2.0 模式具有資源配置效應(yīng)，可減少信息不對稱、降低交易成本、提升風(fēng)控能力等作用。同時，金融科技2.0 具有更強(qiáng)創(chuàng)新效應(yīng)，加速消費(fèi)市場變革，所形成的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展范式會不斷創(chuàng)造新產(chǎn)品、新市場和新組織，保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展[4](p53-62)。在實(shí)踐應(yīng)用方面，金融科技主要對金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。例如，改變底層金融基礎(chǔ)設(shè)施和宏觀支撐，全面提升金融服務(wù)效率并開發(fā)新興金融市場，加速普惠金融發(fā)展。在金融創(chuàng)新支持下，宏觀各經(jīng)濟(jì)主體會加速創(chuàng)新和變革，通過良性循環(huán)加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型[5](p16-25)。從微觀視角來看，金融科技2.0模式對中小企業(yè)融資影響最大，尤其是在信貸評估和融資約束方面。盛天翔等（2020）認(rèn)為金融科技的資源配置機(jī)制會更有效和滿足中小企業(yè)借貸需求，并控制借貸成本，解決中小企業(yè)融資難題。同時，新技術(shù)具有更廣的信息獲取渠道和共享機(jī)制，能緩解目前金融市場中信息不對稱問題，有效進(jìn)行風(fēng)險管理。此外，軟件和硬件的升級還可能對信貸技術(shù)機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)，更好的服務(wù)中小企業(yè)[6](p39-44)。黃銳等（2020）從實(shí)證檢驗(yàn)得出，金融科技與企業(yè)融資約束之間具有相關(guān)性和機(jī)制路徑依賴特征。其中，金融科技發(fā)展有助于緩解或降低企業(yè)融資約束條件，二者具有正相關(guān)性[7](p25-33)。

第三，金融科技2.0模式不再局限于金融領(lǐng)域及提升金融服務(wù)效率，而是更多的應(yīng)用在金融監(jiān)管領(lǐng)域，保證金融創(chuàng)新回歸金融本質(zhì)，切實(shí)體現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的服務(wù)性質(zhì)。進(jìn)一步而言，金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用可創(chuàng)造出新的監(jiān)管產(chǎn)業(yè)，即監(jiān)管科技。其核心是利用新技術(shù)制定針對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管解決方案，其目的是對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管提質(zhì)增效，并更好地應(yīng)對金融創(chuàng)新所帶來的潛在金融風(fēng)險，規(guī)避新型科技金融風(fēng)險[8](p5-6)。伍麗菊等（2020）的研究結(jié)果表明，監(jiān)管科技在新技術(shù)交互下能自動形成穩(wěn)定生態(tài)系統(tǒng)，在閉環(huán)的金融科技體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息反饋和金融功能升級迭代，保證金融科技創(chuàng)新企業(yè)主動迎合監(jiān)管，有助于協(xié)同監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管和金融科技企業(yè)發(fā)展，推動金融科技創(chuàng)新回歸本源[9](p69-78)。

三、金融科技2.0模式生態(tài)及中國發(fā)展實(shí)踐

（一）金融科技2.0模式生態(tài)

2019年9月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，標(biāo)志著中國金融科技正式從以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的1.0時代，步入以現(xiàn)代信息技術(shù)為依托的2.0 時代。金融科技產(chǎn)業(yè)也從需求發(fā)展推動轉(zhuǎn)向?yàn)楣┙o發(fā)展驅(qū)動。與金融科技1.0模式相比，金融科技2.0不再是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的升級或再造，而是從金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行變革，利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及人工智能等技術(shù)從底層改變金融運(yùn)行、管理和發(fā)展路徑，其生態(tài)系統(tǒng)包含四大技術(shù)創(chuàng)新子系統(tǒng)，分別為“云計算底層技術(shù)”“大數(shù)據(jù)金融”“區(qū)塊鏈金融”“人工智能金融”具體特征優(yōu)勢見表1。

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融科技2.0 生態(tài)系統(tǒng)除了表1 中所列舉的子系統(tǒng)外，以技術(shù)驅(qū)動的監(jiān)管科技模式逐漸興起，并與金融科技形成螺旋發(fā)展形態(tài)，即金融科技推動監(jiān)管科技發(fā)展，監(jiān)管科技規(guī)范金融科技發(fā)展[10](p1-15)。當(dāng)前，中國監(jiān)管科技主要有三種模式，分別為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型、專業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)商提供、以BAT為代表的科技企業(yè)衍生而來[11](p81-84)。

（二）中國金融科技2.0模式的發(fā)展實(shí)踐

金融科技2.0模式發(fā)展得益于科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的融合，其核心是科技創(chuàng)新，它是經(jīng)濟(jì)增長的直接推動力，而金融創(chuàng)新則是加速科技創(chuàng)新的催化劑，二者相互依存。一方面，科技創(chuàng)新是金融科技2.0模式發(fā)展的土壤，具有推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要作用[12](p3-10)；另一方面，金融創(chuàng)新加速科技創(chuàng)新的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，二者共同推進(jìn)中國金融科技2.0模式發(fā)展[13](p97-101)。因此，中國的金融科技2.0模式實(shí)踐是從兩方面進(jìn)行，一是以政策為導(dǎo)向，為技術(shù)創(chuàng)新提供發(fā)展條件，二是發(fā)揮金融資源配置作用，以金融創(chuàng)新為手段促進(jìn)科技創(chuàng)新穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展[14](p1-13)。其中，以北京“中關(guān)村”模式最具有代表性。

1.北京“中關(guān)村”模式下的科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新。在政策方面，中央政府給予北京中關(guān)村一系列先行先試政策，如科技創(chuàng)新費(fèi)用補(bǔ)貼、股權(quán)激勵。重視金融科技生態(tài)系統(tǒng)多元化，其生態(tài)體系切入點(diǎn)包括財政支持、風(fēng)險管理和投資、債券融資、科技信貸與保險、多層次資本及相關(guān)配套服務(wù)體系等。國務(wù)院、北京市政府等部門機(jī)構(gòu)先后出臺了《關(guān)于同意中關(guān)村科技園區(qū)建設(shè)國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的批復(fù)》《關(guān)于中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)國家金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新結(jié)合創(chuàng)新中心的意見》《關(guān)于支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干措施》《中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園招商方案》《中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金管理辦法》等利好政策，初步打造了較為完成的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，具體實(shí)踐內(nèi)容如表2所示。

2.中國金融科技2.0 模式發(fā)展不足。第一，金

表1：金融科技2.0模式生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成及特征優(yōu)勢

表2：北京金融科技實(shí)踐總結(jié)

融科技的發(fā)展仍以政府參與主導(dǎo)為核心，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對金融科技創(chuàng)新發(fā)展提供支持有限[15](p91-103)。首先，雖然全國許多商業(yè)銀行開設(shè)了金融科技支行，但這些金融科技支行的權(quán)限有限，不具備獨(dú)立的審查權(quán)限，因此對金融科技企業(yè)的融資支持和扶持能力不足[16](p139-144)。其次，金融科技支行的數(shù)量嚴(yán)重不足，服務(wù)輻射空間有限，一般只能服務(wù)本區(qū)域金融科技企業(yè)，不能滿足分布廣泛的中小科技企業(yè)需求[17](p37-41)。最后，人才不足、開發(fā)產(chǎn)品缺乏針對性?？萍贾锌蛻艚?jīng)理相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理要求更高，屬于復(fù)合型人才[18](p87-96)。同時，科技支行的產(chǎn)品專業(yè)性不足，許多產(chǎn)品制定難以在實(shí)際操作中實(shí)現(xiàn)，仍然等同于一般金融產(chǎn)品。例如，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在實(shí)際中難以對抵押物估值，其貸款本質(zhì)仍是信用貸款[19](p7-12)；第二，金融科技監(jiān)管力度不足，許多科技企業(yè)打著金融創(chuàng)新旗號從事投機(jī)行為[20](p43-46)。例如，在比特幣發(fā)展初期，為防止市場炒作數(shù)字貨幣，中國金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》和《關(guān)于防范境外ICO 與虛擬貨幣交易風(fēng)險的提示》兩個重要文件，成功防止了2018 年全球數(shù)字貨幣泡沫危機(jī)，避免非必要的金融風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)損失；第三，金融科技市場廣闊且激進(jìn)，但金融科技創(chuàng)新不足。雖然目前中國金融科技市場火熱，諸如第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)電商等產(chǎn)業(yè)及相關(guān)業(yè)務(wù)模式發(fā)展迅猛，但市場產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化產(chǎn)品較多[21](p44-52)。當(dāng)一個較好的商業(yè)模式產(chǎn)生時，便會產(chǎn)生大量效仿模式，而不是更好的開發(fā)和提升模式創(chuàng)新。同時，中國金融科技2.0模式的基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)存在不足缺陷，大部分創(chuàng)新集中在應(yīng)用環(huán)節(jié)，底層技術(shù)革新支撐力缺乏。

四、國外金融科技發(fā)展戰(zhàn)略及啟示

（一）美、日、德金融科技發(fā)展戰(zhàn)略分析

金融科技屬于新興產(chǎn)業(yè)，是繼互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)之后的又一可能創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。從世界范圍內(nèi)看，金融科技發(fā)展強(qiáng)國大多來自發(fā)達(dá)國家，其中以美國、日本和德國最具有代表性。同時，金融科技的發(fā)展依托于金融基礎(chǔ)和技術(shù)創(chuàng)新，各國金融科技發(fā)展模式是在自身優(yōu)勢基礎(chǔ)之上而發(fā)展壯大，各具特色[22](p99-103)。例如，美國金融科技發(fā)展策略以金融市場為基礎(chǔ)，采用市場選擇為主；日本金融科技發(fā)展策略依托政策導(dǎo)向，以制度創(chuàng)新為驅(qū)動力；德國金融科技發(fā)展策略立足于強(qiáng)大的全能型商業(yè)銀行，以協(xié)同金融和技術(shù)創(chuàng)新為核心。因此，美、日、德金融科技發(fā)展策略具備各自優(yōu)勢，值得中國金融科技2.0 發(fā)展及其生態(tài)構(gòu)建進(jìn)行借鑒。美、日、德三國金融科技發(fā)展策略如表3所示。

表3 美、日、德金融科技發(fā)展策略

（二）國外金融科技發(fā)展戰(zhàn)略對中國啟示

1.轉(zhuǎn)變金融科技監(jiān)管理念，通過法律政策制定優(yōu)化金融科技創(chuàng)新環(huán)境。同時，注重政策性金融對金融科技2.0模式發(fā)展的作用與影響，以引導(dǎo)發(fā)展為主，防止政府過度干預(yù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過度依賴[23](p70-93)。美、日、德三國的金融科技發(fā)展策略都是以政府為主導(dǎo)，其中美國以金融市場和完善的金融體制為載體、日本以政策推動制度創(chuàng)新為載體、德國以商業(yè)銀行全能力為載體。因此，中國金融科技2.0模式應(yīng)當(dāng)仍以政府主導(dǎo)為發(fā)展原則，但政府應(yīng)當(dāng)減少行政性干預(yù)，金融科技發(fā)展方向和內(nèi)容當(dāng)由市場需求決定[24](p18-32)。具體而言：第一，金融科技發(fā)展應(yīng)以產(chǎn)業(yè)園等形式為基本單位，不能因市場規(guī)模龐大而肆意擴(kuò)張，防止過熱投機(jī)行為而對真正意義上的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)生負(fù)面影響；第二，設(shè)立金融科技2.0模式融資規(guī)范，健全相關(guān)法律體系，不可逾越金融監(jiān)管紅線，不能以創(chuàng)新名義從事非法集資等行為；第三，健全金融科技發(fā)展制度，完善進(jìn)入和退出機(jī)制。提升政府的監(jiān)管效能，對于不符合發(fā)展規(guī)定的技術(shù)企業(yè)及時清除，但要遵循退出機(jī)制，避免對投資人利益造成損失。

2.以服務(wù)科技企業(yè)為核心，拓展金融科技融資渠道，創(chuàng)建金融科技市場良好有序競爭環(huán)境。美國、日本和德國的金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展核心是為科技企業(yè)提供各種融資貸款形式，通過創(chuàng)新中小型科技企業(yè)融資產(chǎn)品，或以政府信用保證等形式拓寬企業(yè)融資渠道，以保證科技企業(yè)的資本要素充足[25](p85-90)。對于中國金融科技2.0 模式發(fā)展而言，要繼續(xù)發(fā)揮商業(yè)銀行的社會融資作用，重視金融科技企業(yè)融資難問題。同時，發(fā)揮政府治理能力作用，完善金融科技產(chǎn)業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，為金融科技企業(yè)提供融資支撐。具體而言：第一，開發(fā)針對中小型金融科技企業(yè)的融資產(chǎn)品，且要具有可執(zhí)行性。加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，通過各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢協(xié)同開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品；第二，構(gòu)建行業(yè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，由國務(wù)院或銀保監(jiān)會牽頭成立行業(yè)協(xié)會，確定各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，重視技術(shù)創(chuàng)新和知識產(chǎn)權(quán)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供必要的征信數(shù)據(jù)；第三，創(chuàng)建多層次資本市場，拓寬中小型金融科技企業(yè)融資渠道，發(fā)揮股票、債券市場的投融資作用[26](p85-89)。

3.注重制度創(chuàng)新與變革，打造具有良性循環(huán)的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。金融科技模式較傳統(tǒng)金融而言，重點(diǎn)和難點(diǎn)在于創(chuàng)新，其核心是金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新以及如何將二者協(xié)調(diào)發(fā)展。但從制度角度而言，金融和技術(shù)創(chuàng)新均是來自于制度創(chuàng)新。當(dāng)前，制約區(qū)塊鏈金融、大數(shù)據(jù)金融等金融科技2.0模式的發(fā)展問題并不是技術(shù)問題，而是如何制定相關(guān)的權(quán)利和責(zé)任問題，因此屬于制度問題。對此，以推動金融科技創(chuàng)新發(fā)展為目標(biāo)的制度改革創(chuàng)新才是推動金融科技2.0模式發(fā)展的關(guān)鍵。因此，對于有關(guān)金融科技2.0 模式發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、法律和理念的制定和研究尤為重要，是需要進(jìn)一步探究的。

五、加速構(gòu)建創(chuàng)新型金融科技2.0生態(tài)體系的政策建議

在傳統(tǒng)金融生態(tài)體系內(nèi)，金融行為與非金融行為都可以通過監(jiān)管政策引導(dǎo)以及通過技術(shù)手段預(yù)測金融風(fēng)險，使得傳統(tǒng)金融生態(tài)系統(tǒng)可以在金融監(jiān)管部門的可控范圍內(nèi)發(fā)展。但金融科技2.0模式生態(tài)體系的創(chuàng)新性，會使許多適用于傳統(tǒng)金融的理論和方法失靈。因此，金融科技2.0模式生態(tài)體系需從底層做出變革，包括政策、法律法規(guī)、制度安排和平臺創(chuàng)新等。

（一）創(chuàng)新金融科技發(fā)展政策，營造良好發(fā)展環(huán)境

國內(nèi)外金融科技發(fā)展實(shí)踐表明，金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新離不開制度創(chuàng)新及政策導(dǎo)向。因此，對于急需產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)而言，更需要抓住歷史機(jī)遇，為金融科技2.0 模式發(fā)展提供更多利好政策，并體現(xiàn)出政策的前瞻性、包容性、系統(tǒng)性及創(chuàng)新型。具體而言：第一，在保持金融科技創(chuàng)新發(fā)展理念下，回歸金融本質(zhì)，注重金融科技的綠色發(fā)展、普惠發(fā)展、公益發(fā)展和共享發(fā)展。綠色性指政策對社會資金的引導(dǎo)作用，不能只注重短期利益，要考慮長期可持續(xù)發(fā)展。普惠性是金融科技發(fā)展的最終目的，是滿足廣大消費(fèi)者需求并為其提供多樣化選擇[27](p3-14)。公益性體現(xiàn)金融科技發(fā)展的社會責(zé)任，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，也要為社會帶來更多福祉。共享性指高效利用資源，避免重復(fù)浪費(fèi)建設(shè)和過度開發(fā)，也體現(xiàn)其創(chuàng)新特征；第二，完善金融科技2.0 模式發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)法律、征信和信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如，制定金融科技2.0模式的準(zhǔn)入門檻及退出機(jī)制，根據(jù)不同業(yè)態(tài)模式制定差異化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律規(guī)范。在立法方面采取適度原則，既不能過度放縱，防止P2P 模式發(fā)展悲劇，也不能管得過嚴(yán)，阻礙其創(chuàng)新發(fā)展。但要設(shè)定基本底線，絕不能非法集資。在征信方面努力營造良好信用環(huán)境，建立行業(yè)信用共享機(jī)制，增強(qiáng)科技企業(yè)的信用廣度與深度，降低信用風(fēng)險[28](p69-91)。同時，以市場為導(dǎo)向鼓勵與第三方征信企業(yè)合作，豐富征信產(chǎn)品，提升征信服務(wù)水平[29](p31-42)。在信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，加快5G 建設(shè)，加強(qiáng)高端服務(wù)器和云計算及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，豐富金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管科技能力，切實(shí)提升金融科技監(jiān)管水平。

（二）加快金融科技與其他產(chǎn)業(yè)融合，培育利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境

金融作為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，為各行各業(yè)提供融資服務(wù)。因此，金融科技2.0模式發(fā)展的最終目的，不僅僅是改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)營方式、流程及業(yè)務(wù)模式，而是更廣泛地應(yīng)用到其他產(chǎn)業(yè)，助推產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，真正意義上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化和智能化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第一，打造以金融科技2.0模式為核心的創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)鏈，以協(xié)同共贏、共生共融理念共同創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值。對于金融產(chǎn)業(yè)鏈，可采用金融超市模式，將市場中存在的相似產(chǎn)品集中到統(tǒng)一平臺，為客戶提供一站式金融服務(wù)。對于零售業(yè)而言，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)縮短產(chǎn)業(yè)鏈條。金融機(jī)構(gòu)利用金融科技優(yōu)勢或與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作為上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。對于制造業(yè)而言，金融科技可為更多企業(yè)提供融資服務(wù)，制造企業(yè)更專注自身核心優(yōu)勢，有利于加深分工精細(xì)化并提升制造業(yè)專業(yè)化程度[30](p33-39)；第二，針對金融科技2.0模式特征，建立相應(yīng)人才培訓(xùn)機(jī)制和培養(yǎng)體系。金融科技模式屬于復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，對人才的要求有別于傳統(tǒng)金融，尤其是在與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合過程中，復(fù)合型人才更是不同產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系的潤滑劑。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，未來五年內(nèi)大數(shù)據(jù)人才缺口150 萬人、網(wǎng)絡(luò)安全人才缺口140 萬人、人工智能人才缺口500萬人，對復(fù)合型人才培養(yǎng)提出了艱巨挑戰(zhàn)[31](p164-174)。對此，建議盡快成立金融科技研究機(jī)構(gòu)，專門培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才。同時，加快高校和企業(yè)之間合作，針對金融科技風(fēng)險防范、法律制定及相關(guān)技術(shù)開展理論研究及編寫相關(guān)高等教材。此外，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作用，設(shè)計針對金融科技人才培養(yǎng)體系，重點(diǎn)培養(yǎng)職業(yè)技能，以盡快彌補(bǔ)國內(nèi)人才缺口需求。

（三）強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，創(chuàng)建金融科技治理長效機(jī)制

金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)時代下的創(chuàng)新型金融，兼具傳統(tǒng)金融風(fēng)險和科技創(chuàng)新風(fēng)險，即金融科技2.0 模式發(fā)展會面對雙重風(fēng)險挑戰(zhàn)。因此，規(guī)范金融科技發(fā)展，保證金融科技健康發(fā)展，創(chuàng)建金融科技治理長效機(jī)制勢在必行。但金融科技2.0 模式的特殊性決定了監(jiān)管體系是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)性工程，不能僅依靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還要發(fā)揮社會輿論監(jiān)管作用，共建多元共享式治理模式。第一，提升金融監(jiān)管部門監(jiān)管能力，轉(zhuǎn)變金融科技監(jiān)管模式。在監(jiān)管理念方面，提升“法治”作用，減少“人治”行為，保證監(jiān)管公共有序[32](p57-70)。在監(jiān)管手段方面，由家長式監(jiān)管轉(zhuǎn)向科技監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展數(shù)字化、智能化監(jiān)管，提升監(jiān)管效率和精度。在監(jiān)管內(nèi)容方面，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，明確不同監(jiān)管主體職責(zé)，其中金融部分按照金融法規(guī)監(jiān)管，科技部分按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；第二，提升非金融監(jiān)管部門地位，共建共享多元化治理體系。加快金融科技行業(yè)協(xié)會體系建設(shè)，以省市為單位，建立多層級管理機(jī)制，便于產(chǎn)業(yè)發(fā)展管理。同時，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會治理作用，通過“軟約束”方式規(guī)范金融科技市場，建立行業(yè)黑名單制度，堅(jiān)決取締違規(guī)企業(yè)。建立第三方評級機(jī)構(gòu)及金融審查員機(jī)制，協(xié)助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。同時，為提升社會監(jiān)管組織的權(quán)威性和專業(yè)性，要定期進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，不斷提升第三方監(jiān)管能力。