保險業(yè)對外開放背景下“再保險”發(fā)展探析

劉佳欣

[摘 ? ?要] 我國金融體系的重要組成部分之一，保險行業(yè)在主動防范和化解自身風險的同時，在我國經(jīng)濟社會中承擔著分散和轉(zhuǎn)嫁風險的重要作用。再保險作為“保險的保險”，有助于防范和化解保險業(yè)風險，保障我國金融體系安全。在我國金融業(yè)對外開放的大背景下，保險業(yè)對外開放儼然已成為其中的“重頭戲”。在外資進入保險業(yè)步伐加快的進程中，再保險行業(yè)受到外資的青睞。再保險行業(yè)需要通過加快國際化進程、加大創(chuàng)新力度、加強人才隊伍建設、進一步完善監(jiān)管實現(xiàn)進一步發(fā)展。

[關鍵詞] 保險業(yè);對外開放;再保險

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 13. 058

[中圖分類號] F840 ? ?[文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）13- 0130- 02

1 ? ? ?引 ? ?言

黨的十九大以來，以習近平同志為核心的黨中央將“防范化解重大風險”列為三大攻堅戰(zhàn)之首，并多次做出重要部署和要求。保險業(yè)作為金融體系的重要組成部分，不僅要履行好風險分散和轉(zhuǎn)移職能，更要發(fā)揮對未知風險的“減震”和“穩(wěn)定”作用。在我國保險行業(yè)全面對外開放的時期，再保險作為“保險的保險”，有助于防范和化解保險業(yè)風險，保障我國金融體系安全。

2 ? ? ?再保險及其作用

根據(jù)《保險法》第28條指出“保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的，為再保險?！本唧w指保險人在原保險合同的基礎上，與其他保險人簽訂協(xié)議，將原保險合同的部分或全部風險進行分散和轉(zhuǎn)嫁的行為。

2.1 ? 分散風險

從保險行業(yè)來看，再保險形成了多個保險人之間的合作關系，多個保險人聯(lián)合的巨額保險基金，以“風險共擔、利益共享”為原則，通過比例再保險或非比例再保險的方式分擔緩解重大風險的理賠額，減緩特殊風險對保險業(yè)乃至整體經(jīng)濟的沖擊。

2.2 ? 擴大承保能力，增加新業(yè)務

保險公司通過再保險，能夠在不增加資本額的情況下增加業(yè)務量，從而均衡保險人所承保的業(yè)務結構、業(yè)務種類。此舉能夠有效增強保險人的承保能力，保證保險人經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.3 ? 增加營運資金

從財務角度出發(fā)，再保險降低了保險人承擔賠款成本的風險，通過增加保險人的傭金收入、分保收入，進而增加保險人可運用的資金。同時由于原保險人和其他保險人辦理分保，也攤銷了一部分原保險人的營業(yè)費用。

2.4 ? 巨災減損，保障社會公眾利益

從美國的“Sandy颶風事件”“911事件”，我國的“海后”輪、“躍進”輪事件中，再保險在應對巨災減損發(fā)揮了顯著作用。再保險市場占整個保險市場的十分之一，但是再保險卻對直接保險所面臨的風險提供了更高層級的保護。對巨額風險、特殊風險等提供了高層級、超額度保障，是全球保險業(yè)風險防范體系不可或缺的組成部分，是整個保險市場的“安全閥”，能夠有效幫助社會企業(yè)和公眾轉(zhuǎn)移風險，保障社會公眾的利益。

3 ? ? ?我國保險行業(yè)開放政策

2019年7月20日，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布了11條金融業(yè)對外開放措施。多項措施涉及保險行業(yè)，兩條重要舉措與“再保險”息息相關。措施表明，保險業(yè)對外開放已經(jīng)成為金融業(yè)對外開放的重中之重。

3.1 ? 開放保險資產(chǎn)管理公司外資持股比例限制

“取消境內(nèi)保險公司合計持有保險資產(chǎn)管理公司的股份不得低于75%的規(guī)定，允許境外投資者持有股份超過25%”。以往，我國對于保險公司的外資持股比例有嚴格限制，限制了保險行業(yè)的市場競爭，市場呈現(xiàn)出本土保險公司寡頭壟斷現(xiàn)象。如今，放開外資持股比例限制，有利于外資持股的保險公司在我國發(fā)展壯大，激發(fā)國內(nèi)保險資產(chǎn)管理的市場活力。

3.2 ? 放寬外資保險公司準入條件，取消30年經(jīng)營年限要求

目前，我國政策要求外國保險公司到中國成立外國保險公司必須滿足已經(jīng)經(jīng)營30年以上的保險業(yè)務要求。取消30年經(jīng)營年限要求，為經(jīng)營年限不足卻擁有專長的外國保險公司來華創(chuàng)造了條件，為保險市場參與者和專業(yè)保險服務提供者的進一步豐富和提高保險質(zhì)量創(chuàng)造了條件。外資公司與中資公司在競爭中相互促進，相互學習先進經(jīng)驗，滿足我國民眾和企業(yè)日益增長的多樣化金融服務需求。

4 ? ? ?我國再保險行業(yè)發(fā)展

4.1 ? 我國再保險市場化發(fā)展歷程

2006年我國再保險市場正式進入商業(yè)化階段，但當時的《保險法》仍存在國內(nèi)再保險“優(yōu)先境內(nèi)分?！睏l款。2005年《再保險業(yè)務管理規(guī)定》也對我國本土保險公司分保份額有不得低于分出業(yè)務的50%的要求。直至2010年保監(jiān)會對《再保險業(yè)務管理規(guī)定》進行修訂，取消優(yōu)先分保條款，我國再保險市場全面進入商業(yè)化階段。2014年國務院出臺《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，明確提出加快發(fā)展再保險市場，增加再保險市場主體，發(fā)展區(qū)域性再保險中心。這代表著我國再保險市場繼加入WTO逐步取消法定分保之后，新一輪的開放。

4.2 ? 我國再保險市場發(fā)展特點

近年來我國的再保險市場主體較少，整體開放程度較低，競爭不充分，逐漸形成了以中資再保險公司為主、外資再保險分公司為輔、離岸再保險人為補充的再保險市場體系。因此我國再保險市場主要有以下特點：

市場呈現(xiàn)寡頭壟斷特征，自留風險較高。目前我國國內(nèi)專業(yè)再保險公司少，分?？蛇x擇余地不多。與此同時，仍缺乏完善成熟的再保險技術體系，在實際的分保過程中，保險公司通常會接受超出承保能力的巨災保險，以至于自留風險較大，仍存在經(jīng)營風險，再保險的實際作用沒有顯現(xiàn)。

抗風險能力較差，依賴國際市場。國內(nèi)中再集團受資產(chǎn)規(guī)模限制，抵御重大風險的能力仍然較差。目前中資再保險承接分保能力有限，再保險行業(yè)要求資產(chǎn)規(guī)模巨大，其資本實力在很大程度上影響其承保能力。我國再保險公司雖然在近年來獲得較大發(fā)展，但在資本實力、賠償能力方面與國際上的再保險公司差距較大。

缺乏再保險專業(yè)人士，服務能力較低。再保險行業(yè)在2006年后才逐步商業(yè)化。在基礎差、起步晚的前提下，從業(yè)人員大多是原保險公司的業(yè)務人員，缺乏對于專業(yè)再保險人員的引進和利用。我國的再保險市場也缺乏與國際主流再保險公司的聯(lián)系交流，再保險行業(yè)缺乏主動服務、競爭的意識，整體的服務水平較低。

4.3 ? 我國再保險行業(yè)未來發(fā)展預期

2013年國內(nèi)再保險保費收入為1 238億元，占2013年全國總保費收入的7.2%。按照新國十條規(guī)劃，假設這一比率在2020年得以維持，2020年我國國內(nèi)再保險市場規(guī)模將達到3 300億元。

如今，我國再保險市場主要有中再產(chǎn)險、中再壽險、太平再保險、前海再保險、人保再保險5家公司，仍處于發(fā)展的初級階段，再保險市場規(guī)模僅排在世界第七位。目前仍有許多問題尚待解決，如再保險產(chǎn)品供應不足，再保險機構的競爭力薄弱，再保險市場的風險分散程度低等。

我國再保險的滲透率低，大量損失不能通過再保險進行有效的轉(zhuǎn)嫁，因此未來我國再保險的市場需求、發(fā)展空間都較大。目前在國內(nèi)再保險市場上，外資再保險公司多以分公司形式存，數(shù)量上遠多于我國本土五家再保險公司。伴隨新一輪的金融行業(yè)對外開放政策，眾多外資再保險分公司在我國獲批籌建，未來外資再保險公司有望在我國保險市場中進一步發(fā)展。

同時，保險業(yè)的發(fā)展需要通過再保險進一步分擔風險，市場對再保險的需求也比較旺盛。保險業(yè)的開放有利于國內(nèi)外再保險公司在競爭中，為原有保險市場提供更多的風險分散渠道，同時促進我國再保險市場風險管控能力的有效提高。

5 ? ? ?結論及建議

5.1 ? 加快國際化進程

全球化已經(jīng)成為保險行業(yè)的發(fā)展方向，在我國積極推動金融行業(yè)對外開放的大背景下，通過再保險方式將國內(nèi)風險進行國際化分散，有利于我國保險行業(yè)技術、服務水平的整體進步。一方面通過“走出去”戰(zhàn)略，加快我國的實體經(jīng)濟全球化。另一方面，“引進來”戰(zhàn)略讓我國企業(yè)和國際企業(yè)高效合作，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，優(yōu)化業(yè)務風險組合，從而實現(xiàn)技術、人才、理念的引入。

5.2 ? 加大創(chuàng)新力度

再保險自誕生以來，始終肩負引領行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重任，其自身發(fā)展也必須以創(chuàng)新為原動力。一是建議在巨災風險、國家安全、社會治理、中國海外利益保護等領域，考慮引入保險共同體機制，推動建立健全法律法規(guī)和監(jiān)管政策，重視引導和發(fā)揮出保險共同體的價值。二是再保險要聚焦商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務三大關鍵領域。面對客戶需求和市場格局的多元化，從傳統(tǒng)的承保能力提供者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險解決方案及綜合服務供應者。三是要以科技化為主要驅(qū)動力。我國再保險的科技化起步晚但發(fā)展勢頭迅猛，因此更要緊密圍繞主業(yè)開展，充分挖掘國內(nèi)、國際兩個市場的數(shù)據(jù)信息資源，助力我國再保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

5.3 ? 加強人才隊伍建設

再保險市場的競爭歸根到底還是技術的競爭、人才的競爭，再保險行業(yè)的人才隊伍建設要堅持引進和自主培養(yǎng)相結合。一方面，監(jiān)管機構、行業(yè)組織和再保險企業(yè)協(xié)力搭建多樣化、多種類人才培訓機制。另一方面，要通過靈活的機制、良好的發(fā)展環(huán)境引進海外高端再保險人才，彌補當前人才建設的結構性短板。

5.4 ? 進一步完善監(jiān)管

一方面，在進一步擴大金融對外開放的同時，加快構建分類監(jiān)管、結構更加合理的國內(nèi)再保險市場體系，遵循國際慣例完善離岸再保險機構相關業(yè)務管理準入舉措。另一方面，在重大特殊領域給予再保險業(yè)適當政策支持，注重發(fā)揮國有再保險公司在服務國家戰(zhàn)略、引導支持政策性業(yè)務方面的主導作用。

主要參考文獻

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