校園網(wǎng)貸問題的法律探析

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)貸平臺(tái) 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：程琳，重慶三峽醫(yī)藥高等?？茖W(xué)校輔導(dǎo)員，主要從事知識(shí)產(chǎn)權(quán)法學(xué)研究。

中圖分類號(hào)：D920.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.07.196

一、校園網(wǎng)貸基本問題的厘清

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融也就是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛的態(tài)勢(shì)伸展到各行各業(yè)，校園網(wǎng)貸也就在互聯(lián)網(wǎng)金融里如雨后春筍般迅速發(fā)展。大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸的借貸主體，這一龐大的群體面對(duì)這新生事物的產(chǎn)生，更加表現(xiàn)出其旺盛的消費(fèi)需求，這樣就和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展一拍即合。同時(shí)與之伴隨大學(xué)生校園網(wǎng)貸諸多問題出現(xiàn)，暴力逼債、裸貸以及負(fù)債自殺等社會(huì)問題，危害了社會(huì)秩序穩(wěn)定和金融市場(chǎng)?；诖?，我們面對(duì)校園網(wǎng)貸問題，我們首先應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)貸概念內(nèi)涵進(jìn)行厘清。

（一）校園網(wǎng)貸的概念

2016年教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，以上簡(jiǎn)稱《通知》對(duì)校園網(wǎng)貸的解釋，“校園網(wǎng)貸是部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)在校大學(xué)生開展的借款業(yè)務(wù)?！睂W(xué)術(shù)界也有許多學(xué)者校園網(wǎng)貸進(jìn)行定義，有學(xué)者認(rèn)為“校園網(wǎng)貸是指在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向其他民事主體提出借款申請(qǐng)，然后用于消費(fèi)的一種借貸方式?！边€有學(xué)者簡(jiǎn)單界定“校園網(wǎng)貸市針對(duì)大學(xué)校園，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。”更有學(xué)者將其定義“在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（主要指P2P網(wǎng)絡(luò)貸款）或者與網(wǎng)上購物合作的第三方借款公司，憑借個(gè)人信用通過線上申請(qǐng)，直接或間接獲得現(xiàn)金（并未接觸到現(xiàn)金）后直接用于消費(fèi)的借貸形式?！本C上筆者認(rèn)為，上述對(duì)校園網(wǎng)貸的定義突出了大學(xué)生這借貸對(duì)象，但是沒有考慮校園網(wǎng)貸業(yè)也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，還應(yīng)該明確其貸款目的、貸款方式和貸款渠道等，因此本文認(rèn)為校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)借貸公司或金融消費(fèi)企業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)，以滿足在校大學(xué)生消費(fèi)或者創(chuàng)業(yè)為目的，而進(jìn)行出借現(xiàn)金或分期償還的借貸業(yè)務(wù)。

（二）校園網(wǎng)貸的種類

校園貸是指在校大學(xué)生向各種借貸平臺(tái)借錢的行為，本文討論校園貸中的校園網(wǎng)貸，校園網(wǎng)貸嚴(yán)格來說可以分為三類：電商平臺(tái)（傳統(tǒng)電商平臺(tái)）、消費(fèi)金融企業(yè)（購物分期平臺(tái)）和網(wǎng)貸平臺(tái)（P2P貸款平臺(tái)）。電商平臺(tái)是指?jìng)鹘y(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，此平臺(tái)進(jìn)入門檻較高且不能存取現(xiàn)金，只能有額度較小的信貸功能。消費(fèi)金融公司是指分期平臺(tái)，不僅能夠提供分期消費(fèi)貸款，還能提供金錢借貸業(yè)務(wù)，同時(shí)其平臺(tái)并不是電商，而是幫助電商銷售商品。P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）是指“Peer-to-Peer”翻譯為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或個(gè)人對(duì)個(gè)人，P2P平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行金融信息的整合，為借貸雙方直接提供借貸服務(wù)并收取中介費(fèi)用。目前大學(xué)生借貸平臺(tái)為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、旅游和分期購物等借貸服務(wù)。

二、校園網(wǎng)貸問題的現(xiàn)狀及問題

（一）監(jiān)管真空下的校園網(wǎng)貸野蠻發(fā)展

校園網(wǎng)貸作為一種新生事物，并迎合消費(fèi)需求旺盛的大學(xué)生，其市場(chǎng)可謂野蠻生長(zhǎng)。2013年《公司法》修改取消了公司最低注冊(cè)資本的限制，放寬了公司準(zhǔn)入門檻，公司采取認(rèn)繳出資制度，從而一些校園網(wǎng)貸公司從事借貸業(yè)務(wù)，可能實(shí)質(zhì)資質(zhì)存在問題，加之行業(yè)內(nèi)部也沒有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，更未納入地方金融監(jiān)管體系中。面對(duì)監(jiān)管真空的情況，校園網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)先恐后涌入，并提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)在盡可能短的時(shí)間內(nèi)獲取更多的利益。也催生了校園網(wǎng)貸成為變相高利貸，通過虛假宣傳“零首付”“零利息”等廣告，不透明公開收費(fèi)信息，從目前校園網(wǎng)貸信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)在以下：第一，虛假利率。也就是通過虛假宣傳低利息，實(shí)則為高利貸，通過簽署借貸合同時(shí)服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、資料費(fèi)、差旅費(fèi)以及保證金等項(xiàng)目變相提高合同利率。信息的不對(duì)稱不僅表現(xiàn)出我們?cè)谛４髮W(xué)生的法律常識(shí)和金融知識(shí)的欠缺，而且也是校園網(wǎng)貸平臺(tái)的不規(guī)范操作，恣意妄為的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);第二，“砍頭息”。借貸合同約定借貸數(shù)額和實(shí)際借貸款額不一致，所謂從本金中扣除一部分作為利息，實(shí)際借款數(shù)額為本金減去預(yù)先扣除的金額。此時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)重侵犯了在校大學(xué)生的公平交易權(quán)，在校大學(xué)生完全是基于錯(cuò)誤的意思表示作出的決定。同時(shí)也違背了《中華人民共和國合同法》第200條，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，否則應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際的借款數(shù)額返還本金并計(jì)算利息。

（二）信用缺失下的風(fēng)險(xiǎn)控制松散失范

校園網(wǎng)貸平臺(tái)盲目授信，網(wǎng)貸平臺(tái)為了擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)量，同時(shí)也是搶占市場(chǎng)份額，不實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)大學(xué)生的信息不進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，降低在校大學(xué)生消費(fèi)信貸門檻，引發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫，更易使社會(huì)陷入消費(fèi)金融危機(jī)。此時(shí)就會(huì)出現(xiàn)一人多貸和多人一貸的現(xiàn)象。一人多貸是指一名在校大學(xué)生在同一時(shí)段向多個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款。多人一貸是指一名在校大學(xué)生利用室友、同學(xué)以及朋友等第三方名義在校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸。一人多貸現(xiàn)象的存在也是信息不共享的閉塞表現(xiàn)，這樣就會(huì)使大學(xué)生重復(fù)借貸，從而多增加一份還款的本金、利息以及手續(xù)費(fèi)等，也就容易導(dǎo)致大學(xué)生陷入負(fù)債累累的困境。多人一貸反映出網(wǎng)貸平臺(tái)審核個(gè)人信息的不嚴(yán)，可能還存在故意放松為自己拉攏業(yè)務(wù)，以達(dá)到占取更大市場(chǎng)份額。同時(shí)也存在大學(xué)生礙于情面放松對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，以至于發(fā)生冒名借貸，冒名頂替等情況。校園網(wǎng)貸以其貸款額度較小，客戶分散以及責(zé)任財(cái)產(chǎn)缺乏的特性，這樣就決定校園網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制松散，審查放水，迎合了消費(fèi)需求旺盛的在校大學(xué)生。與此同時(shí)，目前國家沒有配套建立與在校大學(xué)生相應(yīng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有完全覆蓋到在校大學(xué)生群體，其他的三方征信系統(tǒng)又各自有的規(guī)則，這樣大學(xué)生征信數(shù)據(jù)收集的困難，就讓在校大學(xué)生群體心存投機(jī)，認(rèn)為失信懲罰成本低。久而久之在校大學(xué)生活躍在校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，也深陷債務(wù)危機(jī)中，社會(huì)失信也會(huì)大量出現(xiàn)，這不僅對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域是一種沖擊，也是對(duì)社會(huì)信用秩序的破壞。

三、校園網(wǎng)貸問題的法律規(guī)制

（一）源頭規(guī)制：校園網(wǎng)貸加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高準(zhǔn)入門檻的法律規(guī)制

校園網(wǎng)貸平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)，究其原因是缺乏相應(yīng)法律規(guī)定，使其校園網(wǎng)貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，助長(zhǎng)了校園網(wǎng)貸平臺(tái)的恣意妄為。前文所述2013年修改的《公司法》取消公司最低注冊(cè)資本的規(guī)定，以及工信部對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行備案登記，不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，這都是降低網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻，也反映相關(guān)部門監(jiān)管缺失。為了從源頭規(guī)制校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為對(duì)校園網(wǎng)貸公司進(jìn)行準(zhǔn)入規(guī)制勢(shì)在必行，在這個(gè)問題上應(yīng)當(dāng)采取法律規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)需要取得特許經(jīng)營(yíng)許可準(zhǔn)入。具體而言就是設(shè)置前置程序，金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證書之后才能到工商管理機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，登記明確自身為借貸業(yè)務(wù)公司，而不是服務(wù)管理類公司，最后到工信部門進(jìn)行備案。當(dāng)面對(duì)負(fù)債自殺、裸貸、暴力催債、冒名借貸的多貸一人等現(xiàn)象，都表明特許經(jīng)營(yíng)許可出現(xiàn)的必要性。無論其資質(zhì)、管理以及品牌都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的佼佼者，都有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，很大程度上能減少在校大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免陷入負(fù)債的困境。因此對(duì)于加強(qiáng)準(zhǔn)入門檻，提升網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)規(guī)范的金融秩序。另一方面，由于校園網(wǎng)貸的借貸對(duì)象較為特殊，在校大學(xué)生缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，就相提并論傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有更高風(fēng)險(xiǎn)，但是校園網(wǎng)貸有屬于新生行業(yè)，避免打擊新生行業(yè)的積極性，采取嚴(yán)于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入條件，應(yīng)更注重對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制以及從業(yè)工作人員資質(zhì)作出嚴(yán)格要求，鼓勵(lì)品質(zhì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸企業(yè)進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，以做好帶頭示范作用。

（二）平臺(tái)控制：校園網(wǎng)貸平臺(tái)行為的法律約束

首先，校園網(wǎng)貸公司應(yīng)當(dāng)對(duì)在校大學(xué)生履行信息審查，確保信息真實(shí)性才能嚴(yán)格要求責(zé)任的承擔(dān)。校園網(wǎng)貸公司為了搶占市場(chǎng)份額，對(duì)在校大學(xué)生放松申請(qǐng)貸款審核，所謂快捷便利提供借貸手續(xù)，不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核，最終導(dǎo)致陷入負(fù)債而走向了極端。因此法律應(yīng)規(guī)定加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制審核，嚴(yán)格履行信息審查義務(wù)。校園網(wǎng)貸公司在審核學(xué)生借貸時(shí)應(yīng)注意：學(xué)生信息的真實(shí)性、學(xué)生借款用途、學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況以及學(xué)生償債能力等。這一些列審查注意實(shí)質(zhì)性審查學(xué)生信息，防止學(xué)生冒名借貸，此時(shí)出現(xiàn)名義借貸人和實(shí)際接待人不一致情況，不僅僅使名義和實(shí)際借貸人苦不堪言，也會(huì)使網(wǎng)貸平臺(tái)自身陷入風(fēng)險(xiǎn)，利益無法得到保障。另一方面，在校園網(wǎng)貸公司履行審查義務(wù)時(shí)，還應(yīng)注意借貸平臺(tái)之間的信息共享。避免在校大學(xué)生一人多貸現(xiàn)象，也是防止其拆東墻補(bǔ)西墻。因?yàn)樵谛４髮W(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體的特殊性，中國人民銀行征信系統(tǒng)沒有在校大學(xué)生信息，各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)為了避免上述情形可以采取相互合作，建立黑名單信息，限制在校大學(xué)生的一人多貸現(xiàn)象。建立黑名單來應(yīng)對(duì)重復(fù)授信，實(shí)現(xiàn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

然后，校園網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)對(duì)利率進(jìn)行規(guī)制，同時(shí)制定業(yè)務(wù)規(guī)程，嚴(yán)格規(guī)范和公示收費(fèi)信息。前文所述，校園網(wǎng)貸存在的問題虛假利率和“砍頭息”，也就是信息不對(duì)稱的表現(xiàn)，此時(shí)為了避免此現(xiàn)象，校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格按照《民間借貸規(guī)定》年利率在24%受法律保護(hù)，并且鑒于在校大學(xué)生償債能力有限，網(wǎng)貸平臺(tái)自身制定業(yè)務(wù)規(guī)程，保持大學(xué)生網(wǎng)貸年利率盡量在24% 以下，甚至更低才能稱之為適合大學(xué)生的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品。同時(shí)還需注意在“驢打滾、利滾利”的計(jì)算方式，在整個(gè)債務(wù)借貸期間，校園網(wǎng)貸平臺(tái)取得的本息之和不能超過最初本金的基數(shù)。并且業(yè)務(wù)規(guī)程必須明文禁止“砍頭息”，這樣也是符合法律規(guī)定。在校園網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)站或APP醒目位置提示貸款利率，收費(fèi)項(xiàng)目以及標(biāo)準(zhǔn)等，以公開透明的方式引導(dǎo)在校大學(xué)生合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，同時(shí)也是禁止網(wǎng)貸平臺(tái)以各種名義亂收費(fèi)，達(dá)到信息對(duì)稱。

最后，校園網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)禁止其不當(dāng)宣傳。前文所述校園網(wǎng)貸存在宣傳廣告夸大“零首付”，“零利息”，誘導(dǎo)我們?cè)谛４髮W(xué)生不理性消費(fèi)，超前消費(fèi)，面對(duì)此類不當(dāng)宣傳，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)該加以規(guī)制。特別是新《廣告法》規(guī)定禁止性虛假信息類，不能故意造成消費(fèi)者對(duì)商品或服務(wù)類型混淆，因此網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范自己的宣傳。

參考文獻(xiàn)：

[1]王艷華.校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制[J].行政與法，2017-07-20（7）.

[2]吳臻穎.議析校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016-06-05（11）.

[3]王懷勇.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017-12-01（6）.

[4]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制[J].中國青年社會(huì)科學(xué)，2016-09-13（5）.