移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

張禮銘 賴小冬

[提要] 本文對(duì)我國(guó)的移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行討論，通過移動(dòng)支付以及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行存在的不足，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年5月7日

移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)下產(chǎn)生，其優(yōu)勢(shì)為吸引消費(fèi)者的能力強(qiáng)，其方便快捷讓客戶迅速增長(zhǎng)，根據(jù)不同人群提供不同的服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，口碑的積累以及經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)相比移動(dòng)支付的豐富;擁有全金融牌照;也擁有多種身份。即使如此，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然有極大的影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取何種措施實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行面對(duì)移動(dòng)支付的主要問題

（一）爭(zhēng)搶商業(yè)銀行潛在客戶。從消費(fèi)者方面，有第一手交易中介和第二手交易中介的天壤之別。移動(dòng)支付市場(chǎng)里，移動(dòng)支付平臺(tái)的客戶是一手客戶，直接參與客戶的交易過程。商業(yè)銀行是第二手交易中介協(xié)助移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)完成移動(dòng)支付，在交易過程中商業(yè)銀行從直接參與變成被動(dòng)輔助。銀行只是被消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的中間媒介。通過大數(shù)據(jù)信息的貿(mào)易對(duì)銀行來說是舊支付方式與新支付方式的斗爭(zhēng)，商業(yè)銀行與消費(fèi)者的支付關(guān)系，由于移動(dòng)支付的出現(xiàn)變得有些疏遠(yuǎn)。吸引更多潛在優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一要訣，與商業(yè)銀行相比，移動(dòng)支付利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)排除了極大部分質(zhì)量不佳的客戶，篩選出的人選通常情況都是經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，移動(dòng)支付在金融市場(chǎng)上的勢(shì)如破竹，其優(yōu)質(zhì)客戶被移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶，留存很多質(zhì)量不佳的顧客服務(wù)工作，這給商業(yè)銀行造成極大的壓力。

（二）降低商業(yè)銀行現(xiàn)金流動(dòng)性。隨著移動(dòng)支付的不斷變革。市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這也使得很多銀行的存款流失到移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)再把部分吸納的資金以較高的回報(bào)存進(jìn)商業(yè)銀行，這極大地降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中的利潤(rùn)。移動(dòng)支付的決策者在商業(yè)銀行的管理外新建屬于自己的賬戶體系，使得商業(yè)銀行只能夠作為第二手交易中介，這一決策相當(dāng)于移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了客戶信息加密，極大程度地隔絕了商業(yè)銀行與移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)顧客的信息，保證顧客信息安全。消費(fèi)者的消費(fèi)金額從商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)為移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的資本積累，降低了商業(yè)銀行的流動(dòng)性。

（三）嚴(yán)重削弱銀行的作用。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的決策者加大對(duì)市場(chǎng)投入，交易服務(wù)費(fèi)已不能滿足決策者的索求，將戰(zhàn)略位置從支付市場(chǎng)擴(kuò)展到整個(gè)金融市場(chǎng)、業(yè)務(wù)延展到商業(yè)銀行的全系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范疇。在信息技術(shù)支持下，移動(dòng)支付不僅只是支付的中介，還可以通過自身特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的推廣。移動(dòng)支付新增的功能有：閑置資本理財(cái)、保險(xiǎn)投保、資金借貸、征信等。筆者根據(jù)市場(chǎng)上兩大移動(dòng)支付平臺(tái)（支付寶、微信支付）的產(chǎn)品調(diào)查，得知這兩個(gè)移動(dòng)支付的領(lǐng)頭羊的業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。例如支付寶，依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易平臺(tái)綁定唯一支付渠道，消費(fèi)者在螞蟻金服的三大購物平臺(tái)（淘寶、天貓、咸魚）進(jìn)行消費(fèi)時(shí)只能通過支付寶完成，銀行的作用被嚴(yán)重削弱。

（四）改變以往金融市場(chǎng)上的利益分配格局。以往的銀行卡支付需要依靠芯片的識(shí)別。每一張信用卡的成功辦理，銀行的前臺(tái)、銀行制卡員、信息錄入員、銀行卡推銷人員都能從中獲利。移動(dòng)支付的決策者依靠平臺(tái)作為中介連接買方和賣方。這會(huì)造成卡組織缺位的現(xiàn)象，信用卡被消費(fèi)者冷落，慢慢走向邊緣化。經(jīng)營(yíng)方式上，移動(dòng)支付的決策者依靠在移動(dòng)端的改革，把線上的支付通過二維碼應(yīng)用到線下的方式進(jìn)行交易，從中獲取額外的收益。二維碼支付逐漸取代以往信用卡刷卡，不需要經(jīng)過信用卡、儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行貿(mào)易支付，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到很大的打擊，改變了以往金融市場(chǎng)上的利益分配格局。

二、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有所作為

（一）實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展策略?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中仍舊存在很多困難。同行業(yè)在市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品或多或少都存在雷同的現(xiàn)象，在這種市場(chǎng)氛圍中，不管是哪家銀行都沒辦法在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)占鰲頭，造成這種現(xiàn)象是由于現(xiàn)如今金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和金融產(chǎn)品沒有很好的根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。在移動(dòng)支付進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)候，因其方便快捷獲得了廣大消費(fèi)者的青睞，商業(yè)銀行受到了很大的沖擊。移動(dòng)支付與金融市場(chǎng)有巨大關(guān)聯(lián)，使得銀行可以介入其中，但是商業(yè)銀行需要緊跟市場(chǎng)變化的步伐，不斷創(chuàng)新，讓消費(fèi)者有一個(gè)滿意、更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)，以此來鞏固自己的地位。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。移動(dòng)支付比傳統(tǒng)的支付方式更加便捷主要是由于二維碼的出現(xiàn)，迅速地與商業(yè)銀行搶占支付市場(chǎng)。依靠在電子化設(shè)備終端系統(tǒng)的改革是商業(yè)銀行在市場(chǎng)上獲得主動(dòng)權(quán)的一個(gè)改革方式，商業(yè)銀行可以依靠移動(dòng)設(shè)備的便利性作為改革的方向標(biāo)，大力地推動(dòng)新產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程，積極地完善商業(yè)銀行在移動(dòng)支付行業(yè)的不足之處，并利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)。正是由于商業(yè)銀行出現(xiàn)在支付市場(chǎng)的年代相比移動(dòng)支付進(jìn)入市場(chǎng)的年代早，旗下?lián)碛泻芏酀撛诘南M(fèi)者支持。在大額轉(zhuǎn)賬方面，商業(yè)銀行的渠道來源必然比移動(dòng)支付的渠道多，再者商業(yè)銀行在資金安全以及守約兩個(gè)地方的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，所以商業(yè)銀行不應(yīng)該只局限在市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)關(guān)聯(lián)與便攜式設(shè)備對(duì)接，還必須加強(qiáng)產(chǎn)品端的大信息技術(shù)、依靠自身獨(dú)有特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新，再結(jié)合移動(dòng)支付的特點(diǎn)推出屬于自己的移動(dòng)支付平臺(tái)，讓消費(fèi)者體驗(yàn)到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。

（三）打造頂尖貿(mào)易平臺(tái)。加強(qiáng)自身的功能，各商業(yè)銀行分支應(yīng)從交易型轉(zhuǎn)化為營(yíng)銷服務(wù)型。從以往的固定辦公點(diǎn)慢慢地朝居民聚居地以及直銷銀行擴(kuò)展，要處理好自己支付方式的便捷程度同時(shí)還要對(duì)自己的分支進(jìn)行層次優(yōu)化。這就需要商業(yè)銀行研發(fā)出屬于自己的移動(dòng)支付平臺(tái)，再結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，吸引更多潛在客戶，同時(shí)經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付市場(chǎng)上的線上線下的模式。緊緊地圍繞銀聯(lián)移動(dòng)支付進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，積極收集市場(chǎng)上消費(fèi)者的真實(shí)需求，利用強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為后盾，全方位地改革以往的經(jīng)營(yíng)方式，構(gòu)造絕對(duì)安全的支付環(huán)境，利用品牌的權(quán)威使得消費(fèi)者可以更加放心地使用移動(dòng)支付。商業(yè)銀行能夠利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)打造自己的貿(mào)易平臺(tái)，爭(zhēng)取可以和公司直接合作，及時(shí)把控公司的信息，加強(qiáng)與公司的合作，對(duì)于交易數(shù)額龐大的公司要積極地溝通爭(zhēng)取與之合作。

（四）學(xué)習(xí)移動(dòng)支付的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行作為我國(guó)信用卡支付的中介以及跨行清算樞紐，在原本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占有率高達(dá)90%。反觀利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的決策者采取線上和線下相結(jié)合的方式，俘獲了絕大部分消費(fèi)數(shù)額小的顧客的青睞，市場(chǎng)上的普及率高。就現(xiàn)在的狀況看，移動(dòng)支付和商業(yè)銀行雖然競(jìng)爭(zhēng)激烈但是也存在錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的情形，兩者各有所長(zhǎng)，都往自己的優(yōu)勢(shì)方面衍生。商業(yè)銀行的決策者和移動(dòng)支付的決策者如果能夠進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合：首先，商業(yè)銀行可以為移動(dòng)支付的平臺(tái)提供資金保管以及清算的幫助，從中獲得利潤(rùn)提成。其次，在征信方面進(jìn)行深層次的合作，依靠提供信用明細(xì)作為媒介，再利用信息庫的客戶授信群體的優(yōu)點(diǎn)、有針對(duì)性地選擇客戶。最后，通過學(xué)習(xí)移動(dòng)支付平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)來完善自己在移動(dòng)支付市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理。

（五）開發(fā)農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)。在2016年的時(shí)候，專業(yè)人士對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)做過調(diào)查?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用者所占的比例不足28%，使用互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村人才突破兩億人。2017年，互聯(lián)網(wǎng)的使用者整整增加5.72億人，同比上年增加了3倍，使用互聯(lián)網(wǎng)的人士已經(jīng)超過一半，達(dá)到了55.8%，特別是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的使用者增加了4，074萬人，和上年相比增加了5.6%，而且在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的頻率也接近一半，有47.1%的使用者都有用移動(dòng)支付。從人數(shù)上看已經(jīng)達(dá)到全球靠前的水平，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度也達(dá)到合格線，我們從中可以得出結(jié)論，非城市的人很多也在開展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易活動(dòng)，正是由于我國(guó)政府加大力度推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使得大多數(shù)不屬于城市的人也可以參與到互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易中來，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)潛在客戶的市場(chǎng)龐大。

三、結(jié)語

從總體上看，移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)發(fā)展更快，移動(dòng)支付和商業(yè)銀行看似簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。實(shí)際上，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行存在一定的聯(lián)系，商業(yè)銀行為移動(dòng)支付的平臺(tái)提供堅(jiān)實(shí)的后盾，移動(dòng)支付給商業(yè)銀行提供對(duì)應(yīng)的提成，雙方依靠整合創(chuàng)新，在市場(chǎng)的較量中成長(zhǎng)，完善自身的服務(wù)水平，給消費(fèi)者帶來更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

主要參考文獻(xiàn)：

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