基于大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探究

張匯智

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制

1 大數(shù)據(jù)朝代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理契機(jī)

1.1提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程日漸簡(jiǎn)化，業(yè)務(wù)辦理速度加快，業(yè)務(wù)辦理的智能化水平不斷提高。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以收集客戶(hù)的信息，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)行進(jìn)行預(yù)判。還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)剖析數(shù)據(jù)信息量變與質(zhì)變之間的內(nèi)在聯(lián)系。隨著銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)客戶(hù)情況有效掌握，有助于提高商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，降低商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到提高商業(yè)銀行收益目標(biāo)。

1.2強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)日常管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)決策的重要支撐，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以判斷銀行業(yè)務(wù)對(duì)象與銀行之間的內(nèi)在聯(lián)系，而且可以有效的推動(dòng)決策轉(zhuǎn)變，及時(shí)的消除因決策理念低效造成的銀行損失。運(yùn)用大數(shù)據(jù)還可防止信息不對(duì)稱(chēng)的情況發(fā)生，及時(shí)的將各種風(fēng)險(xiǎn)因素通報(bào)給用戶(hù)，達(dá)到提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的目標(biāo)。商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建了以客戶(hù)為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在信息授權(quán)機(jī)制下實(shí)現(xiàn)分級(jí)授權(quán)，信息共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的合理運(yùn)作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和實(shí)時(shí)性。

2 大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

2.1數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行面臨著更加開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，數(shù)據(jù)信息的流通率增加，數(shù)據(jù)信息的來(lái)源廣泛，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不僅是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更重要的還是數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)、挖掘與應(yīng)用能力的競(jìng)爭(zhēng)。目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇均已經(jīng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，而且互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占有比重日漸增加。在這種情形性，我國(guó)商業(yè)銀行明顯的缺乏管網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。例如，數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)情況時(shí)有發(fā)生，數(shù)據(jù)信息的精準(zhǔn)性差，上下游相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的傳遞具有嚴(yán)重的滯后性。雖然商業(yè)銀行管理者創(chuàng)造了針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的非常有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但是大數(shù)據(jù)環(huán)境下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，涉及的投資成本較高，需要持續(xù)性的改進(jìn)和完善，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理機(jī)制的漏洞較大，還缺乏相關(guān)的法規(guī)條件支持，銀行數(shù)據(jù)信息安全性較低。

2.2數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題

數(shù)據(jù)獲取與存儲(chǔ)是應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提。目前商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)信息能力弱，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的效率較低。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不足以應(yīng)對(duì)快速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量，更多加樣的數(shù)據(jù)類(lèi)型給商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)帶來(lái)新的壓力。隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行日益與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的深入合作，商業(yè)銀行必需應(yīng)對(duì)各種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，要求商業(yè)銀行快速的處置并整合各種數(shù)據(jù)信息資源。商業(yè)銀行為了更新的應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)的需要，還不得不面臨數(shù)據(jù)失真、數(shù)據(jù)失竊與數(shù)據(jù)冗余等風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管控能力不足，極大的限度了商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)效率，不利于提升商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新性。

2.3人員技術(shù)問(wèn)題

商業(yè)銀行還缺乏專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)信息處理人員，商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵在于解決數(shù)據(jù)信息技術(shù)人才不足的問(wèn)題。商業(yè)銀行有豐富的金融人才，但是具有金融背景的信息技術(shù)人才數(shù)據(jù)有限，有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)管理、開(kāi)發(fā)與數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的人才更少。為了不斷開(kāi)發(fā)豐富的業(yè)務(wù)類(lèi)型，拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)規(guī)模，商務(wù)銀行必須引進(jìn)大量信息技術(shù)人才，逐漸的提高零散市場(chǎng)、個(gè)人與企業(yè)客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息利用能力。當(dāng)前還要解決商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析人才工作壓力較大的問(wèn)題，防止數(shù)據(jù)信息技術(shù)人才的流失，切實(shí)給予必要的發(fā)展空間，從而滿(mǎn)足商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)需要。

3 大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

3.1明確風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控主要中在票據(jù)和、現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行還未能在大數(shù)據(jù)環(huán)境下轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制理念。新時(shí)期應(yīng)當(dāng)加大社交網(wǎng)絡(luò)中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，依靠大數(shù)據(jù)打破傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)門(mén)店與移動(dòng)客戶(hù)端數(shù)據(jù)交換的限制，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)端各種數(shù)據(jù)信息控制水平，在實(shí)現(xiàn)客戶(hù)數(shù)據(jù)信息大規(guī)模獲取的同時(shí)，依法保證客戶(hù)電子數(shù)據(jù)信息的安全。優(yōu)化數(shù)據(jù)信息的來(lái)源渠道，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)全方位、立體化、實(shí)時(shí)化的獲得用戶(hù)數(shù)據(jù)信息，對(duì)關(guān)聯(lián)性的銀行數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，運(yùn)用數(shù)據(jù)信息構(gòu)建可描述的直觀客戶(hù)視圖。進(jìn)一步與知名網(wǎng)站、社交媒體進(jìn)行數(shù)據(jù)共享互通，顯著提升數(shù)據(jù)信息的有效性。不斷提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，建立大數(shù)據(jù)鏈條機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性，在日常銀行業(yè)務(wù)交往中提高數(shù)據(jù)信息的共享性與開(kāi)放性。還要加強(qiáng)商業(yè)銀行與客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)端溝通能力，圍繞著關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息的變化做好客戶(hù)風(fēng)控回訪(fǎng)工作，實(shí)時(shí)在線(xiàn)解答客戶(hù)的銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需求，形成大數(shù)據(jù)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)共同控制與管理機(jī)制。

3.2建立數(shù)據(jù)交換平臺(tái)

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)技術(shù)不足，目前的數(shù)據(jù)分析能力較弱，自主開(kāi)展數(shù)據(jù)分析的效率較低。商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)自建自管的數(shù)據(jù)信息分析平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)信息研究的獨(dú)立性，建立商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，做到顯著提高大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力?；诂F(xiàn)有的商業(yè)銀行網(wǎng)站建立大數(shù)據(jù)為背景的銀行信息交換平臺(tái)。重點(diǎn)加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)建設(shè)，提高各種渠道的數(shù)據(jù)獲取能力。保證現(xiàn)有數(shù)據(jù)傳輸平臺(tái)的安全性，尤其加強(qiáng)與商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)平臺(tái)的數(shù)據(jù)管理工作，充分的利用云計(jì)算、云存儲(chǔ)平臺(tái)為客戶(hù)信息進(jìn)行保管與分析，進(jìn)而降低商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的智能預(yù)警系統(tǒng)，設(shè)置數(shù)據(jù)攔截與數(shù)據(jù)預(yù)判處置機(jī)制，以及依靠大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)熔斷機(jī)制，這樣才能全面提高商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息保護(hù)與使用的質(zhì)量。

3.3實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)整合

大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)當(dāng)把金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，依靠大數(shù)據(jù)提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管制能力。重點(diǎn)提高商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息收集能力，加大業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的收集與存儲(chǔ)效能。例如，擴(kuò)展上下游業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，建立針對(duì)多類(lèi)型、多來(lái)源、多結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)信息的處置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)的有效整合。建立商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息處置方法的頂層設(shè)計(jì)，完善數(shù)據(jù)管理與業(yè)務(wù)工作團(tuán)隊(duì)，以專(zhuān)業(yè)化與高效化的方式規(guī)范商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的處置方法，進(jìn)一步出臺(tái)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處置標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)全面高效利用數(shù)據(jù)信息的目標(biāo)，做到對(duì)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的全面監(jiān)控，通過(guò)強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)運(yùn)算系統(tǒng)預(yù)判潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。

4 結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行在信息數(shù)據(jù)時(shí)代面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)，由于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高，還要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)信息的高度整合，提高銀行工作人員的信息技術(shù)素養(yǎng)，在完善的智能化管理體系下創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系，達(dá)到提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的目標(biāo)。