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    廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題及其探究

    2020-08-02 10:59:31潘丞以
    時(shí)代金融 2020年12期
    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

    潘丞以

    摘要:村鎮(zhèn)銀行在完善廣西區(qū)的金融市場體系和推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著積極的促進(jìn)作用。但村鎮(zhèn)銀行的起步時(shí)間比較晚,運(yùn)營管理機(jī)制尚未健全,一定程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文通過分析廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題和影響可持續(xù)經(jīng)營的制約因素,從而提出有針對性的應(yīng)對策略和建議。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融? 村鎮(zhèn)銀行? 可持續(xù)發(fā)展

    一、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程

    2008年,平果國民村鎮(zhèn)銀行落戶廣西區(qū),標(biāo)志著廣西區(qū)收假村鎮(zhèn)銀行正式開始營業(yè)。作為農(nóng)村金融的新興機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展,進(jìn)一步彌補(bǔ)了廣西農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空缺,為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。截至2018年6月末,廣西區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行共計(jì)42家,2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)目增長速度最快的一年,開業(yè)運(yùn)營共計(jì)15家,占比41.67%。

    (二)廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況分析

    1.總體情況。截止到2018年6月末,廣西區(qū)內(nèi)共設(shè)立42家村鎮(zhèn)銀行,注冊機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行,其中十八家村鎮(zhèn)銀行由城市商業(yè)銀行出資建設(shè),比重超過41%,同時(shí),超過50的村鎮(zhèn)銀行由農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立。

    2.財(cái)務(wù)狀況。從村鎮(zhèn)銀行注冊資本來看,廣西區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模在3000萬元到1.3億元之間。注冊資本在3000萬元到5000萬元之間共有9家,占比21.43%,注冊資本在5000萬元至8000萬元之間共有18家,占比42.86%,注冊資本在8000萬元以上的有15家,占比35.71%??傮w上看,滿足國家對村鎮(zhèn)銀行注冊資本的要求,但大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相對較低,一定程度上限制業(yè)務(wù)的開展。

    3.機(jī)構(gòu)布局情況。各主要發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu),在選址上,大部分傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū),對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后,基礎(chǔ)設(shè)施不完善、交通不便的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),金融機(jī)構(gòu)設(shè)置意愿普遍不足。在廣西境內(nèi),桂林、南寧、柳州等地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá),防城港、北海等地區(qū)在北部灣經(jīng)濟(jì)帶政策的刺激下發(fā)展程度也相對較高,玉林等地區(qū)的經(jīng)濟(jì)設(shè)施建設(shè)相對完善,已達(dá)到三十二家,經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后的百色、崇左等地區(qū),設(shè)立的機(jī)構(gòu)僅有十家。

    4.業(yè)務(wù)發(fā)展情況。廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)比較單一,開展了各商業(yè)銀行都具備的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。但大部分村鎮(zhèn)銀行都無法開辦電子銀行業(yè)務(wù)和外幣兌換業(yè)務(wù),并且受制度限制,村鎮(zhèn)銀行無法辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年之后,廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入了完善發(fā)展階段,截至2017年底,資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到346.76億元,已經(jīng)超過2013年底的2倍以上。業(yè)務(wù)數(shù)量持續(xù)增加,貸款規(guī)模保持著較高的增長率,雖然整體水平依舊較高,村鎮(zhèn)銀行的盈利能力穩(wěn)步提升,但是存貸款的增速有所減緩。

    二、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展制約因素

    (一)社會(huì)知名度不高,市場競爭力弱

    村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較晚,國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行多成立于2007年之后,廣西首家村鎮(zhèn)銀行成立于2008年,居民對國有銀行的信任程度更高,村鎮(zhèn)銀行的知名度遠(yuǎn)低于國有銀行,加上村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小,難以得到當(dāng)?shù)鼐用竦恼J(rèn)同。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)多分布在縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),服務(wù)的客戶群體受主客觀因素的影響,對村鎮(zhèn)銀行存在一定的誤解,將村鎮(zhèn)銀行理解為私人的銀行,在有存錢需求時(shí),更愿意選擇長期占據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。

    (二)注冊資本低,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差

    根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定中得知,在地(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,注冊資本需高于人民幣5000萬元,縣(是)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,需高于300萬元,鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,需高于100萬元。廣西村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金額并不高,資本金的規(guī)模限制了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大,資金積累不高,吸收消化風(fēng)險(xiǎn)的能力也受到限制,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí),可能會(huì)因?yàn)闆]有足夠的資本金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。

    (三)金融基礎(chǔ)薄弱,存款增長乏力

    廣西區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入主要依靠農(nóng)作物收成,受自然環(huán)境影響較大,收入增加比較困難,且金融意識(shí)比較薄弱,在有資金需求的情況下多依賴民間借貸導(dǎo)致,很多地區(qū)的金融需求不足。當(dāng)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)受自然災(zāi)害、市場價(jià)格等因素影響其收入時(shí),極易影響村鎮(zhèn)銀行的存款數(shù)額。廣西農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施不完善,信用體系建設(shè)相對滯后,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。較沿海城市,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢,特別是村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后,金融發(fā)展程度也相對較低,社會(huì)公眾對金融產(chǎn)品、金融知識(shí)的理解和認(rèn)知程度不高,金融產(chǎn)品出現(xiàn)營銷困難的現(xiàn)狀。目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款的途徑有兩個(gè),一是依靠高層管理人員和員工的社會(huì)關(guān)系拉動(dòng)存款,而是通過“存款送禮品”的方式吸收存款。這些方式一定程度上使村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性問題得到緩解,但也出現(xiàn)了存款資金不穩(wěn)定,資金成本高等問題,影響存款質(zhì)量,制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

    (四)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,業(yè)務(wù)種類單一

    相對而言,國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)時(shí)間較短,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的因素依然存在。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下,加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸顯出不足。我國部分商業(yè)銀行選擇借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),甚至直接照搬,導(dǎo)致產(chǎn)品與我國社會(huì)主義市場脫節(jié)。廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品推廣方式上采用由上到下的推廣方式,全區(qū)統(tǒng)一推出,在不同的地區(qū),沒有對產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)際的基層調(diào)查,不能滿足不同的客戶需求,不能根據(jù)客戶的需要進(jìn)行針對性的產(chǎn)品服務(wù)①。同時(shí)在政策約束情況下,村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)品種為存款、貸款業(yè)務(wù),涉及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)較少,經(jīng)營范圍受到限制,品種比較單一,大型銀行能辦理的業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行都不予以辦理,這些都嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    三、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策

    (一)樹立品牌形象,提高社會(huì)認(rèn)可度

    一是開展對外服務(wù)活動(dòng)。可利用國家傳統(tǒng)節(jié)日,在各村開展宣講活動(dòng),改變村民思想觀念,并且提供“鑒定假幣、代繳水電費(fèi)、代收醫(yī)療費(fèi)”等一系列的上門服務(wù),讓老百姓切切實(shí)實(shí)感受到實(shí)惠,增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的公信度。

    二是通過媒介進(jìn)行宣傳,完善官方網(wǎng)站并及時(shí)更新動(dòng)態(tài),利用電視、廣播、報(bào)紙雜志、交通廣告等公用平臺(tái)向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品,引導(dǎo)公眾對村鎮(zhèn)銀行有更直觀的認(rèn)識(shí)。

    三是提高網(wǎng)點(diǎn)員工主動(dòng)營銷的意識(shí),開拓適合村鎮(zhèn)銀行的客戶資源。網(wǎng)點(diǎn)的柜員和客戶經(jīng)理,除了有過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì),也要從服裝穿著、妝容相貌、服務(wù)用語等方面,充分展示村鎮(zhèn)銀行對外形象,傳遞村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化,建立品牌形象。

    (二)加強(qiáng)管理,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

    一是要建立健全的公司人才培養(yǎng)計(jì)劃,同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及限制因素,健全和優(yōu)化公司治理,實(shí)現(xiàn)本地化、差異化管理,構(gòu)建強(qiáng)有力的專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍。

    二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)培訓(xùn),增強(qiáng)各部門的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)帶入每個(gè)人的思想意識(shí)中。

    三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,關(guān)注信貸各環(huán)節(jié)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn),貸前信譽(yù)調(diào)查,跟蹤經(jīng)濟(jì)狀況及未來發(fā)展方向,貸中深入識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn),對貸款材料認(rèn)真仔細(xì)的審核,堅(jiān)持獨(dú)立和審慎原則,貸后加強(qiáng)客戶跟蹤管理機(jī)制,完善貸后檢查,確保貸款能夠安全收回,使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制能夠有效施行。

    (三)明確市場定位,拓寬資金籌集渠道

    首先,為服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨,村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展的道路上必須始終貫徹服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的思想;其次,“微小”時(shí)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象,在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下,村鎮(zhèn)銀行可主動(dòng)承擔(dān)微小企業(yè)的貸款問題;最后,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立在金融基礎(chǔ)建設(shè)相對落后的地區(qū),為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)。然而,廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)立在縣(市)級以上的地區(qū),并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的“下鄉(xiāng)”,違背了設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的最初宗旨。

    (四)結(jié)合特色農(nóng)業(yè),加強(qiáng)特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新

    村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村主要的中小金融機(jī)構(gòu),應(yīng)針對當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè),加強(qiáng)與農(nóng)戶的合作,開發(fā)符合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。

    一是結(jié)合自身特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品,廣西作為典型的農(nóng)業(yè)大省,在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上具有優(yōu)勢條件,且在中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展范圍內(nèi),并受益于北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展。有著“農(nóng)村金融便利站”美譽(yù)的村鎮(zhèn)銀行,除了為客戶提供金融服務(wù)之外,也可以創(chuàng)新性的開發(fā)出具有廣西特色的金融貸款產(chǎn)品,如“地方特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”貸款,以貸款引入存款,既能滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)上對資金的需求,也能起到吸收存款的作用。

    二是積極開拓中間業(yè)務(wù),隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,除去匯票、本票、銀行卡業(yè)務(wù)等結(jié)算類中間業(yè)務(wù),可逐漸拓寬代理類、擔(dān)保承諾類、基金托管類等中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力。

    三是拓寬市場范圍,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行的運(yùn)營狀況,村鎮(zhèn)銀行可以在市場需求較旺盛的接到和鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)站,拓展發(fā)展空間,增加金融供給,提高利潤來源。

    四、結(jié)語

    村鎮(zhèn)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,它產(chǎn)生的目的在于完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系,更好的為“三農(nóng)”服務(wù),從而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和諧。廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展完善階段,各種各樣的問題都制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,只有改革創(chuàng)新,緊跟時(shí)代步伐,完善公司內(nèi)部控制機(jī)制,增強(qiáng)治理能力,擴(kuò)大公司影響力,提升市場競爭力,才能夠?qū)崿F(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

    注釋:

    ①邵弘強(qiáng).《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對策研究》.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2017.

    參考文獻(xiàn):

    [1]高文君.廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[D].廣西大學(xué),2018.

    [2]李曉健.促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策研究[J].生產(chǎn)力研究,2011(05).

    [3]楊娟.貴州省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D].貴州大學(xué),2016.

    [4]張勇杰.西平CF村鎮(zhèn)銀行競爭力研究[D].鄭州大學(xué),2018.

    [5]李嬋娟.廣西國民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題研究[D].廣西大學(xué),2014.

    作者單位:廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院

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