新形勢(shì)下商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

【摘要】隨著科技的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)已經(jīng)嵌入人們生活的方方面面，商業(yè)銀行也順應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，將新技術(shù)嵌入其網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，為用戶提供更加便捷的金融服務(wù)，但與此同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也面臨更加嚴(yán)峻的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 網(wǎng)絡(luò)金融? 風(fēng)險(xiǎn)

一、網(wǎng)絡(luò)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻，新應(yīng)用面臨新風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，社會(huì)上陸續(xù)出現(xiàn)“羊毛黨”、“人臉信息泄漏”、勒索病毒GANDCRAB攻擊、偽基站和釣魚(yú)網(wǎng)站肆虐等事件，表明國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)非法黑產(chǎn)依然呈現(xiàn)出規(guī)?；?、專業(yè)化的嚴(yán)峻形勢(shì)。伴隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的快速增長(zhǎng)，快捷支付已成為新的欺詐領(lǐng)域，欺詐案件呈現(xiàn)出向移動(dòng)支付傾斜的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì);欺詐手法主要以代刷信譽(yù)、假冒客服退款和假冒銀行貸款為主，出現(xiàn)跨渠道誘導(dǎo)客戶開(kāi)通借貸平臺(tái)借款再支付的詐騙新手法，互聯(lián)網(wǎng)新應(yīng)用也同樣面臨新的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的監(jiān)管壓力越來(lái)越大，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題日益突出

自國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作以來(lái)，監(jiān)管要求越來(lái)越嚴(yán)格，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和個(gè)人信息保護(hù)等方面對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提出了更高要求，各類法規(guī)從多方面明確了監(jiān)管紅線和市場(chǎng)主體義務(wù)，有的法規(guī)采用了公開(kāi)發(fā)布方式，要求市場(chǎng)主體自行落實(shí)，打破傳統(tǒng)執(zhí)行等靠紅頭文件的做法，監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)容對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)要求也更加細(xì)致，標(biāo)準(zhǔn)更高。在執(zhí)法層面，監(jiān)管部門(mén)更加嚴(yán)厲，查處方法多樣，突擊檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查越來(lái)越多。傳統(tǒng)的支付結(jié)算、反洗錢(qián)等監(jiān)管重點(diǎn)也在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有了新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)工作面臨更大壓力。

（三）商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)管控任重道遠(yuǎn)

雖然商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)密操作風(fēng)險(xiǎn)管控制度，明確了禁止行為和嚴(yán)厲處罰，但操作風(fēng)險(xiǎn)仍時(shí)有發(fā)生。通常來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：

1.電子銀行渠道

包括個(gè)人網(wǎng)銀、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人短信、企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)短信等渠道的簽約。

①前臺(tái)在辦理網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)簽約時(shí)，涉及簽約操作的合規(guī)性、簽約資料的完整性、客戶信息的有效性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否認(rèn)真審核客戶有效身份證件、實(shí)名制留密賬戶原件。身份證件是否進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)核查。客戶信息是否完整。是否檢查客戶手機(jī)號(hào)碼有效性。企業(yè)網(wǎng)銀網(wǎng)銀盾發(fā)放是否有客戶簽收回執(zhí)，簽收回執(zhí)上客戶簽章等要素是否齊全。是否存在多個(gè)環(huán)節(jié)均由一人完成，業(yè)務(wù)處理過(guò)程“一手清”等。網(wǎng)銀盾核算是否準(zhǔn)確。

②銀行員工是否違規(guī)代客戶保管、使用網(wǎng)銀盾等重要物品;是否代客交易。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否使用員工手機(jī)登錄、操作用戶手機(jī)銀行。員工是否在用戶手機(jī)上代客戶進(jìn)行操作。是否存在違規(guī)代客辦理企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣業(yè)務(wù)等資金交易。是否存在占用、挪用企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)資金行為。

2.商戶管理

①商戶的準(zhǔn)入，涉及簽約操作的合規(guī)性、簽約資料的完整性、商戶信息的有效性。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否嚴(yán)格按要求進(jìn)行商戶的準(zhǔn)入審核。是否嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制制度。是否對(duì)商戶及其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的身份信息進(jìn)行核實(shí)，完整、準(zhǔn)確在系統(tǒng)中錄入，并保存記錄。是否存在將單位特約商戶的收單賬戶設(shè)置為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶情況。是否對(duì)不符合要求的商戶進(jìn)行清退。

②交易環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及支付限額、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、安全認(rèn)證方式、資金清算等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否按照要求，設(shè)置商戶支付限額。是否存在未經(jīng)審批，擅自提高商戶支付限額，超過(guò)支付限額標(biāo)準(zhǔn)。是否未經(jīng)審批，擅自開(kāi)通非安全認(rèn)證方式的支付業(yè)務(wù)。是否嚴(yán)格按照要求收取商戶手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)實(shí)際收取情況是否與協(xié)議一致。是否存在為不符合標(biāo)準(zhǔn)的商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。是否存在與商戶未約定資金結(jié)算周期。是否存在二清商戶。

③后續(xù)管理，涉及風(fēng)險(xiǎn)事件處理、商戶巡檢、可疑交易等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否建立有效機(jī)制，妥善處理轄內(nèi)商戶涉及的風(fēng)險(xiǎn)事件，是否妥善處理客戶投訴。是否按要求進(jìn)行商戶巡檢，商戶是否存在經(jīng)營(yíng)范圍與申報(bào)內(nèi)容不符、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、洗錢(qián)、套現(xiàn)或進(jìn)行非法集資、非法放貸、金融詐騙等非法金融活動(dòng)的情況。是否根據(jù)要求進(jìn)行商戶日常管理及日常走訪，是否及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶并進(jìn)行處理。

3.網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷平臺(tái)

包括商業(yè)銀行設(shè)置并維護(hù)的微信公眾號(hào)、短信平臺(tái)、手機(jī)銀行廣告、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、短視頻、微博、音頻、網(wǎng)絡(luò)直播等

①信息發(fā)布的流程合規(guī)性，涉及操作、審核、分級(jí)授權(quán)等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：對(duì)短信平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的操作，是否進(jìn)行雙人操作和分級(jí)授權(quán)管理。發(fā)布流程中是否嚴(yán)格執(zhí)行信息審核制度，是否落實(shí)保密審查制度，是否存在違規(guī)發(fā)布問(wèn)題。是否進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審核。

②信息發(fā)布的內(nèi)容合規(guī)性，涉及信息保密、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：對(duì)外發(fā)布信息內(nèi)容是否存在密級(jí)文件、涉密信息和敏感信息（含客戶敏感信息）。發(fā)布信息中的圖片、字體等是否涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)。發(fā)布的廣告信息是否嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)廣告法》。針對(duì)證券投資基金等金融產(chǎn)品，是否存在不當(dāng)表述。是否定期或不定期開(kāi)展網(wǎng)站內(nèi)容巡查。

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)

1.電子銀行服務(wù)區(qū)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子銀行服務(wù)區(qū)是否存在終端連接非法網(wǎng)絡(luò)或制造散布不實(shí)言論等其它違法違規(guī)行為。是否按照工作指引要求利用電子銀行服務(wù)區(qū)激活電子銀行新簽約客戶、引導(dǎo)已簽約電子銀行客戶到電子銀行服務(wù)區(qū)進(jìn)行電子銀行交易。是否存在網(wǎng)點(diǎn)人員利用服務(wù)區(qū)設(shè)備進(jìn)行代客操作的行為。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否做好新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，在其發(fā)布前對(duì)其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行審核。

3.數(shù)據(jù)使用安全。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：是否嚴(yán)格按照生產(chǎn)數(shù)據(jù)使用管理要求，負(fù)責(zé)所申請(qǐng)數(shù)據(jù)在使用過(guò)程中的保密和安全，使用后是否已確保對(duì)所申請(qǐng)數(shù)據(jù)按照要求時(shí)限完成徹底銷毀。

二、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要防范措施

（一）落實(shí)監(jiān)管要求，加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控機(jī)制

新科技、新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)和外部監(jiān)管的持續(xù)加強(qiáng)，要求商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，全面梳理監(jiān)管法規(guī)制度，主動(dòng)落實(shí)完善法規(guī)要求，持續(xù)加強(qiáng)制度建設(shè)，適應(yīng)外部變化，同時(shí)應(yīng)及時(shí)重檢完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，結(jié)合實(shí)際，細(xì)化完善規(guī)章制度，強(qiáng)化制度執(zhí)行。

（二）加大網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)檢查力度，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)

重點(diǎn)在業(yè)務(wù)申辦、商戶管理、賬戶開(kāi)戶、渠道簽約、網(wǎng)絡(luò)交易、信息安全、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)等方面進(jìn)行全面排查，對(duì)查出的問(wèn)題堅(jiān)決整改，對(duì)違規(guī)的業(yè)務(wù)堅(jiān)決停辦。

1.繼續(xù)開(kāi)展定期的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)，持續(xù)對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行簽約管理、企業(yè)網(wǎng)銀簽約管理、網(wǎng)絡(luò)特約商戶簽約管理指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)測(cè)指標(biāo)及檢查范圍。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查制度化、常態(tài)化建設(shè)，加強(qiáng)與內(nèi)部各相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，將關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)融入業(yè)務(wù)條線、分支機(jī)構(gòu)日常檢查監(jiān)控體系，特別要嚴(yán)格代客保管、代客操作、代客交易等禁止性、高危行為的排查。

3.嚴(yán)格限額管理，對(duì)提升電子渠道交易限額的客戶開(kāi)展更詳細(xì)的交易背景真實(shí)性的了解和核查。

4.運(yùn)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)做好新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析和防控，如：對(duì)一個(gè)手機(jī)號(hào)簽約多個(gè)網(wǎng)銀的活躍客戶進(jìn)行專項(xiàng)排查，與監(jiān)管部門(mén)協(xié)同進(jìn)一步優(yōu)化“二清可疑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”等。

5.建立與內(nèi)外部審計(jì)部門(mén)的良好配合機(jī)制，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，認(rèn)真分析原因，開(kāi)展系統(tǒng)性整改工作，立查立改，充分利用審計(jì)檢查成果，不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，從根源上解決審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

（三）強(qiáng)化應(yīng)急處置，及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)

1.高度重視客戶投訴，堅(jiān)持做到投訴有人處理、能夠處理、及時(shí)處理，對(duì)重復(fù)升級(jí)的投訴予以特別關(guān)注，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2.做好風(fēng)險(xiǎn)事件的通報(bào)宣傳和舉報(bào)工作，提升聯(lián)動(dòng)預(yù)防能力。一是建立風(fēng)險(xiǎn)微信群，要求分支機(jī)構(gòu)相關(guān)人員入群，通報(bào)內(nèi)外部渠道獲取的最新的風(fēng)險(xiǎn)事件案例，了解和分析犯罪分子采用的最新技術(shù)手段和流程，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)上報(bào)、及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，避免更多客戶上當(dāng)。二是充分利用微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行、短信、互聯(lián)網(wǎng)站、微博、短視頻等網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷平臺(tái)，多維度發(fā)布各類金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，增強(qiáng)客戶的自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)控能力。三是推廣舉報(bào)平臺(tái)，客戶可通過(guò)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行登陸舉報(bào)，舉報(bào)類型包括假冒建行網(wǎng)站、假冒建行APP、詐騙短信等信息，爭(zhēng)取收集更多風(fēng)險(xiǎn)信息，提升與外部聯(lián)動(dòng)預(yù)防能力。

（四）持續(xù)開(kāi)展培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)督導(dǎo)員開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，重點(diǎn)對(duì)新的制度規(guī)范、業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)常見(jiàn)問(wèn)題、反洗錢(qián)、常見(jiàn)盜刷案例、盜刷處理技巧等進(jìn)行培訓(xùn)。

2.商業(yè)銀行自媒體團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)法律法規(guī)的專項(xiàng)學(xué)習(xí)，如《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)廣告法》、《關(guān)于證券投資基金宣傳推介材料監(jiān)管事項(xiàng)的補(bǔ)充規(guī)定》、《證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)私募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理辦法》等，規(guī)范信息發(fā)布內(nèi)容。

作者簡(jiǎn)介：張秀兵（1980.03-），男，漢族，山西陽(yáng)泉人，工學(xué)學(xué)士，網(wǎng)絡(luò)金融部高級(jí)客戶經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：網(wǎng)絡(luò)金融。