吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

周榮 陳晴

（吉林外國語大學(xué)，吉林 長春 130000）

一、吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展沿革

1.初步探索階段

吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的初步發(fā)展是在1993年開始的，最初是在山東等地進行試點工作，直到1993年吉林省開始實行養(yǎng)老保險制度，由于當時經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，所以制度實行起來也較為緩慢，當時籌集資金強調(diào)了是由集體補助，個人繳費為主體，當時也說國家適當扶持的，但是在落實方面也不斷地出現(xiàn)問題，這樣的模式經(jīng)歷了5年，最終因為制度實行速度跟不上國家發(fā)展速度，參保人數(shù)也在不斷下降，最終遭到擱淺。

2.創(chuàng)新發(fā)展階段

在2009年國家下發(fā)新文件，推出新農(nóng)保制度，參保范圍擴大，強調(diào)政府主導(dǎo)，農(nóng)民自愿，并且也對農(nóng)民的參保價格進行了分類，農(nóng)民們可以根據(jù)自己的生活水平去選擇適合自己的，在這個階段對補貼水平也有了確定的標準，每人每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金是55元，經(jīng)過一年之后，效果顯著，參保人數(shù)不斷增加，吉林省已經(jīng)由部分參保擴大到覆蓋率達到高水平。

3.城鄉(xiāng)一體化階段

自從2004年開始，中央政府逐步完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，最終實現(xiàn)養(yǎng)老保險的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，人們可以用農(nóng)村的戶口在城市打工也可以方便的繳納養(yǎng)老保險，并且人們繳費的檔次增加到12，更方便了人們的選擇，個人賬戶余額在去世之后可以由繼承人認領(lǐng)。

（二）吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的主要內(nèi)容

吉林省在最開始實行養(yǎng)老保險制度時，每個老人每月只有55元的養(yǎng)老金，根本滿足不了人們的生活，經(jīng)過一段時間的改革，每人每月可以領(lǐng)取 80元的養(yǎng)老金，從2018年開始，每位交養(yǎng)老保險的老人每月已經(jīng)可以領(lǐng)103元了，相對于80元來說，增加了23元，其中增加部分由中央補助18元，我省補助5元，所需資金由省和市（州）、縣（市、區(qū)）政府按6：4的比例分擔。此次國家和我省增加的基礎(chǔ)養(yǎng)老金金額，不沖抵或替代各地自行提高的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準。

對65周歲及以上參保城鄉(xiāng)老年居民分年齡段加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。對65周歲至69周歲參保城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月加發(fā)2元、對70周歲至79周歲參保城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月加發(fā)5元、對80周歲及以上參保城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月加發(fā)10元，從2019年1月1日起實施（表1-1）。所需資金由省和市（州）、縣（市、區(qū)）政府按6∶4的比例分擔。

表1-1 2019年不同年齡段領(lǐng)取的養(yǎng)老費的金額

對累計繳費超過15年的參保城鄉(xiāng)居民，繼續(xù)實行加發(fā)年限基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度。對累計繳費滿15年的參保城鄉(xiāng)居民，每多繳1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月加發(fā)5元，體現(xiàn)長繳多得激勵機制。所需資金由省和市（州）、縣（市、區(qū)）政府按6∶4的比例分擔。

二、吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題

（一）農(nóng)民參保意識不足、參保率低

1.大多數(shù)農(nóng)民都處在教育水平較低，導(dǎo)致參保率低

吉林省是個老齡化較為嚴重的省份，中老年人居多，大多數(shù)文化水平也處在低水平，多數(shù)是中小學(xué)水平，沒有接觸過多的保險投資，也不了解，了解起來也比較費勁，讓他們拿出手中多余的錢來投資未來，對他們來說無疑是騙局。并且老年人的思想較為保守，只有錢在自己的手里是最安全的。除此之外，農(nóng)民也不會相信依靠養(yǎng)老保險可以養(yǎng)老，他們大多是土地養(yǎng)老和兒女養(yǎng)老，少部分去養(yǎng)老機構(gòu)，所以導(dǎo)致參保率較低。

2.農(nóng)民收入低，導(dǎo)致參保率低

吉林省是顯著的糧食大省，但是近幾年糧食價格很低，農(nóng)民收入自然就很低，如果每年遭遇干旱或者澇災(zāi)，就會使得農(nóng)民的收入更低，生活水平也會大大下降，還有的農(nóng)民是外出打工的，經(jīng)常會被惡意拖欠工資，所以生活還有結(jié)余的村民會選擇低繳費檔次的養(yǎng)老保險，入不敷出的村民自然也就沒錢繳納養(yǎng)老保險了。

3.宣傳不到位，導(dǎo)致參保率低

長期以來，村民一直都靠家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老，還有一部分村民根本不知道還可以繳納養(yǎng)老保險作為自己的養(yǎng)老方式，也不相信繳納養(yǎng)老保險可以養(yǎng)老，這說明，農(nóng)村的宣傳不全面，所以我們應(yīng)該加大宣傳力度，使每個村民都能細致地了解到農(nóng)村養(yǎng)老保險。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險保費收入投向受限、收益較低

目前，隨著養(yǎng)老保險在吉林省農(nóng)村越來越普及，參保居民也在不斷增多，基金收入也隨之增多，所以管理基金變得更加困難，保險公司只會將他們收到的保費收入投資到風(fēng)險較低的品種，比如投資在銀行中或者購買國債，所以只有利息收入，收益較低，風(fēng)險較小，這樣可以保證他們的現(xiàn)金流是充足的，一遇到需要支付養(yǎng)老保險金的時候 ，有足夠的能力支付，所以養(yǎng)老保險的保費投資方向非常受限，保險公司不能拿農(nóng)民們的血汗錢去隨意投資，一旦出現(xiàn)投資失敗的現(xiàn)象，造成無法償付養(yǎng)老保險金，那么保險公司也就面臨破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，所以他們并不敢去投資盈利較大的產(chǎn)品，這樣的情況就造成了保險公司收益較低，公司的收益低也就意味著他們進行賠付的能力也較低，農(nóng)民們看著收益較低，自然而然也就沒有想投資的欲望了，所以這也是導(dǎo)致參保率低的一個原因。

（三）農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類少、價格較高

農(nóng)村人本就不認可保險，而且他們大多數(shù)都認為土地養(yǎng)老和兒女養(yǎng)老比買保險更可靠，因此一個村子購買養(yǎng)老保險的人不是很多，相對應(yīng)地保險公司也不會創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品去供農(nóng)民們選擇，種類自然就很少，而購買養(yǎng)老保險的村民如果想要續(xù)保，也就會選擇之前的那個品種，幾乎也不會變動，所以保險公司也不會花很大的心思放在農(nóng)村村民身上，也正是因為購買的人少，保險公司出的相對應(yīng)的價格也就會很高，自然村民看到價格高的保險也不會選擇去購買，隨之改變的是農(nóng)村的參保率也就越來越低。

（四）農(nóng)村養(yǎng)老保險法律法規(guī)較少

目前我國只有保險法，沒有專門的法律束縛農(nóng)村的養(yǎng)老保險，有的只是一些自律組織，自律組織在實際意義上發(fā)揮不到真正的監(jiān)管，所以在近幾年，騙保事件常常發(fā)生，面對這樣的情況，卻沒有相應(yīng)的懲罰機制，任違法人員拿著農(nóng)民們的血汗錢逍遙法外，而農(nóng)民們也只能自認倒霉。

三、針對吉林省農(nóng)村養(yǎng)老保險的問題提出的相關(guān)建議

（一）加大宣傳力度、提升農(nóng)民參保意識

吉林省的農(nóng)民養(yǎng)老問題還沒有徹底解決，只依靠土地養(yǎng)老和兒女養(yǎng)老無法實現(xiàn)真正的養(yǎng)老，因此要讓農(nóng)民們意識到投資養(yǎng)老保險是個可以依靠的方式，所以我們就必須要加大宣傳力度，可以通過講座、傳單等方式去進行宣傳，去提高農(nóng)民參保意識。

1.提高農(nóng)民的教育水平

在農(nóng)村提高農(nóng)民的教育水平，可以多舉辦一些講座，地點可以設(shè)在居委會，盡量一周一次，內(nèi)容盡量講些村民感興趣的話題，這樣才能吸引更多的人去聽講座，初期，也可以去給聽講座的人一些小福利，久而久之，他們也會發(fā)現(xiàn)講座的益處。

2.提高農(nóng)民收入

要想提高農(nóng)民收入，還要從根本上解決問題，多關(guān)注農(nóng)村的農(nóng)作物，像玉米、稻子等，也可以減輕農(nóng)民對土地的投資，多多研發(fā)適合山地生長的種子，盡可能地實現(xiàn)高產(chǎn)量。除此之外，近幾年農(nóng)村的收成不好，糧食的價格也低，這種情況，政府可以出資多發(fā)一些地補、糧補，使得村民的生活不受其影響，政府可以設(shè)立專門的基金，每月給予一定的養(yǎng)老補助，比如農(nóng)民每月交100的養(yǎng)老保險，由政府出資30，農(nóng)民只需要交70元。

3.加大宣傳力度

首先可以通過講座進行宣傳，由政府舉辦大規(guī)模宣傳講座，落實到村委會，宣傳初期可以給每位到場的村民禮物，由此增加農(nóng)村養(yǎng)老保險地宣傳力度。其次可以通過發(fā)傳單進行宣傳。在傳單上印好保險種類、價格，方便人們快速了解。除此之外通過走訪方式宣傳。由村干部進行挨家走訪宣傳，村干部使村民都信任的人，所以很多人很快就會相信養(yǎng)老保險，由于村民都有從眾效應(yīng)，也可以由村干部帶頭進行投保。

（二）擴大養(yǎng)老保險保費收入的投資范圍、提高收益

保險公司除了可以將保費投資在銀行、國債等風(fēng)險較小的機構(gòu)中，我覺得可以適當?shù)剡M行分散投資，比如可以將保費一部分投資在銀行，一部分投在國債，再留出一少部分去投資股票，盡量做到保本，不損失。在目前社會上，也可以將保費交給私人管理基金公司進行管理，競爭逐漸激烈，每個公司都想在社會上存活下去，所以他們也會盡最大可能去提高收益率，所以損失風(fēng)險也是較小的。

（三）增加農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類、降低價格

要想在農(nóng)村普及養(yǎng)老保險，降低價格是最快的一個方式?？梢杂烧雠_一些關(guān)于保險公司的福利政策，激勵保險公司創(chuàng)新出更多的保險種類，比如創(chuàng)新出一種交年費的養(yǎng)老保險，村民可以一次性交齊，既免了每月交錢的手續(xù)也能使得保險公司的現(xiàn)金更充裕，年限越長交的費用就越低，到老領(lǐng)取的養(yǎng)老費也就越多。

（四）完善農(nóng)村的法律制度

目前我省養(yǎng)老保險已經(jīng)由國家資助，說是有一定的金額，但是到農(nóng)民手里的錢也就沒有那么多了，要加強撥款的法律法規(guī)，嚴格管控屬于老百姓的錢。在籌集渠道，基金運營、管理方面也應(yīng)該建立嚴格的法律制度，保證資金運營的安全性、透明性。

四、結(jié)語

養(yǎng)老保險是個重要的養(yǎng)老方式，我們必須合理地去利用它。雖然農(nóng)村養(yǎng)老保險的道路走得有些艱辛，但是我們相信，跟隨祖國的發(fā)展腳步，在未來不久農(nóng)村養(yǎng)老保險將會變成一個人人都有的保險品種，老人也會因此過上更幸福的晚年生活，也希望本文的一些建議可以為農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展起到一定的作用。