銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

徐思聰/文

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，人們的消費(fèi)需求得到了極大提升。在這樣的背景下，銀行的信貸業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展，其在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也越來越重要。所以，銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，具有十分重要的意義和作用。從銀行信貸業(yè)務(wù)的影響因素可以看出，信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的因素，因此，信貸業(yè)務(wù)人員不僅要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，還應(yīng)積極探求其應(yīng)對(duì)方案，選擇最為合理的應(yīng)對(duì)方式，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展提供穩(wěn)定的保障和支撐。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指某些擁有銀行債務(wù)的人或單位，在合同訂立前或在合同有效期內(nèi)，沒有能力或喪失了償還的能力。盡管在很多情況下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生基本都是來自銀行的債務(wù)人，然而若深入分析該類問題產(chǎn)生的原因，管理水平也是影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。倘若在進(jìn)行某項(xiàng)銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，充分利用已有的技術(shù)和科學(xué)合理的方式，深入分析可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，并將分析結(jié)果進(jìn)行整理和再剖析，就能較好地找出其中存在的問題，并采取有效應(yīng)對(duì)措施，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，在切實(shí)提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，較好地提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

從當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況可以看出，科學(xué)合理的控制對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有十分重要的作用，并且隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)步，已逐步成為該工作的要求和任務(wù)。為了較好地應(yīng)對(duì)各類銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，最為關(guān)鍵的是要對(duì)其成因進(jìn)行相應(yīng)的識(shí)別。從當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)影響因素的構(gòu)成可以看出，主要有三個(gè)方面的干擾因素：債務(wù)人員、銀行本人以及政府。

（一）來自債務(wù)人員的干擾因素

在銀行信貸業(yè)務(wù)中，同該項(xiàng)業(yè)務(wù)有著直接而密切聯(lián)系的是債務(wù)人。銀行通過一定的法律程序，向債務(wù)人發(fā)放相應(yīng)的款項(xiàng)，而債務(wù)人則在后期逐漸償還債務(wù)，由此可以看出，在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)組成中，債務(wù)人是非常重要的因素。從當(dāng)前債務(wù)人的實(shí)際情況可以看出，各類企業(yè)是其主要組成部分，這些企業(yè)既包含微型企業(yè)，又包含中小型企業(yè)以及大型企業(yè)，這些債務(wù)人在發(fā)展的過程中，可能因?yàn)槟承┩饨缫蛩鼗騼?nèi)部原因而出現(xiàn)各類經(jīng)營問題，這些問題可能會(huì)讓債務(wù)人面臨極大的損失，最終有可能破產(chǎn)，讓債務(wù)人喪失貸款償還能力，進(jìn)而出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于某些企業(yè)缺乏對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的正確認(rèn)識(shí)，在還款的過程中會(huì)發(fā)生有錢不還故意推脫的情況，這也是債務(wù)人引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

（二）來自銀行自身的干擾因素

其一，相較于國外發(fā)達(dá)國家的銀行金融體制，國內(nèi)尚較為落后，未能正確認(rèn)識(shí)金融體制，在思想上還存在一定的問題。在當(dāng)前的金融發(fā)展背景下，盡管各個(gè)銀行改革了相應(yīng)的金融體制，采用各類經(jīng)營策略，例如自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營等，但是由于我國經(jīng)濟(jì)在以往的運(yùn)行過程中實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，且執(zhí)行了很長時(shí)間，這就使得當(dāng)前的銀行機(jī)構(gòu)在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上還存在一定的缺陷，從而降低了市場規(guī)律和銀行信貸業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系。其二，銀行自身的經(jīng)營管理有待提高。當(dāng)前很多銀行機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了無序競爭和盲目競爭，例如，客戶開戶過于隨意，難以對(duì)某些債務(wù)人的信貸資金進(jìn)行有效監(jiān)督。在金融制度不完善的背景下，銀行內(nèi)部也產(chǎn)生了相應(yīng)的問題。例如，難以形成有機(jī)、健全、高效的整體，這會(huì)在一定程度上增大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其三，銀行的運(yùn)行缺乏人才資源支撐，特別是高端人才，因此人才也是制約銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的干擾因素。銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸工作人員作為銀行和債務(wù)之間的橋梁，不僅要掌握相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，還應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)涉及的其他行業(yè)知識(shí)有一定的了解，同時(shí)還需要具備一定的社交能力和相應(yīng)的職業(yè)道德品質(zhì)。全部滿足這些條件的人，在銀行的內(nèi)部還較少。

（三）來自政府和國家政策層面的干擾因素

其一，來自政府的干預(yù)。在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，一些地方政府為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多情況下會(huì)利用某些行政手段幫助某些企業(yè)獲取銀行信貸支持，這固然是一件好事，但就實(shí)際情況而言，某些企業(yè)在獲得銀行信貸支持后會(huì)進(jìn)行盲目的發(fā)展，而一旦企業(yè)的行業(yè)市場發(fā)生動(dòng)蕩，就會(huì)對(duì)企業(yè)帶來毀滅性打擊，極大增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其二，自來國家政策的干預(yù)。當(dāng)前，我國既要隨時(shí)應(yīng)對(duì)國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，又要協(xié)調(diào)好國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的走向。為使我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，國家會(huì)按需頒布各類金融政策，一旦銀行的信貸項(xiàng)目未能適應(yīng)政策變化的方向，或沒有適應(yīng)政策引導(dǎo)下經(jīng)濟(jì)變化的趨勢(shì)，那么也會(huì)在一定程度上加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，為使我國經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展，遏制通貨膨脹的發(fā)生，國家制定了相應(yīng)的貨幣政策，而這些政策會(huì)使市場產(chǎn)品的流通性降低，進(jìn)而導(dǎo)致市面的流通資金減少，增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)

為降低銀行信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，可以優(yōu)化信貸的組織結(jié)構(gòu)。首先，在實(shí)際工作開展過程中，相應(yīng)的部門機(jī)構(gòu)或管理人員，應(yīng)積極宣傳信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，轉(zhuǎn)變管理人員的思想觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并使其在實(shí)際工作中將該項(xiàng)工作的重要性傳達(dá)至所有的工作人員，進(jìn)而有效地促進(jìn)工作的開展。其次，健全激勵(lì)機(jī)制，有效激發(fā)員工的工作激情，使其主動(dòng)去拓寬信貸業(yè)務(wù)，為優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)提供實(shí)際案例和數(shù)據(jù)支撐。再次，應(yīng)明確部門及員工的責(zé)任，構(gòu)建明確的責(zé)任制度，將責(zé)任具體到部門、具體到個(gè)人。通過這樣的方式，在減低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效提升管理效率。最后，應(yīng)分離審計(jì)和貸款制度，避免審計(jì)工作開展中過多的干擾因素，在此基礎(chǔ)上使審計(jì)公正性得以更好體現(xiàn)，使其作用得以充分發(fā)揮。對(duì)于規(guī)模較大的銀行，可針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)置專門部門，使信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防范及處理能夠得以更好實(shí)現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上有效提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，為銀行信貸業(yè)務(wù)的開展提供更加有效的技術(shù)支持，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方面，風(fēng)險(xiǎn)管理制度屬于十分重要的內(nèi)容，也是比較有效的途徑及方法，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行完善十分必要，具體可從貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查等三個(gè)方面入手。首先，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行自身的情況，科學(xué)合理制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其內(nèi)容主要包括管理人員行為規(guī)則、信貸操作手冊(cè)及紀(jì)律守則等，以保證銀行信貸工作人員在開展工作時(shí)能夠有依據(jù)，使信貸工作程序更加規(guī)范合理。其次，應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶征信情況，構(gòu)建科學(xué)合理的客戶失信懲罰機(jī)制與追究機(jī)制。放貸之前注意創(chuàng)新工作方式，對(duì)信貸人員信譽(yù)情況及其資產(chǎn)實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行有效調(diào)查及收集，寫明信貸各項(xiàng)事由，在此基礎(chǔ)上確定放款與否。再次，發(fā)放信貸時(shí)，要嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)規(guī)章制度及有關(guān)工作流程，積極落實(shí)審貸分離，將審貸責(zé)任落實(shí)到具體人，從而有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。最后，在信貸發(fā)放后，及時(shí)調(diào)查信貸人具體情況，主要關(guān)注其資產(chǎn)經(jīng)營情況、關(guān)鍵人物調(diào)動(dòng)以及賬戶往來變化等，對(duì)信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上更好應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的信貸業(yè)務(wù)有更好的安全保障。

（三）提升信貸工作人員綜合素質(zhì)

從當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)的開展情況可以看出，不少工作人員還有較大的提升空間。因此，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)教育，使其形成信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其充分了解銀行信貸知識(shí)及業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上更好地開展銀行信貸工作。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)復(fù)合型高素質(zhì)人才，為信貸業(yè)務(wù)的有效開展提供更好的人才基礎(chǔ)。