互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析

廖春萍

我國經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在不斷進(jìn)步，我國金融必須抓住機(jī)遇迅速發(fā)展。和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是更搞笑的金融五福策略。普惠金融作為新興金融模式，具有便捷、開放和包容的特色，因此普惠金融需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特色解決自身問題。本文分析普惠金融的內(nèi)涵以及存在的問題，并作出策略研究。

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)基于信息技術(shù)發(fā)展的新型金融發(fā)展模式，在目前的金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)有了很大改變。金融服務(wù)需要深化金融理念，在普惠金融中開創(chuàng)新的創(chuàng)新方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境做出適合的金融改革，拓展發(fā)揮在那渠道、促進(jìn)金融水平提升。

二、惠普金融簡介

作為一種新型的金融產(chǎn)品，普惠金融涵蓋了大眾性以及普及性等多種性質(zhì)。

（一）惠普金融的內(nèi)涵

所謂金融領(lǐng)域內(nèi)的一個(gè)重要名詞，惠普金融有兩個(gè)定義。首先，它是指對組織和人提供公平的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。也就是部分每一個(gè)人的人格特色和行為特征，都會予以一定程度的金融服務(wù)。另一方面，它也可以是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以外的中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。相較于大型金融機(jī)構(gòu)來說，惠普金融是更偏向于大眾的金融。在全國的金融機(jī)構(gòu)中，這種金融服務(wù)的對象都是收入比較低的群體。想要進(jìn)行社會整體發(fā)展，需要促進(jìn)國家金融的活力。而金融并不一定要限制于大型機(jī)構(gòu)，收入較低的群體也可以加入進(jìn)來。

（二）惠普金融的意義

惠普金融面向社會群眾，為社會群眾提供良好的金融服務(wù)。這種金融形勢可以為社會提供良好的金融服務(wù)。在進(jìn)行金融服務(wù)過程中，不同社會階層在金融方面的需求是完全不同的。中老年群體、殘疾人、體積低收入群體，他們本身是需要不同的金融服務(wù)的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平和需求也不盡相同，因此普惠金融往往會面向社會群體進(jìn)行覆蓋，將平等的金融服務(wù)面向整個(gè)社會群體。在目前的狀況下，這種服務(wù)可以讓弱勢群體得到更好的金融服務(wù)。

（三）惠普金融的特色

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，這種金融服務(wù)具有一定特色。首先是服務(wù)操作快捷，因?yàn)榛萜战鹑趯τ谟脩舻囊蟛⒉桓?，用戶并不必須在金融機(jī)構(gòu)中，只要借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的購買就可以，通過申請可以立刻獲得金融服務(wù)。其次這種服務(wù)覆蓋范圍比較廣，普通用戶也可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。真正做到普及大眾。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的不足

在目前的發(fā)展?fàn)顩r下，這種金融發(fā)展模式依然存在很多不足，這也導(dǎo)致了實(shí)際金融服務(wù)中出現(xiàn)了多種缺陷。

（一）普及率有待提高

在目前的金融環(huán)境下，這種普惠金融產(chǎn)品的普及率并不高。即便在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，這種服務(wù)發(fā)展的速度加快，技術(shù)性戰(zhàn)略也穩(wěn)步前進(jìn)，但是顯而易見，它的普及程度并不高。在很多金融環(huán)境中，大眾并不認(rèn)可這種模式。造成這種現(xiàn)象的原因大致有兩個(gè)。首先是網(wǎng)絡(luò)安全問題，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，還是存在很多漏洞，金融服務(wù)與群眾的經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)漏洞很有可能會造成信息竊取、信息盜竊以及詐騙等安全檢查。在很大程度上，這種服務(wù)很難取得公眾的信任。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)很難讓群眾獲得足夠的安全感和信任感，所以在普通大眾中，使用的頻率并不高。同時(shí)，因?yàn)槠栈萁鹑诿嫦虻娜后w更多的貧困和低收入的群體，但是這部分群體并不能熟練操作網(wǎng)絡(luò)金融，所以普及率會大打折扣。

（二）信用評估系統(tǒng)效率較低

網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的當(dāng)下，信用評估系統(tǒng)非常重要。金融領(lǐng)域?qū)τ谛庞玫囊蠓浅８?，只有具備良好的信用條件，才會有客戶愿意去投資。網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行主要依靠的是客戶的網(wǎng)絡(luò)信息，在進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)行過程前，金融機(jī)構(gòu)必須對客戶的信用資質(zhì)進(jìn)行審核，通過搜集客戶的網(wǎng)絡(luò)信息來做出判斷?？茖W(xué)的判斷會幫助金融機(jī)構(gòu)確定合適的客戶，從而為他們提供相應(yīng)的服務(wù)。但是在目前的金融環(huán)境下，客戶信息搜集的渠道和方式存在差異，這也就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不能得到更多的數(shù)據(jù)和信息。金融機(jī)構(gòu)之間不能進(jìn)行信息共享，客戶資源也無法分享。這樣會導(dǎo)致平臺無法做出正確的判斷從而對金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行帶來隱患?，F(xiàn)階段中，客戶信息實(shí)現(xiàn)共享還存在很大阻礙，這在很大程度上影響了客戶信息的準(zhǔn)確判斷。當(dāng)然在金融系統(tǒng)中還存在其他問題，這些問題本身對系統(tǒng)都造成威脅，影響了系統(tǒng)安全性。

（三）監(jiān)管機(jī)制不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作關(guān)系到了系統(tǒng)工作的連續(xù)性和穩(wěn)定性。但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度并不快，最大體現(xiàn)就在于監(jiān)管機(jī)制不夠完善。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，普惠金融的監(jiān)管難以與傳統(tǒng)金融相抗衡。缺少必要的科學(xué)的法律體制支撐、缺少嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制、缺少證監(jiān)會等監(jiān)管部門，所以就導(dǎo)致了管理內(nèi)容不夠清晰的問題。目前的金融監(jiān)管還存在滯后性問題，影響到了產(chǎn)品功能的發(fā)揮。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展策略

面對以上存在的問題，金融機(jī)構(gòu)需要做好相應(yīng)改善，才能實(shí)現(xiàn)普惠金融的正常發(fā)展。

（一） 創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境

建立良好的信息共享體系，可以減少金融服務(wù)過程中的很多風(fēng)險(xiǎn)。在目前的信息化時(shí)代，信息分享仍舊存在問題，很多投資者在進(jìn)行投資之前需要獲得充分的信息從而做出正確的決定。因此建立科學(xué)的信息共享體系就非常重要。首先，需要對信息平臺披露的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，在進(jìn)行信息評估過程中，需要采取嚴(yán)格的打分方式對信息進(jìn)行評估，為投資者提供充分的信息，從而建構(gòu)完善的信息監(jiān)控體系。另外，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)需要對信息披露做好監(jiān)管工作，很多監(jiān)管人員的素質(zhì)并不能完全保證，為此需要在監(jiān)管工作中做好嚴(yán)格監(jiān)管，提升監(jiān)管工作效率，減少金融服務(wù)的問題。當(dāng)然，在進(jìn)行惠普金融發(fā)展過程中，還需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)形勢進(jìn)行合理改變，在第三方支付方面，需要促進(jìn)市場的規(guī)范。積極創(chuàng)造新型的金融產(chǎn)品，同時(shí)積極提供良好的政策環(huán)境。

（二）促進(jìn)產(chǎn)品普及型

惠普金融最大的目的就是讓更多普通人可以獲得金融產(chǎn)品服務(wù)。目前做好產(chǎn)品普及的主要方式就是擴(kuò)大公眾和產(chǎn)品的接觸性，大眾需要對金融產(chǎn)品有更多了解和接觸，提升大眾對于這類產(chǎn)品的興趣，讓大家積極主動參與進(jìn)來。從而提升產(chǎn)品的普及度。同時(shí)，東西需要對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，根據(jù)受眾的需求做出適當(dāng)改變。這種服務(wù)是一種新型服務(wù)，因此需要做好相關(guān)宣傳，首先就是要減少人們對他對的顧慮和誤解，積極展開宣傳，引導(dǎo)人們對這種產(chǎn)品進(jìn)行深入了解。在不同人群中推廣，讓更多的人有機(jī)會試用這種產(chǎn)品。

（三）促進(jìn)信息共享

普惠金融需要對相關(guān)信息進(jìn)行共享，減少金融發(fā)展中的問題，需要從信息的公開化做起。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中需要科學(xué)評估相關(guān)信息，讓金融服務(wù)者可以獲得更為全面和準(zhǔn)確的信息，對用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行判斷，從而做出正確決定。

五、結(jié)語

終上所述，目前我國經(jīng)濟(jì)社會在不斷發(fā)展，普惠金融作為一種新型金融產(chǎn)品，對于大眾金融服務(wù)完善有重要意義。加快互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與金融的結(jié)合，可以促進(jìn)金融服務(wù)的普及。面對現(xiàn)在存在的普惠金融中的問題，國家需要完善相關(guān)制度，促進(jìn)產(chǎn)品的普及、做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善監(jiān)管體系等。促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展。（作者單位：廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院）