互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對校園貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

劉駿賢　趙淳雅　黃依霞　馬永瀟　張博涵

摘 要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，展開了對大學生校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查，文章根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)基本情況進行了分析。數(shù)據(jù)表明：在校大學生的每月開銷中，餐飲和購物的占比較大，并且校園貸款的主要用途為購物、助學或創(chuàng)業(yè)。而后通過Logistic 回歸模型，進行定量研究，分析了校園貸的原因，從而為正確引導大學生貸款提供一定的參考。

關鍵詞：校園貸;定量分析;Logistic;回歸模型;借貸原因

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和貸款需求的快速增長，校園貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品，各大校園貸平臺也為資金短缺的大學生提供了方便快捷的金融服務。2014年，校園貸開始廣泛出現(xiàn)在各大高校，一方面，我國在校大學生人數(shù)上千萬，喜歡購物、旅游、休閑娛樂，也有一些大學生迫于助學或創(chuàng)業(yè)的資金需要，沒有足夠的資金來源，另一方面，大學生對新鮮事物有較好的接受能力，追求新鮮，使得校園貸在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展起來。

校園貸的主要類型分為三類[1]：一是專門針對大學生的分期購物平臺， 如趣分期、任分期等;二是P2P貸款平臺用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等;三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。這些平臺各有競爭優(yōu)勢，比如螞蟻花唄有芝麻信用分的征信體系支持，而趣分期曾通過價格戰(zhàn)加燒錢的戰(zhàn)略搶占市場，而后來公司宣稱暫停了校園地推業(yè)務，退出校園分期市場，轉(zhuǎn)型消費金融領域。對于資金短缺的大學生來說，校園貸似乎是一個尋求資金的不錯選擇。

2 現(xiàn)狀調(diào)查分析

2.1 校園貸現(xiàn)狀分析

本文借助問卷星線上問卷調(diào)查平臺設計問卷，以隨機抽樣的方式在線上發(fā)放問卷，對大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸現(xiàn)狀做調(diào)查分析。共發(fā)放問卷353份，有效問卷350份，回收率高達99.1%。

2.1.1 大學生消費支出現(xiàn)狀

對大學生每月生活費情況的調(diào)查結(jié)果顯示有六成同學的生活費水平在1000-1500之間，兩成同學的生活費在1500-2000之間。絕大多數(shù)學生的月生活費都是比較正常的水平。大多數(shù)同學的飲食在生活費中占到30%，40%，50%，可見飲食是生活費的主要支出之一。大多數(shù)同學的購物消費占生活費的10%和20%，部分同學購物方面占了生活費的30%。

總的來說，飲食和購物占生活費的比重最高。在調(diào)查的350位同學中，有215位使用過校園貸，提前消費成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個主要問題是大學生的非理性消費，不能合理規(guī)劃的使用資金。

2.1.2大學生貸款現(xiàn)狀

在使用過貸款的215位同學中，有46.97%的大學生貸款金額在500元以下，貸款金額在501-1000元的占35.35%，1001-1500元的占10.7%，有7%的大學生貸款金額達到了1500元以上，遠超出了大多數(shù)人的承擔能力，這表明大學生存在很多不考慮后果的個體。

3 Logistic回歸模型

這里我們將因變量y設置為大學生的校園貸使用情況——使用校園貸取1，不使用校園貸取0，這是個二值變量，建立二元Logistic回歸模型[2]對大學生使用校園貸的原因進行回歸分析.設置的變量見下表：

根據(jù)Logistic 回歸分析結(jié)果顯示，7個變量中月生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識變量的Sig.值小于0.05，說明再0.05的顯著水平下，生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識是校園貸的使用情況是顯著影響因素，年級和性別的Sig分別為0.13和0.91，說明年級和性別對校園貸的影響不顯著。

在剔除了性別和年級這兩個變量后，我們來對剩下的變量進行描述與分析。對于“周邊人使用情況”這一變量，我們得到使用過和未使用過校園貸同學的比值為0.618;對于“風險意識”這一變量， “有，并且堅決不會使用（校園貸）”和“有，但還是會使用”與“沒有（使用）”的比值分別為0.740、8.709，這個數(shù)據(jù)說明了校園貸對于同學們的吸引力還是相當大的，盡管知道使用校園貸有風險，許多同學仍然樂此不疲，樂于嘗試;對于“期望用途”這一變量，同學們將校園貸拿來“購買手機等數(shù)碼產(chǎn)品”、“日常消費”、“外出旅游”或“助學”與將其拿來“創(chuàng)業(yè)”的比值分別為4.846、5.257、3.603、1.787，可以看出，方便快捷的校園貸已成為同學們?nèi)粘ＯM、購物的慣用手段。

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

在校大學生的每月開銷中，飲食和購物占生活費的比重更大，但也有部分同學購物所占的比重遠高于飲食。在調(diào)查的350位同學中，有215位使用過校園貸，并且校園貸款的主要用途為購物、助學或創(chuàng)業(yè)。提前消費成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個主要問題是大學生的非理性消費，不能合理規(guī)劃的使用資金。生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識是校園貸的使用情況的顯著影響因素。

4.2 建議

要從根本上減少“校園貸”問題的頻發(fā)，最重要的是加強對“校園貸”對象——高校大學生的教育引導。

家庭方面：加強與子女溝通交流，引導健康的價值觀念，合理安排金錢支出，幫助子女掌握基礎的理財技能，培養(yǎng)子女的獨立人格，樹立正確的價值觀念。

學校方面：將教學內(nèi)容與“校園貸”知識普及相融合，開通必要的法制教育、金融知識等理論選修課程，通過互動的教學模式，如開展模擬法庭課堂、實地交流教學等方式使學生明白法律的相關規(guī)制、基本的金融常識、樹立起良好的價值觀念，從而對消費更為理性，遠離“校園貸”。

社會方面：主流媒體應當適當宣講國家對于大學生的資助政策與“校園貸”的危害性，助力青少年讀者建立健康理性的價值觀念，也讓更多家庭了解國家相關資助政策，不為金錢所困。嚴格實施網(wǎng)絡監(jiān)管機制，對推崇奢靡之風、享樂主義、超前消費的內(nèi)容給予適當約束，以此促進青少年讀者樹立正確價值觀與消費觀。

參考文獻

[1] 鄧宇婷? P2P 網(wǎng)絡借貸的經(jīng)濟法監(jiān)管與規(guī)制研究[J].熱點筆談，2019

[2] 黃潤龍，管于華.數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析[M].北京：高等教育出版社，2010

作者簡介：

姓名：劉駿賢（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：四川，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：四川內(nèi)江

姓名：趙淳雅（1999-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川眉山，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：政府統(tǒng)計，所在省市：四川眉山.

姓名：黃依霞（2000-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：工程管理，所在省市：四川內(nèi)江

姓名：馬永瀟（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：江蘇南通，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：江蘇南通

姓名：張博涵（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：河南新鄉(xiāng)，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：河南新鄉(xiāng)