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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)校園貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

    2020-06-29 09:40:31劉駿賢趙淳雅黃依霞馬永瀟張博涵
    大眾科學(xué)·上旬 2020年7期
    關(guān)鍵詞:定量分析

    劉駿賢 趙淳雅 黃依霞 馬永瀟 張博涵

    摘 要:基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,展開了對(duì)大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查,文章根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)基本情況進(jìn)行了分析。數(shù)據(jù)表明:在校大學(xué)生的每月開銷中,餐飲和購(gòu)物的占比較大,并且校園貸款的主要用途為購(gòu)物、助學(xué)或創(chuàng)業(yè)。而后通過(guò)Logistic 回歸模型,進(jìn)行定量研究,分析了校園貸的原因,從而為正確引導(dǎo)大學(xué)生貸款提供一定的參考。

    關(guān)鍵詞:校園貸;定量分析;Logistic;回歸模型;借貸原因

    1 引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和貸款需求的快速增長(zhǎng),校園貸是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品,各大校園貸平臺(tái)也為資金短缺的大學(xué)生提供了方便快捷的金融服務(wù)。2014年,校園貸開始廣泛出現(xiàn)在各大高校,一方面,我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)上千萬(wàn),喜歡購(gòu)物、旅游、休閑娛樂,也有一些大學(xué)生迫于助學(xué)或創(chuàng)業(yè)的資金需要,沒有足夠的資金來(lái)源,另一方面,大學(xué)生對(duì)新鮮事物有較好的接受能力,追求新鮮,使得校園貸在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。

    校園貸的主要類型分為三類[1]:一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái), 如趣分期、任分期等;二是P2P貸款平臺(tái)用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),如投投貸、名校貸等;三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。這些平臺(tái)各有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),比如螞蟻花唄有芝麻信用分的征信體系支持,而趣分期曾通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)加燒錢的戰(zhàn)略搶占市場(chǎng),而后來(lái)公司宣稱暫停了校園地推業(yè)務(wù),退出校園分期市場(chǎng),轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融領(lǐng)域。對(duì)于資金短缺的大學(xué)生來(lái)說(shuō),校園貸似乎是一個(gè)尋求資金的不錯(cuò)選擇。

    2 現(xiàn)狀調(diào)查分析

    2.1 校園貸現(xiàn)狀分析

    本文借助問(wèn)卷星線上問(wèn)卷調(diào)查平臺(tái)設(shè)計(jì)問(wèn)卷,以隨機(jī)抽樣的方式在線上發(fā)放問(wèn)卷,對(duì)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸現(xiàn)狀做調(diào)查分析。共發(fā)放問(wèn)卷353份,有效問(wèn)卷350份,回收率高達(dá)99.1%。

    2.1.1 大學(xué)生消費(fèi)支出現(xiàn)狀

    對(duì)大學(xué)生每月生活費(fèi)情況的調(diào)查結(jié)果顯示有六成同學(xué)的生活費(fèi)水平在1000-1500之間,兩成同學(xué)的生活費(fèi)在1500-2000之間。絕大多數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)都是比較正常的水平。大多數(shù)同學(xué)的飲食在生活費(fèi)中占到30%,40%,50%,可見飲食是生活費(fèi)的主要支出之一。大多數(shù)同學(xué)的購(gòu)物消費(fèi)占生活費(fèi)的10%和20%,部分同學(xué)購(gòu)物方面占了生活費(fèi)的30%。

    總的來(lái)說(shuō),飲食和購(gòu)物占生活費(fèi)的比重最高。在調(diào)查的350位同學(xué)中,有215位使用過(guò)校園貸,提前消費(fèi)成為選擇貸款的推動(dòng)力,隱藏在校園貸中的一個(gè)主要問(wèn)題是大學(xué)生的非理性消費(fèi),不能合理規(guī)劃的使用資金。

    2.1.2大學(xué)生貸款現(xiàn)狀

    在使用過(guò)貸款的215位同學(xué)中,有46.97%的大學(xué)生貸款金額在500元以下,貸款金額在501-1000元的占35.35%,1001-1500元的占10.7%,有7%的大學(xué)生貸款金額達(dá)到了1500元以上,遠(yuǎn)超出了大多數(shù)人的承擔(dān)能力,這表明大學(xué)生存在很多不考慮后果的個(gè)體。

    3 Logistic回歸模型

    這里我們將因變量y設(shè)置為大學(xué)生的校園貸使用情況——使用校園貸取1,不使用校園貸取0,這是個(gè)二值變量,建立二元Logistic回歸模型[2]對(duì)大學(xué)生使用校園貸的原因進(jìn)行回歸分析.設(shè)置的變量見下表:

    根據(jù)Logistic 回歸分析結(jié)果顯示,7個(gè)變量中月生活費(fèi),飲食開銷占比,期望用途,周邊人使用情況,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)變量的Sig.值小于0.05,說(shuō)明再0.05的顯著水平下,生活費(fèi),飲食開銷占比,期望用途,周邊人使用情況,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是校園貸的使用情況是顯著影響因素,年級(jí)和性別的Sig分別為0.13和0.91,說(shuō)明年級(jí)和性別對(duì)校園貸的影響不顯著。

    在剔除了性別和年級(jí)這兩個(gè)變量后,我們來(lái)對(duì)剩下的變量進(jìn)行描述與分析。對(duì)于“周邊人使用情況”這一變量,我們得到使用過(guò)和未使用過(guò)校園貸同學(xué)的比值為0.618;對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”這一變量, “有,并且堅(jiān)決不會(huì)使用(校園貸)”和“有,但還是會(huì)使用”與“沒有(使用)”的比值分別為0.740、8.709,這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明了校園貸對(duì)于同學(xué)們的吸引力還是相當(dāng)大的,盡管知道使用校園貸有風(fēng)險(xiǎn),許多同學(xué)仍然樂此不疲,樂于嘗試;對(duì)于“期望用途”這一變量,同學(xué)們將校園貸拿來(lái)“購(gòu)買手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品”、“日常消費(fèi)”、“外出旅游”或“助學(xué)”與將其拿來(lái)“創(chuàng)業(yè)”的比值分別為4.846、5.257、3.603、1.787,可以看出,方便快捷的校園貸已成為同學(xué)們?nèi)粘OM(fèi)、購(gòu)物的慣用手段。

    4 結(jié)論及建議

    4.1 結(jié)論

    在校大學(xué)生的每月開銷中,飲食和購(gòu)物占生活費(fèi)的比重更大,但也有部分同學(xué)購(gòu)物所占的比重遠(yuǎn)高于飲食。在調(diào)查的350位同學(xué)中,有215位使用過(guò)校園貸,并且校園貸款的主要用途為購(gòu)物、助學(xué)或創(chuàng)業(yè)。提前消費(fèi)成為選擇貸款的推動(dòng)力,隱藏在校園貸中的一個(gè)主要問(wèn)題是大學(xué)生的非理性消費(fèi),不能合理規(guī)劃的使用資金。生活費(fèi),飲食開銷占比,期望用途,周邊人使用情況,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是校園貸的使用情況的顯著影響因素。

    4.2 建議

    要從根本上減少“校園貸”問(wèn)題的頻發(fā),最重要的是加強(qiáng)對(duì)“校園貸”對(duì)象——高校大學(xué)生的教育引導(dǎo)。

    家庭方面:加強(qiáng)與子女溝通交流,引導(dǎo)健康的價(jià)值觀念,合理安排金錢支出,幫助子女掌握基礎(chǔ)的理財(cái)技能,培養(yǎng)子女的獨(dú)立人格,樹立正確的價(jià)值觀念。

    學(xué)校方面:將教學(xué)內(nèi)容與“校園貸”知識(shí)普及相融合,開通必要的法制教育、金融知識(shí)等理論選修課程,通過(guò)互動(dòng)的教學(xué)模式,如開展模擬法庭課堂、實(shí)地交流教學(xué)等方式使學(xué)生明白法律的相關(guān)規(guī)制、基本的金融常識(shí)、樹立起良好的價(jià)值觀念,從而對(duì)消費(fèi)更為理性,遠(yuǎn)離“校園貸”。

    社會(huì)方面:主流媒體應(yīng)當(dāng)適當(dāng)宣講國(guó)家對(duì)于大學(xué)生的資助政策與“校園貸”的危害性,助力青少年讀者建立健康理性的價(jià)值觀念,也讓更多家庭了解國(guó)家相關(guān)資助政策,不為金錢所困。嚴(yán)格實(shí)施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制,對(duì)推崇奢靡之風(fēng)、享樂主義、超前消費(fèi)的內(nèi)容給予適當(dāng)約束,以此促進(jìn)青少年讀者樹立正確價(jià)值觀與消費(fèi)觀。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 鄧宇婷? P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)濟(jì)法監(jiān)管與規(guī)制研究[J].熱點(diǎn)筆談,2019

    [2] 黃潤(rùn)龍,管于華.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析[M].北京:高等教育出版社,2010

    作者簡(jiǎn)介:

    姓名:劉駿賢(1998-),性別:男,民族:漢,籍貫:四川,職務(wù)/職稱:本科在讀,學(xué)歷:本科在讀,研究方向:數(shù)據(jù)挖掘,所在省市:四川內(nèi)江

    姓名:趙淳雅(1999-),性別:女,民族:漢,籍貫:四川眉山,職務(wù)/職稱:本科在讀,學(xué)歷:本科在讀,研究方向:政府統(tǒng)計(jì),所在省市:四川眉山.

    姓名:黃依霞(2000-),性別:女,民族:漢,籍貫:四川,職務(wù)/職稱:本科在讀,學(xué)歷:本科在讀,研究方向:工程管理,所在省市:四川內(nèi)江

    姓名:馬永瀟(1998-),性別:男,民族:漢,籍貫:江蘇南通,職務(wù)/職稱:本科在讀,學(xué)歷:本科在讀,研究方向:數(shù)據(jù)挖掘,所在省市:江蘇南通

    姓名:張博涵(1998-),性別:男,民族:漢,籍貫:河南新鄉(xiāng),職務(wù)/職稱:本科在讀,學(xué)歷:本科在讀,研究方向:數(shù)據(jù)挖掘,所在省市:河南新鄉(xiāng)

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