區(qū)塊鏈將改變信用機(jī)制，推動金融業(yè)發(fā)展

張申宇

隨著近幾年數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占全球的GDP的比重正在逐步提高。云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、5G等技術(shù)應(yīng)用也進(jìn)入了智能融合的時代。這其中區(qū)塊鏈作為近幾年發(fā)展迅速的技術(shù)也得到國家層面的重視，在2020年2月5日中央一號文件中，中央將區(qū)塊鏈放在了人工智能和5G的前列， 可見區(qū)塊鏈在國家戰(zhàn)略中的重要地位。

中國信通院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所所長何寶宏曾在2020年中國信通院ICT深度觀察報(bào)告會上表示：“區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N創(chuàng)造信任的機(jī)器，它是為創(chuàng)造更加可信任的一個信任工具，所以毫無疑問對于我們國家建設(shè)誠信體系會起到非常重要的一個技術(shù)性的作用，對創(chuàng)造我們信用體系，降低建設(shè)全社會信用體系成本，提高運(yùn)行效率起到非常重要的推動作用。”

區(qū)塊鏈在金融行業(yè)應(yīng)用頗廣

截至目前，金融行業(yè)是區(qū)塊鏈應(yīng)用最廣的行業(yè)之一，從我們大多數(shù)人最先知道應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的虛擬貨幣（例如比特幣），到現(xiàn)在區(qū)塊鏈已經(jīng)在供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、支付清算、資金管理等細(xì)分領(lǐng)域都有具體的項(xiàng)目落地。

據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案”顯示，截至2019年底國內(nèi)已備案的提供區(qū)塊鏈信息服務(wù)的公司約420家左右，共計(jì)506項(xiàng)服務(wù)。其中提供基于區(qū)塊鏈金融服務(wù)的企業(yè)有72家，占比17%，共備案120項(xiàng)金融服務(wù)。中國信通院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所的副所長魏凱表示：“從場景的角度說，較為成熟的應(yīng)用場景當(dāng)屬供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易金融?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2021/03/05/qkimagesxjrsxjrs202004xjrs20200409-1-l.jpg"/>

供應(yīng)鏈金融從銀行角度來看是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，從企業(yè)角度看則是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。銀行向客戶提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時向這些客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的實(shí)踐案例較多，典型代表有中國工商銀行工銀e信、農(nóng)業(yè)銀行e鏈貸、中國建設(shè)銀行BCTrade 2.0區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺、騰訊易動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺、浙商銀行應(yīng)收款鏈、百度智能云供應(yīng)鏈金融平臺、紙貴科技供應(yīng)鏈債權(quán)憑證拆轉(zhuǎn)融方案等，主要在應(yīng)收賬款融資、庫存融資等方面取得應(yīng)用。

區(qū)塊鏈除了在供應(yīng)鏈金融方面應(yīng)用廣泛以外，在貿(mào)易金融層面也應(yīng)用頗多。在貿(mào)易金融方面區(qū)塊鏈的主要應(yīng)用有：信用證、保函、保理、票據(jù)等，其中典型的應(yīng)用有：中國工商銀行的“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺、平安銀行IFAB區(qū)塊鏈智慧貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)、井通科技熊錨跨境金融一卡通和聯(lián)動優(yōu)勢科技的跨境保理融資授信管理平臺等。

除了以上兩個應(yīng)用較多、較成熟的領(lǐng)域，區(qū)塊鏈還在保險管理、金融審計(jì)、客戶征信與反欺詐等領(lǐng)域有著廣泛應(yīng)用。

區(qū)塊鏈改變金融行業(yè)信用機(jī)制

人與人之間的信任問題一直是各行各業(yè)發(fā)展所面臨的一個挑戰(zhàn)，在金融行業(yè)尤為明顯。區(qū)塊鏈依靠自身分布式的架構(gòu)、不可篡改的技術(shù)及公開透明的特點(diǎn)可以很好改變信用機(jī)制，尤其是解決了“共識問題”，對此，魏凱表示：“區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N通過機(jī)器的方式達(dá)成通常意義上講的‘共識問題，通過讓機(jī)器代替人，通過更透明、更清晰的代碼規(guī)則規(guī)范了多方的權(quán)利與責(zé)任，優(yōu)化多主體間的信任結(jié)構(gòu)?！眳^(qū)塊鏈由多方參與者共同管理和維護(hù)數(shù)據(jù)，每個參與方通過技術(shù)上平等的記賬權(quán)，和算法約束下的一致性數(shù)據(jù)的所有權(quán)，均擁有參與管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)能力，并在實(shí)際系統(tǒng)運(yùn)作中對執(zhí)行過程和數(shù)據(jù)進(jìn)行了共同維護(hù)。

魏凱認(rèn)為：“區(qū)塊鏈信任也是一種信任中介，它把人與人的信任轉(zhuǎn)化為人與機(jī)器的信任，進(jìn)一步說，區(qū)塊鏈?zhǔn)菍⒊橄蟮纳鐣贫刃湃我?guī)則轉(zhuǎn)化為機(jī)器語言書寫的、自動執(zhí)行的規(guī)則。對于區(qū)塊鏈的使用者來說，無需信任任何具體參與這個網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的成員，就可以完成對于記賬和合約計(jì)算的信任?！眳^(qū)塊鏈以分布式架構(gòu)接入各利益主體、以密碼學(xué)應(yīng)用確保數(shù)據(jù)的不可篡改全程追溯、以共識機(jī)制規(guī)定各方平等協(xié)作規(guī)則等，最終在數(shù)字空間內(nèi)構(gòu)建了一個開放共享的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)由所有參與者共同擁有、共同管理、共同監(jiān)督。再結(jié)合智能合約，區(qū)塊鏈可實(shí)現(xiàn)跨利益邊界的多方信任協(xié)作。

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，使很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中因信任度或信任成本問題而難以進(jìn)行線上融合的場景有了融合創(chuàng)新的可能，同時，針對已經(jīng)實(shí)現(xiàn)信任的金融場景而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)在大大降低了信用成本的同時，其多方共享的特性也強(qiáng)化了參與方之間的連接與協(xié)作，提升價值交換效率。區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用解決了資產(chǎn)與交易信息真實(shí)性驗(yàn)證困難，導(dǎo)致信用評估成本高昂；跨機(jī)構(gòu)金融交易業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期長，導(dǎo)致效率低下；互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營發(fā)展，為傳統(tǒng)中心化風(fēng)險管理和監(jiān)管模式帶來挑戰(zhàn)等問題。

區(qū)塊鏈為依托于信任的廣泛金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)場景提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，也使未來跨行業(yè)融合的商業(yè)模式創(chuàng)新成為了可能。魏凱認(rèn)為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的價值體現(xiàn)主要有：強(qiáng)化信任、推進(jìn)跨機(jī)構(gòu)合作、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享新模式、重塑業(yè)務(wù)流程等四個方面。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇共存

隨著金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到了需重新定位的時刻。越來越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始重視金融科技，借助新興的技術(shù)作為金融創(chuàng)新的主要抓手，并從信息、信用、風(fēng)險三個角度尋求轉(zhuǎn)變。

信息層面，區(qū)塊鏈可以構(gòu)建一個更大更可信的數(shù)據(jù)環(huán)境，并基于此展開衍生；信用層面，區(qū)塊鏈的不可篡改、公開透明等特點(diǎn)可以增加金融機(jī)構(gòu)與個人用戶之間的可信度，從而提升服務(wù)質(zhì)量及用戶體驗(yàn)；風(fēng)險層面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)降低壞賬率，規(guī)避支付清算時發(fā)生的風(fēng)險等問題，建立起更適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險管理體系。

面對區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也需要做出服務(wù)上的改變，由原來對客戶進(jìn)行一對一的服務(wù)，變?yōu)橹饾u打破銀行與銀行之間的數(shù)據(jù)壁壘，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建技術(shù)互信的基礎(chǔ)平臺，可以為銀行間的業(yè)務(wù)合作提供更廣闊的空間。尤其是中小銀行，可以通過借助聯(lián)盟鏈，構(gòu)建行業(yè)聯(lián)盟的方式，提升整體的服務(wù)實(shí)力。

未來，各銀行可能組成業(yè)務(wù)受理聯(lián)盟，通過統(tǒng)一的平臺窗口對外提供獨(dú)立服務(wù)，或更進(jìn)一步通過統(tǒng)一渠道受理業(yè)務(wù)后內(nèi)部通過撮合競價或股權(quán)比例方式進(jìn)行利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)。魏凱表示：“這種既競爭又合作的模式，可以擴(kuò)大整體業(yè)務(wù)范圍，也有利于推動銀行自身業(yè)務(wù)服務(wù)能力的發(fā)展?！?/p>

如何做好區(qū)塊鏈與金融場景的深度融合將會是各個金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題，為了更好地推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，中國信息通信研究院聯(lián)合158家企業(yè)發(fā)起了“可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃”，可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃金融工作組于2020年4月發(fā)布了《區(qū)塊鏈金融應(yīng)用發(fā)展白皮書》。本白皮書由可信區(qū)塊鏈金融工作組組長中國工商銀行牽頭，中國信息通信研究院、騰訊云計(jì)算（北京）有限公司、百度在線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（北京）有限公司等科技公司共同撰寫。

在談到可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃金融工作組下一步的工作時，魏凱表示：“下一步，工作組將進(jìn)一步深度探索區(qū)塊鏈金融應(yīng)用場景的應(yīng)用，通過“金融+場景”的方式開放合作，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈。”

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，為金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及未來發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動力，通過數(shù)據(jù)的可信共享、業(yè)務(wù)流程的無縫交匯，在全新的開放共享、多方共治的協(xié)同架構(gòu)下，最終融合形成一體化的新型服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式、服務(wù)品質(zhì)、服務(wù)生態(tài)的多重升級，從而進(jìn)一步推動金融行業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建新金融服務(wù)生態(tài)圈。