數(shù)字貨幣與移動(dòng)支付加速無現(xiàn)金社會(huì)到來的利與弊

董少?gòu)V

古今中外，在商品買賣中都是一手交錢，一手交貨，不帶現(xiàn)金出門寸步難行。隨著時(shí)代的發(fā)展，對(duì)于大額支付有了票據(jù)，如匯票、本票、支票，在商貿(mào)支付中，票據(jù)的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貨幣，它讓支付更安全、便利，所以，票據(jù)也叫“商人的貨幣”。2007年英國(guó)《獨(dú)立報(bào)》評(píng)出的“101種改變世界的發(fā)明”中，作為支付工具的銀行卡以唯一的金融產(chǎn)品入選，當(dāng)時(shí)有一句很流行的語言，一卡在手，走遍天下。隨后各種卡如雨后春筍般地出現(xiàn)，商店的購(gòu)物卡、公交卡、醫(yī)療卡等，錢包的存在感弱了很多，支付也更便捷了，如今，各大銀行已實(shí)現(xiàn)無卡存取現(xiàn)金的全覆蓋。

“卡”也顯得多余

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)闖入我們的生活，尤其是智能手機(jī)的廣泛使用，在信用卡普及率不高的中國(guó)，已成為全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，如今，在都市吃個(gè)早點(diǎn)、喝杯飲料、咖啡、買個(gè)早報(bào)等，乃至路邊賣水果、素菜，市場(chǎng)賣魚、賣肉等商販，都掛出了收款二維碼，歡迎使用支付寶和微信支付的提示。掃碼付款、轉(zhuǎn)賬付款已代替錢包和銀行卡。2017年5月由“一帶一路”沿線20國(guó)青年參與的中國(guó)“新四大發(fā)明”評(píng)選中，支付寶以第二的排名入選，中國(guó)跨越式的發(fā)展模式正成為其他國(guó)家借鑒的榜樣。

“購(gòu)物找淘寶”、“吃飯叫外賣”、“打車用嘀嘀”，還有共享單車的迅速普及，無論是商品交易、還款、還是日常生活燃?xì)?、水電等繳費(fèi)，飛機(jī)、火車等訂票、醫(yī)院掛號(hào)，證券、保險(xiǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品買賣等，它從根本上改變了人們需要特地跑到相關(guān)單位繳款，或到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)和固定機(jī)具進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和交易的傳統(tǒng)模式，許多熱銷商品商家也常常出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的字樣。

大把數(shù)錢的滿足感一直是人們難以忘懷的記憶，假幣泛濫也是電視經(jīng)常出現(xiàn)的畫面，小攤小販、出租車司機(jī)拒收大額現(xiàn)鈔屢見不鮮，甚至在婚禮上有人使用點(diǎn)鈔機(jī)以防止有人渾水摸魚……在改造錢包這件事上，目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付出現(xiàn)三大流派：一是閃付派，包括云支付、三星支付、蘋果支付等；二是掃碼派，即二維碼支付，主要包括支付寶和財(cái)付通兩個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)；三是轉(zhuǎn)賬派，包括支付寶轉(zhuǎn)賬和微信支付。

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字貨幣可以進(jìn)一步降低運(yùn)行成本，并能在更廣泛的領(lǐng)域內(nèi)以更高效率加以應(yīng)用。目前，比較一致的看法是：中國(guó)或?qū)⒊蔀槭讉€(gè)發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣的經(jīng)濟(jì)體，可以理解為數(shù)字化的人民幣，就是通過具有電子支付功能的加密數(shù)字形態(tài)來代替現(xiàn)金。

用戶只需要下載央行數(shù)字貨幣錢包APP，然后關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶，就可以把以前的紙幣換成對(duì)應(yīng)的數(shù)字貨幣，在交易時(shí)不需要通過支付寶或者微信，在試點(diǎn)地區(qū)蘇州，一些人的部分工資將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而且支付可以“離線”進(jìn)行，在極端條件下，如天災(zāi)、地震等沒有網(wǎng)絡(luò)的情況時(shí)，仍然可以和紙幣一樣使用，手機(jī)和手機(jī)之間碰一碰，通過近場(chǎng)通信功能就可以完成支付。

告別紙幣的好處顯而易見

現(xiàn)金首先不安全不方便，丟失無法追蹤和投保。對(duì)于商家來說，移動(dòng)支付的普及不但可以避免找零的麻煩，不用每天趕在銀行下班前抱著一大筆錢去存儲(chǔ)有被搶劫、盜竊的風(fēng)險(xiǎn)外，也大大減少了因平白無故少了幾毛錢怎么都軋不平賬的尷尬。

其次，錢幣在流通中大家摸來摸去都是細(xì)菌，移動(dòng)支付減少了細(xì)菌的傳染。早先在各大城市公交系統(tǒng)，每天都要有上百人清點(diǎn)全市無人售票公交車的收入，清點(diǎn)過程粉塵彌漫，減少了收到假幣無處申訴的苦惱，也大大降低了失竊和經(jīng)營(yíng)成本。

對(duì)銀行來說，不需要派人不停地收破幣換新鈔了，無需在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)不停地點(diǎn)鈔記賬，提升了服務(wù)效率。同時(shí)，大大降低現(xiàn)金的印制、流通、運(yùn)輸、發(fā)行、銷毀、保險(xiǎn)和安保等產(chǎn)生的巨大綜合成本。大大減少因制造紙幣需要消耗的大量?jī)?yōu)質(zhì)樹木和其他材料的消耗，節(jié)約社會(huì)資源更環(huán)保節(jié)能。紙幣為違法犯罪活動(dòng)和地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利，無現(xiàn)金社會(huì)能夠有效提高資金交易透明度，在一定程度上降低社會(huì)管理成本。

對(duì)于國(guó)家來說，數(shù)字貨幣可以滿足匿名支付的需求，數(shù)字貨幣還可以做到反洗錢、反偷稅漏稅、反電信詐騙、反虛假融資，確保國(guó)家的金融安全。我們知道，美元霸權(quán)，一直是美國(guó)的命根子，如果央行數(shù)字貨幣搶占先機(jī)，就可在一定程度上防范任何國(guó)家可能對(duì)我國(guó)發(fā)起的金融遏制，創(chuàng)造一個(gè)數(shù)字貨幣的全新賽道，實(shí)現(xiàn)超越。

2015年丹麥政府就公布了一系列動(dòng)議，從2016年1月開始，商家可以拒絕接受現(xiàn)金，通過將移動(dòng)支付軟件Mobile Pay與銀行賬號(hào)、國(guó)民身份證件聯(lián)網(wǎng)綁定，加上信用卡系統(tǒng)，丹麥境內(nèi)的所有資金周轉(zhuǎn)都實(shí)現(xiàn)了電子化，付款方式的變革給經(jīng)濟(jì)帶來了“催化劑”效應(yīng)，維薩卡公司對(duì)全球100個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達(dá)4700億美元。

歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國(guó)家瑞典去現(xiàn)金化后，街上ATM機(jī)大為減少，甚至慈善捐款和對(duì)流浪漢施舍都可實(shí)現(xiàn)電子交易。

印度是現(xiàn)金支付接近90%的國(guó)家，2016年末為打擊黑錢、假鈔、腐敗等，印度政府更換大面額紙幣的“廢鈔令”，一時(shí)間世界為之震驚。隨后印度逐步推出了國(guó)家支付錢包和國(guó)家支付二維碼，廢除大鈔后，克什米爾地區(qū)恐怖活動(dòng)下降了60%，號(hào)稱“印度版支付寶”的Paytm一年內(nèi)用戶數(shù)就超過2億，一躍成為全球第三大電子錢包，僅次于中國(guó)的支付寶和微信支付。

同時(shí)其也普惠和方便了百姓生活，家庭聚餐可以在線自助點(diǎn)餐，移動(dòng)支付完成后還會(huì)有滿減及紅包。晚上手機(jī)點(diǎn)好菜，尤其是團(tuán)購(gòu)買菜，第二天就可以在小區(qū)拿菜，即新鮮又便宜還節(jié)省了大量時(shí)間。隨著銀聯(lián)卡在國(guó)外使用的普及，出國(guó)旅游等也無須特地去銀行排隊(duì)預(yù)約兌換外幣，只要把卡的功能鎖定，支付、結(jié)算等銀行都會(huì)幫你打理好。

逢年過節(jié)，老人給子女發(fā)紅包，也無須去銀行換零錢新錢，無論子孫是否在身邊，乃至遠(yuǎn)在國(guó)外，只需用手機(jī)搖一搖就可實(shí)現(xiàn)，而“搶”紅包更增加了節(jié)日的氣氛，還可以視頻聊天。

無現(xiàn)金社會(huì)是怎樣的景象？

從物物交換到有形貨幣（如現(xiàn)金）支付，從票據(jù)、信用卡再到移動(dòng)（無形貨幣）支付，人類支付總是朝著減少現(xiàn)金流通的方向演變，貨幣的進(jìn)步又推動(dòng)了交往交易的發(fā)展。就像硬幣的兩面性一樣，在萬物互聯(lián)的時(shí)代，過分依賴于信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，金融犯罪也更高科技化和隱蔽化，沒有了實(shí)物貨幣，很多人也逐步失去了對(duì)于“錢”的概念。

金屬鑄幣在長(zhǎng)達(dá)兩千多年的人類發(fā)展過程中占據(jù)著主導(dǎo)地位，直到近代，紙幣的出現(xiàn)是貨幣史上的一個(gè)巨大跨越。紙幣誕生一千多年來，除具有貨幣的職能之外，還肩負(fù)著展示獨(dú)立主權(quán)國(guó)家歷史、民族文化的重任，被世界各國(guó)譽(yù)為“國(guó)家名片”，尤其是一些設(shè)計(jì)獨(dú)特，制作精湛的錢幣，被許多收藏者視為高貴的藝術(shù)品。

例如，金屬鑄幣記載了自遠(yuǎn)古時(shí)期以來的文明和藝術(shù)，生動(dòng)展示了人類發(fā)展歷程與創(chuàng)造力，無現(xiàn)金社會(huì)的到來，一門獨(dú)特的錢幣藝術(shù)也許從此只能在博物館留給后人觀光了。

無現(xiàn)金社會(huì)，無論是發(fā)工資或獎(jiǎng)金只是打在卡上或數(shù)字賬戶上的一串?dāng)?shù)字，失去了以往那種大把數(shù)錢的滿足感?；閼c的禮金不需用紅紙包了，也似乎少了一份儀式感。當(dāng)然，那些“錢埋在地下爛掉一半”的事，將來無疑成為令人匪夷所思的歷史。

從消費(fèi)心理學(xué)角度，現(xiàn)金支付會(huì)促使消費(fèi)者更加理性和謹(jǐn)慎，有助于消費(fèi)者控制成本預(yù)算與消費(fèi)沖動(dòng)。以前去超市買東西，付款時(shí)一看這么貴，就會(huì)把非急用的拿出來不要了，現(xiàn)在網(wǎng)上買東西，準(zhǔn)備結(jié)賬時(shí)經(jīng)常會(huì)收到“購(gòu)滿199元送襪子”，或者“再選購(gòu)49元就可以減10元”，點(diǎn)贊送購(gòu)物券等，在誘惑和便利的同時(shí)，必然增加消費(fèi)的沖動(dòng)，催生更多“月光族”。

無現(xiàn)金社會(huì)也會(huì)奪走個(gè)人隱私，你所有金錢收支信息都有電子痕跡，鼠標(biāo)一點(diǎn)，賬戶就可能被凍結(jié)。在法律上“巨額財(cái)產(chǎn)來源不明罪”似乎也顯得多余，因?yàn)槌损佡?zèng)實(shí)物之外，任何以貨幣形式流動(dòng)的財(cái)富，都可以追查其來源。

搶劫運(yùn)鈔車、金庫(kù)等警匪片也將面臨改革，因?yàn)椋缸锓肿拥慕灰滓蕾囉谀涿?，恐怖主義者如CSI就有大量的地下金庫(kù)，很少用銀行賬戶或移動(dòng)支付。全球爆發(fā)的電腦勒索病毒，黑客之所以選擇比特幣支付贖金，首先，比特幣有一定的匿名性，便于黑客隱藏身份；其次，它不受地域限制，可以全球范圍收款……

當(dāng)然無現(xiàn)金社會(huì)，盜賊將無法銷售贓物，販毒者也無法隱藏交易，對(duì)乞丐行乞也是一大挑戰(zhàn)，你都買得起手機(jī)、交得起話費(fèi)了還怎么伸得出手呀。一個(gè)逃犯越獄后可能根本無法逃遠(yuǎn)，除非他不斷搶劫實(shí)物，因?yàn)椴辉偈褂矛F(xiàn)金無法購(gòu)買到自己所需的東西。

限于篇幅，恕我戲言。在人手一部智能手機(jī)的今天，有時(shí)人們?nèi)ス珟赡軙?huì)忘帶“手紙”，恐怕不會(huì)忘帶“手機(jī)”，正如早先人們出門不忘帶鈔票一樣，當(dāng)然，手機(jī)沒電了也是非常尷尬的事。