銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)箭在弦上

蕊紅

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月28日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署加快推進(jìn)信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)升級(jí)。會(huì)議指出，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，加快信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以“一業(yè)帶百業(yè)”，既助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)、培育新動(dòng)能，又帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，利當(dāng)前惠長(zhǎng)遠(yuǎn)。有關(guān)人士分析稱(chēng)，對(duì)于銀行業(yè)而言，加快信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，從客戶(hù)角度看，銀行在數(shù)字化方面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)獲取流程后，在應(yīng)用場(chǎng)景在線化，辦理業(yè)務(wù)方面將會(huì)更加便捷。

促進(jìn)金融創(chuàng)新必須跟上數(shù)字化時(shí)代

此次國(guó)常會(huì)會(huì)議在關(guān)于加快信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，提出以下要求：一要根據(jù)發(fā)展需要和產(chǎn)業(yè)潛力，推進(jìn)信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新投資建設(shè)模式，堅(jiān)持以市場(chǎng)投入為主，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)。加強(qiáng)政府引導(dǎo)和支持。二要著眼國(guó)內(nèi)需求，以應(yīng)用為導(dǎo)向，挖掘我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模巨大的潛能，積極拓展應(yīng)用場(chǎng)景。瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，引導(dǎo)各方合力建設(shè)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。適應(yīng)數(shù)字消費(fèi)需求，促進(jìn)網(wǎng)上辦公、遠(yuǎn)程教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、智慧城市等應(yīng)用。推動(dòng)通信與相關(guān)行業(yè)雙向開(kāi)放與合作，構(gòu)建平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好生態(tài)。三要深化相關(guān)領(lǐng)域國(guó)際開(kāi)放合作，推動(dòng)互利共贏、共同發(fā)展。

根據(jù)介紹，為了打造符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，中國(guó)人民銀行已經(jīng)在2019年12月在北京啟動(dòng)試點(diǎn)。目前，上海重慶深圳等6市（區(qū)）已經(jīng)入選金融科技“監(jiān)管沙盒”的試點(diǎn)。央行稱(chēng)，目前第一批創(chuàng)新應(yīng)用已開(kāi)始測(cè)試，首批試點(diǎn)項(xiàng)目選定涵蓋數(shù)字金融等應(yīng)用場(chǎng)景，聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)。這一試點(diǎn)也被稱(chēng)為中國(guó)版金融科技“監(jiān)管沙盒”，旨在打造符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，規(guī)范和引導(dǎo)金融科技健康有序發(fā)展。

據(jù)了解，當(dāng)前北京市正組織開(kāi)展第二批試點(diǎn)項(xiàng)目。在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，當(dāng)前，金融科技“監(jiān)管沙箱”已積累多方成功經(jīng)驗(yàn)，且前期探索也取得階段性成果，因此已具備向全國(guó)各地?cái)U(kuò)展的基礎(chǔ)。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，金融科技監(jiān)管已經(jīng)歷從嚴(yán)監(jiān)管、控風(fēng)險(xiǎn)、定規(guī)矩，到做規(guī)劃、定目標(biāo)的鼓勵(lì)階段。如今，金融科技“監(jiān)管沙箱”擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的條件逐漸成熟，因此央行選取幾個(gè)在金融科技發(fā)展環(huán)境比較好的區(qū)域擴(kuò)大試點(diǎn)。在專(zhuān)家看來(lái)，金融科技業(yè)務(wù)具有互聯(lián)網(wǎng)化等特點(diǎn)，試點(diǎn)范圍的穩(wěn)步擴(kuò)大，將有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，保持地區(qū)間金融科技發(fā)展的平衡，提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，同時(shí)也利于開(kāi)展跨區(qū)域的監(jiān)管和經(jīng)驗(yàn)交流。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上海、杭州、重慶是中國(guó)金融科技發(fā)展重心區(qū)域，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景，因此將這三個(gè)地區(qū)納入試點(diǎn)，可讓監(jiān)管獲得更多金融科技創(chuàng)新樣本，加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進(jìn)。金融科技“監(jiān)管沙箱”最終是要覆蓋全國(guó)，但這一過(guò)程中，監(jiān)管既需要時(shí)間建立完整的金融科技監(jiān)管制度、IT工具和工作機(jī)制，同時(shí)也要建立和金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。因此，后期擴(kuò)圍的速度應(yīng)該不會(huì)太快。擴(kuò)圍過(guò)程中，無(wú)論是監(jiān)管還是機(jī)構(gòu)方，把好創(chuàng)新試點(diǎn)的金融科技項(xiàng)目準(zhǔn)入和選擇，十分必要。

業(yè)內(nèi)人士建議，機(jī)構(gòu)申報(bào)金融科技“監(jiān)管沙箱”時(shí)，仍需注意兩方面的問(wèn)題，一是申報(bào)項(xiàng)目需集中于科技在金融場(chǎng)景的應(yīng)用；另一方面則需注重項(xiàng)目的實(shí)用性，既不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，也不是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單概念包裝，而是為促進(jìn)金融發(fā)展而創(chuàng)新，重點(diǎn)落地在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)上。

加快銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程是大勢(shì)所趨

今年春節(jié)期間爆發(fā)的新冠肺炎疫情，給老百姓的生活所帶來(lái)的變化可謂是方方面面。不僅如此，疫情還深刻地改變一些行業(yè)的發(fā)展方向、加快了很多領(lǐng)域的改革進(jìn)程。就金融業(yè)而言，雖然銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型非始自今日，但疫情的不期而至仿佛球場(chǎng)上的“臨門(mén)一腳”，迫使很多銀行加快將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，通過(guò)科技賦能助力企業(yè)正常運(yùn)行。

從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，銀行業(yè)數(shù)字化是科技進(jìn)步的產(chǎn)物，可以從兩個(gè)視角理解。從銀行視角看，數(shù)字化主要是運(yùn)用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的在線化、自動(dòng)化和業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。從客戶(hù)角度看，銀行數(shù)字化則包括金融服務(wù)獲取流程、應(yīng)用場(chǎng)景在線化，辦理業(yè)務(wù)更加便捷。更加明顯的是，銀行業(yè)數(shù)字化具有傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為很多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)也是銀行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。而銀行業(yè)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型放在如此重要的位置，更是因?yàn)闃I(yè)界已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化的價(jià)值。

就其價(jià)值作簡(jiǎn)要分析，首先數(shù)字化直接降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。數(shù)字化能夠弱化銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式，減少物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，節(jié)約人力成本，增加利潤(rùn)。其次，風(fēng)險(xiǎn)成本得到有效控制。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相關(guān)科技手段在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域進(jìn)行全方位應(yīng)用，依托海量數(shù)據(jù)和自主研發(fā)的反欺詐系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)決策模型、大數(shù)據(jù)挖掘體系等，銀行可對(duì)不同客戶(hù)制定不同的貸款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。再就是，客戶(hù)的個(gè)性化、多樣化需求得以更好滿足。數(shù)字化時(shí)代打破了客戶(hù)邊界，銀行可以通過(guò)數(shù)字化渠道觸達(dá)所有客戶(hù)群體，對(duì)標(biāo)長(zhǎng)尾人群和小微企業(yè)，提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值是深入推進(jìn)數(shù)字化的基礎(chǔ)，銀行應(yīng)更好地進(jìn)一步發(fā)掘和應(yīng)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)。過(guò)去，銀行內(nèi)部積累了大量客戶(hù)數(shù)據(jù)，但傳統(tǒng)銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)之間互通的只有賬戶(hù)信息等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用戶(hù)行為數(shù)據(jù)等則缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和有效打通，導(dǎo)致數(shù)據(jù)利用度很低。而數(shù)字化時(shí)代對(duì)銀行的數(shù)據(jù)能力要求更高，以普惠金融業(yè)務(wù)為例，客戶(hù)投放、反欺詐、授信定價(jià)、貸后管理等流程均要從人工經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。尤其是反欺詐和授信定價(jià)環(huán)節(jié)，如果能有效調(diào)動(dòng)全行數(shù)據(jù)，將大大降低風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不是靠單純的自主可控、成立科技公司、啟動(dòng)云計(jì)算戰(zhàn)略就能一蹴而就。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需依托于數(shù)據(jù)治理。無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，金融科技都是通往未來(lái)的必經(jīng)之路。相比互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行在金融科技的戰(zhàn)場(chǎng)上并不占優(yōu)勢(shì)，然而銀行在通向金融科技、邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路上正在“逆勢(shì)崛起”，已經(jīng)成為變革中的先行者和佼佼者。

近年來(lái)，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技水平的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行越來(lái)越意識(shí)到如何運(yùn)用這些科技手段來(lái)提升服務(wù)水平及服務(wù)效率的重要性。尤其是此次新冠肺炎疫情的暴發(fā)，使得商業(yè)銀行在依托現(xiàn)有金融科技力量在強(qiáng)化線上服務(wù)的同時(shí)，也日漸認(rèn)識(shí)到大力發(fā)展金融科技、拓展線上服務(wù)渠道、加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性。

惟有數(shù)字化技術(shù)才能更有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

早在2018年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)治理架構(gòu)的建立，明確了數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制的要求，還明確了全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值要求，要求加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)督，與銀行的監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤。后續(xù)的政策、法律要及時(shí)跟上，在銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程中，盡量保證政策先行。同時(shí)，銀行業(yè)要抓住5G商用機(jī)會(huì)。5G商用使得萬(wàn)物互聯(lián)成為可能，屆時(shí)可以獲得企業(yè)行為的大量精細(xì)化數(shù)據(jù)，以有效應(yīng)對(duì)不良率穩(wěn)中有升的問(wèn)題，更好服務(wù)中小企業(yè)。在后疫情時(shí)期更好肩負(fù)起銀行業(yè)的責(zé)任，與中小企業(yè)共克時(shí)艱。

當(dāng)然，對(duì)金融業(yè)而言，數(shù)字化并不是萬(wàn)能的、普適的。銀行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)也要考慮實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展情況。針對(duì)不同地區(qū)、不同人群、不同需求實(shí)行不同政策，警惕“一刀切”式解決問(wèn)題。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉說(shuō)過(guò)，目前，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，但數(shù)字化之路依然漫長(zhǎng)且充滿挑戰(zhàn)。除了潘光偉提出的“面臨傳統(tǒng)銀行體制機(jī)制上的掣肘”“缺乏數(shù)字化思維”“科技人才儲(chǔ)備不足”的三大問(wèn)題，現(xiàn)階段銀行業(yè)數(shù)字化可能還面臨銀行業(yè)界、管理層、部門(mén)間缺乏共識(shí)導(dǎo)致協(xié)作界面不夠清晰的問(wèn)題，而權(quán)責(zé)不明細(xì)、資源調(diào)度能力不夠同樣限制了銀行數(shù)字化的發(fā)展。

但是機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，為適應(yīng)和滿足客戶(hù)的需求，銀行業(yè)怎樣把握住方向成功轉(zhuǎn)型，又怎樣擁抱數(shù)字化前景都是需要思考的，因?yàn)?，金融業(yè)抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是當(dāng)務(wù)之急。中國(guó)工商銀行城市金融研究所副所長(zhǎng)樊志剛認(rèn)為，當(dāng)前，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)最突出的問(wèn)題有兩個(gè)：一個(gè)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)控制。在這兩方面，商業(yè)銀行已經(jīng)并且正在作很大的努力。惟有通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，才可以在很大程度上解決這兩個(gè)問(wèn)題，更有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微金融等。

尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力不容忽視、面臨風(fēng)險(xiǎn)比較大的情況下，銀行業(yè)在積極支持小微等企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，還可以通過(guò)數(shù)字化進(jìn)一步提升風(fēng)控的技術(shù)。由于受新冠肺炎疫情的影響，今年以來(lái)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)紛紛借助技術(shù)手段，將線下業(yè)務(wù)逐步向線上轉(zhuǎn)移，通過(guò)科技賦能助力企業(yè)正常運(yùn)行。當(dāng)然也是有人歡喜有人憂——有的企業(yè)遭遇轉(zhuǎn)型陣痛，而有的企業(yè)則并無(wú)影響，反而迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。此次疫情只是一個(gè)推動(dòng)前進(jìn)或變革的變量，眼下金融企業(yè)或許更應(yīng)該思考的是未來(lái)之路怎么走。

其實(shí)，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局近日已經(jīng)聯(lián)合發(fā)文并要求，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。為此業(yè)內(nèi)人士分析，金融科技正在深刻影響行業(yè)發(fā)展。從金融業(yè)人員結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，諸如傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)人員數(shù)量在下降，而科技類(lèi)技術(shù)人員比例則在上漲，各銀行部署智能終端來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)模式，探索網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，客戶(hù)識(shí)別、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、評(píng)價(jià)等網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理全流程數(shù)字化，在人工智能、人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)支撐下，產(chǎn)品、渠道和服務(wù)場(chǎng)景以更高效的自動(dòng)化流程服務(wù)客戶(hù)。

而在智能風(fēng)控方向，銀行業(yè)利用海量金融數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析，提供決策參考，使得消費(fèi)信貸利用金融科技實(shí)現(xiàn)了升級(jí)。這種卓越、高效的金融服務(wù)，背后驅(qū)動(dòng)力就在于大數(shù)據(jù)。作為銀行業(yè)，以大數(shù)據(jù)作為驅(qū)動(dòng)，通過(guò)與人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)相結(jié)合，提升流程效率，構(gòu)建新的金融服務(wù)體系，才會(huì)使“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)戰(zhàn)略得以實(shí)現(xiàn)。像今年春天，新冠肺炎疫情給上市銀行2020年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債管理等方面帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，但它也催化了金融的數(shù)字化發(fā)展。所以說(shuō)，未雨綢繆、常備不懈是上市銀行進(jìn)行防疫與應(yīng)變的關(guān)鍵。在當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，上市銀行應(yīng)大力推進(jìn)金融與科技的深度融合，加速金融科技的賦能轉(zhuǎn)型，將科技金融放到戰(zhàn)略定位的高度，深化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，這樣才能促使銀行業(yè)依靠數(shù)字生產(chǎn)要素驅(qū)動(dòng)的“精準(zhǔn)戰(zhàn)略定位+高效經(jīng)營(yíng)執(zhí)行”順利實(shí)施。